Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наши деньги, Екатеринбург, 1 сентября 2010 г.

Когда ОСАГО не спасает

1163 просмотра

Вероятность понести серьезные финансовые потери, став виновником ДТП и имея на руках полис обязательной автогражданки, за последние годы увеличилась в разы.

С двумя моими знакомыми почти одновременно произошла неприятность примерно одного и того же рода. С первым случилось следующее. Возвращаясь в Петербург на автомобиле, он после длительного ночного переезда не справился с управлением, выехал на полосу встречного движения и врезался лоб в лоб с Volvo XC90. Итог—два не подлежащих восстановлению автомобиля. Счастье, что все участники ДТП остались живы. Выплата по каско, которую произвела страховая компания моего знакомого, ушла на погашение задолженности перед банком (автомобиль был почти новый и куплен в кредит). В свою очередь, компания, застраховавшая Volvo, обратилась с требованием возместить около 1 млн рублей потерпевшей стороне, поскольку мой знакомый был признан виновным в аварии. Тот попытался оспорить сумму, стороны встретились в суде, страховщик выиграл дело и теперь каждый месяц получает на свой счет средства, которые перечисляет по решению суда мой знакомый. Второй товарищ крепко «поцеловался» с Nissan X-Trail, который был застрахован по каско, а мой знакомый — только по ОСАГО. Скрепя сердце он отремонтировал свой автомобиль и уже было забыл о происшествии, как ему пришло уведомление о решении суда: страховщик водителя Nissan X-Trail требовал выплатить что-то около 600 тыс. рублей.

Я почему-то был уверен, что сочетание полиса ОСАГО и каско позволяет чувствовать себя в полной финансовой безопасности, что бы ни случилось на дороге. Оказывается, я глубоко заблуждался. Почему же так получилось? И что следует предпринять? Давайте разбираться.

Страховая кара

Итак, случилось ДТП. Один из участников признан виновным. Дальше события могут развиваться следующим образом. Если пострадавший был застрахован только по ОСАГО и суммы выплаты (максимум 120 тыс. рублей для ДТП с двумя автомобилями) не хватило для возмещения ущерба, он может требовать сатисфакции у виновника. Если последний не соглашается, пострадавший может обратиться в суд, выиграть дело и получить требуемое через службу судебных приставов. Если же пострадавший был застрахован по каско, то после выплаты причитающейся ему суммы (в том числе в виде ремонта автомобиля на сервисе) право требования к виновнику ДТП переходит к страховой компании. Та в первую очередь обращается к своим коллегам, застраховавшим виновника аварии по ОСАГО. Но полученной выплаты, как мы знаем, и в данном случае может не хватить. Условно говоря, ремонт обошелся в 300 тысяч, через ОСАГО удалось возместить 120, а 180 тысяч «повисли в воздухе». В таком случае страховщик, как правило, обращается напрямую к виновнику ДТП с предложением покрыть недостающую разницу. Некоторые идут страховым компаниям навстречу, а последние, как правило, готовы смягчить свои изначальные требования в ходе переговоров — как минимум предоставить возможность платить в рассрочку.
Страховщики отмечают, что если автомобиль виновника принадлежит юридическому лицу, вероятность «решить вопрос» без затягивания гораздо выше, нежели в случае с лицом физическим. Основная масса таких «клиентов» на призывы страховой компании не откликаются, считая, что все как-то рассосется само собой. Тогда страховщик направляет дело в суд. Часто бывает, что стороны заключают мировое соглашение уже на этом этапе: виновник понимает, что от ответственности не отвертеться, а страховщик не желает нести судебные издержки и тратить время своих сотрудников.

Масштабы бедствия

По экспертным оценкам, в момент принятия Закона об ОСАГО, то есть в 2003 году, только в 2% случаев ущерб в результате ДТП не вписывался в установленные рамки. За прошедшие годы увеличилась стоимость и самих автомобилей и восстановительного ремонта после аварии. В прошлом году уже в 10-12% случаев лимита выплат по ОСАГО не хватало на возмещение ущерба. Если лимиты выплат по ОСАГО не увеличатся, эта цифра, вероятно, будет расти.

Каков выход?

В офисе одной страховой компании висит рекламный плакат. На нем изображен разбитый зад Audi Q7, а рядом приведена калькуляция ремонта от официального дилера. Итоговая сумма — 380 тыс. рублей. Кроме того, для сведения, выделен уже знакомый нам лимит выплат по ОСАГО в случае причинения вреда имуществу одному пострадавшему—120 тыс. рублей. А ведь еще может быть ущерб по пункту «Жизнь и здоровье». Руководство этого страховщика заставило своих агентов в обязательном порядке информировать клиентов о возможных рисках и предлагать добровольно увеличить сумму покрытия по автогражданской ответственности. Подобный полис может называться по-разному: «СверхОСАГО», «ДопОСАГО», ДАГО, ДСАГО, АГО и т.п. Суть продукта проста: он призван покрывать риски причинения вреда третьим лицам в результате ДТП сверх лимитов по ОСАГО. Обычно при покупке полиса добровольной автогражданской ответственности в качестве суммы покрытия клиенты выбирают диапазон от 750 тыс. рублей до 1 млн рублей. Стоимость подобной страховки варьируется в пределах 1000-2000 рублей (хотя может достигать и 3000 рублей). Впрочем, иногда страховая компания может предлагать полис «добровольной автогражданки» бесплатно (в качестве бонуса) при покупке пакета «каско+ОСАГО» либо же взимать чисто символическую плату — 100-300 рублей. В любом случае, когда будете в очередной раз страховать машину, вспомните об опции «сверхОСАГО».

Добровольно-принудительно

Часто при выдаче автокредита банки требуют приобрести полис добровольной автогражданской ответственности и исключить таким образом вероятность обращений за компенсациями к их заемщику в случае серьезного ДТП. Как объясняют банкиры, возросшая нагрузка на клиента может не позволить клиенту своевременно вносить ежемесячные платежи. А это уже головная боль для банка. Вот поэтому и требуется оформление полиса «добровольной автогражданки». При его наличии возможный ущерб сверх лимитов по ОСАГО компенсирует страховщик.

Сколько платят по ОСАГО?

Максимальная выплата по ОСАГО при наступлении страхового случая может составлять 400 тыс. рублей. При этом на «железо» можно направить лишь 160 тыс. рублей, если виновник ДТП причинил вред имуществу нескольких потерпевших, и не более 120 тысяч — на одного потерпевшего. На возмещение ущерба, нанесенного жизни и здоровью участников ДТП, можно направить, соответственно, не более 160 тыс. рублей на каждого потерпевшего. Обсуждаются планы увеличения лимита выплат по жизни и здоровью до 500 тыс. рублей.

Ефим СМУРНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »