Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Перспективы рынка ОСАГО оцениваются примерно в 1 млрд долл., на сегодня с застрахованных лиц собрано уже до 70-80% от этой суммы. Чтобы сохранить платежеспособность, то есть своевременно выплачивать деньги застрахованным, собственные средства страховой компании должны составлять не менее пятой части от заработанной страховой премии, пишет газета.

Янтарный край, Калининград, 4 августа 2004 г.

Когда обрушится пирамида ОСАГО?

1724 просмотра

Перспективы рынка ОСАГО оцениваются примерно в 1 млрд. долларов, на сегодня с застрахованных лиц собрано уже до 70-80 процентов от этой суммы. Чтобы сохранить платежеспособность, то есть своевременно выплачивать деньги застрахованным, собственные средства страховой компании должны составлять не менее пятой части от заработанной страховой премии.

Между тем у большинства наших страховщиков собственные капиталы находятся на пределе - это экспертная оценка. При неблагоприятном стечении обстоятельств это может привести к серьезным неприятностям, например если расходы страховой компании на выплаты пострадавшим в ДТП вдруг превысят поступления от продажи страховых полисов по ОСАГО и прочим видам страхования. Иными словами, именно ОСАГО станет для большинства страховщиков своеобразной проверкой на прочность.
Для повышения капитализации страховому рынку необходимо срочно привлечь дополнительные инвестиции, но инвесторы туда идти не торопятся, так же как и в банки. Те уже давно сидят на голодном инвестиционном пайке, за исключением, пожалуй, государственных и тех, которые обслуживают крупные финансово-промышленные группы Дело в том, что значительную долю совокупного бизнеса отечественных страховщиков составляет не реальное страхование, а так называемые "серые" или "зарплатные" финансовые схемы по оптимизации налогообложения (под видом страхования жизни), или же транспортные схемы по переводу денег за рубеж (под видом перестрахования имущественных рисков) Не говоря уже о совсем "грязных" схемах по обналичиванию средств. Впрочем, именно с них начинали свою деятельность в 90-е годы почти все наши страховые компании. Какую долю бизнеса страховщиков занимают подобные схемы сегодня, оценить трудно из-за той же "непрозрачности". Впрочем, уже появились первые экспертные оценки доли нереального или схемного страхования в портфелях страховщиков Ведущий страховой аналитик Илан Рубин отводит псевдострахованию около 30 процентов рынка. А по данным исследования, проведенного Агентством массовых страховых коммуникаций при поддержке ЦИИ РАГС при президенте РФ, доля "схем" несколько больше и приближается к 40 процентам.
По мнению юристов, основой для создания финансовых схем в страховании служит сама специфика страхового дела наступление страхового случая невозможно проконтролировать, и этим, как говорится, трех не воспользоваться Как заплатить кому-то деньги и избежать, например, налогов' Надо отдать их страховой компании, которая за небольшие комиссионные "организует" наступление страхового случая и на этом основании сделает выплаты. На этой почве случаются казусы: известно, как одна компания ухитрилась застраховать пруд от пожара Как легко догадаться, пруд этот довольно быстро "сгорел".
Однако не только обилие "схемотехники" подтверждает диагноз, поставленный отечественным страховщикам Намного опаснее искусственно надутые активы компаний и, что еще хуже, страховые резервы, предназначенные для будущих выплат Все это наряду с "нереальным" или "схемным" страхованием снижает платежеспособность компании и одновременно повышает риски клиентов Более того, "непрозрачность" создает замечательные условия для строительства "страховых пирамид": текущие выплаты можно при желании производить за счет получения премий от новых клиентов. При этом можно обойтись вообще без резервов - такая пирамида "схлопнется" не позже чем через год-два. Кстати, отличить таких "строителей" можно по агрессивной рекламной политике и заниженным тарифам.
Другая проблема, связанная с "непрозрачностью", - отсутствие достоверной и полной страховой статистики. А ведь это зеркало того, что происходит на рынке. Получается, что зеркало это кривое. "Непрозрачность" боится точных цифр- между тем незнание реальной убыточности компаний по ОСАГО снижает возможности властей своевременно скорректировать тарифы в сторону повышения, чтобы спасти страховщиков от разорения. Впрочем, для аргументированного снижения тарифов объективная статистика также необходима.
По мнению экспертов, для того чтобы оценить Перспективы страховой компании, активно занимающейся ОСАГО (то есть обанкротится она или нет), на долю ОСАГО должно приходиться, по разным оценкам, не более 30-50 процентов от общей суммы ее страховых сборов. Если больше, положение компании становится крайне неустойчивым. Интересно, что компании не торопятся предоставлять достоверные сведения о соотношении своих сборов и выплат по ОСАГО даже своей собственной лоббистской ассоциации - Российскому союзу автостраховщиков. Между тем уже сегодня среди лидеров по ОСАГО попадаются не в меру "жадные" компании, вплотную подошедшие к опасной черте и при этом не свернувшие рекламную кампанию по привлечению новых клиентов. Понятно, что если такой страховщик вовремя не привлечет себе дополнительных инвестиций, его ожидает неминуемый крах, ведь с определенного момента выплаты по ОСАГО резко возрастут. Впрочем, в этом случае пострадавшим в ДТП обещает заплатить Российский союз автостраховщиков, если, конечно, в его специальном фонде на это хватит денег. Клиентам же, не связанным с ОСАГО, придется, увы, остаться ни с чем К сожалению, у нас как у потребителей страховых услуг также отсутствуют какие-либо ориентиры, когда мы решаем, в какую компанию обратиться. В такой ситуации помочь могут только независимые рейтинги надежности страховщиков, которых в России пока нет Публикуемые в открытой печати таблицы, где страховые компании располагаются в порядке убывания страховых сборов или выплат, только запутывают потребителя. Ведь сборы можно накрутить, например, на зарплатных схемах, обилие которых никак не связано с финансовым благополучием той или иной компании Для того чтобы получить настоящий рейтинг, страховщик должен разрешить рейтинговому агентству изучить себя изнутри Но, по-видимому, нашим страховым компаниям пока что выгоднее быть закрытыми - им и без рейтинга живется неплохо
 
Артем ДУНАЕВ.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »