Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Урал, 23 августа 2001 г.

В Рио-де-Жанейро и в белых штанах

Кто страхует
В настоящее время в России действуют более тысячи страховых компаний, многие занимаются страхованием выезжающих за рубеж, при этом свыше двух третей сосредоточены в Москве. В связи с этим не удивительно, что на страховом рынке Уральского региона безусловное лидерство по совокупному количеству проданных полисов для туристов принадлежит филиалам известных страховых компаний Москвы.
(Заметим, что преобладание москвичей в данной сфере не сказывается отрицательно ни на качестве страхового продукта, ни на отношении к клиентам в вопросах урегулирования страховых выплат. Наоборот, накопленный Москвой за многие годы опыт по страхованию выезжающих за рубеж, наличие аккредитаций практически при всех посольствах, а также значительно большие капиталы позволяют думать о надежности и беспроблемности продаваемых ими полисов путешественников. Видимо, также считают многие страховые компании Уральского региона: они имеют собственные лицензии на страхование туристов, однако предпочитают оставаться агентами — перепродавцами полисов, избегая таким образом ответственности и финансовых потерь при страховых случаях.)

---

Региональные страховые компании: Евро-Азиатская страховая компания (ЕАСК), «Северная казна»
Филиалы московских страховых компаний: Авиационный фонд единый страховой (АФЕС), Восточно-Европейское страховое агентство (ВЕСТА), Военно-страховая компания (ВСК), ГУТА-Страхование, Ингосстрах, Интеррос-Согласие, НАСТА Центр, Страховая группа НАСТА, Промышленно-страховая компания (ПСК), РЕСО-Гарантия, Российское страховое народное общество (РОСНО), Страховая группа «Спасские ворота».

---

На рынке Свердловской области в 2000 году занимались страхованием выезжающих за рубеж и сотрудничали с турфирмами 11 страховых компаний, в том числе семь филиалов московских. Собрано страховых взносов около 9,6 млн рублей, застраховано более 32 тысяч человек. И здесь лидируют филиалы московских компаний.
Возглавляет список, однако, местная компания ЕАСК: на ее долю приходится около 30% рынка (табл. 1). Высокая концентрация рынка — три компании, возглавляющие список, собирают более 60% взносов — объясняется тем, что на туристическом рынке существует не более десятка крупных турфирм и страховые компании, которые заключили с ними договоры, имеют на порядок большие взносы, чем прочие.
По оценке специалистов, рост рынка в 2000 году был незначителен (число выезжающих за рубеж в течение года изменилось несильно), и в долларовом выражении объемы его только начали приближаться к предкризисному уровню. Безусловные лидеры по показателю роста количества заключенных договоров — компании РОСНО, "Северная казна" и ГУТА-Страхование. При этом высокие темпы прироста у одних страховых компаний не могут не означать сокращения клиентуры у других. Прямые продажи полисов страховыми компаниями составляют только 10%, остальное распространяется через туристические фирмы.
С географической точки зрения, лидер на рынке страхования выезжающих за рубеж — Турция, ее доля в общем объеме заключенных договоров составляет 45%. Далее примерно равные доли делят Египет, страны Средиземноморья (Кипр, Греция), а также Западная Европа.
Таким образом, наши соотечественники по-прежнему предпочитают отдых в недорогих странах, что предполагает соответствующий страховой продукт с минимальным набором услуг. Емкость и перспективы рынка напрямую связаны с ростом уровня благосостояния населения. Вместе с увеличением числа отдыхающих и расширением географии поездок наших соотечественников в страны с более дорогим уровнем туристического обслуживания возрастут требования и к качественному набору услуг в страховом продукте, что в свою очередь позволит значительно повысить объемы сборов страховой премии на данном рынке.

Скидки и надбавки
Основные программы, которые предлагают страховщики, похожи (табл. 2). Прежде всего это полис по страхованию непредвиденных медицинских расходов, связанных с несчастными случаями или острыми заболеваниями. Наличие его обязательно: таково требование посольств стран Шенгенского союза, Израиля, Финляндии, Латвии и многих других. Удивительно, но набор услуг в полисе, в том числе медицинских, гарантирующий туристу минимальный уровень защиты, на государственном уровне так и не закреплен. Поэтому схожесть программ (минимальная включает оплату медицинских расходов, услуги по медицинской транспортировке, регистрацию в случае смерти) — результат скорее практики страховых компаний, чем заботы государства о гражданах. Кроме того, за дополнительную плату полис может быть дополнен страхованием расходов на экстренную стоматологическую помощь, визит близкого родственника в чрезвычайной ситуации, досрочного возвращения, эвакуации после лечения и другими услугами.
Страховое покрытие медицинских расходов обычно варьируется от 15 до 50 тыс. долларов США и зависит от требований посольств при открытии визы (страны Шенгенского союза — 30 тыс. долларов; США, Канада — 50 тыс. долларов), а также от стоимости медицинских услуг в конкретной стране. Так, общепринято в страны Восточной Европы, Северной Африки, Турцию продавать полисы с лимитом в 15 тыс. долларов, а в Австралию, Таиланд, Японию — не менее 30 тыс. долларов. Однако в ряде случаев применяются и большие лимиты ответственности, в частности в США часто продаются полисы с покрытием 100 тыс. долларов. Размер страховой премии (взнос, который платит клиент) также не сильно отличается и зависит от выбранной туристом программы, страны пребывания и страхового покрытия.
Существуют скидки к первоначальной цене полиса (табл. 3). Практически у всех страховых компаний тариф снижается в зависимости от увеличения срока продолжительности поездки (обычно скидки начинаются при продолжительности более 7-15 суток). Также скидками в среднем 10-20% могут пользоваться дети. (Хотя в некоторых страховых компаниях детей до трех лет причисляют к повышенной группе риска и устанавливают надбавки до 200%.) Студенты — тоже категория, которая может рассчитывать на снижение тарифа в среднем на 10% от цены полиса (многие страховые компании устанавливают ограничение: скидка действует, если цель поездки — обучение). Традиционно скидки предоставляются для групповых поездок и постоянным клиентам. Их размер колеблется от 5 до 20%, но может достигать и 50% (к примеру, у страховой компании "Ингосстрах" такая скидка установлена для корпоративных клиентов). Группой, кстати, принято считать объединение от 10 человек, но в некоторых страховых фирмах эта цифра может быть меньше, так что если вы едете отдыхать большой компанией, поинтересуйтесь, можете ли претендовать на групповую скидку.
Есть и повышающие коэффициенты. Обычно под повышение тарифов попадают пожилые люди. Возрастной порог в среднем по компаниям составляет 65 лет и более, размер надбавки при этом может составлять 100-300%. Некоторые страховые компании вообще не берутся страховать людей старше 75 лет или тариф для них согласовывается в индивидуальном порядке. Кроме того, к традиционным группам риска относят людей, выезжающих за рубеж для работы по контракту. Надбавки для них в большинстве страховых компаний составляют в среднем 100-200%, причем размер ее колеблется в зависимости от категории профессии страхователя (заметим, что при заключении договора следует максимально точно указывать род вашей деятельности, в противном случае при наступлении страхового события в возмещении вам могут отказать или с выплатой возникнут проблемы, особенно у тех, кто решился самостоятельно оплачивать счета за лечение). О надбавках, связанных с увлечением горными лыжами и прочими видами активного отдыха, и говорить не стоит: энтузиастов попросят заплатить в 1,5-2 раза больше. Для тех, кто занимается спортом профессионально, при выезде на соревнования или сборы величина надбавок будет колебаться от 200 до 500% в зависимости от вида спорта.
Для людей, периодически выезжающих за границу, страховщики предлагают мультиполисы (бизнес-карты), по которым предоставляется страховка с плавающей датой сроком на год, при этом совокупное количество дней пребывания за рубежом не может быть больше указанного в полисе (табл. 4). Этот продукт обойдется вам заметно дешевле, чем покупка обычного долгосрочного полиса. Страховые компании могут выдвигать дополнительные ограничения, например, количества возможных зарубежных поездок или продолжительности одной поездки. В остальном цена мультиполиса, как и стандартного полиса, зависит от территории действия страховки и лимита ответственности страховщика.
Другие предлагаемые туристам программы не связаны собственно с медицинским обеспечением. Это страхование гражданской ответственности, багажа, а также страхование от несчастного случая и на случай невозможности совершить запланированную поездку. Эти услуги могут значительно удорожить стоимость полиса, поэтому мало пользуются спросом.

Что такое сервисная компания
При внешней идентичности страховых программ, предлагаемых туристам, главное отличие между страховыми компаниями как раз и состоит в том, как работает взаимодействующая с ними сервисная (assistance) служба — структура, куда при возникновении проблем со здоровьем клиент может и должен обратиться для того, чтобы был решен вопрос о предоставлении ему медицинской помощи и оплате расходов за границей.
На мировом рынке лидируют Elvia, Europe Assistance, AXA Assistance (ее подразделение AXA Interpartner Assistance), Mapfre, International SOS. На турецком рынке работает Caliptus. Среди российских компаний выделим "РусАссист", "ТИМ Ассистанс" (собственная сервисная компания страховой компании "Ингосстрах"). Как правило, все российские сервисные компании функционируют через зарубежных партнеров. В обязанности сервисной компании входит обеспечение работы круглосуточного диспетчерского центра (крупные компании, как правило, имеют русскоговорящих диспетчеров), куда и следует обращаться пострадавшим туристам. Если клиент обратился в сервисную компанию, это означает, что никакие расходы он нести уже не будет. Однако есть другой вариант: при возникновении страхового случая турист может не звонить в диспетчерскую службу, а самостоятельно выбрать врача, но тогда все расходы он несет сам (обычно в пределах определенной суммы) и получает компенсацию по возвращении. Для этого необходимо представить в страховую компанию полис, заявление и оригиналы (sic!) всех документов, справок, счетов, подтверждающих объективную необходимость медицинских услуг, факт их оказания и произведенную оплату. Стоимость медицинских услуг может быть значительна, особенно в странах с дорогим обслуживанием (Западной Европе, США), и у отдыхающего может не оказаться требуемой суммы наличных. Поэтому страховые компании стремятся к первому варианту оплаты медицинских расходов.

Если вам предлагают полис иностранной страховой компании
Нередки случаи, когда туристические фирмы включают в стоимость путевки страховой полис некой иностранной компании (что характерно для туров в Испанию). При этом мало кто из туристов видел когда-либо бланк страхового полиса, а тем более читал правила страхования. Соглашаясь на подобный полис, следует иметь в виду, что если страховые услуги иностранной страховой компанией в случае необходимости не оказаны или оказаны некачественно, то российский гражданин вряд ли сможет обратиться в суд с иском: разбирательства будут носить международный характер. Клиенту останется только подать в суд на туристическую фирму, навязавшую такую страховку.

В подготовке статьи принимала участие Оксана Замятина, специалист ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота""
 
НЕФЕДОВ В.

Прим.ред.: статья приведена без таблиц