Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Медицинская газета, 17 августа 2001 г.

Пока ДМС — вовсе не страхование...

— Что такое настоящее ДМС? Это система, при которой либо сам гражданин страхует риск заплатить за свое лечение в случае болезни, либо его страхует работодатель. Сегодня добровольного медицинского страхования в Новосибирской области не существует. Думаю, и во многих других территориях тоже, — говорит Н.Тов. — На мой взгляд, сдерживают его развитие два фактора: первый — психологическое сопротивление населения, которое по инерции уповает на бесплатную медицинскую помощь, гарантированную Конституцией РФ; второй — доходы людей несоизмеримы с реальной стоимостью медицинской помощи.
Всем ясно, что соплатеж пациента сегодня неизбежен. Ни в том, так в другом варианте: либо он платит за какие-то услуги в больничную кассу, либо несет с собой в стационар лекарства, марлю и прочее. Например, по Программе госгарантий каждый житель Новосибирской области может рассчитывать на медицинскую помощь на сумму 1100 руб. в год. Разве этого достаточно? Диспропорция между этими деньгами и реальными затратами на лечение огромна. Если бы каждый человек мог приобрести минимальную страховку из расчета 100 руб. в месяц на себя и на каждого члена своей семьи, включая детей, тогда мы реально вышли бы на неплохой уровень медицинской помощи. Не американский, конечно, но значительно выше, чем теперь.
Однако даже если граждане России дружно осознают необходимость застраховать себя на случай заболевания, сделать это им будет не так-то просто.
— Почему еще у нас не развивается ДМС? Потому что это невыгодно самим страховым компаниям, — продолжает мой собеседник. — Когда страхуется коллектив разом, можно легко просчитать риски, предположив, сколько человек в течение года заболеют и какие виды помощи им понадобятся. В этом случае нетрудно установить размер страховой премии. Когда же приходит отдельно взятый гражданин, у компании сразу возникает подозрение: а зачем он решил страховаться? Наверное, не сегодня-завтра на операцию собирается и понимает, что придется деньги платить. Понятно, что оплачивать расходы на проведение операции своему клиенту страховой фирме крайне невыгодно. И это не типично российская трудность: во всем мире существуют большие проблемы со страхованием индивидуума. В США мелкие предприниматели намеренно объединяются в структуры, насчитывающие несколько тысяч человек, с единственной целью — купить всем членам коллектива медицинские страховки.
Значит ли это, что в России вообще и в Сибирском регионе в частности следует делать ставку на развитие именно такого страхования — не индивидуального, а коллективного? По мнению Никиты Това, у нас в стране и предприятия еще не готовы страховать своих работников. Есть положительные примеры в Москве, а за Уралом — в Красноярском крае и Кузбассе, где гиганты индустрии могут позволить себе позаботиться о здоровье своих сотрудников. Но это пока исключения из правила. А вообще, развивать нужно параллельно оба варианта ДМС, однако и тот, и другой легкими не покажутся. Если же говорить о роли федеральных органов власти в данном вопросе, следует признаться честно — четкой стратегии у государства в отношении добровольного медицинского страхования, каких-то документов не существует. Пока она присутствует только на уровне разговоров и пожеланий.
Тем не менее следует ускорить разработку стратегии развития ДМС в отдельно взятом регионе, считает руководитель Новосибирского облздрава. Он резко негативно высказывается в отношении того, что нынче выдается в ЛПУ за так называемое добровольное страхование, а по сути является просто продажей медицинских услуг пациенту по факту обращения в лечебное учреждение.
— Это порочная практика, ведь в данном случае, чтобы привлечь как можно большее число потребителей, страховая компания продает пациенту услугу ЛПУ ниже ее себестоимости, не учитывая амортизацию здания, оборудования и аппаратуры, — говорит Н.Тов. — А чтобы восстановить затраты полностью, где главный врач должен брать деньги? Собирать с тех, кто пришел по полису ОМС. Дикая ситуация.
Можно ли прекратить порочную практику, просто запретив псевдо-ДМС? Или эта система сама отомрет, когда на рынке появится настоящее рисковое страхование?
Должны ли вмешаться в эту ситуацию правоохранительные органы? Руководитель Новосибирского УЗО считает, что практику фальшивого ДМС надо немедленно зачеркнуть волевым решением местных властей, которые запретили бы лечебным учреждениям продавать свои услуги страховым компаниям ниже себестоимости. Не надо подробно объяснять, что заставило медиков придумать трюк с так называемыми полисами ДМС, которые пациентов вынуждают «добровольно» покупать в лечебном учреждении. Не от хорошей жизни это произошло. И все-таки меру знать надо. В идеале максимальная прибыль, на которую может рассчитывать страховая компания от продажи услуг ЛПУ, — 10 проц. их стоимости. А когда страховой фирме достается 50 проц., тут самое время вмешаться прокуратуре и налоговой инспекции.
— Если уж мы признаем, что соплатеж пациента неизбежен, вести расчет следует цивилизованно, — считает Н.Тов. — Человек должен платить по прейскуранту не какому-то посреднику, а в больничную кассу. Тогда движение денег становится прозрачным, и их распределение идет согласно Бюджетному кодексу.
Как уже сказано, решением координационного совета должна быть создана рабочая группа по разработке программы ДМС в Сибирском регионе. Предположительно, она приступит к работе в сентябре, по окончании времени отпусков. Для начала понадобится подробнее ознакомиться с опытом тех регионов, где настоящее рисковое добровольное медстрахование уже действует. В состав рабочей группы войдут чиновники здравоохранения и главные врачи, директора страховых компаний, представители профсоюзных организаций и ассоциаций руководителей предприятий.

Елена БУШ, соб. корр. «МГ». Новосибирск