Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Парламентская газета, 10 сентября 2010 г.

Страхование жилья

Полис входит в каждый дом

1418 просмотров

Глядя по телевизору, как пламя в одну минуту превращало дом, когда-то заботливо выстроенный хозяином, в пепелище, каждый из нас, уверен, невольно примерял на себя судьбу погорельца. Лишиться в одночасье всего, что копил и берёг годами, – беда страшная. Не успел затихнуть огонь в Волгоградской области, как пожары охватили Алтайский край. И вновь пылают деревни. Вся страна откликнулась на людское горе. Россияне делали пожертвования, слали гуманитарную помощь, поддерживали морально. Никто и слова против не сказал, когда Правительство решило выделить пострадавшим из бюджета огромные средства, построить к зиме благоустроенное жильё, хотя такая помощь оказывалась за счёт налогоплательщиков.

Свыше 7 миллиардов рублей было отпущено на строительство примерно 2,5 тысячи новых домов и выплату компенсаций. Подсчитано, что на деньги, выделенные погорельцам, можно было застраховать один миллион домов по всей стране. Или эти деньги можно было бы пустить на борьбу с безработицей, создание безбарьерной среды для инвалидов, повышение зарплат учителям. Ущербность российской страховой системы был вынужден признать Президент Дмитрий Медведев. По его словам, сегодня застраховано меньше 10 процентов недвижимости, а среди домов, пострадавших от недавних пожаров, было застраховано лишь 15 процентов.

Государство спешит на помощь

Эксперты рынка страхования приводят ещё более пессимистичные цифры. Застраховали своё недвижимое имущество, считают они, не более пяти процентов граждан. То есть из ста владельцев пострадавшего в огне имущества только пять получили право на выплаты от страховых компаний. Причём большинство людей стараются сэкономить на полисе: свои постройки они страхуют по минимальным лимитам – примерно в районе одного миллиона рублей. А полисы по страхованию ответственности при эксплуатации индивидуальных домов за вред, причинённый третьим лицам, и вовсе почти не востребованы.

Неслучайно Президент на совещании с участием крупнейших страховых компаний завёл разговор о необходимости совершенствования страхового законодательства в жилищной сфере. Спустя несколько дней на совещании с представителями агропромышленного сектора в Центральном федеральном округе глава государства заявил, что считает вполне возможным возврат к системе обязательного страхования жилья на случай стихийных бедствий, в частности, пожаров. «Нужно подумать о страховании в целом, – подчеркнул он. – Пожары показали, что у нас отменённая система обязательного страхования недвижимости, к сожалению, не выполнила свою роль в этой ситуации».

Приходится признать очевидное: нынешний добровольный принцип страхования жилья не работает. Население, особенно в сельской местности, не спешит страховать свои дома и хозпостройки. Между тем, как выяснилось в ходе расследования причин и последствий пожаров, собственники сгоревшего жилья не имели никаких принципиальных возражений против страхования. Жители подмосковных районов, расположенных вблизи торфяников, что называется, на собственной шкуре испытали его важность и значение. Но никто, за редким исключением, не страхуется. Почему? А потому что дорого. Если у подмосковного пенсионера средняя пенсия составляет от пяти до семи тысяч в месяц, то платить страховую премию в шесть тысяч чрезвычайно накладно. Вот и надеются на авось да на помощь государства – уж оно-то не бросит... Причём после того, как власти без лишних проволочек и не скупясь стали строить дома и выдавать денежные компенсации, многие погорельцы из числа застрахованных оказались даже в худшем положении. Так что любой сто раз подумает, а стоит ли страховаться, если щедрое государство заплатит в два, а то и в три раза большую сумму?

Впрочем, власти обещают заплатить и таким страхователям. Понятно, что такой подход полностью дискредитирует страховое дело, порождает иждивенчество, а в некоторых случаях вызывает кое у кого острое желание подпалить собственную деревеньку – домик-то на ладан дышит, не жалко... Страховщики уверены, что государство, выделяя деньги погорельцам, лишает людей стимула страховаться.

Не хочешь – заставим...

Идея обязательного страхования имущества граждан, и в первую очередь жилья, давно витает в воздухе. В 80–90-х годах такая практика в стране существовала, но затем в 1998 году Генпрокуратура «обязаловку» отменила якобы из-за нестыковки с Гражданским кодексом. Спустя десять лет к этой идее вернулись. Государственная Дума рассматривала законопроект об обязательном страховании жилых помещений, но из-за возражений многих депутатов против «дополнительного налога для граждан, очередной принудиловки, которая заставит человека обязательно воспользоваться нормой закона и застраховать жилище», документ был отозван. А в нём между тем были чётко прописаны нормы о субъектах, на которых возлагается обязанность страхования жилых помещений, определены объекты страхования, страховые случаи или риски, размер страховой суммы, срок действия договора, порядок и сроки осуществления выплаты возмещения или предоставления в собственность имущества, аналогичного утраченному, и т.п. Предлагалось запретить пользоваться жильём, если оно не застраховано, а также создать единый гарантийный фонд с участием профессионального объединения страховщиков, если страховые компании обанкротятся.

Теперь вновь заговорили об обязательном страховании жилья. Вопреки скептическим утверждениям, что народ не загнать на это поле из-под палки, население вовсе не против такой «принудиловки», особенно после пожаров нынешнего лета. Риск потопа, наводнения, смерча, урагана, пожара всегда может превратиться в реальность – все, что называется, под Богом ходим... В кризис, по данным страховых компаний, произошло сокращение объёма рынка (в минувшем году более семи процентов), но это снижение обусловлено не нежеланием страховаться в принципе. Люди просто не хотят быть обманутыми. По оценкам страховщиков, уже в этом году прирост страховых сборов составит как минимум пять процентов. Объём спроса на страхование загородного имущества растёт ежегодно на 15–20 процентов, и к следующему году эта цифра увеличится. И это на фоне общего недоверия к страховщикам.

Так что переход на уровень обязательного страхования жилья большинство наших соотечественников вряд ли напугает. Другое дело, если оно окажется не по карману. Именно здесь реализация идеи может получить болезненную подножку. Заместитель главы Комитета Государственной Думы по бюджету и налогам Александр Коган уверен, что при введении обязательного страхования жилья платежи не станут для населения слишком тяжёлой нагрузкой. «Риски потери жилья с учётом того, сколько у нас собственников и сколько у нас жилых помещений, минимальны. Это какие-то мизерные доли процента. Если сделать обязательное страхование, то платёж будет очень маленький – рублей 50–60 в год, люди его даже не почувствуют. Но при этом стоит задача – просчитать все эти риски, страховые премии, страховые принципы».

Неподъёмный полис

Как известно, низкие доходы заставляют людей экономить на всём. Страхование – не исключение. Оно часто воспринимается как дополнительное обременение. Все понимают, что страховаться надо, но как, если страховаться не на что? Для деревни, где люди живут в основном на подножном корму, это особенно актуально. Сельские жители просто не в состоянии платить огромные суммы страховых премий. Минимальные пять-шесть тысяч рублей заплатить за страховку могут позволить себе единицы. Но, оказывается, это ещё куда ни шло. С помощью электронного калькулятора на сайте одной из страховых компаний попытался рассчитать стоимость страхового полиса на дачу и дом (кирпичный), оценённый мной в 10 миллионов рублей сроком на один год (страховка только от пожаров и ударов молнии), и на движимое имущество в два миллиона рублей. Итог впечатляющий – 35 900 рублей. Разумеется, при виде такой цифры любой здравомыслящий человек пошлёт страховщика куда подальше.

Если, скажем, автомобилист может позволить себе ОСАГО (в противном случае он просто не покупал бы себе автомашину), то рядовой домовладелец или квартиросъёмщик в массе своей этого сделать не может. Автомобили есть не у каждого. Квартир или домов нет разве что у бомжей. Если бы жилищный полис стоил, к примеру, даже не 50–60 рублей, а одну тысячу рублей в год, если бы для неимущих, социально незащищённых слоёв населения государство вводило бы скидки или какие-то иные льготы, то не надо было бы и пропагандировать страховые услуги. Но такая планка обязательных страховых расходов вряд ли удовлетворит компании, давно привыкшие получать сверхдоходы. Поэтому государство, по мнению многих участников рынка страхования, должно, сохраняя принцип обязательности, субсидировать страховые услуги. В какой степени, для какой категории граждан и как конкретно – вопрос дискуссионный. Ясно, что миллионерам и богачам калибром поменьше такие субсидии никоим образом не должны выдаваться.

Есть и иной путь. Эксперты предлагают при обязательном страховании жилья устанавливать некий лимит: если строение стоит дороже, то собственник по своему усмотрению доплачивает до реальной страховой стоимости в добровольном порядке.

«ОСАГО» для домовладельца

Конечно, в приказном порядке обязать всех страховаться не получится – можно дров наломать. Не следует доводить дело до абсурда, как это, например, произошло в городе Березники Пермского края. Жильцы нескольких домов оказались застрахованными поневоле, то есть платили неизвестной им компании взносы за страхование квартиры, даже не подозревая об этом. Ежемесячно они выкладывали 1 рубль 50 копеек за квадратный метр в полном соответствии с графой «Добровольное жилищное страхование», существовавшей в квитанции. Жильцы возмутились и отказались платить. Можно, конечно, негодовать из-за самоуправства страховой и управляющей компаний (нужно заключать индивидуальные договоры), но в сущности они, может быть, сами того не понимая, ввели в обиход обязательный принцип страхования жилья. Причём брали с людей по-божески: всё-таки сумма страховки была небольшой и её мог осилить даже пенсионер. Зато в кармане – целый страховой пакет. Другое дело, что многие владельцы квартир уже добровольно застраховались в других компаниях и им абсолютно были не нужны дублирующие страховки.

Этот случай интересен как пример включения страховых платежей в коммунальные квитанции. Именно так, кстати, делают в некоторых западных странах. Между прочим, это не первый случай такого подхода к жилищному страхованию. В Москве программа добровольного льготного страхования жилья действует при поддержке мэрии уже несколько лет. 30 процентов страховых взносов за жильцов платит город. Иными словами, в квитанцию об оплате коммунальных платежей уже входит страховка. В этом случае квадратный метр оценивается в 17 тысяч рублей, а сумма взноса составляет 90 копеек с метра в месяц. И надо сказать, такой способ страхования очень популярен среди москвичей. В целом застраховано около 60 процентов квартир.

Но, к сожалению, страховые услуги даже не входят в потребительскую корзину. Надо навести порядок в определении реальной стоимости недвижимого имущества.

А как у них?

Только по собственному желанию

За рубежом обязательное страхование жилья в основном связано только с ипотекой. Страхование – непременное условие кредитного договора. В России, кстати, система ипотечного кредитования с 2005 года также обязывает граждан страховать полученную под залог жилплощадь. В остальном недвижимость за границей страхуется только добровольно.

Денег на страховку европейский обыватель не жалеет, тратя на различные полисы, по подсчётам страховщиков, до 3 тысяч евро в год. При среднемесячной заработной плате примерно в такую же сумму он вполне может себе позволить застраховать все риски как от пожаров и наводнений, так и на случай болезни. Страхуются все, и страхуется всё.

Во многих странах страхуют даже от нашествия внеземных цивилизаций или от обломков космических кораблей. Высокий уровень страхования и широкое распространение страхового рынка среди населения позволяют снять огромную нагрузку с государственных бюджетов. Например, страховой рынок Германии в состоянии гарантировать покрытие 46 процентов национального богатства страны. Другой пример. Американские страховщики заплатили пострадавшим от пожаров в Калифорнии, которые бушевали более двух лет назад, свыше одного миллиарда долларов. Государство, впрочем, тоже оказывало помощь погорельцам, но в гораздо меньшей степени. Основные расходы понесли именно страховые компании. В той же Германии противопожарное страхование предусматривает не только компенсации пострадавшим. Часть средств отчисляется в фонд профилактических мероприятий, в частности, немецкие пожарные за счёт этих денег приобретают новую технику, покупают необходимое оборудование.

Во Франции, как, впрочем, и во всей Европе, любая покупка квартиры, осуществляемая в кредит, подлежит обязательному страхованию. Есть некоторые особенности. Сначала квартиру страхует банк, будучи потенциальным собственником квартиры до погашения кредита. Затем выдаётся полис на имущество. Страховка предусматривает все основные страховые случаи в отношении движимого и недвижимого имущества (кража, пожар, затопление и т.п.), а также в отношении владельца и его родственников (несчастный случай, гражданская ответственность). Стоимость полиса зависит от множества факторов. Страховщик будет учитывать, является ли квартира постоянным местом жительства страхователя или нет, где она находится, в городе или деревне, какова жилая площадь помещения, есть ли система сигнализации или кодовый замок и так далее.

Услуги французских страховых компаний стоят недорого – высокий уровень конкуренции позволяет держать низкие страховые расценки. Застраховать городскую двухкомнатную квартиру стоит не больше 200 евро в год. В отличие от процедуры заключения страхового договора, расторгнуть контракт не так-то просто. Следует предупредить о своём желании не позднее чем за 20 дней. Если в положенный срок вы не осуществили задуманное, то придётся выплатить страховщику сумму, аналогичную размеру годового контракта.

Цифры

10 процентов – такова доля застрахованного жилья на российском рынке недвижимости.
15 процентов – столько домов, пострадавших от августовских пожаров, были застрахованы.
521,05 млрд рублей – такова общая сумма страховых премий по всем видам страхования за первое полугодие этого года.
14 357 жалоб – поступило во Всероссийский союз страховщиков в первом полугодии 2010 года.
367,24 млрд рублей – такого уровня достигала в первом полугодии этого года общая сумма выплат.
24 процента – столько опрошенных, согласно вышеупомянутому опросу ВЦИОМ, выражают готовность застраховаться, но их останавливает высокая цена страховки.
7 процентов – такова доля сделок, которые осуществляют россияне в сфере жилищного рынка согласно прошлогодним данным ВЦИОМ.

Вместо послесловия

Лукавые капканы для селянина

Пожары минувшего знойного лета и начала сентября ко всему прочему выявили невесёлую картину – как россияне берегут своё имущество, хотя бы с помощью превентивных мер. Выяснилось, например, что среди сгоревшего жилья застрахованными оказались лишь 10–15 процентов домовладений. Правда, ещё вопрос, все ли застрахованные получат положенные им от страховых компаний компенсации и в полном ли объёме?

Вообще, что касается сельского жилья и готовности страховщиков раскошелиться в случае чего, – это сфера туманная, проще разглядеть обратную сторону Луны, несмотря на то, что деньги иногда выплачиваются. Где-то с проволочками, где-то в качестве рекламирующего страховую компанию широкого жеста, где-то по решению суда.

Здесь много всего намешано. Начиная от вполне законных, но путающих простых граждан уловок самих страховщиков, наловчившихся мелким шрифтом в многостраничном договоре расставлять капканы, исключающие какие-либо компенсации. И заканчивая неразберихой с документами на право собственности, которая на селе особенно – ближнем или отдалённом – носит хронический характер.

Я вот, например, любопытства ради покопался на интернет-портале Росреестра – службы, которую создали, объединив другие ведомства после очередной пробуксовки дачной амнистии. Создали, чтобы облегчить мытарства россиян, пожелавших в установленном порядке подтвердить право собственности на землю и постройки.

Честно говоря, я сломал мозги, пытаясь хоть что-то понять из мешанины бюрократических терминов, бланков заявлений и бланков решений, перечней правоустанавливающих документов и справок без какой-либо попытки дать сельскому человеку предельно чёткую и ясную картину того, с чего начинать, как не утонуть в кадастрах и технических паспортах, какие шаги предпринять для получения заветных бумажек и не оказаться в руках «специально обученных людей», дерущих суммы, неподъёмные для селян.

Речь, подчеркну, вовсе не о дачах, у владельцев которых худо-бедно, но что-то на руках имеется, и к тому же дача у них – не последняя крыша над головой. Речь о состоянии, а точнее – об отсутствии, как правило, каких-либо документов на собственность у жителей деревень, особенно отдалённых от областных или районных центров. Записи об имуществе в конторских книгах сельских администраций, может, и есть, что само по себе уже основание начать процедуру оформления домовладений «как это положено». Однако представить себе это оформление, предполагающее хождение по инстанциям, расположенным за многие километры от деревень, непросто.

Чему же удивляться, глядя на статистику страхования на селе? Мало того, что набор необходимых документов при страховании – это в большинстве случаев основание получить полис. Он, этот набор, который страховщики при возникновении страхового случая будут рассматривать под микроскопом – чуть ли не единственный путь для получения компенсации. А страховщики – народ ушлый, ох, какой ушлый!

Ежегодно их десанты в лице агентов, словно вороньё, разлетаются по округам, удалённым от центральных офисов. Начинается бойкая торговля фиговыми листками, точнее – попытки впарить эти листки в обмен на стоимость полиса. «Не нужен осмотр строения, не нужна опись имущества, не нужно письменное заявление. Для оформления полиса необходим только паспорт», – вещает, например, одна из крупнейших страховых компаний, предлагающая экспресс-страхование недвижимости.

Это при том, что правила страхования предполагают обязательную экспертизу как прав собственника на имущество и постройки, так и экспертизу самих построек, позволяющую оценить страховые риски и выстроить тарифы. Даже в городских условиях это занимает несколько дней, причём при участии специалистов, а что уж говорить о деревне? Но такова агентская доля – продать полис и «вознаградиться». Благо, стоимость полиса препятствует пока ещё тому, что на селе не случилось массового оболванивания страховыми пустышками.

Что же из всего этого следует? С одной стороны, сельским администрациям придётся-таки озаботиться поголовной инвентаризацией всего находящегося на их территории жилья и приведением в порядок хотя бы первичных правоустанавливающих документов собственников домовладений. С другой – необходимы более внятные государственные механизмы, регулирующие порядок страхования недвижимости в деревнях и окорачивающие аппетиты страховщиков.

подготовили Николай ЛАШКЕВИЧ, Марат АБДУЛЛАЕВ

Инфографика

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14761 Персоны: Коган Александр Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »