Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 20 сентября 2010 г.

Без страха и страховки

1092 просмотра

Каждый из нас в любой момент может оказаться без крыши над головой из-за пожара или другого стихийного бедствия. Тем не менее большинство россиян по-прежнему пренебрегают страховой защитой.

Нынешнее жаркое лето еще раз показало, насколько уязвим человек перед лицом стихии. В результате пожаров были уничтожены или повреждены тысячи жилых домов. При этом выяснилось, что страховая культура у населения очень низкая. Проблема стоит настолько остро, что внимание на нее обратил даже глава государства. Президент Медведев констатировал, что в настоящее время в РФ застраховано менее 10% загородной недвижимости. Цифры, свидетельствующие о неразвитости имущественного страхования в России, приводят и страховщики. Так, по словам директора департамента страхования имущества физических лиц СК "РОСНО" Артема Искры, общий объем рынка страхования загородной недвижимости в 2010 году составил около 20 млрд рублей, что почти в шесть раз меньше рынка страхования каско. "Даже в таких благополучных и экономически развитых районах, как Подмосковье и Ленинградская область застраховано от силы 10-15% загородных домов", - говорит исполнительный вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Наталья Карпова.

Все страховщики сходятся во мнении: россиянам присущи инфантилизм и вера в помощь государства. "Несмотря на массовые пожары и ураганы, процент проникновения данной страховой услуги оставляет желать лучшего, - возмущается Артем Искра. - Люди по-прежнему надеются на авось или помощь государства при полной гибели своего имущества. Однако государство, как сказал президент Медведев, далее не намерено оплачивать беспечность собственников".

Пожар, будь он лесной или бытовой, остается самой страшной напастью: от огненной стихии не спасут ни охранные системы, ни ок-на с решетками. Наиболее распространенные на сегодня причины страховых выплат - это возгорания и пожары в результате короткого замыкания и неправильной эксплуатации и установки печей или каминов. И только потом идут аварии в системе водоснабжения и кражи.

Вопрос выбора

Итак, что же нужно сделать, чтобы не беспокоиться о судьбе своего имущества или хотя бы о компенсации в случае его утраты? Какую страховку следует покупать? Главное - определиться, что именно вы страхуете, от чего и насколько полно хотите возместить потери.

В принципе, вы можете застраховать коттедж, садовый домик, дачу, а также любую постройку на приусадебном участке (сараи, бани, гаражи, мастерские, теплицы, беседки и т. д.). И даже фонтаны, статуи, декоративные деревья и кустарники. Если вы уверены, что кроме пожара с вашим домом ничего не случится, то разумнее будет застраховаться только от огня. Обойдется это дешевле, чем страховка по полному пакету рисков. Однако имейте в виду, несколько рисков стоят столько же, сколько весь пакет. В этом случае лучше страховать жилье по полной программе: от пожара, залива, краж, сти-хийных бедствий и т. д.

Самые активные страхователи сегодня, по словам Натальи Карповой, это, с од-ной стороны, владельцы дорогих и относительно новых коттеджей и домов, а с другой - дачники, которые за-частую даже не знают названия компании, в которой они из года в год еще с советских времен страхуют свой домик. Первые выбирают страхование по всем рискам по полной стоимости, вторые - ищут способы сэкономить.

Страхование дома по заниженной стоимости - одна из самых распространенных проблем. Этим летом многие пострадавшие от огня получили мизерные выплаты, не понимая, что при страховании дома стоимостью 500 тыс. рублей на 100 тыс. выплата будет в пять раз меньше, чем реальная величина убытка. Страховщики предостерегают, что недострахование имущества дает неполную компенсацию, поэтому оценивать жилье нужно, исходя из его реальной рыночной стоимости.

Также некоторые граждане в целях экономии исключают из страхового покрытия часть рисков. "Конечно, если убрать, например, риск падения летательных аппаратов, стоимость страхового полиса практически не изменится, а если исключить, например, риск противоправных действий, то тогда страховка обойдется заметно дешевле", - говорит руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки СГ "Уралсиб" Алексей Козьмин. Но тогда возникает законный вопрос: зачем вообще нужна страховка, если основная цель - сэкономить на самых распространенных рисках?

Вопрос цены

Цена полиса зависит от нескольких обстоятельств. Во-первых, от стоимости строения, принимаемого на страхование. "Для строений стоимостью до 1,5 млн рублей базовый тариф составляет 0,4-1,1%, для строений дороже 1,5 млн рублей - 0,3-0,75%", - говорит Артем Искра. Во-вторых, большое значение имеет горючесть материала несущих стен. На стоимость страховки влияют и такие факторы, как наличие в доме печи, камина или сауны. Если в доме установлена сигнализация или он находится под охраной, к базовому тарифу применяются понижающие коэффициенты. Кроме того, предоставляются скидки в случае безубыточного страхования объекта в предыдущие годы.

Мы попросили наших экспертов рассчитать стоимость полиса при первичном страховании дома стоимостью 2,5 млн рублей. Вот что получилось. Для деревянного дома по полному пакету рисков (пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.д.) страховка обойдется в 15 тыс. рублей, при сезонном проживании и если объект не подлежит охране, и в 11 тыс. рублей, если в доме проживают постоянно и территория поселка охраняется. Застраховать каменный дом по аналогичному пакету рисков можно за 8 тыс. рублей при сезонном проживании и отсутствии охраны и за 5,5 тыс. рублей при постоянном проживании и с охраной. Согласитесь - это немного за душевное спокойствие.

Отдельного внимания заслуживает страхование дорогой загородной недвижимости, которая предполагает работу с VIP-аудиторией, требующей не просто индивидуального, а эксклюзивного подхода. Здесь компании готовы предложить персональные программы страхования, специальные страховые продукты, учитывающие разные пожелания и интересы. По словам начальника отдела по работе с VIP-клиентами СК "ПАРИ" Евгении Макаровой, элитное жилье частоподразумевает эксклюзивный дизайн, предметы антиквариата, коллекции произведе-ний искусства, которые нуждаются в независимой оценке, а зачастую и в экспертизе подлинности. Но страховщи-ков это не останавливает: для дорогих во всех смыслах клиентов "ПАРИ" предлагает страхование любого движимого имущества - мебели, одежды, ювелирных украшений, коллекций, предметов искусства и живописи, антиквариата. А в числе недвижимого имущества на страхование принимается даже ландшафтный дизайн.

Что дальше?

Как уже говорилось выше, президент России ясно продекларировал намерение развивать сегмент страхования недвижимости. Обсуждаются варианты налоговых льгот и возможности софинансирования страховых взносов государством. Также рассматривается возможность введения обязательного страхования ответственности собственников недвижимости. "Обязательные виды страхования традиционно - не только в России, но и во всем мире - выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования. Так, например, введение ОСАГО дало существенный толчок к развитию каско и за полтора-два года способствовало росту рынка на 25-30%", - говорит Наталья Карпова. Если озвученные идеи будут реализованы в виде поправок в законодательство, это даст существенный толчок к развитию рынка.

Но хотелось бы, чтобы и сами россияне проявляли сознательность и покупали полисы добровольно. "Сейчас на рынке мы видим некоторое оживление, люди задумались о сохранности нажитого имущества", - говорит Наталья Карпова и добавляет, что это ненадолго: как только все утихнет, рынок встанет на место... Так, может, не стоит вновь надеяться на авось? Хорошо тому, у кого пока еще есть возможность учиться на чужих ошибках.

Тяжелый случай

Одна из наиболее крупных компенсаций в первом полугодии 2010 года пришлась на компанию "РОСНО", которая выплатила 7,5 млн рублей клиенту, застраховавшему каменный жилой дом и движимое имущество в Ногинском районе Московской области. История больше напоминала плохой фильм. Из-за залива дождем в доме сорвало гибкую подводку, отделка заливалась более недели. После отъезда эксперта, который провел осмотр строения и зафиксировал повреждения в доме, из-за влажности произошло короткое замыкание, вызвавшее пожар. Приехавшие пожарные разбили окна и добросовестно пролили все три этажа коттеджа. Так как дело было зимой, из-за морозов были полностью уничтожены отделка и инженерное оборудование строения. Поскольку дом не охранялся, то, что не уничтожили пожар и залив, довершили воры, расхитив остатки радиаторов, котлов и т.п.

Также в этом году не повезло некоторым счастливым обладателям недвижимости на Рублево-Успенском и Ново-Рижском шоссе, но им настроение испортили не пожары, а… вековые сосны. Из-за ураганов они падали прямо на крыши усадеб, затрагивая и элементы перекрытий. В этом году было несколько таких событий, средний уровень выплат, как сообщили в компании "ПАРИ", составил 1,2 млн рублей.

— Какие программы страхования загородной недвижимости вы предлагаете?

Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО СК "РОСНО":

"Программы РОСНО по страхованию имущества учитывают интересы всех наших потенциальных клиентов, позволяя страховать различные объекты и риски. Так, для собственников недорогих приусадебных участков разработаны классическая и коробочная (без описи и осмотра) программы страхования дачных домов, строений и домашнего имущества. Для владельцев дорогих коттеджей и таунхаусов действует специальная страховая программа, по которой наряду со строениями и сооружениями на участке и домашним имуществом предлагается застраховать земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, квадроциклы, скутеры и т.п. Все программы страхования недвижимости представлены в нескольких вариантах: базовый, полный и расширенный, которые отличаются набором рисков и допрасходов, а также сервисной составляющей".

НАТАЛЬЯ КАРПОВА, исполнительный вице-президент "Группы Ренессанс Страхование":

"Среди наших страховых решений есть как программы классического страхования, включающие максимальный объем рисков и услуг, так и коробочные экспресс-продукты, предполагающие стандартизированный подход. Оба варианта предполагают страхование конструктивных элементов строения, отделки, домашнего имущества, инвентаря и построек на участке по полному пакету рисков, таких как пожар, повреждение водой, стихийные бедствия и кражи. Наш продукт "Дом-экспресс" уникален для России тем, что позволяет застраховать загородный дом стоимостью до $500 тыс. без осмотра, описи, фотографий и предоставления правоустанавливающих документов. При этом выплаты производятся в размере реального ущерба без вычетов и ограничений в пределах страховой суммы. Оформление такого полиса занимает всего несколько минут. Программы классического страхования предполагают более детальный персонифицированный подход, позволяют заключить договор без ограничений по стоимости дома и включают широкий перечень дополнительных услуг. В этом случае наш специалист проводит осмотр и составляет подробную опись принимаемого на страхование имущества".

ЕВГЕНИЯ МАКАРОВА, начальник отдела по работе с VIP-клиентами СК "ПАРИ":

"В сфере страхования загородного имущества наша компания предлагает достаточно широкий спектр услуг. Помимо традиционных и коробочных продуктов в "ПАРИ" разработаны и эксклюзивные - для дорогой и элитной недвижимости. Кроме стандартных рисков в такие полисы могут быть включены риски повреждения электронного оборудования (домашние кинотеатры, акустические системы, компьютеры) в результате короткого замыкания или резкого повышения напряжения в сети. Мы также предлагаем страховать поломки (аварии) сложных инженерных систем в доме. По желанию клиента в полис мы также можем включить страхование дополнительных построек и предметов ландшафтного дизайна: декоративные водоемы, ажурные беседки, патио, садовую мебель, уличное освещение и зеленые насаждения".

Наталья КОЗЛОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Группа Ренессанс Страхование 3875 Пари 329 РОСНО 2458 [Зетта Страхование, АО 55] УралСиб 2063 Персоны: Искра Артем Евгеньевич Карпова Наталья Васильевна Козьмин Алексей Макарова Евгения

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »