Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая газета.Юг, Краснодар, 6 октября 2010 г.

Защищаться могут заставить

2042 просмотра

Страхование личного имущества занимает одну из последних строчек в статьях расхода семейного бюджета среднестатистического россиянина. Если вообще попадает в этот список.

В нашей стране развиты преимущественно "моторные" виды страхования – ОСАГО и каско. А вот загородные дома и городское жилье в подавляющем большинстве остаются незащищенными. Общий объем российского рынка имущественного страхования в 2010 году составляет около 20 млрд рублей, что почти в 6 раз меньше рынка каско. В Краснодарском крае страхованием охвачено менее 10 процентов недвижимого имущества, подобная ситуация наблюдается во всех регионах России за исключением Москвы и Московской области.

Беспечность российских собственников связана в первую очередь с малой степенью информированности о программах страхования имущества, незнанием размера тарифов на этот вид страхования, а также менее очевидными по сравнению с автострахованием рисками.

Для потребителя страховые события, связанные с автомобилем, представляются более наглядными и вероятными, чем с недвижимостью. Именно поэтому клиентами страховых компаний в первую очередь становятся те граждане, кто уже имел несчастье лично столкнуться с тем или иным риском повреждения либо утраты имущества или наблюдал это на примере друзей или соседей.

Страховать свою недвижимость россиянам мешает характерное для потребителей заблуждение о том, что стоимость страхования имущества слишком высока. Люди проводят аналогии со стоимостью полиса каско и полагают, что это очень дорогостоящая финансовая услуга. И бывают сильно удивлены, когда выясняется, что цена полиса на загородный дом или квартиру почти на порядок ниже, чем стоимость программ страхования авто. Для сравнения: если полис каско стоит в среднем по рынку 5-6% от стоимости авто, то стоимость страховки на загородный дом варьируется от 0,3 до 1,1%.

Секрет высокой популярности моторных видов страхования по сравнению с другими направлениями еще и в их "принудительности": автогражданка обязательна для каждого водителя, а каско в большинстве своем - вмененное страхование, то есть является требованием банка при выдаче автокредита. Страхование личного имущества граждан – дело сугубо добровольное, потому этот сегмент в нашей стране так слабо развит.
В результате низкий уровень проникновения страхования в сферу недвижимости физических лиц заставляет государство систематически брать на себя несвойственную ему роль страховщика и компенсировать ущерб гражданам, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций, что не будет длиться бесконечно в условиях рыночной экономики.

Огонь, вода и прочие риски

Традиционно наиболее востребованным видом добровольного страхования имущества физических лиц является страхование дач, загородных домов и коттеджей. Спрос на страхование загородной недвижимости характерен своей устойчивостью: дачи граждане обычно страхуют охотнее, чем квартиры, поскольку загородная недвижимость в большей степени подвержена рискам. Кроме того, последние годы ознаменовались «ремонтным бумом» у дачников и строительством коттеджных поселков. Многие для того, чтобы построить загородную недвижимость, брали кредиты и продолжают выплачивать их сейчас. Эта категория граждан воспринимает страхование как необходимый шаг. Страховая культура наиболее развита у россиян со средним и высоким уровнем дохода, поэтому и проникновение страхования в сферу дорогой недвижимости выше. Однако в последние годы и страхование квартир все больше становится востребованным видом. Чаще страхуют элитное жилье и жилье в сравнительно новых домах.

Пожар - это стандартный страховой риск, входящий в базовый пакет страхования имущества. Страхование от пожара актуально в любое время года, независимо от характера проживания, будь оно постоянным или сезонным. По статистике пожары в среднем происходят раз в семь лет и, как правило, приводят к полной гибели строения. На этот риск приходится основная доля страховых выплат в денежном выражении (38%), хотя в количественном выражении она и невелика – всего 6%. Это связано с тем, что ущерб от пожаров зачастую больше и серьезнее, чем по другим рискам.

Владельцы загородной недвижимости обычно предпочитают брать полный пакет рисков, куда кроме пожара входят удар молнии, стихийные бедствия, взрыв, кража со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц, бой стекол, залив. Как правило, страхуют основные дома, реже другие постройки на участках и движимое имущество.

Городские квартиры страхуются на случай возникновения пожара, стихийного бедствия, взрыва паровых котлов, газопроводов, повреждения водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновения воды из соседних помещений или в результате тушения пожара, противоправных действий третьих лиц и т.д. Самый вероятный риск для квартир – это залив, на второе место по частоте наступления можно поставить кражи. Пожары для городских квартир менее характерны, чем для частных домов, но также случаются.

Традиционно страховщики предлагают клиентам программы страхования недвижимости в нескольких вариантах, которые отличаются набором рисков и допрасходов, а также сервисной составляющей. Количество объектов и рисков может быть самым разнообразным. Например, некоторые компании, заключая договор с владельцами дорогих коттеджей и таунхаусов, могут принять на страхование земельные участки, ландшафтные сооружения, деревья, квадроциклы, скутеры и пр.

Цена полиса будет зависеть от рисков, которые выберет клиент, а также от целого ряда характеристик имущества: каменное это строение или деревянное, есть ли в доме охранная или пожарная сигнализации, присутствуют ли внутри дома печи, камины, баня или сауна, проживает ли в нем кто-то постоянно или хозяева бывают там только в летний сезон, сдается ли этот дом в аренду и прочее. При этом определенная договором сумма ответственности страховщика не может превышать реальную стоимость имущества. Иными словами, невозможно застраховать дом стоимостью 300 тысяч на 1 млн рублей, поскольку страхование не должно являться каналом получения дополнительного дохода. Это инструмент защиты от непредвиденных расходов.

Страховые выплаты по договорам страхования личного имущества физических лиц составляют в среднем от 45 до 70% поступлений по этому виду страхования. При расчете возмещения страховщик оценивает стоимость строительства с учетом материалов, работы, доставки. А вот с учетом износа или без - эта опция согласуется сторонами при заключении договора и влияет на тариф.

Для того чтобы страхователь получал адекватную компенсацию, необходимо тщательно составлять договор со страховой компанией. В первую очередь необходимо определить страховую стоимость объекта, которую возместит страховщик при наступлении страхового случая, тогда компенсация будет соответствующей. Если клиент хочет сэкономить на платеже и установит сумму ниже действительной стоимости своего строения, то урезанная страховая защита может оказаться мизерной по сравнению с реальным ущербом.

Произошедшие массовые пожары увеличили интерес к страхованию загородных домов, но, скорее всего, эта волна будет постепенно спадать – до следующего чрезвычайного события.

Устойчиво, но медленно

До кризиса российский рынок страхования имущества физических лиц демонстрировал устойчивый рост с ежегодной прибавкой в 10-15%. В период экономических сложностей динамичный рост приостановился, но этот страховой сегмент пострадал меньше других. Это вполне объяснимо: клиенты, которые изначально подходили к вопросу страховой защиты своего имущества не с формальной точки зрения, смогли найти средства на оформление полисов и в кризис. Сейчас постепенно начинает проявляться положительная динамика в этом сегменте: в первом полугодии рост совокупных сборов в имущественном страховании составил около 5%. Параллельно идет процесс концентрации в этом сегменте страхового рынка, при котором клиенты переходят от мелких страховщиков, специализирующихся в основном на моторных видах, к более крупным игрокам.

Кризис изменил отношение потребителей к выбору поставщика финансовых услуг. Страхователи становятся все более «искушенными», при выборе страховой компании обращают внимание не только на тарифы, но и на условия страхования, на быстроту выплат, на качество сервиса и конечно на рейтинг страховой компании.

Но все же процесс проникновения страхования в жизнь российских граждан происходит крайне медленно. Негативные последствия такой низкой степени использования страховых механизмов стали очевидны этим летом, когда во многих регионах бушевали пожары: лишь 10% погорельцев имели полисы страхования имущества. Если бы не поддержка государства, ждать помощи пострадавшим было бы неоткуда. Необходимость стимулирования развития массового имущественного страхования очевидна.
На западе застраховано 90% жилья. Безусловно, многое покупалось в кредит и страховалось по требованию банка, но и «неипотечное» жилье обязательно страхуется собственниками в силу сложившейся страховой культуры. В случае чрезвычайных ситуаций государство восстанавливает утраченную инфраструктуру, помогает населению особо низкими кредитными программами или льготными налогами, полным же возмещением ущерба занимаются страховщики.

Для справки: В начале этого года ураган Ксинтия «ударил» по Европе, а в Чили произошло землетрясение величиной в 8,8 баллов. В 1 квартале 2010 года объем выплат крупного международного страхового концерна Allianz по ущербу от этих катаклизмов составил 555 млн. евро (примерно в два раза больше, чем в среднем за обычный, «спокойный» квартал). Во 2 квартале Allianz выплатил по аналогичным убыткам 255 млн. евро.

Защищаться могут заставить

Тема страхования недвижимости после летних пожаров сейчас горячо обсуждается на самом высоком уровне. На днях Президент России сформулировал перечень поручений правительству РФ, касающихся вопросов развития страхования. Результатом этой работы может стать введение в стране обязательного страхования личного имущества граждан.

Эта мера обсуждается в России не первый год. Необходимость защиты жилья, безусловно, есть, но она возникает не только из-за потенциального ущерба в результате ненадлежащей эксплуатации газового оборудования, несоблюдении правил пожарной безопасности или разрушений в результате стихийных бедствий, но и из-за недостатка государственного финансирования восстановления жилья.
В мировой практике есть немало примеров, как обязательного страхования различных имущественных рисков, так и вмененного страхования, когда наличие страхового покрытия необходимо для осуществления разного рода деятельности. В нашей стране также существовали нормы по обязательному имущественному страхованию, отмененные в 1998 году.

Сегодня введение обязательных видов страхования затруднено тем, что в Гражданском кодексе отсутствует норма, определяющая обязательные виды страхования в целом и общие стандарты их введения в действие, что требует каждый раз принятия нового закона. Помимо этого отсутствуют типовые минимальные стандарты страховых услуг, позволяющие страхующему свои риски клиенту быть уверенным в том, что от основных рисков, логически следующих из названия соответствующего вида страхования, он защищен. Отсутствие таких стандартов дает недобросовестным страховщикам возможность вводить клиентов в заблуждение. Решение этих вопросов, безусловно, поможет ускорить введение и обязательных видов страхования, но что еще более важно – повысит доверие потребителей к страхованию и снимет с бюджетов разных уровней нагрузку по возмещению ущерба.

Андрей УЛАНОВ, директор Южной дирекции РОСНО

В материале упоминаются: Компании, организации: Allianz SE 1383  РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 63] Персоны: Уланов Андрей Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »