Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Северо-Запад, 28 января 2003 г.

Лечите голову

Страховым компаниям и их клиентам предстоит много работать над собой

545 просмотров

Марина Егорова — весьма известный человек в страховом мире. В течение 12 с лишним лет она работала в страховых компаниях — возглавляла компанию «Сириус», руководила петербургским филиалом «Ингосстраха», занимала заметные посты в филиалах «РОСНО» и «Спасских ворот». Сейчас Марина Егорова называет себя свободным консультантом и, как компетентный наблюдатель, анализирует итоги развития страхового рынка в 2002 году.

— Можно ли, на ваш взгляд, сказать, что 2002 год был довольно удачным для российского и петербургского страховых рынков?

— Судя по объемам, рынок, безусловно, увеличился. Значительно вырос объем собранных премий, в том числе по договорам страхования физических лиц, что подтверждает рост популярности страховых услуг среди населения. Спрос на страхование имущества и ответственности со стороны предприятий также заметно возрос — во многом это объясняется приходом в компании новых собственников, которые вкладывают в свои промышленные активы значительные средства и, естественно, беспокоятся об их сохранности. В интересах таких собственников — минимизировать стандартные риски.

— Какие виды страхования пользовались максимальным спросом?

— Пожалуй, один из фаворитов рынка, с точки зрения популярности, — добровольное медицинское страхование. Потребность в нем сейчас крайне велика: во-первых, российская система здравоохранения переживает не самые лучшие времена, и лечиться, что называется, на общих основаниях просто страшновато. Во-вторых, немаловажное значение имеет кадровый вопрос — наличие медицинской страховки привлекает в фирму квалифицированных сотрудников. Однако на пути дальнейшего развития ДМС возникли сложности: в соответствии со второй частью Налогового кодекса, вступившей в силу в 2002 году, предприятиям разрешено относить на себестоимость только часть расходов по ДМС, не превышающую 3% от фонда оплаты труда. Эта особенность поставила добровольное медицинское страхование в невыгодные условия по сравнению с имущественным страхованием, расходы на которое можно относить на себестоимость в полном объеме. Соответственно, фирмы встали перед выбором: либо отказываться от медицинского страхования вообще, либо переходить на «скромные» варианты страховых полисов, когда медицинская помощь оказывается не в полном объеме, а, к примеру, только в экстренных случаях. Впрочем, как я полагаю, предприятия научились обходить возникшие трудности с помощью специальной схемы — ее суть в том, что компания заключает договоры ДМС под видом страхования имущества. Думаю, что такой схемой воспользовались очень многие, поскольку цифры показывают всплеск интереса к страхованию имущества, в то время как объективных причин для этого нет. Лишний раз подтверждается, что активный спрос сметает любые искусственные преграды на своем пути.

Второе в ряду наиболее популярных направлений — автострахование. Его развитие легко объясняется растущим количеством аварий и дороговизной ремонтных услуг. Правда, принятие нового Административного кодекса несколько усложнило работу страховщиков: многие из них осуществляли выплаты по автострахованию на основе справки формы 2, где описывался ход аварии и был обозначен виновный. После появления нового кодекса данная форма вышла из обращения. Ее заменяет новая форма — номер 11, которую ГИБДД не выдает на руки физическим лицам. Страховщики теперь вынуждены сами направлять запросы в ГИБДД, а ответы приходят не всегда и не быстро. Московские страховые компании объединились для решения данной проблемы и совместно с ГИБДД выработали ряд схем, облегчающих работу. Петербургские страховщики предпочли бороться со «стихией» поодиночке, что не у всех получилось.

Замечу, что нет худа без добра: трудности, вызванные кодексом, стимулировали в 2002 году активное становление института аварийных комиссаров — независимых экспертов, прибывающих на место аварии и составляющих собственные отчеты о происшествии для страховой компании. Работа комиссаров, с одной стороны, защищает компании от так называемого аварийного мошенничества, с другой — является дополнительным сервисом для клиентов.

— Говоря об услугах для автолюбителей, нельзя не остановиться на обязательном страховании автогражданской ответственности. Сейчас бурно обсуждается, что принесет страховому бизнесу этот вид деятельности — рост прибыли или убытки?

— Некоторое время после введения обязательного автогражданского страхования все сливки с этого вида бизнеса будут снимать те компании, которые сумеют занять новую нишу, что называется, в первые минуты. Поэтому большинство страховщиков готовят к открытию сети филиалов, представительств и агентств для продажи новой услуги. Однако вскоре станет ясно, что агентств по продажам открыто слишком много, и, вполне возможно, их постепенно станут закрывать. Выяснится, что квалифицированных специалистов по продажам услуг физическим лицам в городе очень немного. Создать эффективную сеть представительств с единым уровнем стандартов продаж и обслуживания смогут только компании, использующие новые технологии или know-how в управлении системой продаж и обслуживания. Те же, чья работа будет неэффективной... В страховом бизнесе цыплят считают не во время поступления взносов, а в тот момент, когда начинаются выплаты. Так что эйфория от быстрого увеличения премий пройдет. Некоторые компании откажутся от нового направления деятельности, а кто-то, возможно, и разорится.

— Перечисляя популярные услуги для физических лиц, вы ничего не сказали о накопительном страховании жизни. На ваш взгляд, это направление не имеет перспектив?

— В данный момент страхование жизни непопулярно: во-первых, у населения нет лишних денег. Во-вторых, те, у кого деньги есть, не доверяют их страховщикам. Что такого может страховая компания рассказать клиентам о себе, чтобы они ей доверили свои сбережения на долгий срок? Поведать семи-десятилетнюю историю работы на рынке? Много это или мало? И да, и нет. За десять лет практически у всех страховщиков поменялись учредители, страну трясло, мы видели банкротство банков, обесценивание вкладов Сбербанка. С момента последнего кризиса прошло лишь несколько лет, и люди не вполне уверены, что это не повторится. И еще: какие инвестиционные инструменты есть сейчас в распоряжении страховщика? Где гарантия, что он вообще не потеряет вверенные клиентом деньги? Чтобы страхование жизни приобрело популярность, в первую очередь должны появиться инвестиционные инструменты, эффективность которых будет очевидна и обществу, и страховщику. Сегодня я не стала бы покупать полис страхования жизни ни в одной компании России.

— Насколько активно развивается страхование ответственности?

— В этом сегменте появился ряд замечательных, на мой взгляд, новых продуктов, например страхование ответственности руководителей предприятий и руководящих органов перед акционерами. К сожалению, пока эти страховые продукты не слишком востребованы — зачастую акционеры не привлекают руководителей к ответственности, так как именно они назначали удобных для себя менеджеров и не готовы вступать с ними в конфликт.

— Появились ли достойные внимания городские и муниципальные страховые программы?

— В прошлом году была произведена очередная попытка начать страхование муниципального жилого фонда. Предложения компаний были приняты с пониманием в Волхове и Всеволожске, но в целом можно констатировать, что программы по страхованию жилого фонда в Петербурге и Ленобласти с мертвой точки не сдвинулись. Мне трудно предположить, почему власть демонстрирует такое неприятие предложений страховщиков, — судя по этой зиме и количеству аварий, чиновники должны были ухватиться за эти предложения обеими руками. Очень долго разработкой программы страхования жилого фонда в области занимались специалисты, однако сейчас данная работа приостановлена. Все это странно: есть уже готовые, опробованные в различных регионах России программы — остается только принять решение. Не развивается и страхование нежилого фонда, хотя власти города еще три года назад обещали изменить существующий, имеющий массу изъянов порядок осуществления этой деятельности...

Хотя, с одной стороны, власти заслуживают упреков за нерасторопность, в чем-то их, как и других страхователей, можно понять: у нас в стране чуть ли не все виды страхования хотят сделать обязательными, и это вызывает отторжение. Обязаловка вредит рынку — страхование из услуги превращается в оброк. Взять, к примеру, рынок страхования опасных объектов: про аварии мы слышим много, а информация о компенсациях со стороны страховых компаний что-то не появляется. Не видя пользы от программ обязательного страхования, клиенты (в том числе городские власти, муниципалитеты), по сути, их саботируют.

— Оценивая перспективы обязательного страхования автогражданской ответственности, вы отметили, что эта работа обнажит слабость, неэффективность целого ряда компаний. Соответственно, нам предстоит передел страхового рынка?

— Передел рынка, скорее всего, произойдет, но я бы не стала напрямую связывать его с введением обязательной автогражданской ответственности. Есть и другие значимые факторы: например, заметно, что на петербургском рынке местные компании ведут себя увереннее иногородних филиалов. Петербургские страховщики планомерно расширяют занятые ими ниши и перекупают у «гостей» специалистов. В целом доля местных компаний на рынке увеличится, хотя не могу сказать, что увеличение будет очень большим.

— Не является ли признаком начала передела рынка активный переток кадров из одних страховых компаний в другие? Возможно, персонал чувствует, что фирмы слабеют, потому и уходит...

— В Петербурге у страховщиков было много внутренних проблем, что и привело к активному перетоку кадров. На мой взгляд, это не оказало серьезного влияния на рынок — возможно, некоторые болезни компаний в связи с приходом новых людей и прекратились, но нельзя забывать, что новая команда приносит с собой как позитивный, так и негативный опыт. Нет, ротация кадров низшего и среднего звена никого не спасет. Самая главная проблема страховых компаний — отсутствие хорошего менеджмента, то есть больная голова.

— Страховщики сознают это?

— Не все. В некоторых компаниях можно услышать, что развитие страхования тормозится из-за того, что у нас крайне дремучие клиенты, которые не доросли до высокоинтеллектуальных и высокопрофессиональных страховщиков. Я полагаю, что в области страхования предстоит еще очень много работы — и страховщикам, и страхователям.

— Нелепо предлагать клиентам страховых фирм «работать над собой».

— Они уже работают. Если раньше в вопросах страхования ориентировались только единицы, то теперь корпоративный клиент стал очень грамотным — он имеет юридические службы, которые разбираются в правилах страхования не хуже страховщиков. В общем, клиент пошел сложный и интересный. Такого клиента надо любить; радоваться, что он выдвигает предложения, которые можно учесть, и, соответственно, отшлифовать свою работу. А страховщики зачастую придерживаются иной политики: они стремятся к стандартизации правил обслуживания, не учитывая замечаний. Поскольку предложение страховых услуг выше спроса, корпоративный клиент, разумеется, выберет ту компанию, которая ценит его мнение и уважает его права.

Что касается физических лиц, то среди них также появились разборчивые и сообразительные (порой даже слишком) клиенты. Увеличилось число мошенничеств, особенно в автостраховании. Безусловно, в этом есть вина самих страховщиков — раньше в ходу была концепция «клиент любой ценой» и порой компании выплачивали то, что не надо бы. В результате потребитель привыкал к мелкому мошенничеству, легким деньгам, и желание списать на страховщика любой ремонт — в том числе плановый — росло. Что происходит дальше? Увеличиваются убытки компании, она повышает тарифы и тем самым отталкивает от себя вполне добросовестную клиентуру.

— Какие тенденции, по вашему мнению, станут главными для рынка страхования в 2003 году?

— Страховые премии будут расти. Продолжится расширение сегментов имущественного страхования, ДМС, страхования ответственности. Введение обязательной «автогражданки» стимулирует развитие целого ряда услуг для физических лиц: продавая клиенту одну услугу, можно при умелом подходе попутно продать ему и вторую, и третью. Однако то же автогражданское страхование может стать и причиной кризиса на рынке, о чем мы говорили, поэтому для компаний наступает время серьезных размышлений о стратегии развития, повышении эффективности работы, значительном снижении издержек. Также наступает время разработки инвестиционных механизмов в страховом бизнесе. Большинство компаний пока либо не умеют, либо не хотят зарабатывать инвестиционный доход из собственных средств. Наверняка лидеры рынка захотят эту ситуацию изменить.

Записала Ангелина ДАВЫДОВА. Санкт-Петербург

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »