Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Стандарты и качество, 13 января 2003 г.

Российский страховой рынок: есть ли потребность в стандартизации и сертификации?

1333 просмотра

Говоря о внедрении новых для какой-либо отрасли народного хозяйства способов управления качеством, следует уточнить, насколько это будет востребовано потенциальными заказчиками. Применительно к страховому рынку нужно выделить страховые компании и субъекты его инфраструктуры, которые в различной степени подготовлены к данным процедурам. Для этого необходимо провести хотя бы краткий анализ национальной системы страхования в России, с помощью которого можно будет определить необходимость и целесообразность тех или иных способов и методов управления качеством.

При этом следует прояснить, что и в какой степени следует и возможно стандартизовать в страховом деле. Анализ российского законодательства показывает, что вопросы стандартизации в страховом деле отнесены к компетенции Госстандарта России и регламентируются Законом РФ «О стандартизации» (в редакции Федерального закона от 27.12.95 № 211-ФЗ). Страховые услуги, согласно постановлению Правительства РФ от 13.08.97 № 1013 «Об утверждении перечня товаров, подлежащих обязательной сертификации, и перечня работ и услуг, подлежащих обязательной сертификации» (с изменениями, предусмотренными постановлением Правительства РФ от 24.05.2000 № 403), не подлежат обязательной сертификации. Очевидно поэтому, реально необходимых страховщикам стандартов для этой области экономико-финансовых взаимоотношений пока не существует.

В России разработано лишь два, правда, так и не применяющихся на практике государственных стандарта, непосредственно относящихся к страховому делу: ГОСТ Р 51702.1-2000 «Страхование Порядок организации и проведения конкурса страховых организаций» и ГОСТ Р 51702.2-2000 «Страхование Классификация расходов на страховую превенцию». К тому же постановлением МАП России от 27.08.01 действие первого стандарта было приостановлено, а в сентябре 2002 г он был вообще отменен (Новости о страховании — № 168 (884). — 06.09.02.).

Введение элементов стандартизации в страховом деле предусматривалось еще постановлением Правительства РФ от 01.10.98 № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.». В частности, там говорилось о необходимости к концу 1998 г разработать мероприятия, способствующие совершенствованию форм и методов регулирования деятельности страховых организаций, а именно: подготовить, согласовать и принять в установленном порядке ведомственные нормативные акты, устанавливающие прозрачные условия лицензирования страховых компаний и вводящие в практику страхования типовые (стандартные) правила страхования. К сожалению, далеко не все мероприятия, запланированные Основными направлениями развития национальной системы страхования, были выполнены в срок, а большинство жизненно необходимых мер до сих пор находится в стадиях разработки или, в лучшем случае, согласования в заинтересованных министерствах и ведомствах Российской Федерации. В этой связи, а также в целях дальнейшего развития страхования Правительство России приняло Концепцию развития страхования в Российской Федерации (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации № 1361-р от 25.09.02). В частности, среди целей Концепции сформулирована необходимость «повышения надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике». Кроме этого декларируется важность использования стандартных положений договоров перестрахования, которые предполагается выработать.

В общеэкономических программных документах российского правительства (например, Плане действий Правительства Российской Федерации в области социальной политики и модернизации экономики на 2000-2001 гг., утвержденном распоряжением Правительства РФ от 26.07.2000 № 1072-р (с изменениями от 27.12.2000 и 12.03.01), и Программе социально-экономического развития России на среднесрочную перспективу (2002-2004 гг.), утвержденной распоряжением Правительства РФ от 10.07.01 № 910-р) последовательно утверждается, что развитие рынка страховых услуг должно предполагать тесную интеграцию в мировую экономику, в том числе предоставление иностранным страховым компаниям возможности работать на национальном страховом рынке.

Достижение поставленных российским правительством целей невозможно без высокого качества страховых услуг отечественных страховых компаний и субъектов инфраструктуры страхового рынка, базирующихся на системе международных и государственных стандартов.

Анализируя итоги развития национальной системы, можно с уверенностью утверждать о намечающемся интересе российских страховщиков к внедрению систем управления качеством, стандартизации бизнес-процессов и проведению добровольной сертификации страховых услуг, что дополнительно подчеркивается изменениями в законодательстве России о лицензировании отдельных видов деятельности. Например, отмена лицензирования риэлторских услуг стала стимулом к внедрению процедур добровольной сертификации в ряде профессиональных объединений риэлторов. Это, в свою очередь, повлекло более пристальное внимание к необходимому в данном случае страхованию профессиональной ответственности риэлторов и, естественно, аккредитации страховщиков и сертификации оказываемых ими услуг. К сожалению, не все страховщики в состоянии с первого раза подтвердить качественность предоставляемой ими страховой защиты: уже были случаи отказа в аккредитации страховщиков в Российской гильдии риэлторов (РГР) (Сертификация//Элитная недвижимость. — 2002. — № 6(30). — С. 24.).

Потребность в развитии процессов стандартизации и подготовки к процедурам сертификации на рынке страховых услуг подчеркивается и рядом внутренних причин, которые следует прояснить, основываясь на количественных параметрах российского страхования.

В первом полугодии 2002 г. национальная система страхования России может быть охарактеризована следующими количественными показателями: совокупные страховые премии (страховые взносы) составили 153,2 млрд руб., при этом страховые выплаты равнялись 75,8 млрд руб. По видам добровольного страхования картина следующая: страхование жизни принесло российским страховщикам 65,7 млрд руб., что составило около 43% от всех взносов, при этом взносы по страхованию жизни составляли 70,3 млрд руб., что приближалось к 55% от совокупной страховой премии.

При анализе данной ситуации следует учитывать постоянный и стремительный рост страхования жизни в России в последние несколько лет. Тенденцию изменения показателей можно отчасти объяснить, если вспомнить о применении технологий, минимизирующих социальный налог, базирующихся, в основном, на данном виде страхования. В настоящее время в России довольно большое число страховщиков отказалось от этой практики, что объясняется мерами как административного регулирования, так и направленными на повышение этичности страхового бизнеса. Кроме того, многие крупные российские финансово-промышленные группы стали вести более прозрачный бизнес, что предполагает, в том числе, и раскрытие реальных доходов руководства и работников, что делает многие налоговые схемы просто ненужными.

Имущественное страхование принесло российским страховщикам 41,2 млрд руб., страхование ответственности — 5,6 млрд руб., а совокупные взносы по добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев составили 14 млрд руб. (рис. 1).

Если сравнить относительные показатели, характеризующие развитие страховых отношений в экономике России в 2000-2002 гг., можно увидеть замедление темпов роста (рис. 2 и 3).

Объяснением этому может служить как исчерпание пределов роста на платежеспособном страховом поле, так и устранение влияния последствий дефолта августа 1998 г., после которого в значительной степени рост можно было оправдать статистическим учетом в рублях договоров страхования, оформленных в валютном эквиваленте, а также, как уже отмечалось, отказом страховщиков от участия в организации схем налоговой оптимизации.

Российский страховой рынок вступил в пору устойчивого поступательного развития, что в условиях конкурентной борьбы повышает заинтересованность страховщиков во внедрении действенных систем управления качеством страховых услуг. А намечающееся освоение новых видов страхования, связанных, например, с организацией страховой защиты объектов интеллектуальной собственности или электронной коммерцией, может положительно сказаться на развитии страхового рынка России. Это объективно потребует от страховщиков более качественного подхода к андеррайтингу (профессиональному анализу и оценке рисков для целей страхования), что потребует очень внимательного отношения к обеспечению требуемого современным потребителем страховых услуг качества страховой и перестраховочной защиты.

Конкуренция на российском страховом рынке и, соответственно, борьба за реального платежеспособного страхователя и в дальнейшем будет неуклонно возрастать. Это, в свою очередь, порождает поиск либо заимствование на более развитых западных страховых рынках новых технологий для удовлетворения страховых интересов и управления качеством предоставляемых страховых услуг. Кроме методов страхового маркетинга и тарифной политики следует использовать и иные подходы к управлению качеством страховых услуг и повышению экономической эффективности страхования в России. С этой целью необходимо воспользоваться международной и отечественной практикой и методами, сложившимися в области управления качеством, и применять их в страховом деле. Теория и практика управления качеством товаров и услуг уже доказала, что реально управлять качеством страховых услуг, повышать их конкурентоспособность на российском и мировом рынке можно, если технология страхования базируется на комплексной системе стандартов, максимально охватывающей все стороны и этапы процесса страхования. (Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Стандартизация и управление качеством продукции: Уч. пособие/Под ред. В.А.Швандара. — Гл. 7 «Стандартизация в страховой деятельности». — М.: ЮНИТИ, 1999.)

Страховое дело в Российской Федерации стандартизировано минимально. Оно нуждается в развитии данного процесса, целесообразность которого по основным видам страхования не вызывает сомнений. Под руководством Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Департамента страхового надзора Минфина России к настоящему времени внедрены в практику страховых компаний несколько типовых (стандартных) правил. Анализ результатов их внедрения позволил установить первоочередные задачи стандартизации страхового дела в России. По нашему мнению, развитие и внедрение стандартизации страхового дела в Российской Федерации необходимо проводить комплексно по следующим направлениям:

• стандартизация основных терминов и понятий в страховании;
• стандартизация бухгалтерской, статистической отчетности и методов ее анализа;
• стандартизация условий страхования, сконцентрированных в стандартных правилах страхования;
• стандартизация сбора, обработки и анализа статистических данных для маркетинговых исследований и расчета страховых тарифов;
• стандартизация методик расчета страховых тарифов;
• стандартизация методик определения вреда жизни и здоровью граждан, имуществу физических и юридических лиц, ущербу окружающей среды в результате страховых случаев;
• стандартизация методов по идентификации застрахованных объектов;
• стандартизация методов оценки рейтинга страховой компании по критериям надежности и качества страховых услуг;
• стандартизация основных положений формирования и использования технических страховых резервов и резервов предупредительных мероприятий;
• стандартизация методик расчета страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования и установления их оптимальных размеров;
• стандартизация порядка организации и проведения конкурса страховых организаций с целью совершенствования механизма выбора экономически эффективных и надежных страховых организаций для осуществления различных видов страхования за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, федеральных внебюджетных фондов и внебюджетных фондов субъектов Российской Федерации — государственными заказчиками и иными юридическими лицами.

В дальнейшем авторы предполагают продолжить данную тему, подробно остановившись на методологии стандартизации в страховом деле, а также принципиальных подходах к организации процедур добровольной сертификации страховых услуг.

Лариса Витальевна БЕСФАМИЛЬНАЯ,
кандидат экономических наук, заведующая кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления;

Александр Андреевич ЦЫГАНОВ,
кандидат экономических наук, заместитель заведующего кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. 

Статья приведена без рисунков

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »