Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финанс. online, 28 октября 2010 г.

Каско приведут к стандарту

1507 просмотров

Нормативы. Всероссийский союз страховщиков взялся за разработку минимальных стандартов каско. Однако юристы сомневаются, что это заставит страховые компании честно выполнять свои обязательства.

Автострахование – не только наиболее массовый вид страхования, но и самый скандальный. Именно с ним связано большинство претензий населения. По данным ФССН, из 15 тыс. жалоб, поступивших в надзор в первом полугодии этого года, 6420 приходилось на ОСАГО, а 6986 – на каско. Чаще всего страховщики нарушают сроки урегулирования убытков, затягивают с выплатами возмещения, необоснованно занижают компенсации, а то и вовсе отказываются покрывать ущерб без всякого объяснения. Причем жалобами на автостраховщиков завален не только Росстрахнадзор, но и арбитражные суды. Об этом не так давно заявил руководитель Высшего арбитражного суда (ВАС) Антон Иванов. На встрече страховщиков с президентом он приводил примеры, когда автостраховщики так составляли договор, что обязаны были возмещать лишь минимальные убытки. Этот вопрос привлек даже внимание президента. По итогам встречи он выпустил поручение, один из пунктов которого прямо гласит: «В целях обеспечения личных и имущественных интересов граждан необходимо, чтобы были выработаны обязательные примерные условия договоров по основным (массовым) видам личного и имущественного страхования».

Страховщики не заставили себя долго ждать – взялись за разработку минимальных стандартов каско. ВСС создал рабочую группу, в которую, помимо самих страховщиков, вошли и представители ФАС. Как сообщила «Ф.» руководитель рабочей группы Татьяна Лотоцкая, до конца года планируется разработать основные принципы и первоначальный вариант стандартов. Правда, пока неясно, как они будут закреплены с юридической точки зрения. Вопрос решится после ряда консультаций с представителями Верховного и Высшего арбитражного судов, ФАС, Минфина, Росстрахнадзора, Минюста и администрации президента.

Deadline для страховщиков

То, что минимальные стандарты по каско необходимы, не отрицает никто, даже сами страховщики. «Сейчас у каждой компании свои правила страхования, со своими оговорками, исключениями, нормами урегулирования и формами возмещения. Конечно, каждый страховщик в уведомительном порядке предоставляет эти правила в Росстрахнадзор. Но все хитрости, которые спрятаны за формулировками, сразу не разглядишь. Появление какого-то минимального набора опций, единого для всех страховщиков, позволит решить эту проблему», – считает директор департамента автострахования компании «Эрго-Русь» Алексей Якушин. По его мнению, правила должны быть прозрачными и понятными для всех клиентов. По мнению Ильи Григорьева, руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», повышение прозрачности процедуры выплаты возмещения и ее неукоснительное соблюдение на руку самим страховщикам: это позволит расширить охват общества страховыми услугами, даст импульс развитию иных, чем «мотор», видов страхования.
Президент РСА Павел Бунин убежден: введение единого минимального стандарта услуг необходимо в первую очередь для борьбы с недобросовестными компаниями, которые, пользуясь недостаточной юридической грамотностью населения, оказывают некачественные страховые услуги. Он предлагает, прежде всего, внести в стандарты четкий срок выплаты по примеру того, как это действует в ОСАГО. Там установлен единый для всех компаний срок урегулирования убытков – максимум 30 дней после подачи полного комплекта документов. С этой точкой зрения согласна и Татьяна Лотоцкая: четкие сроки выплат действительно нужны. Но это не значит, что срок будет такой же, как в ОСАГО. «У каско свои тонкости, каско – более сложный продукт. Такой полис может покрывать сразу несколько рисков – и хищение, и противоправные действия третьих лиц, и повреждение автомобиля в результате стихийных бедствий... Для урегулирования каждого из этих рисков может потребоваться разный период», – считает она. Стоит учесть и то, что общий срок урегулирования делится на две части: первая – признание случая страховым, вторая – непосредственно период урегулирования. Нужно определиться, с какого момента устанавливать норму.

Но дело не только в сроках, а и в пакете документов, который указан в правилах. Как рассказала «Ф.» Марина Голышкина, начальник юридического департамента страхового магазина «Эксперт», ей приходилось сталкиваться с ситуациями, когда правила страхования компаний предусматривали увеличение срока урегулирования убытков в случае, если страховщик для решения вопроса о выплате самостоятельно запрашивает документы из компетентных органов. «По этой причине срок выплаты страхового возмещения может затягиваться от нескольких месяцев до года. К примеру, если страховой случай наступил в ином регионе, чем расположен головной офис страховщика», – поясняет она.
Чтобы избежать волокиты, предполагается внести в стандарты четкий список документов, который граждане предоставляют в страховую компанию для получения возмещения. По словам Татьяны Лотоцкой, скорее всего, перечень документов будет разделен по рискам, которые входят в покрытие. Так что для каждого риска будет определен свой комплект.

Предстоит разобраться и с терминологией, которая употребляется в документах. Возьмите, к примеру, понятие «хищение». Страховые компании могут внести этот риск в правила, но не расшифровать. «С юридической точки зрения, за таким риском стоит четыре статьи Уголовного кодекса. Но есть компании, которые учитывают только три. Правда, сам страхователь об этом и не догадывается. Такой договор вовсе не каско, а псевдокаско. Ведь человек, приобретая полис, не получает полной защиты», – считает Татьяна Лотоцкая. Предстоит разобраться и со списком исключений из покрытия. Некоторые компании расширяют его до такой степени, что пропадает сам смысл страхования. Планируется этот перечень регламентировать. Возможно, принятый «минимум» будет выделяться в договорах и правилах каско шрифтом, чтобы клиент понимал, что компания включает в договор помимо общепринятого стандарта.

Цена потерь

Однако самый болезненный вопрос – оценка ущерба и размера выплат. По мнению Павла Бунина, необходимо принять единую методику оценки ущерба автотранспорта. Это позволит защитить граждан от манипуляций со стороны недобросовестных страховых компаний. «Такая унификация облегчит работу рынка, взаиморасчеты между страховыми компаниями и снимет нагрузку с судов», – убежден президент РСА. Отсутствие единой методики порождает множество проблем. Во-первых, провоцирует многочисленные конфликты и споры вплоть до судебных разбирательств. Во-вторых, способствует росту взаимной задолженности каско – ОСАГО. «Это создает напряженность в отношениях как между самими страховщиками, так и между страховщиками и их клиентами», – считает Алексей Якушин.

В цивилизованных странах эти вопросы давно урегулированы: существуют утвержденные стандарты и расценки на ремонт транспортных средств. Выпускаются справочники и методологические материалы, обязательные для применения страховщиками. В России об этом только мечтают. Принципы расчета обсуждаются несколько лет, но пока безрезультатно. «Правительство уже предприняло попытку ввести единую методику, однако конечного результата пока нет. 24 мая 2010 года подписано постановление правительства РФ № 361, которым утверждены „Правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств”. Правила подлежат обязательному применению всеми участниками страхового рынка с 1 сентября 2010 года. Однако Минтрансом до сих пор не разработаны информационные материалы, а также нормативно-правовые акты, правила, стандарты, технические нормы и другие нормативно-технические документы, рекомендуемые для установления размера расходов при восстановительном ремонте транспортных средств», – говорится в пресс-релизе РСА.

Пока страховщики и Минтранс ищут общий язык, каждая независимая экспертная организация рассчитывает ущерб по собственным правилам. По словам Марины Голышкиной, сегодня нет единой стоимости запчастей, единой практики подсчета стоимости ремонтных работ. До сих пор нет принципа расчета стоимости ремонта транспортных средств, находящихся на гарантии, снятого с гарантии или имеющего большой пробег. «В связи с этим среднерыночная цена зачастую определяется экспертами „на глаз”, а потому отличается от реальной стоимости восстановительного ремонта на 20 – 40%. А это, в свою очередь, приводит к судебным разбирательствам по поводу занижения суммы выплаты», – уточняет она. Введение единой методики расчетов позволит снизить количество судебных споров и уменьшить время рассмотрения дел: суд сможет просто проверять правильность расчета методики страхового возмещения с помощью экспертизы, и споров о способе расчета не будет.

Однако быстро разработать единую методику расчета ущерба, по мнению Татьяны Лотоцкой, вряд ли удастся. Но уже сегодня можно хотя бы установить предельные нормы износа, коэффициенты амортизации. Этот вопрос обсуждался на рабочей группе ВСС. «В правилах каско некоторых компаний установлен очень высокий процент износа за первый год работы автомобиля. Мы хотим установить предельный уровень – допустим, 30%», – уточняет Татьяна Лотоцкая.
В реальную плоскость

Разработать минимальные стандарты услуг по каско, безусловно, надо. Вопрос только в том, как эти стандарты будут работать, какой будет мера ответственности для страховщиков, которые их нарушают. В обязательном страховании все нормы регулируются законом, у Росстрахнадзора есть право применять к компаниям-нарушителям самые строгие санкции – вплоть до отзыва лицензии. А какие меры можно применить к нарушителям стандартов в добровольном автостраховании?
«Важно то, какой будет правовая природа этих стандартов и как они будут внедряться на практике, учитывая, что принцип свободы договора (в том числе страхового) никто не отменял. Каско ведь добровольный вид страхования», – считает Константин Саранчук, старший партнер Общества страховых юристов (ОСЮР). «Боюсь, разработка стандартов окажется очередной громкой публичной акцией без сколько-нибудь значимого эффекта», – высказал он «Ф.» свои опасения. Ведь условия о сроке выплаты в полисах каско всегда есть (обычно до 30 дней), однако это не мешает страховщикам нарушать их. «Они игнорируют установленный договором срок. А пресловутая „ответственность перед надзорным органом” их только смешит. Отвечать за просрочку они должны перед страхователем, причем отвечать в повышенном размере», – считает адвокат.

Единственный способ решить проблему, по его мнению, – это распространить на страхование действие законодательства о защите прав потребителя. «Если бы этот закон применялся судами, то они могли бы взыскивать в пользу страхователей компенсацию за моральный вред. И это вполне логично. Потому что страхование относится к договорам, которые принято называть peaсe of mind contracts. Покупая полис, человек стремится приобрести душевное спокойствие, перекладывая свои риски, которыми изобилует наша жизнь, на страховщика», – поясняет Константин Саранчук. Адвокат убежден: за утрату этого душевного спокойствия страхователь должен получать компенсацию. По такому пути пошли многие страны. «В Англии сейчас идет реформа страхового права, и отдельное направление этой реформы связано с мерами по борьбе с нарушением сроков выплат. А у них эти сроки очень жесткие – до 15 дней по отдельным массовым видам страхования. Англичане приходят к тому, что пересматривают в пользу страхователя существовавший многие годы принцип невозможности применения карательных (помимо возмещения убытков) санкций к страховщику, нарушившему страховое обязательство. В США это довольно распространенная категория дел, давно существующая. Если страховщик выплатил возмещение с задержкой, он может тут же получить иск от потребителя компенсации морального вреда», – уточняет Константин Саранчук.

Он считает, что эту практику нужно внедрять и в России. Если, к примеру, в суде выяснится, что требование представить дополнительные документы сделано страховщиком без достаточных оснований, с единственной целью заволокитить урегулирование или уклониться от него, – надо, не раздумывая, присуждать страхователям компенсации за вред, причиненный недобросовестным поведением страховщика, в двойном, тройном размере по отношению к полученной от страхователя премии. «Все остальное – лирика, способ отвлечь внимание от сути проблемы. Вот когда страховщики почувствуют, что нарушать страховое обязательство невыгодно, тогда только и сформируется хорошая страховая практика», – убежден адвокат.

Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13843 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12203 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11380 Общество страховых юристов России (ОСЮР) 72 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19522 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5853 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Эксперт, СБ (Страховой брокер Эксперт, Страховой магазин Эксперт) 25 ЭРГО Русь (ERGO Русь) 475 [Юнити страхование 26] Персоны: Бунин Павел Борисович Голышкина Марина Григорьев Илья Григорьевич Лотоцкая Татьяна Викторовна Саранчук Константин Иванович Якушин Алексей Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »