Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 18 ноября 2002 г.

Эволюция экономической роли государства в страховании

2369 просмотров

Люди всегда сообразовывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные резервы и запасы, проводились профилактические мероприятия. История также свидетельствует об активной роли государства в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних воздействий.

Экономические отношения страхования возникли как форма удовлетворения потребностей человека в защите от случайных опасностей. Сведения о первичных формах такой защиты путем страховой взаимопомощи обнаруживаются в письменных источниках, дошедших до наших дней с прошлой эры: кодексе царя Хаммурапи, Талмуде и др. Древние страховые соглашения заключались преимущественно в области торговли, которая в тот период характеризовалась значительной протяженностью торговых путей, морских или сухопутных. Поэтому объектами страховых соглашений выступали как товары, так и перевозочные средства: главным образом морские корабли и вьючные животные (верблюды, ослы и т.д.). В торговом мореплавании соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в Древней Греции, на берегах Персидского залива, в Финикии.

Страховые соглашения в области транспортной торговли встречались и на территории России, в частности, у украинских чумаков — торговцев солью и другими товарами на землях, прилегающих к Черному и Азовскому морям. Возникло чумачество в XIII в., достигло расцвета в XVI-XVII вв. и играло важную роль в украинской торговле до появления железных дорог. Торговля чумаков была организована по караванному типу на подводах, запряженных волами. Между участниками каравана заключалось негласное соглашение, по которому предусматривалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой. Такое негласное соглашение существовало, скорее, как прочно сложившийся обычай, неформальное правило экономического поведения, которое позднее легло в основу формальных правил, в соответствии с которыми функционируют институциональные образования в сфере страхования.

В исследованиях эволюции страхования (Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М. - Л.: Изд. АН. СССР, 1947, с. 41.) отмечается, что обычаи зачастую ложатся в основу страхового права, например, в торговом мореплавании соглашения корабельщика с купцами, находящимися тут же на корабле, о мероприятиях по спасению судна и груза от общей опасности и о раскладке соответствующих убытков и расходов послужили основой для возникновения общеаварийного обычного права. Отзвук этого соглашения, измененный и ослабленный судебной практикой, сохранился в действующем поныне морском законодательстве.

Общей чертой в различных формах соглашений о страховании является его суть — предоставление гарантии материального обеспечения каждому из участников торгового коллектива (сухопутного или морского) от стихийных или иных опасностей за счет всех членов коллектива. Такое обеспечение и представляет собой страхование как экономические отношения по поводу удовлетворения потребностей человека в защите от случайных опасностей. В первичных формах страхового обеспечения нет еще регулярно вносимых страховых платежей, которые сосредотачиваются в общей кассе данного торгового коллектива. Убыток возмещается не из заранее организованного страхового фонда, а путем совершаемой постфактум раскладки возникшего убытка на всех членов коллектива. Лишь в случае наличия общей кассы для путевых расходов возмещение убытка от стихии или иных путевых опасностей могло производиться из этой кассы, и в таком случае можно говорить о специфической форме страхового фонда. Его специфика состоит в том, что организован подобный фонд не предварительными взносами будущих участников, а обязательствами возмещать будущие убытки путем раскладки на каждого участника торгового коллектива. Такую форму компенсации ущерба от экономической деятельности можно считать древнейшей, примитивной формой страхования.

Итак, уже в древности люди начинали понимать необходимость взаимопомощи на случай того или иного несчастья. Восточные народы, римляне и германцы знали взаимопомощь на случай смерти. В древности же возникла идея морского страхования, широко распространившаяся с конца XIII в. по побережью Средиземного моря. Целый ряд богатых, именитых купцов стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, сами суда, фрахт и т.д.

Подобная форма договорных отношений страхования закрепилась на длительное время в среде торговцев и существовала параллельно с уже возникшей формой страхования убытка за счет аккумуляции регулярно вносимых платежей в специальном постоянном фонде. Жизнеспособность рассматриваемой формы страхования объясняется характером существовавших экономических отношений в сфере торговли, торговля имела странствующий характер, и состав участников торговых караванов не был постоянным. При таких условиях организация постоянного страхового фонда путем регулярно взимаемых взносов не имела смысла.

В дальнейшем в обществе укреплялось понимание, что страхование является чрезвычайно целесообразным способом сохранения материального благополучия: оно приходит на помощь именно в таких случаях, когда наступление неблагоприятных событий, сопровождающихся убытками, угрожает материальному благополучию и необходимо требует известной компенсации. Если не будет страхования, то такую компенсацию могут позволить себе только весьма состоятельные люди: они могут осуществлять рискованные сделки или предприятия и выдержать крупные убытки.

С появлением страхования и менее обеспеченные люди оказались в состоянии принять участие в рискованных предприятиях (например, создать свой бизнес или покупать недвижимость). Чем шире распространение страхования, тем доступнее участие в производстве различных категорий граждан, тем больше степень личной защищенности человека и его семьи. Свидетельство этому — высокий уровень развития страхования в развитых странах Европы, Северной Америки и Азии.

С первых дней существования государства его роль не сводилась к выполнению исключительно политических функций. Государство всегда занималось экономической деятельностью, вмешиваясь в действия субъектов хозяйственной жизни и обеспечивая тем самым устойчивость политической власти. Однако вмешательство государства в экономику в разные периоды и в разных странах существенно различалось, что позволяет говорить об эволюции экономической роли государства.

Не вдаваясь в широкую дискуссию, отметим, что государство как «институт политической власти» возникло в период появления частной собственности и классов (период разложения первобытнообщинного строя). Укрепление экономического господства класса собственников, некоторая стабильность социальных отношений в обществе делали роль государства менее заметной, оно выступало в качестве своеобразного «ночного сторожа». Представление о государстве как о «ночном стороже» было во многом обязано идеям А.Смита, опубликовавшим в 1776 г. свою книгу «Исследование о природе и причинах богатства народов», где он попытался доказать, что рынок является наилучшим инструментом, обеспечивающим как экономический рост, так и общественное благосостояние, так как люди, следуя своим собственным интересам, направляются как бы «невидимой рукой»' для содействия интересам общества. Он отстаивал идею «естественной гармонии» (равновесия), которая устанавливается в экономике стихийно, при отсутствии внешнего (государственного) вмешательства. По его мнению, невмешательство государства в экономику является оптимальным режимом функционирования экономической системы. За государством должны быть закреплены некоторые базовые функции (оборона, правопорядок, социальные вопросы и др.), необходимые для процветания рынка.

Современное государство в разные периоды времени берет на себя значительно большие функции. Ведь под регулированием понимается любое государственное или санкционированное государством ограничение возможности людей действовать и распоряжаться чем-либо. Оно касается возможности распоряжаться собой, вещами и правами, будь то в гражданско-правовом, в частности — договорном, или же в чисто материальном виде. То есть регулирование может пониматься в более широком смысле как любое действие государства, оказывающее влияние на рынок. Президент России В. В. Путин в своем Послании Федеральному собранию Российской Федерации отметил: «...прямая обязанность государства — создать условия для развития экономических свобод, задавать стратегические ориентиры, предоставлять населению качественные публичные услуги и эффективно управлять собственностью». Для этого, подчеркнул президент, «надо, наконец, провести анализ ныне реализуемых государственных функций и сохранить только необходимые» (См. «Финансовый бизнес» // №3, 2002, с. 5).

Критический настрой на роль государства в экономике имеет активное продолжение и в настоящее время. Так, американский профессор Руди Дорнбуш заявляет: «Макроэкономический маятник вновь пришел в движение, и почти полувековое господство в мировой экономике государственного регулирования, практически полностью исчерпавшего свой внутренний потенциал, бесславно сменилось долгожданной свободой рынка. Стало ясно, что только конкуренция, опора на собственные силы и забота о приумножении прибыли являются истинными движущими силами экономического роста. Иного выбора нет» (Р. Дорнбуш. Экономика нуждается в свободе - «Бизнес уик», № 1, 1996, с. 3). 

Хотя оснований для такой критики вполне хватает, все же отрицание роли государства либо серьезное ее умаление нельзя считать ни современным, ни научным по существу. После второй мировой войны антициклическая политика государства дополнялась системой мер по стимулированию темпов экономического роста. В этот период государство принимало самое активное участие в развитии ключевых отраслей промышленности, создании экономической и социальной инфраструктуры. Этот этап создал необходимые предпосылки для появления «социального государства» (50-70-е гг. XX в.). Экономика этого периода получила название «социально ориентированная экономика», строительство которой осуществляет ныне и Россия. Экономическая политика государства в этот период исходила из следующих посылок:

1. Социально ориентированная экономика должна быть смешанной, когда рыночное регулирование дополняется государственными мерами. Эти меры обусловлены так называемыми «изъянами рынка», при которых рыночная экономика не может обеспечить эффективное распределение ресурсов. К числу таких изъянов относится наличие общественных благ (Общественные блага - это блага, потребление которых одними гражданами общества не приводит к уменьшению потребления их другими, и поэтому у частных предпринимателей отсутствуют стимулы для их предоставления (например, освещение улиц, благоустройство городов и т.п.). и естественных монополий Естественные монополии возникают там, где экономически нецелесообразно наличие конкурирующих форм (например, городской водопровод, газо- и энергоснабжение)), внешних воздействий и неполнота рынков (рынки бывают неполными, если они не в состоянии предоставить всю информацию о товаре и условиях его реализации; тем самым создаются препятствия как потребителю, так и производителю в их сознательном выборе и оценке альтернативных возможностей использования своих ресурсов).

Сторонник минимизации роли государства в экономике Р.Дорнбуш обратил свой критический взгляд на проблемы, возникшие в государстве всеобщего благоденствия. «Система государственного регулирования, — отмечал Р.Дорнбуш, — себя однозначно исчерпала. Активное вмешательство в экономические процессы, государственные предприятия, пресловутое государство всеобщего благоденствия, перекладывающее налоговое бремя на плечи тех, кто работает более эффективно, и щедро субсидирующее тех, кто по той или иной причине пребывает в праздности, не способны стать достойной альтернативой децентрализации управления, частной инициативе и их производным» (Р. Дорнбуш. Экономика нуждается в свободе, с. 3 – 4).

Однако если действует «невидимая рука» рынка, если рынки распределяют ресурсы так эффективно, что потребности удовлетворяются при минимальных затратах, то зачем государственным структурам вообще вмешиваться в экономику? Возможно, теоретически государство и может улучшить распределение ресурсов, корректируя промахи рынка, но на практике основной аргумент в пользу государственного вмешательства в экономику заключается в несостоятельности рынка. Подчас рынки не могут эффективно распределять ресурсы, и государственное вмешательство призвано улучшить функционирование экономики.

2. Поскольку рынок все же не может сам по себе осуществлять макроэкономическое регулирование, то без помощи государства здесь не обойтись. Поэтому за государством одновременно остается перераспределение доходов с помощью налогов, дотаций и пособий, а также создание социальной инфраструктуры (образование, здравоохранение, социальное обеспечение и др.). Главным для государства в этот период становится полная занятость, стабильность цен и равновесие платежного баланса.

Ряд экономических кризисов 60-70-х гг. обусловил очередное переосмысление роли государства в экономике. Во-первых, государство в силу чрезвычайно раздутых расходов, повлекших за собой увеличение дефицита государственного бюджета, должно существенно сократить круг своих обязанностей, переложив решение ряда задач, которые оно еще недавно выполняло, на другие хозяйствующие субъекты. Во-вторых, расходы по пенсионному обеспечению, медицинскому страхованию, страхованию от безработицы и другим видам страхования и социальным выплатам не должны обеспечиваться только средствами государственного бюджета. Подобные расходы должны быть равномерно распределены между всеми субъектами (См. Государственное регулирование рыночной экономики: Учеб. пособие. -Дело. 2001, с.19- 26). Не случайно Президент России В.В.Путин в своем Послании Федеральному собранию подчеркнул: «Считаю, нам следует расширить практику комплексного страхования ответственности. За порядок в той или иной сфере страховая компания будет «отвечать рублем» — в отличие от чиновника, который в худшем случае рискует получить служебное взыскание.

Убежден — развитие системы страхования рисков приведет не только к неизбежному сокращению числа надзирающих, но и к большей эффективности самой системы контроля и надзора в стране. Благоприятно повлияет на состояние казны, на предпринимательскую активность граждан»( См. «Финансовый бизнес»// №3, 2002. с. 7).

Сегодня, в начале XXI столетия, из более чем 200 стран мира к развитым относится немногим более двух десятков. Большинство остаются бедными и беднейшими. Смогут ли эти страны за счет более быстрого экономического роста по сравнению с богатыми странами приблизиться к уровню жизни в них? Учитывая нынешнее состояние экономики России, этот вопрос теперь и для нее становится все более актуальным. Как показывает опыт, иметь богатые ресурсы и трудолюбивый народ явно недостаточно, чтобы процветала экономика, а народ жил в достатке (См. Балабанов В. С., Булочникова Л. А., Демидова Л. А. Государственное стимулирование экономического роста. – Научн. ред. д.э.н., проф. Булочникова Л. А. - М.: Изд-во «Анкил», 2000. с. 6).

Чтобы осуществить переход к социально ориентированной рыночной экономике, обеспечить стабилизацию в экономике, требуется быстро и эффективно решить следующие важнейшие макроэкономические задачи:

— обеспечение правовой базы и общественной атмосферы, что способствует быстрому становлению и эффективному функционированию рыночной системы;
— преодоление кризисных тенденций и стабилизация экономики, контроль над уровнем занятости и инфляции, порождаемых колебаниями экономической конъюнктуры, а также стимулирование экономического роста;
— поиск инвестиционных ресурсов (как внешних, так и внутренних) дли развития национального хозяйства;
— создание системы социальной защиты, в том числе и средствами страхования, населения в условиях рынка;
— создание экономических стимулов для направления ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства и наиболее технологичные и рентабельные предприятия;
— защита конкуренции путем создания антимонопольных механизмов.

Следует различать так называемое «общее», «основополагающее» регулирование и регулирование «специальное». Специальное регулирование касается только отдельных групп лиц, как, например, страхователей (Deregulierungskomission, S. 1 Ziffer 4). Непосредственно для страхования это означает, помимо классических видов страхового контроля, конкурентного права, права страховых договоров и налогового права, наличие ограничения свободы воли и для страховщика, как это можно наблюдать, например, в обязательном страховании. Решение указанных задач невозможно без сочетания государственного и рыночных форм регулирования страхового рынка с функциями страхового надзора в решении проблем, возникающих в ходе поиска оптимальных решений, то есть регулирования в узком смысле.

По данным Минфина России, в стране в настоящее время действуют более 1350 страховщиков, из них 31 — исключительно перестраховочные общества, 54— страховые организации с участием иностранного капитала, доля капитала которых в рамках установленной квоты (15%) составляет лишь 4,1%. Филиалов страховых организаций, расположенных на территории Российской федерации, действует более 4,5 тыс. (См. Юлдашев Р. Т. Органазационно-экономические основы страхового бизнеса. – М.: Изд-во «Анкил» 2002, с. 4).

Появление в течение последнего десятилетия большого количества частных страховых организаций, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигший 276,6 млрд руб. в 2001 г., и страховых выплат населению и организациям — 171,8 млрд руб., подтверждают вывод о наличии национального страхового рынка, как самостоятельного сегмента экономики страны. Вместе с тем доля страховой премии в объеме ВВП в течение последних нескольких лет не превышает 3,5% (в 1999 — 2,03, 2000 — 2,42 и 2001 — 3,06%), размер страховой премии на душу населения составлял соответственно 24,52 долл., 41,88 долл. и 63,47 долл. США, что существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка (в странах ЕС, соответственно, — 8,2% и 2053 долл.). Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка (в 1999 г. более 2324 млрд долл.) составляет менее 0,3% (Рассчитано по: Страхование в Российской Федерации в 1994 - 2001 гг. М; ТЕИС. 2002).

Вместе с тем, по мере развития смешанной экономики России и ее интеграции в мировую экономическую систему, будет происходить и развитие российского страхования. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Совершенно очевидно, что тот способ, каким страхование осуществляется в какой-либо стране, во многом зависит от культурных, социальных и политических потребностей населения. Например, в тех странах, где вся собственность принадлежит государству, а все население получает зарплату или пенсии, роль страхования не столь велика. В странах, где хорошо развито предпринимательство, страхование является важным инструментом защиты от неожиданных потерь и экономической неопределенности и цикличности. Особенности климата, подверженность природным катаклизмам, структура законодательства о наследовании, система социального обеспечения и другие факторы влияют не только на структуру такой отрасли экономики, как страхование, но и на потребность в контроле (а также на тип такого контроля), который будет установлен для наблюдения за страхованием. В странах, где осуществляются экономические реформы, страхование служит средством защиты и стабилизации новых экономических инструментов. Вообще страхование является ключевым звеном любого плана экономического развития.

Таким образом, основной задачей страхования по стабилизации экономики как ее специализированной отрасли является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации. Такая система обеспечивает реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств и происшествий, и формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. В то же время уникальность страхового механизма заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решать многие из вышеперечисленных макроэкономических задач государства. В странах с рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики потому, что:

— снижает нагрузку на расходную часть бюджета, беря на себя возмещение ущерба, нанесенного государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от этих платежей и, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности для направления освободившихся денег на социальные и иные важнейшие государственные программы;

— содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других;

— оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как страхование, по признанным в мире стандартам, является наиболее гибким, постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику (если в России отношение инвестиций страховщиков к ВВП в 1999 г. составило не более 1%, то в странах ЕС этот показатель составил 53,9%). (См. Страхование в Российской Федерации в цифрах 1994-2001 гг. М.: ТЕИС, 2002, с. 23, 69.) Указанные выше причины обусловливают стратегическую роль страхования в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях.

Однако в России страхование, к сожалению, до сих пор не является стратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран эта цифра достигает 90-95%). Это происходит потому, что:

— система государственного регулирования сферой страхования малоэффективна;
— поддержка отрасли со стороны государства нуждается в серьезной корректировке;
— правовая база страхования в России явно недостаточна;
— предприятия и граждане к заключению договоров страхования не имеют достаточных стимулов и механизмов осуществления;
— низкая покупательная способность населения, сравнительно невысокий уровень страховой культуры, а также опыт взаимодействия с Госстрахом СССР и финансовыми пирамидами не способствуют доверию, а, следовательно, и развитию российского страхования.

В целом, экономические теории, так или иначе решающие проблему экономической роли государства в экономике вообще и в страховании — в частности, пытаются разрешить противоречие между необходимостью вмешательства государства в экономику и степенью этого вмешательства. Многие теории по сути и возникли как результат различного рода критики противоположных подходов к масштабам, границам и методам государственного регулирования экономики.

В случае России, где рыночная экономика формируется через демонополизацию, роль государства заключается как в организации и поощрении этого процесса, так и в своеобразной реструктуризации своих функций.

БОРИСОВА Наталья Юрьевна, Российская Академия предпринимательства

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »