Экономика и время, Санкт-Петербург,
28 июня 2010 г.
Страхование сделает ипотеку доступнее 692 просмотра
В этом уверен генеральный директор ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Александр Семеняка. А если дополнить программу ипотечного кредитования еще несколькими важными пунктами, то инвестиции в жилую недвижимость станут надежным и выгодным инструментом для банков.
Если рассматривать произошедшее на рынке ипотечного кредитования за последние 1,5-2 года, то можно констатировать: с началом кризиса он быстро сократился практически в 2 раза. Но в этом году он стал быстро расти, и по итогам первого квартала в два раза (по сравнению с первыми тремя месяцами 2009-го) увеличил объемы. Процентная ставка по ипотечным кредитам стала снижаться, и в эту нишу возвращается все больше финансовых учреждений. Заметно более лояльны и условия кредитования. В банках понимают: ипотечный рынок в России огромен, и если упустить момент, войти в число его участников будет сложно.
Глава правительства России уже назвал ориентиры, к которым нужно стремиться на рынке кредитования жилья…
Да, процентная ставка по кредитам должна быть на уровне 11-12% годовых. При этом для нового строительства — 11%, для вторичного рынка — 12%. Речь идет о возвращении к уровню 2008 года, когда ипотеку можно было получить под 12%: именно этот показатель и должен быть своего рода ориентиром. Но для того чтобы сейчас это сделать, со стороны государства необходимо предпринять целый ряд мер, которые будут способствовать развитию ипотечного кредитования.
О каких мерах может идти речь?
В частности, готовится к реализации программа инвестиций Внешэкономбанка (ВЭБ) в проекты строительства доступного жилья и ипотеку на 2010-2012 гг. Предполагается, что в ее рамках будет инвестировано около 250 млрд рублей, из которых только на жилье придется 150 млрд. Механизм будет работать таким образом: сначала банк кредитует дольщика по ставке выше 11 %, после завершения строительства и регистрации ипотеки она снижается до этой отметки, а затем банк формирует ипотечное покрытие и готовит выпуск ИЦБ. Параллельно ПФР размещает свои средства на целевых депозитах в банках, участвующих в программе, а в 2012 году происходит выкуп ИЦБ. Причем ВЭБ-Капитал гарантирует выкуп ипотечных облигаций банков под 7% годовых до 2012 года.
Известно, что уже есть и некоторые дополнения, которые совершенствуют программу ВЭБ…
Такие предложения есть. Во-первых, нами предлагается жестко зафиксировать процентную ставку по кредиту на уровне 11 %. Причем с момента регистрации ипотеки не должно быть предусмотрено никаких комиссионных в пользу кредитора. Во-вторых, размещение средств ПФР в депозитах коммерческих банков-участников программы ВЭБ должно носить исключительно целевой характер (включая этап стройки жилья) и предусматривать ставку годовых не выше 11%. Есть и некоторые другие предложения.
В возглавляемом вами ведомстве тоже существует программа стимулирования кредитования строительства жилья эконом-класса (программа «Стимул»). В чем ее суть?
Она работает по сходной схеме. С 1 июля 2010 года АИЖК предоставляет право получить целевой займ по ставке в 8 % годовых на срок до 2 лет. Банк кредитует дольщика по ставке выше 11%, после завершения строительства и регистрации ипотеки она снижается до этого уровня, а затем банк продает ипотечные кредиты АИЖК. Последний гарантирует их выкуп.
В последнее время банков, желающих выдавать ипотечные кредиты, было довольно мало. На ваш взгляд, способно ли ипотечное страхование изменить отношение финансовых учреждений и повысить их интерес к рынку ипотеки?
Безусловно. Ведь ипотечное страхование — это социальный продукт, использование которого выгодно и банку, и заемщику. Для банка оно хорошо тем, что в случае обращения взыскания страховщик будет обязан полностью покрыть его расходы, а для заемщика это означает снижение процентной ставки на 2-3 и более процентов, а также снижение минимального первоначального взноса с принятых сейчас 30 % до 10 %. В результате купить жилье в долг оказывается и надежнее, и выгоднее.
Можете привести пример?
— Могу. Мы провели расчеты, которые вполне наглядно иллюстрируют картину. Допустим, квартира на первичном рынке стоит 1,8 млн рублей, заемщик сразу же вносит 20% ее стоимости и берет в кредит 1,44 млн рублей. Если он действует без ипотечной страховки, то за нее не платит ничего, берет деньги взаймы у банка под 14,5% годовых и ежемесячно платит 19663 рубля. Сумма всех его платежей за весь срок кредита достигает 3539378 рублей. Теперь вариант со страховкой, за которую надо платить 2%. Единовременно. Но в этом случае ставка снижается до 11,25% годовых, ежемесячный платеж — до 16594 рублей, а в целом заемщик платит 3015677 рублей. Выгода очевидна…
А что происходит, если заемщик не может выполнить обязательств и по решению суда его квартира будет продана?
В этом случае ипотечное страхование тем более выгодно и банку, и заемщику. Если брать тот же вариант, то при обращения взыскания на жилье по истечении года с момента решения суда взявший кредит без страховки клиент, кроме отданной квартиры, окажется должен банку еще более 313 тыс. рублей. А тот, кто застрахуется — только 241 тыс. рублей, которые, к тому же, будет обязан полностью возместить страховщик. В результате и волки сыты, и овцы целы…
Однако мы больше говорим о выгоде частного лица, участвующего в ипотечной программе. А как сделать участие в программе ВЭБ экономически привлекательным для банков?
Участие в этой программе станет экономически привлекательным в том случае, если операционная маржа будет не менее 4 %. И сделать это можно, увеличив собственный капитал банков за счет государственного капитала (ОФЗ) и за счет привлечения частных акционеров. И это тоже довольно просто доказать на цифрах. К примеру, при стоимости государственного капитала в 10 %, доходность собственного капитала ROE банка в случае соотношения частного и государственного капитала 3 к 1 составляет 15 %, а если 1 к 1 — уже 18 %. И сейчас задача как раз и состоит в том, чтобы привлечь к участию в программе большее количество банков в регионах страны. Если это удастся, то получение ипотечного кредита станет выгодно и заемщику, и банкам.
Скорее всего, программа будет интересна финансовым учреждениям и потому, что у них будет уверенность в том, что ВЭБ выкупит облигации по ставке в 7%…
Это принципиально важно. Ведь основной объем средств будет тратиться не сейчас, а в 2011–2012 годах. Как при приеме на работу: важно не то, что обещают, а что реально заплатят. Важна предсказуемость. И для банка — то же самое: если он заявил свое участие в размере 10 млрд рублей под 7% годовых, ему важно, чтобы с ним рассчитались своевременно. Причем такие «длинные» деньги по такой ставке сейчас получить сложно, и даже поэтому участие в программе банкам выгодно.
Во всяком случае, у нас есть уверенность в том, что и программа ВЭБ, и «Стимул» — вполне реальные рычаги для ускорения процесса ипотечного кредитования в России. Конечно, до кредитных ставок в 4-5 % годовых, которые вполне реальны во многих цивилизованных странах, нам еще довольно далеко. Но если учесть, что самой системе кредитования покупки жилья в России всего 10 лет, достигнуто уже немало. И поэтому есть уверенность в том, что мы сможем добиться еще больших результатов, если сумеем правильно распорядиться имеющимися финансовыми ресурсами и использовать опыт, накопленный в других государствах.
Подготовил Владимир СЕРГАЧЕВ.
Регионы-лидеры по объему ипотечных кредитов
Количество выданных кредитов
Вся пресса за 28 июня 2010 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Ипотечное страхование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
20 декабря 2024 г.
|
|
Казахстанский портал о страховании, 20 декабря 2024 г.
Lockton запустил работу новой глобальной команды параметрического страхования
|
|
Мурманский вестник, 20 декабря 2024 г.
Директор ТФОМС Мурманской области Сергей Маган рассказал об итогах 2024 года и изменениях в 2025 году
|
|
Агентство городских новостей Москва, 20 декабря 2024 г.
Сенаторы одобрили закон о штрафах за повторное вождение без полиса ОСАГО
|
|
vmeste-rf.tv, телеканал Совета Федерации, 20 декабря 2024 г.
СФ одобрил поправки в закон о господдержке сельскохозяйственного страхования
|
|
Уралинформбюро, Екатеринбург, 20 декабря 2024 г.
Стало известно, когда за отсутствие полиса ОСАГО начнут штрафовать по камерам
|
|
НТА Приволжье, Нижний Новгород, 20 декабря 2024 г.
Курултай Башкирии внес проект о страховании инспекторов рыбоохраны в ГД РФ
|
|
Парламентская газета, 20 декабря 2024 г.
Защиту прав при заключении договоров страхования жизни усилят
|
|
ТАСС, 20 декабря 2024 г.
СФ одобрил законопроект о совершенствовании механизма сельхозстрахования
|
|
vmeste-rf.tv, телеканал Совета Федерации, 20 декабря 2024 г.
Средства застраховавших свою жизнь обезопасят на случай банкротства страховщиков
|
|
Известия Мордовии, Саранск, 20 декабря 2024 г.
Саранским аферистам, которые ради выплат ломали пальцы, пришлось вернуть деньги
|
|
Банковское обозрение, 20 декабря 2024 г.
Страховщики и экосистемы должны работать в формате win-win
|
|
Финмаркет, 20 декабря 2024 г.
Доля десяти страховщиков-лидеров по показателю общих сборов за 9 месяцев увеличилась с 70,8% до 73,4%
|
|
Казахстанский портал о страховании, 20 декабря 2024 г.
Что такое онлайн-страхование и какие продукты страховщики предлагают детям?
|
|
Конкурент, Владивосток, 20 декабря 2024 г.
Цены уже изменились. Автомобилистов предупредили о нововведении
|
|
Казахстанский портал о страховании, 20 декабря 2024 г.
Продолжающийся рост финансирования судебных разбирательств в ЕС вызывает беспокойство
|
|
Парламентская газета, 20 декабря 2024 г.
Сельхозживотных застрахуют в случае гибели в стихию
|
|
Коммерсантъ, 20 декабря 2024 г.
Опасным объектам сократили премии
|
 Остальные материалы за 20 декабря 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|