Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 20 февраля 2003 г.

Страховой рынок в ожидании перемен

Специальное приложение «Страхование»

1210 просмотров

В 2002 году на рынке частного страхования произошли существенные перемены. А вот единой оценки этих перемен нет. Анализируя статистические данные, изменения в законодательстве и тенденции в политике властей, можно найти аргументы в пользу и оптимистичных, и пессимистичных точек зрения.

Пределы роста остаются неопределенными

Перемены обусловлены разными причинами. Во-первых, экономической стабильностью и определенным ростом доходов людей. Во-вторых, изменением рынка частного страхования: наиболее легкие, с точки зрения ведения бизнеса, участки давно поделены и освоены, расширяться и теснить конкурентов можно только за счет направлений, еще недавно считавшихся рисковыми и малоприбыльными.

Наконец, следует отметить активизацию руководящей и направляющей деятельности государства.

Так, после внесения некоторых изменений в законодательство страховые компании были вынуждены отказаться от использования так называемых зарплатных схем, когда сотрудники предприятий получали вознаграждение, завуалированное под страховые выплаты в связи с мнимыми страховыми случаями.

Такого рода схемы, как способ ухода от налогов (например, пенсионного), формально не противоречили законодательству и позволяли выжить не только страховщикам, но и многим предприятиям, и фирмам — клиентам страховых компаний.

Теперь использование этого метода стало незаконным и, соответственно, страховщикам придется искать источники для возмещения убытков.

Кроме того, 25 сентября прошлого года была принята концепция развития страхования в РФ, которая объявляет главным приоритетом развитие системы обязательного страхования, «которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф».

Таким образом, государство обозначило собственные приоритеты в страховой сфере и направления, которые придется развивать бизнесу.
***

Если сравнивать общероссийские цифры с результатами по Северо-Западному округу, подготовленными региональным представительством Всероссийского союза страховщиков (ВСС), окажется, что основные тенденции по стране очевидны и в местном масштабе.

С 1 июля в России начинает действовать закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, однако споры вокруг размера тарифных ставок не утихают

Вторая тенденция — лидеры страхового бизнеса, прежде активно осваивавшие Москву, но опасавшиеся высунуться за пределы МКАД, начали осваивать регионы, причем не только другие мегаполисы, но и более скромные провинциальные центры. На ноябрь 2002 года, по данным ВСС, в СЗФО было зарегистрировано 133 страховых компании и 166 филиалов страховых компаний, нерезидентов округа, а также ряд представительств страховых компаний-нерезидентов. Словом, участников рынка вполне достаточно.

Все вышесказанное — питательный материал для оптимистических рассуждений. А вот к чему апеллируют рассудительные пессимисты. Прежде всего: темпы роста страхового рынка замедлились. Причем сектор добровольного страхования в целом по России практически не вырос, а напротив, значительное увеличение произошло в секторе обязательного страхования. То есть уверенно говорить о том, что доверие рядового потребителя к страховым компаниям, а также потребность в их услугах растут, нельзя.

Также надо признать, что и многие страховщики с некоторым опасением подходят к классическим видам страхования. Не случайно надежды на дальнейшее расширение бизнеса нынче связывают с появлением обязательных форм страхования, хотя и эти новшества легкой жизни не сулят.

«Автомобильный вопрос»: единого мнения нет

До сих пор для автовладельцев страхование считалось делом сугубо добровольным. Однако, начиная с 1 июля 2003 года, в России начинает действовать закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Времени осталось немного, но дебаты вокруг размера тарифных ставок по страхованию в самом разгаре. Дополнительный импульс дебатам дал Минфин, внеся 25 декабря свои предложения по тарифам.

Инициатива сразу подверглась критике всех заинтересованных сторон: по мнению автовладельцев, предложенные ставки завышены, страховщики же считают их слишком маленькими.
***

Главное, что не устраивает страховщиков, — базовая ставка, которая, по их мнению, должна составить, как минимум, 2800 руб. Иначе, считают они, нельзя будет утверждать, что страховые случаи будут иметь гарантированное финансовое обеспечение.

Как показывают прогнозы, в любом случае игроков на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности будет немного. Применительно к Петербургу речь может идти о трех-четырех крупных компаниях. Малые и средние операторы просто не потянут этот сектор рынка, на котором, по прогнозам, первые два-три года придется работать в убыток.

Дешевую квартиру за гроши не застрахуешь

Существующие условия страхования личного имущества достаточно разнообразны, однако набор основных рисков, как правило, один и тот же. Прежде всего, это пожар, ограбление, залив водой, взрыв газа (в последние годы прибавился новый — повреждение в результате теракта).

Кроме того, страхуется гражданская ответственность квартировладельцев — на тот случай, если уже по их вине пострадает собственность соседей. В последнее время эта услуга пользуется все большей популярностью, правда, и предлагают ее пока немногие фирмы. И не случайно в Петербурге с его коммуникациями едва ли не самый частый вид страховых случаев — затопление и аварии инженерных систем.

Традиционно компании не идут на страхование от какого-либо одного риска (исключений немного, одно из них — «Росгосстрах-Санкт-Петербург», предлагающий целенаправленно застраховаться от пожара). Чаще же клиенту предлагается либо готовый пакет, либо возможность сформировать его по собственному усмотрению.

Разумеется, стоимость страховки зависит и от набора рисков, и от срока действия договора. Отдельно учитываются качественные характеристики жилища: тип дома, район, этаж, наличие сигнализации, домофона, консьержа. Чем больше систем безопасности и качественнее дом, тем ниже тариф. В среднем же страхование имущества обходится в 0,5-1,5% от его стоимости.

Ранее при определении страховой суммы чаще оценивалась восстановительная стоимость квартиры, а не ее рыночная цена, но сегодня крупные компании начинают рассчитывать суммы исходя из реальной цены жилья.

Так, при заключении договора с компанией «Росгосстрах-Санкт-Петербург» страховой взнос может колебаться от 0,13% до 2% от страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон и находится в пределах действительной стоимости квартиры (дома). При этом клиент может заключить договор страхования любого имущества (страховой взнос -0,1-0,6% от страховой суммы).

Схожие условия предлагает СК «Русь», страхующая квартиры, дома, предметы обихода и прочее движимое имущество. Договор заключается на срок от одного месяца до одного года. Особо оговаривается, что страховая сумма заявляется страхователем, но не может быть выше действительной стоимости застрахованного имущества.

В последний год фирмы все чаще предоставляют льготы постоянным клиентам, а также новые формы услуг: оформление полиса на жилье без предварительного осмотра или покупка страховки через Интернет. «Экзотика» идет в массы не слишком быстро, однако появление таких предложений свидетельствует, что борьба за клиента усиливается.

Рискованная безопасность

Страхование права собственности на объекты недвижимости (титульное страхование) появилось в России недавно, сегодня им занимается более 30 компаний в Москве и 10 — в Петербурге. Страховым случаем признается потеря имущества в результате утраты права собственности (скажем, когда квартира приобретается на вторичном рынке, покупатель рискует ее потерять, если окажется, что предыдущие сделки были проведены с нарушением закона).

Направление весьма перспективное, особенно если принять во внимание растущие объемы долевого строительства. Однако из общего числа заключаемых сделок с недвижимостью страхуются пока менее 10%.

Титульным страхованием в Петербурге занимаются «Первая титульная страховая компания» и ряд филиалов московских страховщиков. На оживление рынка сработало признание титульного страхования обязательным при выдаче ипотечных кредитов. Собственно благодаря этому и появилось новое направление титульного страхования, связанное с обеспечением финансовых рисков дольщиков.

До сих пор практически ни одна строительная компания в Петербурге не может похвастать тем, что сдает свои дома точно в заявленный срок. В среднем отставание от графика — около полугода, и не случайно среди специалистов по титульному страхованию считается крайне рискованным страхование финансовых рисков участников долевого строительства на случай переноса срока ввода дома в эксплуатацию более чем на 6 месяцев.

Чаще всего страховые фирмы предлагают полисы, по которым страховым случаем является лишь невозврат строительной организацией денег, уплаченных дольщиком в связи с банкротством строительной компании, да и то соглашаются страховать не все сделки, а только совершаемые с прошедшими экспертную проверку компаниями.

Объектом титульного страхования может стать не только жилье, но и земельный участок. Трудность, с которой неизменно сталкиваются и страховщики, и клиенты, — определение предыдущих владельцев.

Фактически договор может быть заключен, только если земельный участок до 2000 года не принадлежал ни одному частному владельцу. Дело в том, что закон о Едином государственном реестре прав, регистрирующий права собственности на землю, был принят только в 2000 году, обратной силы не имеет и, соответственно, все договоры, заключенные до 2000 года, регистрации в реестре не подлежат. То есть история предыдущих собственников недоступна для страховых компаний.

Следует отметить, что сегодня законодательная база титульного страхования недостаточна. Так, страховой компании для заключения договора необходимо определить не только стоимость собственности, но и стоимость права собственности, а также убытков от обременения права.

Методики для оценки этих показателей до конца пока не разработаны. Соответственно, крайне сложно определить риск обременения права собственности на землю, связанный с предыдущими изменениями права, поскольку отсутствует информационная база.

Защита «на всякий случай»

Жить в России — дело, как известно, достаточно опасное, поэтому услуги по страхованию от несчастного случая и страхованию жизни достаточно популярны. Кроме того, этот вид услуг существуют еще с советских времен.

Как показывает практика, большинство граждан, оформляющих себе страховки, не принадлежат к числу представителей опасных профессий, скорее они стремятся подстраховаться на всякий случай.

В целом услуги, которые оказывают фирмы по страхованию жизни и здоровья граждан, одинаковы, различия — в сроках действия полисов, срочности выплат страховой суммы, есть определенные нюансы и в условиях. Так, компания «РЕСО-Гарантия» предлагает застрахованным от несчастного случая следующие условия: срок действия полиса — от одного дня до одного года, причем либо круглосуточно, либо в определенные часы, по всему миру или на ограниченной территории; страховой взнос — от 0,12% до 1,98% от страховой суммы, в зависимости от набора выбранных рисков, а размер страховой суммы определяется при заключении договора. Компания выплачивает клиенту полную страховую сумму в случае смерти или инвалидности I группы, от 50% до 75% страховой суммы в случае инвалидности II или III группы, по 0,2% за каждый день временной нетрудоспособности.

«Росгосстрах-Санкт-Петербург» предлагает несколько иные условия: страховой взнос составляет от 0,1% от страховой суммы, в зависимости от срока оформления полиса, страховая сумма определяется по соглашению сторон, а срок страхования от одного месяца до пяти лет, причем при страховании на срок более года предоставляются скидки.

При страховании имущества отдельно учитываются качественные характеристики жилища: тип дома, район, этаж, наличие сигнализации, домофона, консьержа

Свои особенности в услугах СО «Русь», которое предлагает достаточно широкий набор страховок от несчастных случаев, повлекших смерть, инвалидность, телесные повреждения застрахованного лица на срок от одного месяца до года. Размер страховой суммы не ограничен и устанавливается в результате соглашения клиента и компании.

Размер выплачиваемого страхового обеспечения зависит от уровня понесенного ущерба: в случае смерти — 100% страховой суммы, в случае телесного повреждения и последующего лечения — 0,3% страховой суммы за каждый день лечения, и так далее.

Копить пока привычнее на сберкнижке

Сегодня страховые компании уверяют, что копить деньги с их помощью даже выгоднее, чем пользоваться услугами банков. Но практика сбережения средств при помощи страховых накопительных продуктов нашему человеку куда более в диковинку, нежели традиционные вклады, да и с первого раза не очень-то поймешь, какие именно преимущества сулит этот вид финансовых услуг.

Среди страховых накопительных продуктов наиболее популярны сегодня полисы с отложенной до конца срока выплатой. Договоры заключаются на длительный срок (от 5 до 20 лет). Если застраховавшийся гражданин благополучно доживает до окончания этого срока, он возвращает взнос плюс доход в размере 3-5% годовых (в валюте). Если же происходит несчастье, то клиент (или его наследники) дополнительно приобретает до 300% страховой суммы.

Очевидно, что вклад на валютный депозит в банк приносит больший доход (5-10% годовых в валюте). За счет чего же страховщики называют свои услуги привлекательными?

Во-первых, вложения в страховые программы считаются менее рискованными. Опыт 1998 года показал, что страховщики легче других финансовых институтов перенесли кризис. Во-вторых, в отличие от банковского вклада, который обычно надо вносить сразу в установленном банком объеме, собственный страховой фонд можно пополнять регулярно, в том числе и ежемесячно, небольшими суммами. Наконец, в-третьих, страховой накопительный продукт — это возможность не только сберечь деньги, но и обеспечить себе некоторую защиту на случай ЧП.

Разновидность накопительного страхования — пенсионные программы, которые дают возможность по достижении пенсионного возраста получать дополнительный доход, пожизненно или в течение определенного срока, причем в последнем случае, если застрахованный умрет до истечения установленного времени, деньги будут получать его наследники. Причем предлагаемые размеры «страховой» пенсии неплохие, если сравнивать с тем, что гарантирует государство. В среднем, внося по $80 ежемесячно в течение 20 лет, по выходу на отдых можно иметь дополнительное пособие в $350 (или примерно в 7 раз больше средней на сегодня пенсии по старости).

Правда, если вспомнить, каким был окружающий нас мир двадцать лет назад, будет неудивительно, что желающих загадывать, рискуя своими деньгами на такую далекую перспективу, до сих пор находится немного. К слову, представители даже крупнейших страховых компаний признаются, что сегодня их фирмы еще не успели сформировать достаточные резервы для обеспечения необходимого уровня гарантий.

Шажки в цивилизацию

Очевидно, что чем дольше сохранится экономическая стабильность и будет расти уровень жизни, тем активнее люди будут страховать себя и свое имущество. И российский опыт последних лет, и зарубежный это подтверждает. Но это не может не порождать новых проблем, связанных, в первую очередь, с многочисленными нюансами в законах, которые регулируют сегодня страховой рынок.

В Госдуме сейчас идет работа над поправками к Закону «Об организации страхового дела в РФ», предусматривающими отделение наиболее популярного вида страхования — страхования жизни от иных видов страхования. Рассмотрение изменений запланировано на февраль.

Развитие рынка приведет к распространению новых видов страхования и страховых продуктов, спрос на которые еще только формируется. Среди них можно выделить страхование рисков, связанных с потребительским и ипотечным кредитованием, электронной коммерцией, объектов интеллектуальной собственности.

Кстати, в Петербурге уже можно застраховать техногенный риск, то есть возможные убытки, связанные с поломкой компьютера, однако клиенты по этому направлению пока единичны. В любом случае развитие рынка требует от самих страховщиков более качественного подхода к оценке и принятию ответственности за заявленные убытки и новых маркетинговых подходов.

Неплохой способ накопить деньги — участие в страховых пенсионных программах. Но нашему человеку пока это в диковинку...

Не может не отразиться на состоянии российского страхового рынка и подготовка к вступлению страны в ВТО. Известно, что составной частью переговоров об условиях присоединения России к ВТО является определение условий доступа иностранных операторов на российский страховой рынок.

В краткосрочной перспективе перемены практически не отразятся на состоянии рынка в силу низкой привлекательности инвестиций в Россию для зарубежных страховщиков.

Наконец, ожидается, что дальнейшее развитие получит рынок страховых брокеров, специалистов, которые предоставляют консалтинговые услуги по страховому рынку. На Западе около 90% страховых операций совершается через страхового брокера, у нас около 10%.

Два года назад в Петербурге создана Ассоциация страховых брокеров России, летом 2002-го — Ассоциация профессиональных страховых брокеров и консультантов в Москве. Но вслед за корпоративным объединением массовой экспансии брокеров на рынок не последовало. Каждый пока прорывается в одиночку.

Очевидно, что страховые брокеры, в определенном смысле — заложники ситуации, потребность в них будет тем больше, чем значительнее будет спрос и шире предложение. Следовательно, динамику активности страховых брокеров можно считать своеобразным барометром всего рынка: если их лихорадит — значит и в целом дела обстоят неважно. И наоборот.

ХОЗИКОВ В.
(с сокращениями)

В материале упоминаются: Компании, организации: Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ) 463 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12182 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14761 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11376 Первая титульная страховая компания 28 РЕСО-Гарантия 6309 Росгосстрах-Санкт-Петербург 8 Русь 53 [Юнити страхование 26]

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »