Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Твой адвокат, 13 января 2003 г.

В поисках здравого смысла

470 просмотров

В России наиболее часто за полисами страхования профессиональной ответственности обращаются крупные фирмы и представительства иностранных компаний, либо компании, которым в силу закона необходимо страховать профессиональные риски для получения соответствующих лицензий. За рубежом страхование профессиональной ответственности является нормой, причем страхуются как фирмы, так и лица, которые занимаются частной практикой.

У нас примеры страхования частных аудиторов или врачей можно пересчитать по пальцам. Хотя в перспективе вероятнее всего ситуация будет меняться. С одной стороны, некоторые виды страхования профессиональной ответственности, например, страхование ответственности аудиторов, нотариусов, оценщиков, адвокатов, становятся обязательными в силу закона. С другой стороны, сами специалисты понимают, что полис страхования профессиональной ответственности повышает их вес в глазах клиента и гарантирует им самим уверенность в завтрашнем дне. Кому стоит задуматься о приобретении полиса?

Страхование профессиональной ответственности можно порекомендовать профессионалам, чьи ошибки в работе могут привести к нанесению материального ущерба либо ущерба жизни и здоровью, а также имуществу других тип. Это медицинские работники, фармацевты риэлторы, юристы, участники рынка ценных бумаг, а также представители ряда других профессий.

В целом страховая защита работает по следующему принципу: при страховании профессиональной ответственности страховые компании предлагают страховые продукты с разной страховой суммой, а также с разным периодом действия полиса. При этом для некоторых профессий можно застраховать ответственность на одну «операцию». Так, аудиторы могут купить полис на одну конкретную проверку, так же как и риэлторы застраховать свою ответственность при проведении одной крупной сделки. В то же время ответственность фармацевта может быть застрахована только на определенное время.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства РФ о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Но разрозненность нормативно-правовых актов по обязательному и добровольному страхованию профессиональной ответственности снижает эффективность регуляции этой части отрасли. В первую очередь нужен единый федеральный закон «Об обязательном страховании ответственности производителей отдельных категорий товаров, работ и услуг». Он уже есть в проектах, но ожидать утверждения в ближайшее время не приходится.

Тем не менее следует отметить положительный опыт Украины, где в законе о страховании дан перечень 26 видов обязательного страхования, установлен единый порядок страхования по видам соответственно. В России положения об обязательном страховании профессиональной ответственности изложены в федеральных законах: «Об аудиторской деятельности», Основы законодательства РФ «О нотариате», «Об оценочной деятельности в РФ», «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации», «О несостоятельности (банкротстве)», в Таможенном кодексе РФ, в Постановлении Правительства России от 25 марта 1996 года № 35 и других.

Можно назвать еще десятки профессий, где следовало бы ввести обязательное страхование ответственности. Таким образом, число нормативно-правовых актов по каждой категории специалистов может превысить несколько десятков. Более оправданным является принятие единого закона.

Основной причиной непопулярности добровольного страхования профессиональной ответственности в России до введения в действие 25 главы НК РФ являлся тот факт, что страховая премия включалась в производственные затраты в размере до 1% (Постановление Правительства РФ от 27.05.98 № 509), что было экономически не обосновано. В настоящее время гл. 25 ст. 263 НК РФ предусматривает возможность отнесения на затраты расходы по страхованию ответственности в полном объеме, но только «если такое страхование является условием осуществления налогоплательщиком деятельности в соответствии с международными обязательствами Российской Федерации или общепринятыми международными требованиями». Фактически это ставит крест на популяризации добровольного страхования профессиональной ответственности, т.к. фактически ограничивает выборку страхователей.

Число страхователей имущества резко выросло именно в силу положений той же статьи, это объясняется тем, что кодекс предусматривает для них возможность списывать на расходы в полном объеме произведенные затраты на страхование. Видимо, исходя из каких-то частных соображений государству невыгодно предоставить аналогичную возможность страхователям профессиональных рисков.

Причиной низкой активности потенциальных страхователей профессиональной ответственности является судебная перспектива адекватной оценки нанесенного ущерба. Страховое возмещение будет выплачиваться на основании заявления от страхователя, которое должно быть подано в течение определенного срока (обычно пять дней) с момента установления возникновения ущерба.

Страховщик, страхователь и потерпевшая сторона могут договориться о внесудебном урегулировании убытков. В противном случае страховое возмещение будет выплачено после решения суда, который должен определить размер убытков. По правилам страхования, в случае, если профессиональная ответственность ответчика была застрахована, сумма страхового возмещения не может превышать страховой суммы, и если у ответчика есть полис на 500 тысяч рублей, а по решению суда он должен компенсировать пострадавшей стороне 1 млн рублей, то 500 тысяч придется выплатить из своего кармана либо пытаться обжаловать решение суда.

Устойчивой судебной практики подобных дел еще не сформировалось, поэтому настороженность потенциальных страхователей понятна. Сейчас законодательное регулирование страхования профессиональной ответственности делает шаг вперед и два назад: с одной стороны, признает такой вид защиты интересов страхователей и их клиентов, и даже обязывает к нему, а с другой — делает это невыгодным и неудобным.

ЧАДИНА О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »