Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Русский предприниматель, 17 февраля 2003 г.

Огонь, вода и медные доски

Из истории страхового дела

4576 просмотров

Мировой опыт

Истоки страхования коренятся глубоко в веках. Еще древние торговцы, скотоводы и моряки учреждали кассы взаимопомощи, служащие инструментом защиты от всевозможных рисков и бедствий. Некоторые теоретики даже усматривали основы страхования в библейском сюжете о семи тучных и семи тощих коровах. Истолковав сон фараона, Иосиф предложил ему делать запасы на семь тощих лет. Операция оказалась вполне успешной и с коммерческой точки зрения: в голодный период Иосиф изрядно разбогател.

А вот некоторые события, оказавшие значительное влияние на становление современного института страхования:

В 1155 году папа римский Адриан IV учредил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граждан вносить в него по 12 динаров в год.

В 1369 году дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской международной торговли. Отныне купец, отправляясь в торговое плавание, брал кредит под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кстати, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и превратились со временем в международные страховые термины.

В 1652 году в лондонской гавани Эдвардом Ллойдом была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасности грузоперевозок. Сегодня корпорация Lloyd's является фактическим законодателем мировых стандартов в области страхования на морском транспорте, и даже само ее название стало синонимом транспортного страхования.

В 1653 году неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Джулио Мазарини провести «тонтину» — нечто вроде лотереи для пополнения оскудевшей казны. Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. Раз в семь лет проводилась перерегистрация, и доходы умерших перераспределялись между живыми. Понятное дело, долгожители богатели, но еще больший барыш получали организаторы: было подсчитано, что одна из «тонтин» принесла им 59 млн франков в виде взносов, в то время как остальным было выплачено чуть более 2,2 млн. В конце концов «тонтины» были признаны мошенничеством. Однако именно они стали прообразом обществ страхования жизни, первое из которых возникло в 1662 году в Англии.

Россия

В России зарождение коммерческого страхования связано прежде всего со страхованием от огня. Что неудивительно: практически все строения тогда были деревянными. По меткому замечанию одного из современников, в XIX веке Россия сгорела, отстроилась и сгорела еще раз.

В 1786 году Екатерина II учредила при государственном Заемном банке Страховую экспедицию, взимавшую 1,5% от стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. Без этого нельзя было получить кредит. Фактически страхование использовалось как завуалированная форма налога. Одной из целей данного предприятия было препятствование утечке капиталов из страны: «запрещаем всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный». Впрочем, монополия не носила абсолютного характера, за ее нарушение взимались те же самые 1,5%. Несмотря на то что Страховая экспедиция 36 лет выполняла функции государственного страховщика, ее деятельность нельзя назвать особенно успешной — ежегодный сбор премий не превышал 70 тыс. рублей, всего же в казну поступило около 1168 тыс. ассигнациями.

На рубеже XVIII--XIX веков в России складывались рыночные отношения, однако финансовая система была развита явно недостаточно. В этой ситуации заметно активизировались иностранные страховые компании. Назревала необходимость организации отечественных коммерческих страховых обществ, заинтересованных в развитии рынка.

В 1827 году указом Николая I было создано «Российское Страховое от огня Общество». Идеологами и организаторами его выступили Николай Семенович Мордвинов и Людвиг Иванович Штиглиц, известные на тот момент государственные деятели, обеспечившие соответственно юридическую и финансовую стороны предприятия. Острым вопросом, решавшимся при организации общества, стал вопрос о форме собственности. В результате победило мнение, что государственная компания, скорее всего, окажется предельно забюрократизирована и вряд ли будет ориентирована на потребителя. Между тем, по словам Н.С.Мордвинова, из страны иностранным страховщикам к тому времени ушло уже около 100 млн рублей. Таким образом, общество было организовано как акционерная компания, причем список ее акционеров представлял довольно полную картину государственной элиты того времени. Интересно, что чиновникам тогда отнюдь не возбранялось участие в коммерческих предприятиях. Напротив, подобная практика была весьма распространена: компании при этом получали высоких покровителей, а те — дополнительный источник доходов.

Надо ли говорить, что «Российское Страховое от огня Общество» оказалось чрезвычайно успешным предприятием. Кроме того, что организаторами компании стали виднейшие люди своего времени, общество получило серьезные налоговые льготы и 20-летнюю монополию на деятельность в наиболее развитых губерниях. Успех первого страхового общества сформировал моду на страховое дело, и уже в 1835 году была открыта первая в России компания по страхованию жизни — «Жизнь». Правда, это направление развивалось довольно медленно и только к началу XX века заняло достаточно внушительную нишу.

Вскоре было создано и второе «огневое», получившее право работать на остальной территории России общество. Но особенно активно новые компании стали возникать по истечении срока действия монополии. Этому способствовали и реформы 60--70-х годов, проведенные в период царствования Александра II. До конца XIX века в России были созданы такие компании, как «Саламандра», «Московское Страховое от огня Общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Страхование недвижимого имущества было весьма популярно: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием того, в какой компании застрахован дом.

Общая сумма застрахованного имущества в 1913 году превысила 20 млрд рублей (для сравнения: государственный бюджет тогда составлял около 3 млрд рублей).

На застрахованные здания было принято помещать так называемые страховые доски, которые сегодня являются интересными музейными экспонатами и предметами коллекционирования. Доски были медными, чугунными, цинковыми и очень часто жестяными. Некоторые ранние английские страховые доски были керамическими, а американские — деревянными.

Постепенно выделялись новые виды страхования: транспортное, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность.

В 1861 году появились и общества взаимного страхования (ОВС), которые составили достаточно серьезную ценовую конкуренцию акционерным компаниям. Последние были в большей степени ориентированы на извлечение прибыли и, следовательно, на обеспеченных клиентов. Взаимное же страхование строилось не столько на коммерческих, сколько на кооперативных основах. Главный организационный принцип ОВС в том, что страхователь одновременно является и пайщиком (совладельцем) компании. В 1913 году ОВС обеспечивали 6,7% от общей суммы платежей российского страхового рынка. Обычно компании образовывали ОВС по отраслевому признаку. Существовали также и городские общества «взаимного от огня страхования».

Отдельно стоит рассматривать взаимное земское страхование, возникшее в 1864 году для защиты освобожденного крестьянства. К 1913 году оно обеспечивало 16,8% от суммы ежегодных страховых платежей.

В 1874 году утверждаются уставные нормы для организации нового типа — «страхового синдиката», куда входили крупнейшие российские страховщики. Организация использовалась в основном для согласования тарифов и внедрения новых методик их расчетов.

Иностранные страховые компании вновь были допущены в Россию только в последнем десятилетии XIX века («Нью-Йорк», «Эквитебль», «Урбен» и т.д.). Они были обязаны вносить в государственное казначейство залог в размере 500 тыс. рублей и резервировать в государственном банке 30% страховых платежей. Иностранные компании интересовались в основном сферой личного страхования, в которой и составили довольно ощутимую конкуренцию отечественным. Суммарный капитал иностранных страховщиков в России составил в 1910 году 66,2 млн рублей. К началу 1912 года в портфеле иностранцев находились договоры личного страхования на сумму около 240 млн рублей (на долю российских компаний в этом сегменте страхового рынка приходилось порядка 467 млн).

Долгое время государство обходилось без основного закона о страховании. Деятельность страховщиков регулировалась торговым уставом, уставами компаний, а также отдельными постановлениями правительства. Только в 1894 году был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел. Страховой комитет министерства контролировал все секторы российского страхового рынка: акционерный, земский и взаимный.

Законодательство устанавливало минимальный размер резервного фонда в 40% от премий, однако на практике компании, стремясь снизить риски, наращивали до 55%. На конец 1915 года суммарная величина резервных фондов страховых компаний, работающих на российском рынке, составила около 340 млн рублей, из них 260 млн приходилось на личное страхование, а 80 — на имущественное.

Законодательство также определяло способ размещения финансовых резервов страховых компаний, поощряя диверсификацию их вложений с упором на стабильность и ликвидность инвестиций. Наиболее популярны были вложения в недвижимость и ценные бумаги. В 1916 году общая сумма активов страховых компаний составила 600 млн рублей, из них 32% было вложено в ценные бумаги, 23,4% — в недвижимость, в кредитные и перестраховочные учреждения — 13,9%, ссуды под полисы — 6,7%, ипотеку — 3,7%.

Советский период

Большевики, придя к власти, провозгласили государственную монополию на всю финансовую деятельность, включая страхование. Все частные общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено «достоянием республики». Однако в течение всего социалистического периода страхование не считалось стратегическим сектором экономики (повторив в целом судьбу всего российского финансового рынка).

Во время Гражданской войны страхование практически не осуществлялось, помощь нуждающимся выдавалась натуральными продуктами. Возобновилось оно лишь в период нэпа — сначала обязательное, а затем и добровольное. В 1921 году в составе Наркомфина было организовано Главное правление государственного страхования (Госстрах). Органы Госстраха строили свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые суммы, никакой ответственности по страховым операциям не несло. В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования активно использовались для военных нужд.

После войны условия страхования несколько пересматриваются. В 1947 году из Госстраха выделяется «Ингосстрах» — как самостоятельная организация, обслуживающая внешнюю торговлю (ранее интересы внешнеторговой деятельности обслуживались двумя специально созданными компаниями — «Блекбалси» и «СОФАГ»). Кстати, практика разделения государственного страхования на внутреннее и внешнее, называемая «дуполия», была внедрена в большинстве советских республик, а поздне — в большей части стран Варшавского договора. И хотя страхование, как правило, было обязательным, роль добровольного страхования постепенно, очень медленно, возрастала в течение всего социалистического периода. В 80-х годах весь объем страхования составлял около 3,5% от ВВП СССР.

В постперестроечный период государственное страхование было отменено. Фактически страховой рынок в нашей стране начал создаваться заново. В 1992 году на базе правления Госстраха РСФСР была образована компания «Росгосстрах», являющаяся сегодня одним из крупнейших российских страховщиков.

В статье использовались материалы книги С.Л.Ефимова, В.В.Аксенова и В.Н.Борзых «Страховое дело в России».

Первый русский страховщик

Ум и руки рабов неспособны к порождению народного богатства;
свобода, просвещение, собственность и правосудие
суть существенные и единственные источники оного.
Н.С.Мордвинов

Николай Семенович Мордвинов (1754-1845). Видный российский государственный и общественный деятель, экономист, организатор страхового дела, граф (1834). В 1774 году для усовершенствования в морском искусстве послан в Англию, где проникся симпатией к ее парламентским и хозяйственным учреждениям и стал ревностным поклонником Адама Смита, а также хозяйственно-социологической доктрины И.Бентама.

Участвовал во второй Русско-турецкой войне (1787-1791). С 1792 года — председатель Черноморского адмиралтейского правления. За заслуги перед Отечеством произведен в адмиралы и награжден несколькими поместьями и крепостными. С 1802 года — первый в истории России морской министр.

В начале XIX века Н.С.Мордвинов выступает как сторонник программы либеральных преобразований, проводимой М.М.Сперанским. В 1810 году избран членом Государственного совета, но в 1813-м, в знак протеста против ссылки Сперанского, добровольно оставляет государственную службу. В 1816 году возвращается на пост члена Госсовета, а в 1820-м становится председателем Департамента гражданских и духовных дел, членом Финансового комитета. С 1821 года — председатель Вольного экономического общества.

Н.С.Мордвинов состоял в дружеских отношениях со многими декабристами, хотя и не разделял крайностей их революционных воззрений. В 1826 году — участник суда над декабристами. Поддерживал идею рыночных преобразований путем постепенной эволюции российской экономики. В научных трудах Н.С.Мордвинова обосновывается необходимость развития отечественной промышленности, сельского хозяйства и кредита. Основные сочинения: «Некоторые соображения по предмету мануфактур в России и о тарифе» (1815), «Рассуждая о могущих последовать пользах от учреждения частных по губерниям банков».

Крупнейшая политическая заслуга Н.С.Мордвинова — участие в учреждении в 1827 году «Российского Страхового от огня Общества», которое фактически открыло историю российского страхования. Правление данного общества он возглавлял вплоть до своей кончины.

ЕЛОВСКИЙ М.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »