Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 3 марта 2003 г.

За компанию

Страховой пакет становится конкурентным преимуществом

611 просмотров

При поступлении на работу специалист интересуется не только своими обязанностями и заработной платой, но и дополнительными льготами. Сегодня наличие у компании социального пакета, включающего личное страхование, особенно привлекает потенциальных сотрудников.

Составляющие компенсационного пакета: оплата питания, компенсация проезда, организация обучения. По свидетельству социологов, более 60% компаний, определяющих сейчас экономику Петербурга, используют личное страхование для сотрудников.

Согласно купленным билетам

Высокой популярностью у предприятий пользуется добровольное медицинское страхование (ДМС). Иногда организации закупают полисы по одной цене, чтобы создать всем работникам равные условия и никого не обидеть. Это удобно прежде всего для страховых компаний: они экономят на оформлении одинаковых полисов, что особенно важно, если договор ДМС охватывает большое количество пациентов. Скидки при таком корпоративном страховании больше.

Но обычно уравниловки нет. Чаще всего оформляются полисы двух или трех типов: для VIP, руководителей среднего звена и всех остальных работников. Пакет первой категории лиц может включать страховку для членов семьи.

Емкость рынка

Генеральный директор компании «Капитал-Полис» Алексей Кузнецов оценивает емкость рынка ДМС в Петербурге в $15-20 млн, а страхования от несчастного случая — около $10 млн. Рост этих видов страхования составляет 15-20% в год. Но в 2002 году его темпы замедлились, что связано в первую очередь с изменением налогового законодательства.

Повышение цен на медицинские услуги опережает инфляцию в среднем в два раза (цены увеличиваются в год на 30%). При этом стоимость страхового полиса растет в пределах инфляции. Как считает Алексей Кузнецов, это вызвано жесткой конкуренцией между страховыми компаниями: «На рынок пытаются пробиться новые игроки, у которых низкие тарифы. Прежде всего это касается иногородних филиалов».

В перечень услуг обычно входят стационарное и амбулаторное лечение, иногда стоматологическое. Для снижения стоимости страхования могут исключаться один или даже два вида лечения. Полис позволяет прикрепить пациента к конкретному медицинскому учреждению, либо клиент выбирает поликлинику из списка страховой компании (в последнем случае полис будет стоить дороже). Страховщики предоставляют и дополнительные услуги. Например, бесплатную противогриппозную вакцинацию, массаж, бассейн или даже абонемент в фитнес-центр.

Страховая поликлиника

Начальник отдела ДМС «РЕСО-Гарантии» Инна Вишневская считает, что лечение через страховую компанию выгоднее, чем договор с поликлиникой напрямую: «В интересах страховщика контролировать счета за лечение, установить, насколько правильно поставлен диагноз. Компания также может перевести пациента в другое медучреждение, если случай серьезный и требуются специалисты более высокого класса».

Такое страхование выгодно пациенту еще и тем, что в случае конфликта его интересы отстаивает страховая организация, а не он сам. Есть преимущество и по налогам — до 2002 года предприятие могло тратить на ДМС 1% от годового оборота, сейчас — до 3% от фонда заработной платы, и эта сумма в налогооблагаемую базу не включается. Такое изменение налогового законодательства в первую очередь было продиктовано стремлением стимулировать выдачу «белой» зарплаты, но, к сожалению государства, оно не произошло. Ряд страховщиков отмечает, что из-за этих изменений рост числа договоров ДМС несколько замедлился.

У медицинских учреждений свои аргументы в пользу прямых договоров. Разумеется, им выгоднее, когда предприятие обращается непосредственно в поликлинику — врачи зарабатывают больше денег. К тому же отсутствует контроль сторонних специалистов.

По мнению некоторых врачей, недостаток ДМС в том, что договор на предоставление медицинской помощи составляют, как правило, неспециалисты. А потому документ, регламентирующий взаимоотношения, оказывается несостоятельным для защиты интересов сторон при его правовом толковании. Большая часть проводимых страховыми компаниями экспертиз, как считают некоторые врачи, ориентированы на оценку только технических ошибок, допущенных медицинскими работниками.

Несчастный случай

По статистике, в России ежегодно производственные травмы различной степени тяжести получают около 150 тыс. человек, в Петербурге — около 5 тысяч. Поэтому особенно остро стоит проблема защиты персонала на промышленных предприятиях. Цель такого страхования — материальная помощь, которую выплачивают сотруднику либо его семье в случае травмы. Согласно закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» работодатели обязаны страховать своих служащих от различных рисков. «Но выплата по ним незначительна и не может компенсировать реальные затраты», — говорит начальник отдела маркетинга и рекламы компании «АСК-Петербург» Татьяна Долинина.

Зато страхование от несчастного случая дешевле ДМС. Большинство предприятий страхует сотрудников на сумму от 10 до 50 тыс. руб. Обычно 100% от страховой суммы выплачивается при летальном исходе и установлении I группы инвалидности, 70-75% — при II группе и около 50% — при III группе. При распространенной болезни (ОРЗ, грипп) за каждый день больничного выплачивается определенный процент страховой суммы.

При заключении договора страховщики советуют клиентам рассчитывать свой взнос таким образом, чтобы в случае тяжелой травмы они могли получить страховую выплату в размере полугодового заработка. Эта сумма позволяет человеку в какой-то степени адаптироваться к новому состоянию.

Страховой полис от несчастного случая действует как на территории России, так и по всему миру. Но это должно быть записано непосредственно в договоре.

Длинная жизнь неактуальна

Из-за болезни или травмы высококлассный специалист может потерять работу и при этом не получить права на государственную пенсию. Если же пенсия все-таки будет назначена, то она не превысит пенсию по старости. Накопительное страхование жизни (на жаргоне страховщиков — «длинная жизнь») в случае смерти или потери трудоспособности кормильца обеспечит его семье безбедное существование. А при выходе на пенсию застрахованный получит ежемесячную прибавку к обязательному государственному обеспечению.

Несмотря на преимущества «длинной жизни», такой вид страхования не пользуется спросом в Петербурге по двум причинам. Первая — общее недоверие населения к финансовым институтам, боязнь вкладывать сбережения на длительный срок. Вторая причина, как считает начальник отдела маркетинга страховой компании «Русский мир» Евгений Гуревич, — налоговое законодательство. «В борьбе с зарплатными схемами, использующими накопительное страхование, государство добилось того, что честно страховать стало невыгодно. Тем более этот вид страховки неактуален с появлением пенсионных фондов», — поясняет он.

Пауза в форс-мажоре

Есть риски, которые вряд ли кто-нибудь из страховщиков возьмет на себя. Страховая защита в местах вооруженных конфликтов, например в Чечне, обычно не предоставляется. Не являются страховым случаем умышленные действия сотрудника по причинению себе вреда, его самоубийство. Для занятий опасными видами спорта необходимо приобретать отдельную страховку. И никто не застрахует психически больного человека.

В ДМС нестраховые случаи — это всегда венерические заболевания и СПИД. В список зачастую включаются хронические и онкологические заболевания. В принципе, страховщик может сделать нестраховым практически любой случай, поэтому надо внимательно читать договор. Особенно это касается малоизвестных фирм, которые пишут об исключениях в конце договора и мелким шрифтом.

При страховании от несчастного случая на тариф влияет распространение защиты (только в течение рабочего дня или круглосуточно) и количество застрахованных. Обычно страховой тариф составляет от 0,2 до 5% от страховой суммы. На предприятиях, где работа связана с повышенной опасностью, стоимость страхового полиса значительно выше.

При ДМС на стоимость полиса влияет возраст работников: чем коллектив моложе, тем больше скидка. Скидка предоставляется и при перезаключении договора страхования на новый срок в этой же компании, но только если в предыдущие сроки страхования не было значительных выплат. В зависимости от выбранной схемы взнос по медицинскому страхованию составляет от $10-30 до $300-400 за человека и выше. На размер страхового взноса влияет и выбранная клиентом лечебная база, количество работников и состояние их здоровья.

Материалы полос подготовил Георгий КАРЧИК.

Статья приведена без таблиц «Руководитель может выбрать и застраховать оптимальное сочетание рисков, обеспечив тем самым максимальную защиту интересов подчиненных», «Сборы в Санкт-Петербурге по ДМС и несчастному случаю в 2002 году, млн руб.».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »