Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское дело, 9 декабря 2002 г.

Страхование криминальных рисков как часть риск-менеджмента банков

2025 просмотров

Банковский бизнес — одна из самых рисковых сфер экономической деятельности. Классические риски, известные из теории банковского риск-менеджмента, — ценовой, процентный, кредитный, валютный, ликвидности и операционный — для достижения определенной экономической эффективности требуют последовательного и грамотного управления. В статье акцентируется внимание на самом «прикладном» уровне банковских рисков — операционном, а конкретно — на защите от разного рода преступлений, совершаемых в банковской сфере.

Не секрет, что на сегодняшний день, в условиях всеобщей глобализации и экономической интеграции различных форм бизнеса, коммерческие банки, как и вся кредитно-денежная система, находятся в постоянном развитии: расширяются набор операций, сфера деятельности финансовых учреждений, совершенствуется техническое оснащение банков.

С одной стороны, эти процессы оказывают положительное влияние на развитие банковской системы: повышается скорость и качество обслуживания клиентов, идет активный обмен международным опытом в сфере банковской деятельности. Однако, как следствие, большая концентрация денежных ресурсов как в наличной, так и в безналичной форме, разнообразие финансовых услуг и инструментов с различной степенью защищенности и ликвидности, расширяющееся клиентское поле — все это делает банковские структуры наиболее привлекательным объектом криминальных вторжений и прокручивания мошеннических схем.

Как показывает мировая практика, при совершении хищений в банковской сфере преступные элементы обычно используют механизм осуществления основополагающих банковских операций: депозитных, кредитных и расчетно-платежных, подрывая тем самым основы функционирования финансового учреждения. Преступления при расчетно-платежных операциях имеют наивысший удельный вес в структуре банковской преступности и характеризуются высоким уровнем материального ущерба, наносимого банкам.

Страхование в спектре инструментария риск-менеджмента

Известные в банковской сфере методы управления риском: избежание риска (avoidance), удержание риска (retention), передача риска (noninsurance transfers), ограничение риска (loss control), страхование (insurance) (George E. Rejda, Principles of Risk Management and Insurance. - Harper Collins Publishers, 1995) — не всегда могут обеспечить защиту банка от криминальных вторжений, когда речь идет о первых четырех из них. В самом деле:

• избежание риска подразумевает отказ от тех или иных банковских операций, от определенных элементов инфраструктуры обеспечения их выполнения, в рамках которых данный криминальный риск существует и которые злоумышленники могут использовать для своих целей;
  
• удержание, как активное, так и пассивное, очевидно, имеет свои определенные границы и возможно лишь в отношении систематических убытков небольшого размера, но ведь большое количество преступлений (вспомним пример того же регистратора «Газпромбанка») связано с суммами убытков, которые банки вряд ли сочтут возможным оставить на собственном удержании; создание же фонда самострахования также не является панацеей ввиду отвлечения из оборота значительных сумм денежных средств, соизмерение которых с возможным убытком опять-таки не дает банку оснований считать себя всецело защищенным;
  
• ограничение предполагает создание в рамках банковской структуры систем безопасности (в частности, связанных с электронным и физическим документооборотом), организацию внутреннего контроля, разграничение сфер ответственности, проведение разнообразных мероприятий — комплекса процедур для превенции риска и минимизации возможных потерь. Но опять все это ведет только к снижению риска, да и никакая система не даст гарантии абсолютной защищенности, а затраты на проведение вышеописанных процедур будут рентабельными только до определенного момента. По данным исследования, проведенного PriceWaterhouseCoopers, мошенничества совершаются и при идеальных системах внутреннего контроля, и при необходимом разделении «в разные руки» функций заключения сделки, отражения ее в учете и контроле за правильностью совершения операции;
  
• передача — переложение бремени возможных убытков банка на другого субъекта по взаимному соглашению — в отношении именно криминальных рисков часто представляется практически нереальной функционально: здесь невозможны ни хеджирование, ни гарантийные соглашения. Единственным вариантом могло бы стать поглощение банка с его убытками от преступлений более крупной компанией, но эта перспектива также достаточно туманна (например, тот же «Газпромбанк» отказался платить по иску за своего регистратора).

Таким образом, вышеназванные методы управления риском оказываются приемлемыми только в случае небольших убытков, которые, вообще говоря, имеют некриминальную природу. Крупные и непредсказуемые риски фундаментального характера (к которым относятся преступления), как правило, эффективнее всего страховать.

Впрочем, современный подход к управлению рисками предполагает комплексность подхода, которая объемлет анализ возможностей всех вышеперечисленных методов и их совместное использование. Основная задача, стоящая здесь перед финансовым институтом, — минимизация затрат по управлению риском. Страхованию в комплексном подходе традиционно на практике отводится одна из главных ролей, и вписывается оно в такой механизм управления рисками чрезвычайно эффективно. При этом основной принцип — страховать риски следует тогда, когда затраты на мероприятия по снижению рисков оказываются дороже страхования.

Основным достоинством страхования в плане защиты банковского сектора от криминальных рисков является его высокая рентабельность, учитывая, что лимит ответственности, который покроет возможные убытки банка от преступлений против него, во много раз выше страховой премии, причитающейся с банка.

Вновь упоминая комплексный подход, необходимо отметить, что дополнительным плюсом является тот факт, что перед заключением договора страхования криминальных рисков банк должен пройти обязательную предстраховую экспертизу (сюрвейерский осмотр), в ходе которой проверяется соответствие методов управления и контроля в банке, а также средств технической защиты международным стандартам безопасности. При обнаружении сюрвейером каких-либо недостатков банку даются рекомендации по их устранению, и только после этого заключается договор страхования. Это связано с тем, что данные недостатки повышают степень риска, в результате чего договор страхования либо не может быть заключен вообще, либо стоимость страхования будет чрезмерно высока. Фактически, при заключении договора страхования страхователь принимает на себя обязательства по использованию такого метода управления риском, как вышеназванное ограничение риска, т.е. обязуется использовать комплекс мероприятий, направленных на снижение риска до допустимого, по мнению страховщиков, уровня.

Немного статистики

Данные информационных агентств по преступности в банковской сфере свидетельствуют о неуклонном росте число подобных преступлений. Если в 1993 г. было выявлено 5,5 тыс. преступлений экономической направленности, в 1994 — 11,3 тыс., в 1995 — более 16 тыс., то за 9 месяцев 1996 — свыше 14 тыс., о по данным на конец 1997 г. это цифра достигла 29,16 тыс. преступлений, в том числе около 10 тыс., или 26% от общего число Преступлений в финансово-кредитной сфере, было совершено непосредственно в банковской системе. По оценкам PriceWaterhouseCoopers, ежегодный убыток европейского бизнеса от подобных преступлений — около 33 млрд долл. За примерами далеко ходить не нужно. В 1994 г., подключившись из Петербурга к компьютерной сети американского Citibank и взломов ее защиту, один из русских хакеров нанес банку ущерб в размере 400 тыс. долл. В Новосибирске 2 декабря 1995 г. было совершено разбойное нападение но сотрудников государственной фельдъегерской службы, в результате которого были похищены три пакета секретной правительственной почты и 500 тыс. немецких марок, принадлежавших «Токобанку». Самый показательный в этом плане пример — августовский судебный процесс с иском государственной компании «Росгазификация» против регистратора «Газпромбанка» компании «СР-ДРАГ». Путем высококлассного мошенничества по безупречно подделанным документам неким г-ном В.Плотниковым от имени руководства «Росгазификации» около 50 млн (0,2%) принадлежавших ей акций «Газпрома» было переведено из «СР-ДРАГ» в Депозитарий Московской фондовой биржи, а затем распродано нескольким фирмам. Мошенников, естественно, не нашли, а иск «Росгазификации» с обвинением «СР-ДРАГ» в ненадлежащем исполнении своих профессиональных обязанностей составил почти 19 млн долл., что грозит регистратору «Газпромбанка» банкротством.

Комплексное страхование криминальных рисков банков

Страхование банковских структур от преступных воздействий представляет собой отдельную сферу страхового бизнеса, связанную с покрытием именно криминальных рисков. Во всем мире этот страховой продукт распространен чрезвычайно широко, причем зачастую соответствующий страховой полис является обязательным и неотъемлемым атрибутом респектабельности, надежности и безопасности банка, что значительно поднимает его репутацию в глазах клиентов.

Мировой лидер в этом виде страхования — известный страховой институт Lloyd's of London, андеррайтеры которого — основные держатели рисков в этой сфере.

В соответствии с мировой практикой основой страхования банка от преступных действий является следующий набор страховых покрытий — комплексное страхование банка (Bankers Blanket Bond (BBB); страхование от электронных и компьютерных преступлений (Electronic&Computer Crime).

Также очень часто в полный пакет защиты бизнеса входит и страхование профессиональной ответственности (Professional Indemnity).

Комплексное страхование банка (Bankers Blanket Bond)

Полис ВВВ — краеугольный камень всей системы страхования финансовых институтов. Основа его покрытия — убытки от нелояльности персонала. Как известно, до 90% преступлений совершается при участии собственных же сотрудников банка, причем, как правило, наиболее уважаемых, проверенных, не вызывающих подозрений. Помимо преступлений, совершаемых штатными сотрудниками страхователя, BBB покрывает также убытки банка от воровства, кражи со взломом, подделки документов, ценных бумаг, валюты и целого ряда подобных преступлений, совершаемых третьими лицами.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс, включают следующие варианты покрытия.

— Нелояльность персонала (Infidelity of Employees) — страховому возмещению подлежит ущерб от нечестных или мошеннических действий, совершенных любым сотрудником страхователя как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб страхователю или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду.

— Ценное имущество в помещениях компании (On Premises) — страховому возмещению подлежит ущерб от пропажи ценного имущества из помещений компании в результате хищения, совершенного лицом, имеющим доступ в данные помещения, или в результате таинственного, необъяснимого исчезновения, или повреждения, разрушения, потери по любой причине, а также ущерб от пропажи ценного имущества, принадлежащего клиенту компании, в результате его хищения из данных помещений, если только он сам не виноват в этом.

— Транспортировка (In Transit) — возмещаются убытки от пропажи или повреждения ценного имущества по любой причине при транспортировке сотрудниками финансового института или работниками курьерской (инкассаторской) компании на бронированных автомобилях по поручению страхователя.

— Поддельные чеки (Forgery or Alteration) — страховому возмещению подлежат убытки, являющиеся следствием подделки подписи или внесения мошеннических изменений в чеки, тратты, векселя, банковские акцепты, депозитные сертификаты, аккредитивы, квитанции, используемые при операциях по снятию средств, средствам вкладчиков и денежным переводам, или совершения операций на основании полученных по телеграфу или телетайпу мошенническим образом подготовленных инструкций, подтверждающих перевод, оплату, поставку или получение средств или собственности.

— Поддельные ценные бумаги (Securities) — покрывается ущерб, понесенный страхователем в результате работы с документарными ценными бумагами или производными ценными бумагами, содержащими поддельную подпись, в которые были внесены мошеннические изменения и которые оказались фальшивыми или были потеряны или украдены.

— Фальшивая валюта (Counterfeited Currency) — возмещаются убытки от принятия страхователем в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты.

— Помещения банка и находящееся в них оборудование (Offices and Contents) — покрывается повреждение или уничтожение помещений страхователя, предметов обстановки, оборудования, канцелярских принадлежностей, сейфов или хранилищ в любом из помещений страхователя как результата хищения или попытки его совершения, а также актов вандализма или умышленного вредительства.

— Юридические и судебные расходы (Court Costs, Legal Counsel Fees and Legal Expenses) — компенсируются судебные и прочие юридические расходы, понесенные страхователем и предварительно одобренные страховщиками при защите своих интересов в каком-либо юридическом разбирательстве или судебном процессе по иску против страхователя в отношении действий или событий, связанных с застрахованными по данному полису убытками.

Страхование от электронных и компьютерных преступлений (Electronic&Computer Crime)

Полис страхования от компьютерных преступлений был разработан в начале 80-х гг. прошлого века для обеспечения защиты от возрастающего в условиях повальной информатизации риска несанкционированного доступа в автоматизированные электронные системы компании, применяющиеся для обслуживания самой себя и клиентов. Он служит исключительно дополнением к полису комплексного страхования криминальных рисков финансовых институтов и не выдается без него. В его рамках обеспечивается следующее покрытие:

— Компьютерные системы компании (Computer Systems) — страхование компьютерных систем компании от несанкционированного ввода электронных данных с целью мошенничества непосредственно в компьютерные системы Страхователя, сервисной (процессинговой) компании или систему электронной связи с клиентами, а также несанкционированного внесения изменений или порчи электронных данных, хранящихся или использующихся в любой из вышеупомянутых систем, или во время передачи данный по системам электронной связи, в том числе и спутниковой, в компьютерную систему Страхователя или сервисной (процессинговой) компании.

— Деятельность сервисной (процессинговой) компании (Assured’s Service Bureau Operations) — страхование юридической ответственности компании за деятельность сервисном (процессинговой) компании перед клиентами в случае прямого несанкционированного ввода в компьютерную систему клиента электронных данных, а также порчи электронных данных, хранящихся или использующихся в любой из вышеупомянутых систем, или во время передачи данных по системам электронной связи, в том числе спутниковой, из компьютерной системы сервисной (процессинговой) компании в компьютерную систему клиента с целью мошенничества.

— Компьютерные команды (Electronic Computer Instructions) — страхование компьютерных команд (программ) компании от мошеннической модификации в целях введения их в компьютерную систему компании с намерением причинить ей ущерб или с целью приобретения финансовой выгоды для себя или для другого лица.

— Электронные данные и носители (Electronic Data and Media) — страхование от повреждения и уничтожения электронных данных и носителей в результате умышленных действий, краж, воровства и грабежа.

— Компьютерные вирусы (Computer Virus) — страхование электронных данных, находящихся в компьютерной системе страхователя или компьютерной системе сервисной (процессинговой) компании от порчи компьютерным вирусом.

— Электронная связь (Electronic Communications) — страхование компании от убытков, понесенных в результате осуществления операций по переводу, оплате, поставке каких-либо средств, открытию кредита, любой другой выплаты на основании мошеннического поручения на осуществление таких операций, полученного по системе электронной связи (например, SWIFT) или по средствам идентифицируемой телексной или иной связи.

— Электронные переводы (Electronic Transmissions) — страховщики компенсируют убытки по юридической ответственности страхователя, если его клиент, автоматизированная клиринговая организация или другая финансовая организация (контрагент) осуществили любую выплату или перевод средств, открытие кредита, оплату счета на основании полученного якобы от страхователя подделанного поручения или мошеннически измененного поручения или подтверждения на осуществление таких операций, которое было передано по системе электронной связи или посредством идентифицируемой телексной или иной связи.

— Ценные бумаги на электронных носителях (Electronic Securities)— страхование юридической ответственности страхователя по операциям с ценными бумагами на электронных носителях, осуществленным на основании поручений, полученных по системе электронной связи или посредством идентифицируемой телексной или иной связи.

— Подделка факсимильных сообщений (Forged Telefacsimile) — страхование убытков в результате перевода, поставки, оплаты каких-либо средств, открытия кредита, других выплат на основании полученного поддельного или содержащего поддельную подпись факсимильного поручения.

— Перевод средств по телефонным инструкциям (Voice Initiated Transfers) — возмещаются убытки, понесенные вследствие перевода денежных средств на основании мошеннических телефонных инструкций.

Страхование профессиональной ответственности (Professional Indemnity)

Развитие института профессиональной ответственности на постсоветском пространстве значительно отстает от общемировой практики, в частности в плане законодательного регулирования. В России установлен определенный достаточно неширокий перечень профессий, подлежащих обязательному страхованию в отношении ответственности перед третьими лицами, но банковские работники в этот перечень не входят. А ведь финансовый ущерб клиентам может достигать довольно значительных сумм.

Данный полис обеспечивает возмещение всех убытков, понесенных страхователем вследствие предъявления исков со стороны третьих лиц, понесших финансовые потери в результате небрежных действий, ошибок и упущений сотрудников страхователя, в том числе руководящего состава, в процессе исполнения ими своих профессиональных обязанностей.

Покрываются как присужденные судом суммы иска и издержек истца, так и подтвержденные расходы страхователя по своей юридической защите. При этом страховщик должен одобрить такие расходы в письменном виде.

Полис покрывает так называемые «иски третьих лиц, первоначально выдвинутые против страхователя» в течение периода действия полиса. Иск третьего лица считается предъявленным, когда финансовый институт первоначально:

— получает письменное требование компенсировать убытки, покрываемые по настоящему полису, включая издержки по обслуживанию иска и участию в арбитражном процессе;
— узнает о намерении какого-либо лица предъявить против него подобный иск;
— узнает о любом факте, обстоятельстве или событии, которое может обоснованно послужить предлогом для предъявления подобной претензии в любое время в будущем.

Любые последующие юридические процедуры, связанные с убытками, предъявленными к возмещению финансовым институтом, являющиеся прямым результатом указанных обстоятельств и начатые в течение или после истечения периода действия полиса, рассматриваются как иск третьего лица, первоначально предъявленный против страхователя в тот момент, когда он впервые узнал об упомянутых обстоятельствах. Однако страховщик не будет нести ответственности по подобного рода обстоятельствам, если на их основании в течение двух лет с даты письменного уведомления не будет начато судебное разбирательство против страхователя.

Из покрытия в рамках данного полиса исключаются ответственность по договорам и контрактам, заключенным финансовым институтом; ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц; ответственность в связи с преднамеренным нарушением любого закона, постановления или инструкции, относящихся к деятельности страхователя; ответственность, покрываемая по другим полисам в рамках предлагаемой программы страхования.

Дополнительное покрытие

Комплексное страхование банков от криминальных рисков, особенно BBB, является весьма гибким и мобильным страховым продуктом, который путем внесения дополнений (endorsements), оговорок (clauses) и ограничений (riders) может быть строго «подогнан» под индивидуальные особенности и требования каждого конкретного банка-страхователя. В рамках предоставляемого на основе стандартных условий лондонских страховщиков покрытия по желанию клиента и взаимному согласованию в полис могут быть включены дополнительные риски, например:

— страхование имущества, хранящегося в персональной ячейке клиента;
— страхование от убытков по подписке на акции;
— страхование от убытков в результате неисполнения поручений клиента на приостановление/отмену платежа;
— страхование от убытков от исполнения поддельных инструкций на проведение электронных переводов.

Для удобства клиентов в связи с большим спросом на полис по страхованию ценностей при перевозке был разработан специальный полис, предусматривающий страхование данных операций — полис Cash In Transit. В случае если клиента интересует только этот вид страхования, то ему совершенно необязательно приобретать BBB, достаточно только оплатить полис по страхованию ценностей.

По пути приобретения полного пакета подобных страховых покрытий пошла недавно «Инвестиционно-банковская группа НИКойл». Ее Депозитарная компания при посредничестве «АФМ Страховые консультанты и брокеры» была успешно застрахована в OOO СО «Альфа-Гарантии» и перестрахована на Лондонском страховом рынке на 5 млн долл. Полис включает все описываемые в статье страховые покрытия, а также несколько дополнительных оговорок, способствующих расширенной «подгонке» условий страхования под особенности деятельности депозитария, в связи с чем объем полученного покрытия вообще не имеет аналогов в недолгой российской страховой и банковской практике.

Комплексность покрытия

Таким образом, полис комплексного банковского страхования предусматривает покрытие практически всех видов ущерба, наносимого бизнесу в результате наступления криминальных рисков, за исключением страхования рисков, связанных с обязательствами по договорам, выдачей кредита, и некоторых других. Еще одним достоинством данного страхования банков является его комплексность: по данному полису в разрезе трех упомянутых видов покрытия (BBB, Electronic&Computer Crime, Professional Indemnity) может быть застраховано как отдельное юридическое лицо, так и холдинг. группа компаний, связанных между собой организационными, информационными и технологическими связями. Главное преимущество в этом случае — во-первых, обеспечение целостного страхового покрытия без разрывов по всему бизнесу и, во-вторых, довольно значительная экономия в стоимости страхования, так как в данном случае полис обойдется дешевле, чем если бы приобретался на каждую отдельную компанию.

Стоимость

Как уже говорилось, комплексное банковское страхование на практике не рассматривается как стандартный страховой продукт: его условия могут и должны учитывать и отражать все индивидуальные особенности и потребности конкретного финансового института, и именно в данном ключе в соответствии с результатами переговоров андеррайтеры устанавливают для него конкретную страховую премию. Первоначальной базой служит подробнейший опросный лист по всем трем видам покрытия, заполняемый страхователем, — на его основе составляется индикативная котировка, которая затем уточняется по результатам сюрвейерского осмотра и переговоров.

Схема страхового сотрудничества

Фронтирование

Престижность и эффективность страхового покрытия от криминальных рисков, полученного банком, находится в прямой зависимости от «качества» приобретенного полиса, Естественно, сертификат любой из страховых компаний на постсоветском пространстве в этом ключе не идет ни в какое сравнение с фирменным полисом Ллойдс. Законодательство, например. Российской Федерации запрещает прямое страхование имущественных интересов резидентов за рубежом, однако это не создает никаких трудностей, поскольку в данном виде страхования, как и во многих других, традиционно и активно используется схема фронтирования.

Правила страхования банков национальных страховых компаний, имеющих лицензию на данный страховой продукт (их около десятка), являются точной копией (переводом) лондонских условий, поэтому адаптация оригинального покрытия не представляет особого труда. Банк страхуется в национальной компании, а та в свою очередь перестраховывает подавляющую часть риска или риск полностью за рубежом (в Лондоне). Полученный полис является фактической гарантией покрытия криминальных рисков, полученной от одного из самых престижных в мире страховых институтов – Lloyd’s of London.


Страховые брокеры

Важную, если не основную, роль в развитии данного вида страхования в России и СНГ призваны сыграть страховые брокеры. Брокер является страховым посредником, зарегистрированным в департаменте страхового надзора Минфина, работает на рынке от своего имени и несет ответственность перед клиентом за качество консультаций и надежность размещения риска. Основная задача брокера — защита интересов клиентов на страховом рынке и ведение риска, начиная с подготовительного этапа, предшествующего заключению договора страхования, до выплаты страхового возмещения.

Дело в том, что в мировой практике банковское страхование считается одним из сложнейших видов страхования. Для того чтобы страхование было действительно эффективным, банку-клиенту, не являющемуся глубоким специалистом в области страхования, бывает крайне сложно без профессиональных консультаций брокера определить лимит страхового покрытия, размер франшизы, выбрать надежную страховую компанию. Намного проще переложить решение всех этих вопросов на плечи профессионалов, которые будут полностью вести риск и заниматься урегулированием всех спорных вопросов и возникающих проблем.

Распределение рисков по международному страховому рынку значительно снижает степень влияния экономической ситуации в той или иной стране на надежность страховой защиты, что особенно важно в современных российских условиях. Все проблемы, связанные с перестрахованием, использование которого в силу высоких лимитов ответственности необходимо при работе с пакетом документов по комплексному банковскому страхованию, также берет на себя брокер, обслуживающий риски конкретного клиента.

Подготовил Иван ВОРОНЦОВ по материалам Клуба Банковских Аналитиков


Криминальные риски

Вид операции: расчетные операции.
Основные способы совершения преступлений: подлог документов; внесение мошеннических изменений в документы; хищение документов; неправомерное внедрение в компьютерную систему банка и в электронные системы банковских расчетов.
Что используется при совершении преступлений: расчетно-платежные банковские документы (чеки, векселя, тратты); пластиковые карточки; компьютерные вирусы; ложные компьютерные команды.
Лица, совершающие преступления: сотрудники банка; лица, не являющиеся сотрудниками банка.

Вид операции: депозитные операции.
Основные способы совершения преступлений: хищение, в основном путем неправомерного внедрения в компьютерную систему банка; подделка, подлог документов.
Что используется при совершении преступлений: депозитные сертификаты; компьютерные вирусы; ложные компьютерные команды.
Лица, совершающие преступления: в основном сотрудники банка.

Вид операции: кредитные операции.
Основные способы совершения преступлений: незаконное получение кредита; невыплата процентов по кредиту; умышленный невозврат кредита.
Что используется при совершении преступлений: предоставление заемщиком подложных документов о кредитоспособности либо документов, содержащих недостоверные сведения; фальсификация предоставления залога под кредит; умышленное банкротство.
Лица, совершающие преступления: лица, не являющиеся сотрудниками банка; сотрудники банка в сговоре с третьими лицами.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »