Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 4 марта 2003 г.

Чтобы нас не залечили

793 просмотра

Обращаясь к врачам, каждый из нас рискует, поскольку и они подчас ошибаются. Профилактика лечебного риска должна быть двойной: судебный иск пациента против медика и страхование ответственности врачей.

В феврале против одного из московских роддомов был инициирован судебный иск на общую сумму 400 тыс. долларов. По утверждению истцов, из-за врачебных ошибок в этом роддоме только в 2001 году погибло 56 детей и четыре женщины. Безусловно, в правомерности заявляемых требований еще предстоит разобраться. Однако случаев врачебных ошибок, в результате которых наносился ущерб здоровью пациентов, люди становились инвалидами, а иногда и умирали, предостаточно.

Официальную статистку халатности медработников, правда, получить невозможно. В России она попросту не ведется. Но вот в США, согласно исследованию американского Института медицины, по вине врачей ежегодно погибает от 44 до 98 тыс. пациентов. Нанесенный медучреждениями ущерб оценивается в среднем в 29 млрд долларов в год. Аналогичная ситуация в Великобритании, где из-за неквалифицированных действий медперсонала ежегодно умирает порядка 70 тыс. больных, а от неправильно выбранного лечения в той или иной мере страдает каждый двадцатый пациент.

Если принять во внимание бедственное положение отечественного здравоохранения и общее снижение профессиональной подготовки врачей и персонала, то у нас проблема некачественного лечения должна стоять еще более остро. Сами специалисты-медики говорят, что их сейчас спасает лишь юридическая неграмотность пациентов и неразвитость судебной системы в стране. В противном случае до 70% врачей уже можно было бы привлечь к гражданской и уголовной ответственности за разного рода нарушения.

С одной стороны, развитие гражданского общества неминуемо приведет к росту исков, подаваемых пострадавшими против врачей и медучреждений, а значит, медучреждения должны готовиться к росту финансовых расходов. С другой стороны, пациент должен понимать, что в российских условиях получить от бюджетных медучреждений деньги еще долгое время будет практически нереально.

Выручит страховка

Пожалуй, единственно разумный способ хоть как-то нивелировать риски врачебной некомпетентности — застраховаться от них. Можно самому приобрести полис на случай негативных последствий лечения или возможных осложнений после операции. А можно иметь дело лишь с теми медучреждениями, профессиональная ответственность работников которых застрахована.

В первом случае нужно будет заключить договор добровольного медицинского страхования (ДМС) или купить полис страхования от несчастного случая. У большинства страховщиков издержки врачевания предусмотрены именно такими договорами, так как выделять в особый вид «страхование медицинских осложнений» они считают нецелесообразным. Гендиректор компании «Русские страховые традиции» Иван Давыдов уверен, что «соответствующий риск обязательно должен входить во все страховые программы стационарного обслуживания и реабилитации, ибо в противном случае застрахованный при возникновении сложностей рискует остаться наедине со своими проблемами».

Во втором случае, чтобы выбрать нужное медучреждение, его вначале придется отыскать. На данный момент поликлиник и больниц, застраховавших ответственность своих сотрудников, не так-то много. Все московские страховщики в сумме заключили не более двух сотен договоров страхования ответственности врачей. При этом свою ответственность, как правило, страхуют лишь стоматологические клиники и пластические хирурги. По словам руководителя управления страхования ответственности компании «ГУТА-страхование» Ирины Рыжаковой, «это обусловлено тем, что именно в указанных областях медицины в России частный бизнес развивается наиболее динамично и, соответственно, растет число частнопрактикующих докторов, желающих застраховать себя от претензий со стороны обиженных и пострадавших пациентов». Государственные и муниципальные учреждения выжидают.

В индивидуальном страховании от рисков, сопряженных с лечением, в настоящее время и спрос, и предложение невелики. Как утверждают страховщики, сегодня только люди с высшим образованием, работники крупных коммерческих организаций и топ-менеджеры ведущих компаний приобретают подобную страховку. Они осознают, что расходы эти необходимы и только таким образом можно снизить медицинские риски. Как правило, подобная страховая программа предусматривает один основной риск — возникновение осложнений и заболеваний в результате неправильных или непрофессиональных действий медицинского персонала. Например, клиенту страхового дома ВСК недавно в рамках программы «Лечение осложнений» была произведена страховая выплата. Человек, готовясь к операции по исправлению врожденного косоглазия, застраховался на полмиллиона рублей. Из расчета тарифа в 8% стоимость полиса для него составила 40 тыс. рублей. В результате ошибки при проведении операции, зафиксированной в письменном заключении лечащего врача, у застрахованного существенно ухудшилось зрение, что послужило поводом для выплаты страхового обеспечения и проведения повторной операции.

Долой безответственность

Доход, получаемый в системе коммерческой медицины, сопоставим с бюджетом всего российского государственного здравоохранения. Однако многие получатели платного лечения принципиально не удовлетворены его качеством и организацией. Если суд сочтет основания для возмещении ущерба пострадавшему достаточными, то отвечать эскулапам придется. Правда, есть вероятность того, что иск может либо разорить медучреждение или частнопрактикующего врача, либо виновная сторона просто не в силах будет выплатить необходимую сумму, поскольку в ряде случаев размер ущерба может определяться миллионами рублей.

За последние три года практики страхования ответственности медработников в столице клиентами лидирующей в этом виде компании РОСНО стало более пятидесяти клиник и частнопрактикующих врачей. По данным компании, средний размер страховой суммы для клиник составляет порядка 100 тыс. долларов, в то время как частнопрактикующие врачи страхуются на меньшие суммы — около 10-15 тыс. долларов. За три года РОСНО урегулировала более десятка претензий на общую сумму свыше 50 тыс. долларов. В основном все они были связаны с ошибками при проведении операций и при назначении лекарственных препаратов. В настоящее время в судопроизводстве находятся еще два иска к застраховавшим свою ответственность медицинским работникам, связанные с ошибками при оказании стоматологических услуг, на общую сумму 60 тыс. рублей. Как отмечают в РОСНО, скорее всего, по этим искам тоже будет принято положительное решение о выплате.

Анализируя судебную практику, можно подсчитать, что компенсация морального вреда составляет в среднем около 70% от сумм взысканий. Возникает вопрос: как обстоит дело со страхованием этого врачебного риска?

По словам Ирины Рыжаковой, как правило, по полису страхования ответственности медработников возмещается вред, причиненный пациенту в результате врачебной ошибки, небрежности или упущения доктора. Это могут быть: ошибка в диагнозе или плане лечения, непредвиденные осложнения в результате плановой операции или применения назначенных лекарственных препаратов, преждевременная выписка из стационара или закрытие больничного листа при амбулаторном лечении, а также заражение при переливании крови и внутривенных вливаниях.

Большинство страховых компаний исключают риск возмещения морального ущерба из страхового покрытия, однако так происходит не всегда. При отсутствии четкой методики определения тарифа оценка стоимости полиса с возмещением морального ущерба требует отдельного рассмотрения, считают специалисты страховой компании «Энергогарант». «Мы принимаем этот риск на страхование, — говорят они, — хотя понимаем, что объективно оценить моральный ущерб весьма сложно. Поэтому каждый договор рассматривается индивидуально, с учетом уровня оснащенности лечебного учреждения и целого ряда других определяющих факторов».

Что же надо делать, чтобы увеличить спрос на страхование ответственности врачей? В первую очередь рост спроса будет прямо зависеть от увеличения количества исковых заявлений и претензий к медработникам со стороны их пациентов. Только после этого врачи либо перестанут пренебрегать своей профессиональной ответственностью и вспомнят о клятве Гиппократа, либо будут страховаться. В противном же случае единичные жалобы пациентов на врачей будут полностью торпедироваться их корпоративной солидарностью.

Другим фактором роста спроса может стать увеличение в России количества коммерческих клиник и частнопрактикующих врачей.

А если законодательно обязать врачей страховать свою ответственность? Вероятнее всего, принуждение страховаться сыграет лишь негативную роль, и этот вид станет еще одной формальностью, за которую врачи должны платить деньги без надежды получить полноценное возмещение.

Тарифы на ощупь

«Из-за отсутствия официальной статистики мы буквально двигаемся впотьмах, на ощупь», — говорит специалист страховой компании «Отечество» Наталья Гришаева о методике определения тарифов по рискам страхования ответственности врачей. Поскольку опыт компаний не позволяет оперировать данными по выплатам (ибо они единичны), крупные компании с разветвленной сетью проводят собственные исследования. Собираются и анализируются данные о количествах судебных исков к медработникам и медучреждениям, уровне оплаты труда персонала, его квалификации, специализации, стаже работы и проч. Небольшие же компании вынуждены устанавливать тарифы скорее интуитивно или же просто использовать средневзвешенные рыночные ставки.

Среднерыночные тарифы по страхованию ответственности врачей

Специализация – Средний тариф (%)
Терапевт – 1,3
Невропатолог – 0,45
Педиатр – 1,5
Окулист – 1,3
Рентгенолог – 1,3
Хирург – 1,95
Стоматолог – 3,9
Пластический хирург – 4,0

Источник: Столичное страховое общество

РАДЧЕНКО Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »