Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Продолжение статьи, опубликованной в "Советской России" №105 от 12.08.2004 г. за подписью "ЛЮГ" (http://www.insur-today.ru/press/5841#foc). "Конгломерат страховщиков и всех ветвей власти, превратившейся в один толстый сук, в «единую» дубину, оставляет один выбор — платить все новые и новые страховые поборы или самим взяться за другую дубину — дубину народной самообороны", - делает вывод ее автор, подписавшийся как "ЛЮГ."

Советская Россия, 14 августа 2004 г.

Первый год автостраха (продолжение)

Некоторые итоги: как и для кого работает антигражданский закон

1652 просмотра

Отвлечемся от конкретного закона и разберемся, что же это за вид бизнеса — страхование. Людям свойственно опасаться за будущее, остерегаться несчастных случаев, бояться стихийных бедствий и пожаров. Многие люди «боятся», а некоторые люди, страховщики, зарабатывают на этом деньги. Зарабатывать честно никому не возбраняется. Как же зарабатывают они?

Собирают со всех «боящихся» взносы, именуемые почему-то «страховая премия», и образуют эдакую «кассу взаимопомощи», или «общий котел», или «общак», кому как нравится это называть. И когда у отдельного члена «общака» наступает именно тот случай, которого он боялся, страховщики выплачивают ему часть денег из этого «котла», причем больше, чем он в этот «котел» внес. Получается, что мы все вместе помогаем некоторым неудачникам, как в настоящей «кассе взаимопомощи». Они же, держатели «общака», ничего не вносят, но берут себе то, что осталось после всех выплат, на донышке, так сказать, этого самого «котла». Сколько же у них остается? Если небольшая часть, то бизнес — относительно честный, а если гораздо больше половины? В нашей экономике нормальной считается прибыль процентов 20—30 от вложенных средств за год. Сколько вкладывают страховщики в покупку «котла», неизвестно, но когда «котел» уже куплен (т.е. закон оплачен), собирать денег в него можно очень и очень много. Страховщики скрывают данные о своей деятельности, поэтому удалось найти всего несколько примеров. Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев в 1998—1999 годах оставляло страховщикам 60% собранных средств. Добровольное страхование автомобилей от угона и ущерба (КАСКО) оставляет страховщикам до 70% сборов. Добровольно-принудительное страхование в поездах, когда в кассе вместе с билетом продается точно такой же по форме «билет», оказывающийся потом то ли полисом, то ли квитанцией об оплате, — не менее 90% сборов. Как видите, поистине «у страха глаза велики». Несведущие граждане готовы платить несоразмерно большие суммы, получая сравнительно маленькие компенсации. Например, каждый купивший полис КАСКО мог бы через шесть с половиной лет новый автомобиль приобрести за те деньги, что отдал страховщикам.

Есть ли какая-нибудь возможность и страхованием воспользоваться, и не слишком переплачивать, и обеспечить действительную материальную заинтересованность в безаварийной езде? В СССР был другой вариант страхования, теперь забытый, так как страховщикам он менее выгоден. Вариант такой. Страховые взносы, уплачиваемые ежегодно (или ежемесячно), накапливаются на личном счете страхователя в течение всего срока действия договора, например 15 лет. В случае совершения им аварии необходимая сумма снимается с этого счета. Если денег не хватает, страховая компания доплачивает, но затем повышает страховой взнос с таким расчетом, чтобы компенсировать свои потери. И самое главное, по истечении срока страхования вся накопившаяся сумма возвращается страхователю. Страховщик за эти годы имеет возможность с выгодой вкладывать деньги страхователя, что и является его интересом. Интерес страхователя (водителя) — не совершать аварий и получить свои деньги назад. Можно добавить такое условие. Если на счету у страхователя накопилась крупная сумма, достаточная для возмещения ущерба по аварии, скажем 240 тыс. руб., то больше ему никаких взносов делать не нужно, он считается застрахованным.

Как только возникает необходимость что-либо заплатить в результате несчастного случая, аварии или катастрофы, правительство тут же вытаскивает тухлую идею обязательного страхования. А в рамках страхования есть только один самый удобный способ отъема денег: заплати за год вперед, сколько мы тебе скажем, а дальше — как повезет. Если что случится, получишь небольшую «помощь», а нет — денежки пропали. Как будто не существует других экономических форм решения таких проблем. Например, обязательное страхование ответственности собственников жилья от пожара или затопления соседей. А почему бы не создать соответствующий фонд в пределах города или района, куда отчисляется часть квартплаты. Из этого фонда будут производиться необходимые выплаты, но средства из него никуда не пропадают, а переходят на следующий год. Если остаток средств большой, то отчисления можно уменьшить, если не хватит, можно увеличить. Но никаких страховщиков кормить не надо.

Не нужно кормить страховщиков и всем владельцам транспорта, которые заведомо имеют достаточно средств для выплаты нанесенного ущерба. Это государственный, муниципальный транспорт, транспорт крупных предприятий. Они платят страховщикам заведомо большую сумму, даже по закону на 20% больше, а фактически может быть и на 50%. Зачем? Что мешает им заплатить по действительно произошедшим авариям, определенные судом суммы? Они ведь не дедушка-пенсионер, на «Запорожце» въехавший в «мерседес», у которого денег нет, а из недвижимого имущества только парализованная теща на даче под Рязанью.

В каких случаях страхование является правильным поведением? Прежде всего в случае разовой страховки по какому-то особому поводу. Например, вы едете за границу и покупаете медицинскую страховку. Во-первых, это бывает редко, и выплачиваемая вами сумма относительно невелика. Во-вторых, если что случится, отсутствие страховки создаст практически безвыходную ситуацию. А в каких — неправильным? Когда идет речь о повторяющейся в течение многих лет страховке. Например, страхование имущества от пожара или автомобиля от ущерба. Тем более от того и другого вместе. Зачем ежегодно делать в страховую компанию взносы, которые гораздо выгоднее вкладывать в банк, можно на отдельный счет, условно для себя называемый «страховой». С этого счета вы сможете возмещать свой ущерб по любому случаю, поскольку если у вас пожар, то автомобиль в том же году не угонят. А страховщик не заплатит вам за угнанный автомобиль, если у вас деньги за страховку от пожара пропадают. За несколько лет вы отдадите страховщикам гарантированно больше, чем получите от них. Иначе и быть не может, именно в этом суть страхового бизнеса. То же самое получается при игре на деньги в любой форме. Один-два раза можно, конечно, сыграть, проверить свою удачу. Бывает, что новички выигрывают. Но если вы собираетесь играть долго, то будьте абсолютно уверены, что суммарно проиграете.

Тяжело развивать такой бизнес «с душком», очень похожий на совсем презираемый, игорный. И страховщики, надо отдать им должное, сумели в последние несколько лет организоваться, объединиться в масштабах всей страны и договориться с правительством.

Вначале они пытались действовать через Госдуму, но депутатов много, всех уговаривать хлопотно. А через правительство получилось проще и дешевле. Особенно после того, как главный страховщик и бывший руководитель страхнадзора счастливо встретились и сблизили позиции. Распоряжением правительства в 2002 г. была принята «Концепция развития страхования в РФ». Специальной «Концепции», кроме страховщиков, удостоились только автозаводы (когда они «попросили» повысить пошлины на иномарки), авиастроители и кинематографисты. Все мы помним, «что из всех искусств для нас важнейшим является кино», но что страхование — важнейшая отрасль экономики, об этом никто не догадывался. Страховщики по старой советской бюрократической схеме сами написали, сами принесли на подпись, сами себе приказали то, чего больше всего хотелось. В правительственной «Концепции» записано: «При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование». Правительство почему-то решило влить деньги в страховые компании, но так как добровольно страховаться желающих мало, то нужно сделать страхование обязательным, деньги у людей и предприятий отобрать и страховщикам отдать. Видов обязательного страхования, которые решили ввести, немало: «страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов». Сейчас эти планы конкретизировались: уже готов закон об обязательном страховании перевозчиков (ОСГОП) не только опасных грузов, а всех перевозчиков вообще. Еще придумали такой вид, который в «Концепцию» не внесли, — «страхование урожая». Это последнее изобретение правяще-страхового конгломерата заслуживает отдельного разбора. Крестьян давно так не ошарашивали заботой. Урожая еще нет, а за него уже заставляют заплатить! Можно не сомневаться, что размер этого платежа будет раза в три больше, чем нужно. Ведь только для этого все и задумано. Правительство абсолютно ничем не помогает крестьянам — ни льготными кредитами, ни низкими ценами на горючее, на комбайны и трактора, на семена. А тут вдруг заявляет об оплате 50% страхового взноса из госбюджета. Почему же не оплачиваются из госбюджета 50% стоимости горючего или покупка техники? Почему не оплачиваются проценты по кредитам на ведение сельхозпроизводства? За что такая привилегия страховщикам? Их навязанная услуга наполовину оплачивается из госбюджета. Наверное, производители сельхозтехники или банкиры не смогли найти такой подход к правительственным чиновникам. Бюджетные деньги напрямую под благовидным предлогом перекачиваются в карманы частных компаний. Причем если в ОСАГО хотя бы декларируется ограничение чистой прибыли страховщиков пятью процентами, то здесь ничего такого нет. И «статистики неурожаев» тоже нет, назначай любую цену, половину выдаст государство, половину под давлением местных властей заплатят крестьяне. Местные власти будут давить, потому что из бюджетной половины им тоже что-то перепадет. А если колхозники откажутся платить, то и им ничего не достанется, и бюджетные деньги останутся «неосвоенными». Непорядок.

Всех олигархов «равноудалили». Зато страховщиков приблизили ближе некуда. Депутаты уже не сидят в Думе, а просто работают у страховщиков. Высшие правительственные чиновники, нисколько не стесняясь, подписывают принесенные страховщиками тарифы и слышать не желают об их снижении, когда их несправедливость и даже незаконность становится очевидной. Все переплелось, смешалось. Уже непонятно, где народные избранники, где государственная власть, где страховщики. Видный «едрос» А.Коваль работает одновременно и председателем всех страховщиков, и председателем подкомитета Думы. Сам законы принимает, сам исполняет или использует. Бывший недавно зам. руководителя аппарата правительства А.Кигим возглавил теперь РСА, руководит всеми «автогражданскими» делами. А господин И. Ломакин-Румянцев надзирает теперь из Минфина за своими бывшими коллегами!

Долго оставалось неясным, почему и каким образом страховщики сумели так сильно заинтересовать проблемами своего малополезного бизнеса правительство и парламент. Но вот случай в Саратове, может быть, подскажет, «где тут собака порылась». Следователь саратовской прокуратуры рассказала недавно в одной из передач «ТВЦ» о странном страховании за счет бюджета жизни и здоровья болельщиков на матчах местной команды «Сокол». Причем застраховали в 10 раз больше болельщиков, чем их приходило на стадион за год. Огромные деньги были перечислены в московскую фирму с говорящим названием «Страховые технологии XXI века». Были или нет страховые случаи во время матчей и сколько — неизвестно. Зато десятки миллионов рублей растворились бесследно. Страховщики предложили в Саратове замечательные «технологии» перевода государственных средств в наличные деньги.

Другой случай. В следственном изоляторе Великого Новгорода решили организовать платные камеры для состоятельных сидельцев. Но оформили это, с благословения Минюста, как добровольное медицинское страхование. То есть СИЗО не сразу берет деньги за относительный комфорт с подследственных, а пропускает их через страховую компанию. Ясно, что деньги делятся между СИЗО и страховщиками, а еще с кем? Может быть, с руководством СИЗО, которое при прямой оплате на счет осталось бы не у дел?

И последний пример взаимной любви госструктур и страховщиков (источник: RBCdaily 2.02.2004 г.). «Столичные предприятия малого бизнеса с начала 2004 года участвуют в эксперименте по добровольному страхованию санитарно-эпидемиологических рисков. Об этом сообщил журналистам главный санврач Москвы Н.Филатов. Суть нового эксперимента в том, чтобы избавить городские санитарные службы от коррупции и позволить предпринимателям работать спокойно. По замыслу чиновников, компании, работающие в сфере общепита и торгующие фаст-фудом, не будут давать взятки санитарным инспекторам, а начнут тратить деньги на страхование своих рисков с целью обезопасить себя от лишних притязаний со стороны СЭС. Поэтому чиновники настоятельно рекомендуют всем небольшим компаниям приобрести страховой полис. Например, если размер кухни в ресторане не соответствует санитарным нормам, то, согласно нынешним правилам, владелец предприятия может застраховаться от последствий этого нарушения. Если есть полис, то не нужно будет лишний раз «договариваться» с санитарными инспекторами о том, чтобы они закрыли глаза на несоблюдение правил производства продукции...» Можно ли истолковать описанную «систему» иначе, как узаконенную оплату СЭС взяток в централизованном порядке через посредство страховщиков? Если полис оплачен, то стены кухни раздвигаются в глазах проверяющих до нормального размера!

В ближайшие годы через обязательное страхование деньги будут собирать уже со всего населения и с очень многих предприятий. Те, кто не возражал против ОСАГО, получат теперь обязательное страхование перевозчиков, то есть повышение цен на билеты на все виды транспорта; обязательное страхование опасных производств, то есть повышение цен практически на все товары; обязательное страхование жилья, т.е. повышение квартплаты; обязательное медицинское страхование, то есть введение платной медицины по завышенным ценам. С сельских жителей, с которых не смогли много взять по другим видам страхования, будут брать за добровольно-обязательное страхование урожаев. И не то плохо, что страховщики стараются заработать деньги. Это цель любого предпринимателя. Отвратительно и опасно то, что они сумели сплести, при нашем попустительстве и равнодушии, плотный клубок интересов из себя, правительства и депутатов. Теперь их «едросы» могут принимать любые законы, правительство может устанавливать страховые тарифы совершенно бесконтрольно. Потребовать у них отчета некому. Можно только вопрошать со страниц газет, как же так: только 2 марта 2004 года правительство заверило Верховный суд, что тарифы ОСАГО экономически обоснованны, «территориальный коэффициент» статистически оправдан, а «коэффициент мощности» введен из-за большей аварийности таких машин. Прошло три месяца, и ложь стала очевидной. Уволили кого-нибудь из экспертов, начальников департаментов, отделов и подотделов? Приняли решение о снижении тарифов? Нет, конечно, не такая у нас власть. Посмотрите, как они все дружно, во главе с министром Кудриным, впились в тарифы зубами, будто кот в кусок сала. Потянешь — только зубы сильнее сожмут. С каменным «едросовым» лицом тупо повторяют, что теперь нужно ждать еще два-три года, тогда, мол, выплаты должны возрасти. Ну если уж они и возрастут через три года, тогда и будем платить, а пока мы уже за два года вперед заплатили. Так что пусть страховщики не жалуются, что народ не идет переоформлять полисы. В этом году выписывайте полисы бесплатно!

Исчез совершенно необходимый для здорового развития экономики и общества раздел между бизнесом, правительством и парламентом. Правительство вносит в парламент законы, односторонне выгодные страховщикам, устанавливает завышенные платежи в их пользу, парламент спешно принимает эти законы и не выполняет самого основного своего предназначения — быть выразителем и защитником интересов всех групп населения. Страховщики развивают свой успех и собираются в ближайшее время, пока «едросы» хозяйничают в Думе, проштамповать как можно больше законов об обязательном страховании. Можно не сомневаться, что правительство нарисует такие тарифы, что превышение в 2—4 раза, как для ОСАГО, покажется просто подарком.

Конгломерат страховщиков и всех ветвей власти, превратившейся в один толстый сук, в «единую» дубину, оставляет один выбор — платить все новые и новые страховые поборы или самим взяться за другую дубину — дубину народной самообороны, «Народный комитет Антистрах».

ЛЮГ.

Первую часть публикации см. в №105, 12.08.2004 г. (http://www.insur-today.ru/press/5841#foc).

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »