Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Профиль" подробно рассказывает о пользе и преимуществах приобретения медицинской страховки для детей, вариантах и условиях этого страхования, методе выбора страховщика.

Профиль, 16 августа 2004 г.

Страна чад

1089 просмотров

Новый учебный год - это не только сочинения на тему "Как я провел лето", но еще и начало эпопеи с поликлиниками. В школах и детсадах детишки ловят инфекции так же легко, как набивают себе новые шишки на игровых площадках. Как не набить шишки родителям - на некачественной медицине, вам могут рассказать в страховой компании.

Ребенок весел, спокоен, нормально растет и легко учится, лишь когда он здоров. Хотя здоровье не купишь, можно приобрести для любимого чада хорошую медицинскую страховку. Она позволит в любой момент дня и ночи пригласить на помощь к заболевшему самых лучших медиков, на ранних стадиях выявить и оперативно вылечить серьезные заболевания, а также воспользоваться массой дополнительных медуслуг.

К сожалению, сегодня гарантированная государством бесплатная медицина в подавляющем большинстве случаев не оправдывает надежд родителей. Они предпочитают лечить простые детские заболевания, скажем простуду, самостоятельно, не обращаясь в запущенные местные поликлиники. В более сложных случаях заботливые мамы и папы, как правило, ищут знакомого врача, которому доверяют, оплачивая его труд из собственного кармана "в черную". Обычно это специалисты из известных ведомственных медучреждений или коммерческих медицинских центров детского профиля.

Услугами медиков этих учреждений можно воспользоваться и официально: все они имеют коммерческие подразделения для обслуживания лиц, готовых выложить за каждый визит к врачу, каждую прививку или обследование весомую сумму.

Но есть вариант лучше. Услугами платной медицины можно воспользоваться за разумную цену, если заранее купить качественную медицинскую страховку в одной из страховых компаний. Такой полис добровольного медицинского страхования (ДМС) позволяет пользоваться услугами одного или нескольких престижных медучреждений в пределах указанной в полисе суммы, которая примерно в десятки раз больше цены самого полиса. Если застрахованный ребенок заболеет, получит травму, все счета медучреждения, где его будут диагностировать и лечить, оплатит страховщик. При этом врачи, которыми укомплектованы отделы ДМС страховых компаний, непременно отследят, насколько правомерно пациенту прописали то или иное обследование или метод лечения.

Если страховщик обнаружит, что его "разводят" как рядового пациента, он не оплатит счета. Медики это знают и реже злоупотребляют своим положением при работе с пациентом через систему ДМС. Кроме того, коммерческие лечебницы за идентичные процедуры и обследования берут со страховщиков меньше, чем со своих индивидуальных клиентов: работает принцип оптовых продаж. Ведь страховые компании, заключая с лечебными учреждениями договоры на обслуживание большого числа детей, пользуются скидками. Чем больше пациентов страховщик поставляет медикам, тем меньше ему приходится платить за каждую отдельную процедуру или анализ.

Еще более важным для клиента достоинством ДМС можно назвать тот факт, что страховые компании являются не только центрами денежных расчетов за медуслуги, но и консультантами и организаторами лечения. Страховщики постоянно держат руку на пульсе рынка медицинских услуг и владеют достоверной информацией о лучших детских хирургах, офтальмологах и пр. Поэтому родителям не придется ломать голову над поиском хорошего профильного специалиста. Если ребенку потребуется томография, а в поликлинике не будет нужного оборудования, страховая компании в считанные часы договорится об обследовании ребенка в другом центре и оплатит его услуги.

Вот и получается, что платное медицинское обслуживание при посредничестве страховщиков экономически наиболее выгодно. Правда, если за время действия страховки (обычно - один год) застрахованный ни разу не обратится к врачу, уплаченные за полис деньги ему, естественно, не вернут.

Они заплатят за все

Приобрести полис ДМС для ребенка несложно. Услуги по медицинскому страхованию сегодня предлагают многие известные страховые компании. Классический полис "собирается" компанией из отдельных базовых медицинских услуг: амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного лечения, помощи на дому и т.д. Они могут продаваться как в комплексе, так и по отдельности.

Конечно, самая необходимая часть страховки - "поликлиника", к ее услугам родителям приходится обращаться, даже если ребенок совершенно здоров. Нужно же делать прививки, проходить диспансеризацию и просто брать справку для бассейна - без многочасовых очередей. Это основная статья расходов на страхование, так что амбулаторно-поликлинические услуги наверняка будут в вашем полисе.

Стандартная детская программа амбулаторно-поликлинического обслуживания включает в себя консультации педиатра, его плановые визиты на дом (если ребенку меньше года), наблюдение и лечение ребенка в поликлинике во время болезни, консультации врачей-специалистов узкого профиля, прививки в соответствии с обязательным календарным планом, функциональную диагностику, лабораторные клинико-биохимические, иммунологические и бактериологические исследования, физиотерапию и курс массажа.

Средняя цена детского поликлинического полиса составляет $500-1100 в год (см. таблицу). "Стационарное" приложение сделает полис дороже на $200-500 в год

В полис также можно включить вызов альтернативной "скорой помощи". Она не примчится к вам ровно через 15 минут, не стоит и надеяться. Но врачи будут вполне квалифицированными, а в аптечке точно найдутся все препараты, необходимые для купирования приступов, снятия шока и острой боли, другой неотложной помощи). Стоимость общей программы ДМС возрастет при этом примерно на $90-100 в год.

Еще одна дополнительная компонента детского полиса ДМС - специализированная стоматология. Она необходима, если у ребенка есть серьезные проблемы с зубами. Качество препаратов, пломб и оборудования и квалификация дантистов в специализированных стоматологических лечебницах выше, чем в многопрофильных поликлиниках. Для ребенка "спецстоматология" обойдется в $50-130 в год.

Можно дороже

В каждом конкретном случае стоимость страхования рассчитывается индивидуально и зависит от целой группы факторов. Прежде всего, она будет зависеть от класса доступных застрахованному ребенку медучреждений и стоимости лечения в них.

Опрошенные "Профилем" страховщики хором говорят о значительном удорожании услуг платной медицины. По статистике, в России ежегодный рост цен на медицинские услуги составляет от 15 до 30%. Поэтому год от года дорожает и медицинское страхование. Только за последний год его стоимость в среднем выросла на 15%.

Важный для определения стоимости полиса ДМС фактор - возраст ребенка. Чем он старше, тем поликлинический полис дешевле. Наиболее "дорогими" детскими программами (примерно на 50-100% дороже стандартных) являются программы ДМС для новорожденных и младенцев до 1 года. Малыши требуют регулярного патронажа на дому, прививок, на первом году жизни выявляется большинство врожденных патологий.

Свою поправку вносит в цену страховки и индивидуальное состояние здоровья ребенка. При этом страховщики анализируют данные, представленные в анкете, заполняемой при заключении договора страхования. Например, если у ребенка имеется хроническое заболевание, полис обойдется на 40-60% дороже.

Когда речь идет о возможности посещения пациента на дому, имеет значение место жительства ребенка. Разные поликлиники решают вопрос повышающего коэффициента по-разному. Для некоторых чертой считается МКАД, для других - границы Москвы. Например, для жителей Бутова они могут ввести повышающий коэффициент 1,5. Для тех, кто живет в пределах 15 км от МКАД, полис может быть примерно на 20% дороже. Жители зоны 15-30 км от МКАД обычно платят за полис в полтора раза больше москвичей. На расстоянии 30-50 км от МКАД стоимость ДМС с обслуживанием в столичных медучреждениях удваивается.

Как не ошибиться

Первый шаг, который должны сделать родители перед страхованием ребенка, - оценить свои финансовые возможности и решить, какие же из традиционных услуг (поликлиника, стационарное лечение, вызов "скорой помощи") ему действительно необходимы. На втором этапе крайне важно выбрать поликлинику или медицинский центр с наиболее качественным лечением и сервисом, в который вы будете постоянно обращаться. Хорошие детские поликлиники найти не просто. Страховщики, которые знают о детских медучреждениях все или почти все, имеют свои приоритеты. На их взгляд, наиболее качественные и широкие услуги для детей предоставляют МЦ УПД РФ (ул. Цандера, 5) и консультативно-диагностическая поликлиника МЦ УДП РФ (Старопанский пер., д. 3), МЛСО (Благовещенский пер., д.2/16).

Лишь определив, в какой поликлинике вы хотите обслуживаться, можно выбирать страховую компанию. Скорее всего, вы обнаружите, что полис обслуживания в одной и той же поликлинике, у различных страховщиков стоит по-разному. Но ориентироваться только на ценовые показатели при выборе страховой компании никак нельзя. Дело в том, что страховые компании строят свои программы ДМС на базе одной той же поликлиники по-разному. Как правило, в более дешевом полисе страховщики лимитируют объем медицинской помощи. Например, допускают только один бесплатный вызов "скорой", одну консультацию врача-психотерапевта или не более 10 сеансов массажа в год.

Покупая страховку, нужно помнить, что по вашему полису лечение далеко не всех заболеваний будет оплачено страховой компанией. Страховщик может отказаться от оплаты лечения ребенка на вполне законных основаниях - все зависит от того, какие проблемы со здоровьем отнесены в полисе к страховым событиям. Есть целая группа заболеваний, которые практически никогда не покрываются программами ДМС: онкология, туберкулез, тяжелые психические расстройства, диабет, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии органов. Как правило, страховщики не оплачивают и различные пластические операции.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »