Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Туризм, 31 августа 2001 г.

На них крестятся, когда грянет гром

824 просмотра

По мнению недальновидных, эти люди занимаются тем, что собирают дань с каждого туриста, складывают ее в кубышку и живут припеваючи. Турфирмы недовольны, что страховка удорожает тур, уменьшая его конкурентоспособность. Туристы чаще всего просто не обращают внимание на такую мелочь, как страховой полис. Но только до тех пор, пока не пришла пора этим полисом воспользоваться. И тогда из «необходимого зла» страховщики в сознании тех, кто пользуются их услугами, превращаются в ангелов-хранителей.

Сегодня о своей профессии рассказывают: Николай Николенко, вице-президент «Промышленно-страховой компании», Елена Суэтина, начальник отдела страхования путешествующих компании «AIG Россия», Ольга Арбенина, начальник Департамента страхования медицинских и дорожных расходов путешественников компании «РЕСО-Гарантия».

— Компании, занимающиеся страхованием, появились в нашей стране не так уж давно. Откуда же взялись те, кого мы сегодня называем страховщиками?

Ольга Арбенина:

— Люди, которые сейчас работают в страховых компаниях и занимаются в том числе сопровождением турбизнеса, в основном принадлежат к поколению, сформировавшемуся при социализме. Тогда страхованию не учили. Поэтому до сих пор нет и страховой культуры у наших граждан. Ну что у нас было при Советской власти? Госстрах и Ингосстрах. Ходили бабушки по квартирам, надоедая предложениями: «Не хотите ли застраховаться?» Можно еще вспомнить Юрия Деточкина из известного кинофильма... Сейчас такой предмет, как страхование, проходит во всех уважающих себя экономических вузах. Но первооткрыватели, которые начинали страхование в туризме, — люди совершенно разных профессий. Есть представители турбизнеса, есть врачи, инженеры, военные.

Елена Суэтина:

— Страховой бизнес в России существовал еще в XVIII в. Был он и в СССР, однако по масштабам то страхование даже близко нельзя сравнить с тем, что сегодня. Это отчасти объясняет, почему в страховом бизнесе так много людей, не имеющих специального образования. Специфика нашей компании в том, что на каждое направление приглашаются люди, знающие именно тот бизнес, с которым они должны работать как страховщики. Я, например, 20 лет работала в туризме.

Николай Николенко:

— Наиболее опытные — бывшие работники страховых советских учреждений. Но, как вы понимаете, сегодня одного Госстраха на всех уже не хватит. Часть работников пришла из областей, непосредственно связанных со страховым делом, например — актуарии (это те, кто рассчитывают страховые тарифы). Их отряд, конечно, пополняется из резерва математиков. Если речь идет о страховании в туризме, то из туризма. А есть энтузиасты, которые пришли из областей не близких, полюбили страхование, поверили в этот рынок. Я, например, отслужил 20 лет в ВС. Наш президент и генеральный директор — тоже офицеры, то есть у руля компании три полковника. Но полковники бывают разные. Мы заканчивали экономический факультет гуманитарной академии ВС, потом — финансовая академия Правительства России... В 1993 г., когда мы вышли на рынок, специально подготовленных кадров было мало. Это теперь кафедра страхования есть в целом десятке вузов, и молодые специалисты приходят к нам в основном оттуда.

— А каков был ваш личный путь?

Николай Николенко:

— Меня в страховой бизнес привел товарищ. Сначала я работал в «Военно-страховой компании», которая была создана с целью защиты военнослужащих и их семей. Человек я увлекающийся, мне понравилось. В нынешней своей компании я прошел все ступени от начальника отдела.

Ольга Арбенина:

— У меня основательное медицинское образование. Перейти в страховой бизнес меня «соблазнили» с должности главврача медицинского учреждения. Так что нельзя сказать, что пришла сюда от плохой жизни. Просто захотелось что-то изменить, испытать себя в новом деле.

Елена Суэтина:

— Туризм, где я проработала много лет, более интересный, более романтический род занятий... если смотреть на него со стороны. На самом деле в туризме больше проблем. Даже больше, чем у нас. Кроме того, бывают такие моменты, когда хочется что-то изменить в жизни. Наверное, у меня тоже наступил такой период. И когда мне предложили совершенно новую область деятельности, я решила посмотреть: получиться у меня или нет.

— В чем особенности той области страхования, которая именуется страхованием путешествий?

Ольга Арбенина:

— Необходимо знание менталитета и особенностей организации медицинских служб тех стран, куда ездят наши клиенты. Для компаний такого уровня, как наша, страхование в области туризма не представляет проблем с точки зрения возможных крупных убытков по страховым случаям. Кроме того, есть такой прекрасный механизм, как перестрахование. А вот что касается доходности... Вообще доходность в страховании зависит, прежде всего, от объема и грамотности урегулирования страховых событий. Можно я сделаю себе комплимент?.. Так вот, очень многое зависит от руководителя направления, от его интуиции, уровня знаний, умения себя поставить... В нашей компании данный вид страхования прибыльный. У нас, его любят, как и личное страхование вообще. Недаром президент «РЕСО-Гарантии» Сергей Саркисов возглавляет во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) комитет по туризму.

Елена Суэтина:

— Это очень персональный бизнес. А уж сколько специфики при работе с туроператорами!.. Возможно, потому, что мы ведем речь о таких непривлекательных и контрастных с веселыми понятиями «туризм» и «отдых» вещах, как болезни и смерть. Поэтому, наверное, и отношение такое.

Туроператора частенько интересует не то, что заложено в страховой программе, а то, какую он получит комиссию. Только когда происходит страховое событие, турфирмы начинают выяснять? Что же они все-таки купили? Чем покрывается полис? Так что главное — заставить турфирму обратить внимание не на стоимость программы, а на ее содержание.

Все считают, что они просто кому-то отдают деньги и не верят, что с ними что-то случится. Никто не хочет понять, что у страховщиков большие выплаты по тем случаям, которые все-таки происходят. И, увы, все чаще. А дорого — так ведь народ у нас становится все более грамотным и обращается за возмещением все охотнее. Да и сами страховые события становятся все более дорогими, ибо все вокруг: и лекарство, и бензин — становятся только дороже.

Уровень рисков в туризме не такой уж низкий, потому что мы даем страховые покрытия в 30 и 50 тыс. долл., выплаты по которым бывают порой очень высокими. У нас есть покрытия и в 50, 70, 100 тыс., а сейчас мы предлагаем и в миллион долларов. Нам говорят: такого не бывает. Мы говорим: бывает; когда человек попадает в состояние комы, оно может продолжаться несколько месяцев.

Возьмем хотя бы Турцию, о которой все твердят: недорогая страна. Но ведь сам характер страховых случаев так меняется. В последнее время, например, было очень много автобусных аварий. А это значит: серьезные травмы, особое медицинское обслуживание, эвакуация людей вплоть до использования санитарной авиации. Нам говорят: такое бывает редко. Да, редко. Но ведь бывает!

Николай Николенко:

— Более всего распространен узкий взгляд на страхование в туризме: в эту сферу включают только охрану здоровья клиентов. Но уже сегодня многие турфирмы понимают, что речь может идти и о куда более широком спектре услуг. Например, связанных с потерей багажа, документов, юридическими консультациями... Помощь, которую страховая компания способна оказать путешествующим и самим турфирмам, очень разнообразна. Сколько раз было так: самолеты не полетели, в отелях овербукинг... Для урегулирования подобных конфликтов существует страхование турфирмы по качеству услуг. Кстати, уже давно идут разговоры о том, чтобы в Законе о туризме прописать обязательность страхования ответственности турфирмы. Не выполнил обязательства — страховщик возместит клиенту убытки.

Еще одна отличительная черта этого вида страхования — великая роль сервисных компаний (ассистанс), с которыми заключаются договоры на непосредственное оказание услуг в стране пребывания туристов. Поэтому качество страхования зависит от того, насколько надежны эти партнеры.

На сегодняшний день страхование путешествий в России рентабельно. По моим оценкам, выплаты не превышают 50% от поступлений. Однако с 1998 г. наблюдается тенденция к снижению тарифов. По двум главным причинам: турфирмы любой ценой стремятся сэкономить, сократить стоимость пакета за счет снижения страховки хоть на доллар. Хотя цена сегодня в среднем составляет всего $0,6-0,7 в сутки.

— Что скрывается за понятием «трудные страны»?

Ольга Арбенина:

— В плане предоставления медицинской помощи для ассистанса нет трудных стран. Но страховщик везде должен быть в курсе местных юридических проблем, организации здравоохранения, тарифной политики, наконец, менталитета. Если ты знаешь, где что ожидать, работать легче. Если в Турции в любом бутике можно торговаться, если значительная часть населения живет на комиссионных, то что тут ждать? То же самое — Египет. Если в такой стране наш клиент, которому нужна медицинская помощь, обратиться к портье в гостинице, тот позвонит врачу, который ему платит за эту услугу.

Проблемными странами я занимаюсь лично. Выезжаю туда, решаю вопросы. В прошлый год пришлось выезжать в Турцию для того, чтобы понять на месте, что там происходит. Кроме того, у нас прекрасный ассистанс. И два раза в год я обязательно участвую во встречах всех директоров ассистанса, которые приезжают их всех стран мира. Это очень помогает.

У всех нас проблемные страны одни и те же — в основном южные. Но думаю, в этот список нужно включить сегодня и Россию. Даже в Москве врачи не всегда понимают, что такое полис экстренной медицинской помощи и что он покрывает. И я собираюсь побольше ездить по России, по клиникам, которые с нами сотрудничают. Кстати, в то время как в выездном туризме страховку имеют почти 100% выезжающих, во внутреннем туризме эта цифра гораздо ниже. Наши турфирмы считают так? В России наши граждане сами разберутся с отечественным здравоохранением, что-нибудь сами себе да организуют.

Елена Суэтина:

— Нет проблем с теми странами, которые считаются дорогими. У врачей в таких странах не возникает желания мошенничать и обманывать страховую компанию, они выставляют реальные счета. Но есть страны, где существуют свои понятия, как можно зарабатывать деньги. Там завышают цены на услуги, вводят дополнительные процедуры, которые абсолютно не нужны клиенту, предлагают самые дорогие лекарства. А порой и просто выписывают счета за несуществующие услуги. Стран, где подобная практика не редкость, не так уж и много, но, к сожалению, они относятся к массовым направлениям.

Мы пытаемся бороться с этим как самостоятельно, с помощью наших компаний содействия, так и через объединения страховщиков или туристические ассоциации. Иногда даже вынуждены выносить свои проблемы на суд общественности и привлекать внимание правительства. Так было, например, с Турцией. В этой стране у нас идет борьба уже в течение трех лет. К счастью, уже есть кое-какие положительные сдвиги. В 1998 г. был просто беспредел, потом стало полегче. Но все равно пока есть проблемы, эта страна остается наиболее рисковой для нас. Второй «бомбой для страховщиков», я боюсь, грозит стать Египет, где складывается похожая ситуация. В частности, наблюдается удивительный рост цен. За элементарные вещи, за которые, скажем, везде платят не больше 50 единиц, здесь могут выставить счет в 100 и больше единиц.

Николай Николенко:

— В Турции были даже случаи подстрекательства туристов к совместному обману. Врач говорит: ты мне дай 300$, а я тебе напишу документ на 600 — еще и заработаешь. Это трудная для нас страна. Средства борьбы с такими явлениями: укреплять свой ассистанс, выстраивать сеть доверенных врачей и поликлиник. На ассистанс, например, имеет прямые контакты с врачами. Второй путь — использовать межстраховые и межправительственные связи. Как вы помните, были соответствующие обращения российских страховщиков к официальным турецким властям. И, наконец, нужно тщательно проверять документы, для этого у нас есть специальная служба. Уважающая себя страховая компания по нестраховому случаю платить не будет.

— Какое страховое покрытие для массового туриста вы считаете минимальным?

Ольга Арбенина:

-— На любом направлении — не меньше 30 тыс. долл.

Елена Суэтина:

— Для массового туризма страховое покрытие должно начинаться хотя бы от 30 тыс. долл.

Николай Николенко:

— Разница между полисом в 10 и 30 тыс. долл. Составляет 20 центов за день пребывания. Я бы посоветовал приобретать полисы с покрытием не ниже 25 тыс. Заплатить на пару долларов больше — ведь это не принципиально, не то, на чем можно экономить. А неприятные случаи даже в истории нашей отдельно взятой компании бывали, и неоднократно. Например, улетел человек на остров в Тихом океане, а у него вдруг перитонит. Пришлось вывозить его на вертолете до ближайшей операционной. А представьте — не было бы у него соответствующей страховки?.. Лично я без страховки с покрытием в 30 тыс. в путешествие не отправлюсь.

— Турфирмы это понимают?

Ольга Арбенина:

— Начинают понимать. Прежде всего, большое спасибо надо сказать журналистам — в том, что к страхованию стали относиться серьезнее, есть и ваша заслуга. Мы вместе с прессой понемногу воспитываем людей, поднимаем уровень страховой культуры. Некоторые подвижки уже сегодня есть.

Николай Николенко:

— Понимание, что страховой продукт — это именно продукт, а не нагрузка к визе, приходит постепенно. Мы, например, можем предложить самые разные варианты чисто медицинского страхования и страхования от несчастных случаев: обычная страховка, плюс опоздание на самолет, плюс несчастные случаи при дайвинге и т.д. В последнее время такие программы востребованы все чаще. Чем серьезнее турфирма, чем больше она заботится о своем авторитете, тем желаннее она для нас и мы для нее. Турфирмы ведь разные: одни преследуют стратегические, долговременные цели, другие созданы, чтобы быстро заработать деньги. Как, впрочем, и страховые компании.

— Любая ли фирма способна заниматься страхованием путешествий? Бывало ли на вашей памяти, чтобы страховая фирма решила отказаться от работы в туризме?

Ольга Арбенина:

— В принципе, для страховых компаний, особенно тех, которые только начинают работу, страхование в туризме — это не столько прибыльное занятие, сколько вид рекламной деятельности: сколько людей получит твой полис, столько и узнают о твоем существовании. Ни один другой вид страхования не является настолько рекламным. Поэтому даже не очень сильная компания может пойти на заведомые убытки, рассматривая страхование путешествий как расходы на рекламу. И многие страховщики так и поступают, покрывая расходы из бюджетов других направлений.

Елена Суэтина:

— В России однозначно — страховые компании могут этим заниматься, только если есть поддержка от страхования других видов бизнеса. На российском рынке царит демпинг. Цены очень низкие, рынок перегружен. И, тем не менее, многие новые компании пытаются работать в этой области. Во-первых, она привлекательна, потому что через тебя проходит масса клиентов, и таки образом о тебе узнают. Но если работать на небольших объемах, ваш продукт будет или очень дорогим или некачественным, так как грамотный ассистанс стоит дорого. Поэтому некоторые страховщики как начинают работать, так и заканчивают. Небольшие, но грамотные компании работают совместно с крупными страховщиками, продавая страховые программы по договору сострахования или перестрахования.

Николай Николенко:

— Страхование путешествий считается довольно хлопотным делом. Что значит, продавать полисы в крупной турфирме? Это значит, что надо иметь там своего сотрудника, либо обучить персонал фирмы, поставить свой терминал, оснащенный программным продуктом, соответствующим софту данной фирмы... Разумеется, легче застраховать имущество какого-нибудь производственного комбината и сразу получить премию, аналогичную собранной с 30 тыс. туристов. А ведь каждому из туристов еще надо вручить красивый полис-книжечку, да пластиковую карточку, да все вложить в конверт... Поэтому не все страховщики данным делом занимаются, и главные операторы на этом рынке хорошо известны — с десяток вполне надежных компаний.

— А самая надежная компания, конечно, ваша?

Ольга Арбенина:

— Мне нельзя задавать такой вопрос, потому что я могу до бесконечности рассказывать, как замечательно работает «РЕСО-Гарантия». Мне кажется, что нет другой такой компании на страховом рынке, где бы так чувствовалась слаженность единой команды. В любом виде страхования мы профессионально подходим не только к продаже полиса, но и к урегулированию своих обязательств перед клиентами и партнерами. Уровень услуг зависит в конечном итоге от профессионализма. Ассистансы могут быть разными, но в конечном итоге заказывает музыку все-таки страховщик.

Елена Суэтина:

— Я не люблю хвастаться, но не могу не отметить, что у компании «AIG» очень высокий международный рейтинг надежности. Мы крупный холдинг, поэтому если даже компания сама не в состоянии выполнить обязательства перед клиентом, это делает материнская организация. «AIG» больше 80 лет, она работает на базе 135 стран, а это означает колоссальный международный опыт. Мы можем заимствовать у своих коллег за рубежом дополнительные программы для наших клиентов. Другое дело, что в России не все они пока актуальны... Еще один наш плюс: поскольку «AIG Россия» — часть глобальной структуры, нас обслуживает очень серьезная система ассистанса. Мы для нее являемся стратегическими партнерами, что определяет высокий уровень. А значит, можем многого потребовать для своих клиентов.

Николай Николенко:

— К сожалению, сегодня на нашем рынке идет не конкуренция страхового продукта, а конкуренция цен. Тем не менее, как я уже упоминал, ПСК может похвастаться очень широким спектром программ в области страхования путешествий. В том числе у нас появилась и такая, как страхование от невозможности совершить поездку. Если болезнь или какие-то дела помешали клиенту отправиться в путь, мы возмещаем понесенные расходы. Эта услуга уже востребована.

ОСИПОВ Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »