Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 30 ноября 2010 г.

Обреченные на риск

883 просмотра

2010 год стал переломным для российского страхования. В первую очередь потому, что погодные катаклизмы, крупные аварии на предприятиях заставили государство пересмотреть свое отношение к страхованию. Так считают участники семинара, организованного ОСАО «Ингосстрах».

В том, что у правительства произошла такая переоценка ценностей., нет ничего удивительного, отмечает президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Кигим. Дело в том, что потери этого года лесные пожары, аварии на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте Распадской показали, что страхование у нас находится на очень низком уровне. При этом на то, что люди испугаются и начнут страховаться, надеяться не приходится. - У нас еще слишком сильна социалистическая мораль в самом плохом смысле этого слова, - говорит он. - Добровольно никто ничего страховать не хочет, зато, когда происходит ЧП, все бегут к государству: помогите!.. И пример этого лета, к сожалению, лишь утвердил эту мысль в умах граждан, так как правительству все же пришлось выделять средства из бюджета на решение возникших проблем. Здесь можно привести пример с погорельцами. Этим летом нередко в страховые компании (СК) приходили люди, которые застраховали свое имущество и отказывались от выплат, так как страховщик им выплатил бы всего лишь, скажем, 700 тыс., а государство даст 1 млн. Поэтому без высшего. вмешательства здесь не обойтись.

При этом важно то, что и само государство изменило свое понимание страхования явления как такового, говорит генеральный директор ОСАО Ингосстрах Александр Григорьев, и поняло, что этот механизм может защитить как интересы государства, так и самих людей. Даже Минфин РФ в своей стратегии в этом году прописал, что она пишется в интересах человека. Это привело к тому, что была повышена стоимость человеческой жизни до 2 млн рублей.

Конечно, это не сравнить с западными странами, заметил президент Национального союза страховщиков ответственности Андрей Юрьев. Например, в Европе это может быть, в зависимости от страны, и 1 млн евро, и 5 млн. Но по сравнению с теми 160 тыс., что были по ОСАГО, это уже прогресс.

Волей-неволей

В результате инициативы государства России в ближайшем будущем грозит несколько видов обязательного страхования. По словам Александра Григорьева, в этом есть смысл, так как люди должны .привыкнуть. к страхованию. Со временем они будут приобретать полисы по собственной инициативе. В Европе этот процесс занял почти 50 лет, а российскому рынку всего 10 (если считать годы реальной работы механизма). Так, например, во Франции нет обязательного автострахования, но машины без полиса там не найти.

Правда, есть случаи, когда введение «обязаловки» сомнительно. Например, противопожарное страхование строений, о котором много говорили после лесных пожаров этим летом. Подобный закон шел бы вразрез с Гражданским кодексом. Однако и тут есть выход, уверен Андрей Кигим. Например, те же погорельцы. Если государство установило планку в 1 млн рублей, то человеку, застраховавшему свое жилье, из бюджета можно доплатить до требуемой суммы. При этом возникает вопрос, а зачем платить не застраховавшему? Он ведь не стремился защитить свое жилье, так почему государство должно за него это сделать?

В Германии, приводит пример гендиректор Ингосстраха, обязательного противопожарного страхования нет. Но полисы оформлены почти на 100% жилья (исключение составляют лишь объекты передач . то есть дома и квартиры, которые .ушли. от одного лица и пока не перешли во владение другому). А все дело в том, что там нельзя даже электрика вызвать, если нет страховки, - это неотъемлемая часть хозяйственных отношений.

Спорный момент

Самый важный вопрос, который предстоит при этом решить государству и страховому сообществу, это урегулирование спора с гражданами, говорит Андрей Кигим, потому что любая двусмысленность в массовом виде страхования недопустима. Для этого надо определиться с правовым статусом документа, в котором будет закреплена соответствующая процедура.

Иначе получится как с законом об ОСАГО. Постановление 238-П велело создать единую систему оценки ущерба. Однако благодаря тому, что ни Минтранс, ни другие уполномоченные органы так и не определились со статусом этого документа, сейчас существуют четыре разные системы оценки. И споров .справедливо или несправедливо заплатили. много до сих пор. Чтобы этого не повторилось с другими видами страхования, ВСС сейчас ведет соответствующую работу с Высшим арбитражным судом России, Минфином РФ и Росстрахнадзором.

И еще нужно ввести институт омбудсмена, финансового примирителя, считает Андрей Кигим. Потому что споры возникать все равно будут. Здесь показателен пример Германии, где такой институт существует уже давно. Там омбудсмен содержится на деньги страхового сообщества, но не зависит от него. Примиритель обладает правом разрешать споры до 5 тыс. евро, причем его решение обязательно для исполнения страховщиками. Как показывает статистика, под такое определение подпадает большинство жалоб и споров.

Скрытая угроза

Заместитель генерального директора рейтингового агентства .Эксперт РА Павел Самиев видит следующие негативные варианты развития событий.

Недостаточный контроль. Необязательность выполнения обязательных. законов может свести все усилия на нет. Так что если не будет надлежащего контроля за наличием полиса, то никто его оформлять не будет. То же будет, если в качестве наказания будет предусмотрен минимальный штраф, который меньше страхового взноса. Обязательные убытки. Если тарифы, установленные государством, будут сильно занижены, то получится ситуация как с ОСАГО, которое одно время было практически убыточно (после были приняты поправочные коэффициенты, что позволило сгладить ситуацию). В результате компании просто откажутся работать по этим видам.

Нестандартное страхование. Под этим подразумеваются слишком большие риски. В нашей стране был такой пример страхование госконтрактов. Это настолько крупное страхование, что нигде в мире больше такого не было. Поэтому никто на Западе не принимал на перестрахование. В итоге от этого вида страхования решено было отказаться.

Рынок лимонов. Это тот, на котором определяющим фактором является цена по принципу - чем дешевле, тем лучше. В этом случае вытесняются лучшие игроки, а выходят в лидеры - компании с дутыми активами, которые будут неспособны выполнить свои обязательства. То есть необходимо обязательное требование к надежности СК, которые будут допускаться к работе с обязательными видами. И последнее возвращение к схемам. Здесь имеются в виду лазейки в законах, которые могут позволять под видом страхования проводить операции по оптимизации налогов (то есть уклонению от их уплаты). Это почти наверняка приведет к появлению ненадежных фирм (см. предыдущий пункт).

Подводные камни

У страхового сообщества в целом и СК в частности есть несколько проблем, которые необходимо срочно ликвидировать во избежание вышеперечисленных результатов, уверен Павел Самиев.

Капитализация, или где взять деньги? По статистике на сегодняшний день средний страховщик может потянуть. риски в 30-40 млн рублей. Лидеры рынка способны взять на себя в разы больше, но даже они не в состоянии покрыть тот ущерб, который возможен при введении обязательных видов. Если не увеличить капитал компаний – и не в два раза, а на порядок как минимум - то российские СК превратятся в страховых брокеров, которые будут просто перепродавать риски западным перестраховщикам. Это может быть сделано, например, за счет государства (которое больше тратит деньги на производство и банки), стратегического инвестора (что тоже сложно, так как с рентабельностью страхового бизнеса у большинства компаний проблема) или фондового рынка (просто фантастика).

Надежность. В России не проверяется состояние СК. До такой степени, что лицензии отзывают, только когда от компании ничего не осталось и уже есть факт многочисленных невыплат. Поэтому целевой ориентир у большинства компаний это не стабильность, а доля рынка. Они хотели собрать побольше денег и выгодно продаться. Правда, это почти никому не удалось. И только кризис заставил думать большинство СК о собственно надежности.

Эффективность. Российские СК тратят на себя почти в два раза больше, чем их коллеги в Германии. Это вопрос чисто технологический просто надо наладить рабочий процесс.

Инфраструктура. Если бизнес увеличится в разы, то кто все это будет делать? А если будет принято противопожарное страхование?

Ответственность страховщиков. Сейчас нередко бывает, что руководители, которые создают финансовые пирамиды под видом СК, потом работают на сходных должностях в других структурах. Поэтому для таких людей необходимо ввести личную ответственность.

Александра ЕЛИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 Ингосстрах 14107 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3926 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Эксперт РА 5990 Персоны: Григорьев Александр Валерьевич Кигим Андрей Степанович Самиев Павел Александрович Юрьев Андрей Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »