Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Инвестиции плюс, 31 октября 2001 г.

Общества взаимного страхования

22737 просмотров

Общества взаимного страхования распространены в России гораздо меньше по сравнению со всеми известными страховыми компаниями. Однако они заслуживают как минимум большего интереса к своей деятельности, чем это происходит сейчас, со стороны тех, кому нужны услуги страхования. Наш журнал еще ни разу не писал о такой разновидности страхования, и для начала мы попытаемся весьма кратко очертить их особенности.

Что это такое

Общества взаимного страхования (ОВС) не имеют целью извлечение прибыли, страхуют, как правило, своих членов, которые имеют схожие имущественные интересы и риски в хозяйственной деятельности или повседневной жизни.

В обществах взаимного страхования страхователи (т.е. заинтересованные в возмещении рисков) и страховщики (владельцы страхового общества) являются одними и теми же лицами.

Причинами создания обществ взаимного страхования являются либо отсутствие предложений со стороны коммерческих страховых компаний на тот или иной вид страхования (вообще или по приемлемой цене), либо стремление получить страховые услуги по себестоимости.

История

Принципы взаимного страхования существовали еще в древнем мире, начиная с Шумера периода царствования Хаммурапи (2100 лет до н.э.), получили серьезное развитие в древнеримских профессиональных союзах, в средневековье существовали в виде организаций взаимопомощи гильдий и цехов.

С конца XVIII века такие общества получили значительное распространение в развитых странах. В наши дни в ряде стран общества взаимного страхования даже преобладают в некоторых сегментах страхового рынка. Например, в области личного страхования в Японии такие общества занимают 89% рынка, в США — 58%, Канаде — 53%. В первой десятке самых крупных страховых организаций в этих странах наибольшее число именно обществ взаимного страхования.

Максимального развития такое страхование достигло в морском деле. Почти 95% судовладельцев страхуют ответственность перед третьими лицами в клубах взаимного страхования, то есть тех же ОВС.

Общества взаимного страхования в России

В дореволюционной России общества взаимного страхования активно создавались на протяжении всего XIX века и вплоть до революции. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в огневом страховании, а также в страховании от несчастных случаев, в 1913 году на долю таких обществ приходилось около 24% всего страхового рынка. Перед первой мировой войной начали создаваться общества взаимного страхования промышленников, например, такие, как Киевское общество сахарозаводчиков, Минское общество взаимного страхования сельскохозяйственных рисков и др.

Регулирование

Ситуация с обществами взаимного страхования очень напоминает положение с кредитными союзами. И там, и там речь идет о некоммерческих организациях, обслуживающих своих членов. И у тех, и у других нет до сих пор федерального закона, регулирующего их деятельность.

В настоящее время деятельность обществ взаимного страхования регулируется статьей 968 Гражданского кодекса Российской Федерации (см. ниже). В этой статье идет отсылка к закону о взаимном страховании, однако такой закон до настоящего времени не принят. Еще одной особенностью правового положения ОВС является то, что, если они ограничиваются страхованием только своих членов, им не нужна лицензия.

Правовая база деятельности ОВС довольно противоречива, а единообразная практика применения и толкования нормативных актов отсутствует. Это создает серьезные препятствия для нормального функционирования обществ взаимного страхования.

Преимущества

Поскольку эти общества не ставят целью прибыль, их услуги по определению являются более дешевыми по сравнению с коммерческим страхованием. Однако средств общества должно хватать для покрытия рисков, что на начальном этапе их деятельности часто затруднительно.

Принцип взаимности имеет неоспоримые преимущества для решения вопроса надежности. Члены ОВС в большинстве случаев лично известны друг другу, что обеспечивает высокий уровень доверия в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием страховых резервов.

Доверительные отношения делают возможным и большую гибкость в разных аспектах деятельности ОВС. Так, к примеру, ОВС может использовать часть своих страховых резервов для реализации программ развития своих членов — кредитование, инвестиционные проекты и т.д.

Дополнительным плюсом является отсутствие в законодательстве требований к размеру минимального уставного капитала. Также законодательством не установлен размер минимального вступительного взноса в ОВС. Это делает возможным относительно быстрое и дешевое создание новых обществ взаимного страхования.

Проблемы

Помимо возможной нехватки средств на начальном этапе работы проблемой также являющегося достаточная квалификация членов общества взаимного страхования в страховом деле. Реально обществу надо нанимать профессионалов либо обращаться к услугам специальной компании, которая может быть либо создана обществом, либо приглашена со стороны на коммерческих началах. В литературе такие компании называются управляющими, однако в отличие от управляющих компаний паевых инвестиционных фондов они управляют не финансовыми активами с целью их прироста, а рисками путем осуществления перераспределительных страховых операций.

Статистика

Общества взаимного страхования (ОВС) уже созданы и функционируют во многих регионах России. Только в Москве их число превысило полсотни. Причина популярности взаимного страхования заключается в наличии очевидных преимуществ, присущих этому виду страхования.

Источники информации

Прочитать об обществах взаимного страхования можно в журнале «Страховое право», на сайтах «Страхование в России» (http://www.allinsurance.ru) и Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (http://www.navs.ru).

Ассоциации

23 декабря 1999 года в Москве зарегистрирована Национальная ассоциация обществ взаимного страхования. Она объединяет на добровольной основе общества взаимного страхования, созданные и зарегистрированные в установленном порядке на территории РФ. Своей целью Ассоциация ставит создание предпосылок и условий для распространения и внедрения идей, методов и принципов некоммерческого страхования. Она оказывает содействие своим членам в создании и государственной регистрации в качестве юридического лица. Кроме того, она помогает разрабатывать учредительные документы и осуществлять государственную регистрацию изменений и дополнений в них, разъясняет требования действующего законодательства, дает другую необходимую информацию.

Ассоциация консультирует не только своих членов, но и всех, кто заинтересован в вопросах взаимного страхования.

В настоящее время ее членами являются 7 обществ взаимного страхования.

Перспективы

Несмотря на активизацию этого вида страхования в последнее время, не стоит переоценивать темпы их роста и тем более ожидать, что ОВС в России смогут в обозримом будущем составить значительную конкуренцию коммерческим страховым компаниям. Поскольку ОВС ориентированы на мелких и отчасти средних страхователей, которым по той или иной причине недоступны услуги страховых компаний, им не удается собрать столь значительные средства, какие аккумулированы коммерческими страховыми компаниями.

Однако существуют такие секторы страхового рынка, которые по определению предназначены для ОВС. Речь идет прежде всего о страховании однородных рисков. Примерами может являться страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, адвокатов, индивидуальных предпринимателей. Их страхование через ОВС имеет хорошие перспективы. Этим группам предпринимателей нужна недорогая и надежная страховка, а страховые интересы похожи. Важно, что они получают достаточно высокий и стабильный доход, который позволит им при желании создать жизнеспособные ОВС.

Особое положение ОВС могли бы занять в сельском хозяйстве, являясь по сути одной из форм сельской кооперации. Идея взаимного страхования может оказаться близкой крестьянину, поскольку в ее основе лежат идеи взаимовыручки, общинности и коллективизма, традиционные для российского восприятия мира. Это может способствовать вовлечению работников сельскохозяйственной отрасли в сферу страхования.

На сегодняшний день только 8% хозяйств охвачены страхованием, и это сказывается на крестьянах в неурожайные годы просто катастрофически, подрывая стабильность сельскохозяйственного производства.

Однако средства в сельском хозяйстве весьма ограничены, а это будет, несомненно, сдерживать развитие взаимного страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 968. Взаимное страхование:

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. (Ст. 929, п. 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы. 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)).
   
2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. 
   
   Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.
    
3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования.
   
4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
   
5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

МАКСИМОВ И.

В материале упоминаются: Компании, организации: Страхование в России (allinsurance.ru) 28

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »