Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 10 октября 2001 г.

Страхование автомобиля

1114 просмотров

Среди разнообразных средств, направленных на сохранение имущественного положения субъектов и минимизацию возникающего в ряде случаев вреда, важное место принадлежит правовым, в частности страхованию рисков. Актуальность применения данного гражданско-правового института вызвана резким увеличением количества автотранспорта. Возросла вероятность стать потерпевшим или причинить вред другому лицу (имуществу) в результате аварии. Вполне естественно, юридические лица и граждане, обладающие автотранспортными средствами, все чаще прибегают к страхованию от риска возмещения ущерба. Собственники автотранспорта страхуют лично себя и свои автомашины от всевозможных рисков и наступления страховых случаев.

Страховой случай — это событие, в связи с которым совершается страхование. Страховым риском называются обозначенные в договоре вредоносные события, могущие повлечь за собой умаление или потерю имущественных интересов страхователя. Договаривающиеся стороны при этом могут предвидеть возможность, но не неизбежность их наступления. Под риском подразумевается опасность, от последствий наступления которой защищает страховое обязательство, например, от похищения или повреждения автотранспортного средства. Страховой случай, в отличие от страхового риска, представляет собой наступившее в реальности конкретное событие.

Многие авторы рассматривают риск как возможную опасность случайного наступления отрицательных последствий. Одним из наиболее эффективных и действенных правовых средств, позволяющих снизить либо не допустить имущественные потери, включая и те из них, которые связаны с использованием и эксплуатацией автотранспорта, считается институт страхования.

О.С. Иоффе формулирует страхование как обязательство, в силу которого одна сторона, страхователь, обязуется уплачивать установленные взносы, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение (страховую сумму) (1).

В роли страхователя по автострахованию выступает физическое или юридическое лицо, обладающее на законном основании (праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления, ином вещном и договорном праве) транспортным средством.

Юридические лица, созданные в целях осуществления страхования и получившие в установленном порядке соответствующую лицензию (2), считаются страховщиками. Страховая компания не может осуществлять производственную, торгово-закупочную, посредническую и банковскую деятельность.

Страховые организации, выполняя свои функции, имеют право оказывать консультационные и маркетинговые услуги в области страхования, проводить обучение и переподготовку кадров, выступать в качестве эксперта и аварийного комиссара, они также имеют право участвовать (наряду с другими организациями) на свои средства в учреждении других юридических лиц. Например, страховая компания вошла в состав учредителей и заключила договор о совместной деятельности со станцией технического обслуживания и ремонта застрахованных автомобилей либо с организацией по охране застрахованных грузов.

В связи с разгосударствлением экономики появилось множество разнообразных страховых компаний, и, к сожалению, многие из них не обладают необходимыми финансовыми ресурсами для успешной и эффективной деятельности. Многие организации, осуществляющие автострахование, терпят значительные убытки в результате краж застрахованного автоимущества (как транспортных средств, так и имущества, находящегося в них (3)). Это делает непривлекательным и невыгодным страхование автомобилей. И только создание объединенных страховых фондов, например, муниципальных центров страхования общественной безопасности, позволит коренным образом оздоровить финансовое состояние страховщиков.

Чтобы правильно выбрать надежную страховую компанию, необходимо предварительно ознакомиться с рейтингом, который основывается на сравнении абсолютных и относительных финансовых показателей, необходимых для анализа состояния дел страховщика. Важен, например, уровень ее платежеспособности, определяемый как отношение собственных средств к нетто-премии, собираемой страховщиками за расчетный период.

Как вытекает из различных функций страхования и механизма реализации его целей, страховые отношения направлены на компенсацию потерь, вызванных различными и зачастую случайными событиями. Объектами страхования могут быть имущество (имущественное страхование) или жизнь и здоровье человека (личное страхование). И то и другое применяется в автостраховании.

Обязанность выплатить страховое возмещение в случае причинения ущерба имуществу (гибели, порчи автотранспортных средств) имеет место в имущественном автостраховании. Обязанность же сделать соответствующие выплаты в случае смерти, потери трудоспособности водителя автотранспортного средства сопровождает личное страхование автовладельца. Фигуры водителя и автовладельца совпадают, если гражданин, управляющий автомобилем, обладает на него правом собственности.

Третий вид страховой деятельности охватывает страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности. В настоящее время активно прорабатываются вопросы о введении в нашей стране обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, как это имеет место в подавляющем большинстве зарубежных государств, обладающих интенсивной автомобильной инфраструктурой.

Страхование имущественной ответственности за вред, причиненный при эксплуатации автомобиля третьим лицам (участникам дорожного движения, пешеходам (ст. 931 ГК РФ), считается правовым средством обеспечения исполнения внедоговорного деликтного обязательства. При его помощи страхуется ответственность владельца транспортного средства как источника повышенной опасности в случае причинения вреда имуществу и здоровью третьих лиц, а потому такое страхование отличается от страхования самого транспортного средства на случай угона, повреждения и так далее. В странах Западной Европы этот вид страхования называется «зеленой картой». Аналогичный договор «синей карты» был заключен нашей страной до 1990 года со странами Восточной Европы. Сейчас большинство иностранных государств не допускают на свою территорию автомашины без предъявления страховки гражданской ответственности (4).

В России страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности пока еще необязательно, поэтому наша страна не может присоединиться к договору «зеленой карты». Выезжая за границу, мы обязаны страховать свою гражданскую ответственность и приобретать «зеленую карту» других государств.

На территории РФ этот вид автострахования применяется различными страховщиками. Зачастую предусматриваются две формы риска. По риску «полная гражданская ответственность» гарантируется возмещение всех расходов, связанных с наступлением страхового случая, и тариф, как правило, составляет около 6 процентов страховой суммы. Договор по риску «ограниченная гражданская ответственность» устанавливает половинный размер предыдущего тарифа и предполагает возмещение ущерба, причиненного страхователем другому участнику дорожного движения.

Что же такое «зеленая карта»? Это страховой полис. 25 января 1949 г. в Женеве был подписан договор «зеленой карты». Участниками его стали все европейские страны (за исключением Албании, а также стран, ранее входивших в состав СССР) и некоторые государства Северной Африки. Договаривавшиеся страны, проводящие на своих территориях обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязались признавать соответствующие договоры обязательного страхования, выданные в другой стране.

«Зеленая карта» — это свидетельство заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности, которое имеет унифицированную форму и содержание. Если автовладельцем на территории иностранного государства будет причинен ущерб третьим лицам, то он должен предъявить «зеленую карту» сотрудникам полиции, расследующим данное происшествие, страховой компании или пострадавшему. Копия «зеленой карты» остается в полиции или страховой компании, адрес которой указан в «зеленой карте». К сожалению, отечественным страховым компаниям не предоставлено право реализации этого страхового продукта в связи с неприсоединением России к соответствующему межгосударственному соглашению и отсутствием законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Тем не менее в России имеют хождение немецкие, а также польские «зеленые карты», которые реализуются Росгосстрахом на основании договора, заключенного 8 октября 1992 г. с Польской государственной страховой компанией.

Важным дополнением к «зеленой карте» является заключение Росгосстрахом договоров страхования об оказании услуг «Ассистанс», позволяющих оплачивать расходы по медицинской помощи в случае внезапного заболевания российских граждан, находящихся за пределами России, несчастного случая или иных обстоятельств, связанных с кражей, аварией, ремонтно-восстановительными работами автомашины.

Основная цель этих договоров — оказание технической, медицинской и финансовой помощи путешественнику в чрезвычайных обстоятельствах. Здесь можно назвать такие договоры, как «Супер Ассистанс» (комплекс страховых услуг), «Ассистанс по месту жительства» (медицинская помощь и неотложные услуги), «Ассистанс граждан во всем мире» (сопровождение пострадавшего, медобслуживание, пересылка багажа, юридическая помощь). Наиболее часто Росгосстрах реализует российским гражданам, выезжающим за рубеж, полисы «Ассистанс медицинский» и «Ассистанс автомобильный». По первому из них страховщик наряду с медицинскими услугами обеспечивает репатриацию трупа погибшего застрахованного лица, оплату расходов по сопровождению тела погибшего его родственниками. Медицинское страховое обслуживание предоставляется в размерах 14 тысяч немецких марок в европейских странах и 28 тысяч — в США и Канаде. Цена страхового полиса зависит от срока выезда и страны пребывания.

По договору «Ассистанс автомобильный» обеспечиваются: возвращение травмированных и погибших в Россию; возвращение водителя и пассажиров при невозможности дальнейшей эксплуатации автомобиля; возвращение водителя и пассажиров, если трехсуточный розыск угнанной атомашины не дал положительных результатов; буксировка автомобиля до ремонтной мастерской; возвращение автомобиля, если водитель не в состоянии самостоятельно им управлять.

Таким образом, «Ассистанс» не только предоставляет страховые услуги, но в значительной степени является социальной, здравоохранительной помощью, которая оказывается путешествующим гражданам России в экстренных случаях.

Сегодня довольно остро стоит проблема возмещения ущерба, вызванного похищением автомобилей. За последнее время в Россию хлынул поток угнанных из западных стран машин, а украденные в России и других странах СНГ транспортные средства стали предметом незаконной торговли за рубежом, особенно в Польше. Международная организация уголовной полиции (Интерпол) занимается розыском пропавших автомобилей. В картотеке российского национального бюро Интерпола содержатся сведения на десятки тысяч пропавших машин, которые ежемесячно пополняются. Эти данные передаются в Главный информационный центр МВД России для организации розыска. При обнаружении пропажи информируется агентство Интерпол в стране, где автомобиль исчез, оповещаются его собственник и страховая компания, в пользу которой перешли вещные права на автомашину после выплаты страхового возмещения. После этого возникают основные проблемы, связанные с возвратом автомобиля.

Ни Интерпол, ни МВД, ни полицейские подразделения зарубежных стран не располагают денежными средствами, необходимыми на транспортировку угнанных автомобилей. Как правило, зарубежные автособственники предпочитают купить новый автомобиль вместо поездки за старым в Россию. А многие российские граждане не в состоянии оплатить расходы по возврату автомобиля, не говоря уже о бюрократических формальностях. В последнем случае юридическую судьбу обнаруженного и невостребованного российского автомобиля решают судебные инстанции в стране обнаружения. Реальный выход из данной ситуации специалисты видят в присоединении России к Конвенции об обязательном страховании автотранспортных средств (5).

Рассматривая проблемы применения автострахования и перспективы его развития в нашей стране, необходимо обратить внимание на то, что оно направлено на изменение деликтного обязательства. Изменение лиц в обязательстве в теории права трактуется как новация, состоящая в прекращении обязательства путем замены его новым.

Новеллизация обязательства заключается в изменении характера самого правоотношения либо в замене кредитора или должника. В страховых обязательствах наиболее ярко прослеживается процедура перемены фигуры должника (при страховании ответственности за причинение вреда автовладельцем) и кредитора (при имущественном страховании автоимущества).

Речь идет о том, что при страховании гражданско-правовой ответственности автовладельца его обязанность возместить имущественный вред при причинении ущерба другим лицам (например, в результате дорожно-транспортного происшествия) переходит к страховой компании. А при имущественном страховании автотранспортного средства и наступлении страхового случая, связанного с его повреждением либо угоном, ответственность перед страхователем-автовладельцем будет нести не виновник правонарушения, а страховая компания. Это наиболее выгодно для автовладельца, поскольку делинквент может с места происшествия скрыться, быть неизвестным, если не оказалось очевидцев причинения вреда, неплатежеспособным и тому подобное.

В страховом обязательстве, связанном с обязанностью страховщика возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, первый не наделяется правом регрессного требования ко второму при погашении с его стороны долга, поскольку такое правомочие исключается посредством исполнения обязанности страхователя по внесению страховых платежей.

Однако по этому вопросу есть и противоположная точка зрения. По мнению Л.А. Мотылева, право регресса страховщика к страхователю — «владельцу автомототранспортного средства следует предусмотреть в случаях, когда вред причинен умышленно или при особо отягчающих вину обстоятельствах, когда владелец управлял средством транспорта в состоянии алкогольного опьянения или не имел соответствующего удостоверения на право управления. Иск должен предъявляться и к лицу, противоправно завладевшему средством транспорта и причинившему вред, а также к лицу, причинившему вред и скрывшемуся (после задержания и установления вины)» (6). Такие особые обстоятельства, при которых возможны некоторые изменения в соотношении прав и обязанностей сторон, могут быть отражены в условиях, предлагаемых страховыми компаниями, и учтены при заключении конкретных договоров.

В страховании объем передаваемого права ограничивается размером страхового возмещения. Это означает, что при недостаточном страховом покрытии реального ущерба делинквенту противостоят два кредитора: страховщик, имеющий право требования в размере выплаченной суммы страхователю, и страхователь, сохранивший право требования в размере разницы между объемом ущерба и суммой страхового возмещения.

В отличие от страхования гражданской ответственности имущественное страхование предполагает переход к страховщику прав, которые имел кредитор-страхователь по отношению к должнику, ответственному за наступление страхового случая (ст. 387 ГК РФ). Например, право требования не к водителю автомобиля, а к его владельцу — предприятию, ответственному за вред в силу титульного обладания источником повышенной опасности.

Условиями возникновения такого права п. 1 ст. 965 ГК РФ называет:

– наличие данного основания (перехода прав) в договорном соглашении;
– выплату страховщиком страхового возмещения;
– наличие права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки.

Право требования на возмещение ущерба, перешедшее к страховщику, ограничивается пределами суммы, выплаченной страхователю по договору страхования. Рассмотренный переход права требования именуется суброгацией (ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ) и активно применяется в автостраховании. Суброгация — это один из видов перехода прав кредитора к другому лицу, вытекающий из содержания ст. 382 ГК РФ.

Суброгация способствует реализации принципов неотвратимости ответственности и полного возмещения вреда. Это достигается в результате трансформации полярных интересов страхователя и страховщика. По получении страховой суммы страхователь первый теряет интерес к взысканию убытков от непосредственного причинителя вреда, который может быть и не установлен, как это нередко бывает в случаях нарушения общественной безопасности. Даже при его установлении взыскать убытки представляется довольно сложным.

Иной интерес имеется у страховщика, уплатившего возмещение. При отсутствии суброгации страховщик не имел правовых оснований для имущественных притязаний к делинквенту.

Суброгация, согласно ст. 965 ГК РФ, распространена на договор имущественного страхования. В соответствии с данной статьей страховщик имеет право требовать погашения суммы в пределах выплаченного страхового возмещения.

При полной или фактической конструктивной гибели имущества (автомобиля) страхователь вправе потребовать от страховщика уплаты полной страховой суммы, но предварительно он должен заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в виде обандона. Заявление об отказе, сделанное страхователем, обязательно для страховщика и не может быть им отклонено.

Таким образом, если автовладелец получил страховую компенсацию за угон застрахованного транспортного средства, он отказывается от права собственности на этот автомобиль. Данное право переходит к страховой компании, но на практике страховщики включают множество препятствий и терпят убытки из-за сложностей в переоформлении прав на обнаруженные и возвращенные автомобили. Предъявления в следственные органы договора страхования и обандона недостаточно, поскольку требуется личное заявление потерпевшего автовладельца. А найти его по истечении значительного времени со дня страхового события не всегда удается. В результате нарушаются имущественные интересы и права страховщиков. Поэтому стоит задуматься о приведении процессуальных нормативных актов в соответствие с нормами материального права и более четко изложить данную норму в законодательстве.

Надеемся, что изложенное позволит автовладельцам более успешно осуществлять свои субъективные гражданские права в области страхования и выбрать надежного страховщика для постоянного сотрудничества.

***
1. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Курс лекций. Отдельные виды обязательств. М., 1961, с. 427.
2. См. ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. в ред. Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства РФ. 1998, № 1, ст. 4).
3. Демидов В. РОСНО дает гарантии (Закон. 1994, № 4, с. 62).
4. Ингосстрах: ответственность беру на себя (Известия. 31.03.91).
5. Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. М., 1993, с. 332.
6. Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. М., 1972, с. 256.

Владимир ВАСИН,
кандидат юридических наук, профессор кафедры гражданско-правовых дисциплин Всероссийской государственной налоговой академии

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »