Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Капитан-клуб, Санкт-Петербург, 29 октября 2001 г.

Страхование как точная наука

Советы по страхованию яхт

849 просмотров

Сезон почти завершен, но наступит следующий, и вместе с ним придет пора подумать о заключении нового договора страхования. Естественно ваше желание иметь реальный договор, позволяющий при наступлении (упаси бог!) страхового случая возместить ущерб. Да и в зарубежные порты теперь без страхового полиса не пускают. К сожалению, изучение действующего страхового и морского законодательства убеждает, что если не принять специальных мер, то возмещение возможных убытков будет зависеть от доброй воли страховой компании и ее желания «сохранить лицо», но не от формальных обязательств по договору.

Неосторожность грубая или нет?

Судите сами. Благодаря нормам, заложенным в Гражданский кодекс (ГК) и Кодекс торгового мореплавания (КТМ), страхование применительно к капитану-страхователю носит формальный характер. Так ст. 963 ГК допускает, что Федеральный закон может освободить страховщика от обязанности возмещать вред, возникший вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, а ст. 265 КТМ прямо указывает, что страховщик не отвечает за убытки в случае грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителя. При этом российское законодательство не дает определения, что считать грубой неосторожностью, и как ее отличить от просто неосторожности. По сути все отдано на произвол страховой компании и ее экспертов. Любые действия капитана в условиях тумана, шторма, стесненности или плохой видимости, а также навал в гавани можно квалифицировать как грубую неосторожность. Неслучайно Госдума, обсуждая закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев», исключила из проекта понятие «грубой неосторожности».

Понимая абсурдность такой ситуации, ЗАО «Ингосстрах-С.-Петербург» в своих «Правилах страхования средств водного транспорта» попыталось сгладить противоречие закона и интересов страхователя, указав, что «не возмещаются убытки, происшедшие вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, однако капитан и члены экипажа застрахованного судна не считаются таковыми». Такая уловка имеет смысл, когда страхователь — пароходство, а капитан — наемное лицо. Но для частного лица — собственника, страхователя и капитана в одном лице — она неприемлема.

Впрочем, даже имея в страховом договоре указанную оговорку, надо помнить, что соглашение, противоречащее закону, недействительно (ничтожно). Об этом специально напоминает ст. 247 КТМ. Поэтому страховая компания при наступлении страхового случая всегда может на законных основаниях не возмещать ущерб. Для вас же заключение такого договора страхования теряет всякий смысл.

Капитана страхует жена

Как обойти закон, написанный, несомненно, под диктовку лоббистов страховых компаний? Напрашивается ответ: следует развести страхователя и капитана, то есть яхту должны застраховать жена, мать или сын. Жена — совладелец судна в соответствии со ст. 34 Семейного кодекса. Поэтому она может застраховать не только яхту (это в ее интересах), но и свою гражданскую ответственность как совладельца судна (объекта повышенной опасности), а также гражданскую ответственность капитана за ущерб, нанесенный третьим лицам. При этом она может застраховать все риски ответственности капитана, включая случаи виновной ответственности по причине грубой неосторожности (но исключая, разумеется, его злой умысел).

Чтобы избежать возможного иска страховой компании к капитану, виновному в ущербе (ст. 965 ГК), в договоре страхования должно быть указано, что к страховой компании не переходит право требования страхователя (то есть жены совладельца яхты) к капитану, ответственному за убытки (или, как говорят юристы, не допускается суброгация).

Если вы в переговорах с агентами страховой компании станете отстаивать указанные выше пункты договора, это введет их в изумление. Ведь вы будете разительно отличаться от обычных граждан, страхующих автомашины и не вникающих в тонкости законодательства. Но на автомашины действие КТМ не распространяется и понятие грубая неосторожность в отношении автовладельцев не применяется. Так что проявите настойчивость. Если хотите иметь реальную страховку.

Быть ли вахтенному на борту?

Обычно страховая компания требует, чтобы эксплуатация судна велась в соответствии с действующими правилами и хорошей морской практикой. Но морская практика на большом судне и на маленькой яхте существенно различается. Нельзя оставить большое судно в порту или гавани без вахты. А яхту? На запрос, будет ли возмещен ущерб, если в отсутствие капитана — владельца яхты, кто-то врежется в нее, стоящую у пирса, руководство ЗАО «Ингосстрах-С.-Петербург» ответило, что не будет: на судне должен быть вахтенный. Но большую часть времени яхта стоит без экипажа и получается, что страховой договор — наполовину фикция! Тот, кто не желает с этим мириться, вряд ли застрахует яхту в этой компании.

Напротив, в правилах страхования водного транспорта Восточно-европейского страхового агентства записано, что яхта страхуется на весь период, включая время стоянки в порту или гавани, в том числе при отсутствии вахтенного на борту во время стоянки. Это уже ближе к интересам судовладельцев.

Не все на борту — яхтсмены

Страховые компании в договорах и полисах специально оговаривают, что команда яхты должна обладать необходимой и документально подтвержденной квалификацией. Иначе возмещения ущерба не ждите.

Но что есть команда? Все находящиеся на борту яхты? В том числе ваши гости или ваша теща? И вообще, разделяются ли члены команды и пассажиры? В судовом билете, выдаваемом ГИМС, указывается пассажировместимость, а о численности команды – ни слова. Видно, следует понимать, что все на борту яхты – пассажиры.

Однако чисто яхтсменов с удостоверением на право управления яхтой, зафиксированное в документах на яхту, крайне важно в случае тяжбы со страховой компанией. Если оно нигде не оговорено, то присутствие на борту недипломированных людей при наступлении страхового случая сыграет с вами злую шутку. Поэтому при каждом выходе оформляйте судовую роль, где указывайте, кто член команды, а кто пассажир. А также заранее заботьтесь о том, чтобы получить в яхт-клубе заключение о минимальной численности команды конкретно для вашей яхты (яхты оборудованы по-разному). Представьте его копию в страховую компанию и потребуйте официального ответа, удовлетворяет ли их это заключение.

Вообще, не стесняйтесь задавать страховой компании вопросы (лучше письменно) и требуйте письменного ответа. Предположим, вы плывете в Хорватию. Поинтересуйтесь, кто в этой стране выполняет функции сюрвейера страховой компании, к кому при наступлении страхового случая следует обратиться за оценкой ущерба.

Страховая сумма или страховая стоимость?

Закон оставит страховщику лазейку — возможность оспорить указанную в договоре страховую сумму, заявив, что она не соответствует реальной страховой стоимости яхты и отказа в полном возмещении ущерба при наступлении страхового случая. Однако право компании оспорить страховую сумму возникает, если она до заключения договора не воспользовалась своим правом оценить стоимость яхты. Поэтому требуйте, чтобы представитель компании осмотрел яхту перед подписанием договора, в который надо включить пункт о согласии сторон с тем, что указанная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости и страховая компания не будет это положение оспаривать.

И последнее. Тщательно с карандашом в руках проработайте «Правила страхования» выбранной вами страховой компании, а также гл. XV КТМ и главу о страховании Гражданского кодекса. Читая, не забывайте, что вам предстоит заключать договор с «зубрами» страхового бизнеса, интересы которых отнюдь не совпадают с вашими.

Петр ФИЛИППОВ,
капитан яхты «Русалка»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »