Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 22 октября 2001 г.

Помогите на лечение

1886 просмотров

«Было бы здоровье, а остальное сами купим» — присказка слегка устаревшая, потому что теперь, при наличии платной медицины, многие пытаются здоровье купить. Успешно или нет — другой вопрос. Но вот сделать покупку менее разорительной можно — приобретя полис добровольного медицинского страхования.

Пациент по собственному желанию

Что такое бесплатная медицина, объяснять никому не надо. Практически все, кто с ней сталкивался, реагируют предельно однообразно: не дай Бог.

При этом услуги качественной платной медицины стоят дорого. Но возможность сократить расходы на профилактику и лечение тем не менее есть — это заключение договора добровольного медицинского страхования (ДМС).

В последнее время этот вид страхования становится все более популярным: доходы страховых компаний на ниве ДМС в минувшем году составили примерно $110 млн — около 2% объема всего российского страхового рынка.

Главный принцип медстраха прост: мы, приобретая медицинский полис, платим страховой компании, а при обращении к врачу она расплачивается с медиками вместо нас. Если за период действия страховки — а это может длиться и год, и несколько месяцев — владелец полиса ни разу не обратится к врачу, уплаченные за полис деньги ему не возвращаются.

Получив полис, застрахованный имеет право в течение всего срока страхования пользоваться услугами одного или нескольких перечисленных в нем платных медучреждений в пределах фиксированной суммы. Обычно она значительно выше уплаченного за полис взноса. Иной раз, привлекая клиентов, страховщики предлагают им приобрести полисы с неограниченным покрытием — лечитесь хоть на миллион. На самом деле это всего лишь маркетинговый трюк. Они точно знают, что никакому клиенту не удастся «налечиться» в поликлинике на сумму свыше $50 тыс., а в стационаре — $100 тыс. Так что приобретение полиса на сумму более чем $100-150 тыс. не имеет смысла (к тому же оплату врачевания некоторых самых тяжелых — а соответственно и дорогих в излечении — болезней клиентов не берет на себя ни одна страховая компания — список таких заболеваний приведен ниже).

Полис ДМС избавляет больного от необходимости самостоятельного поиска нужного врача-специалиста. Этим занимается страховая компания, которая имеет обширную информацию о рынке медицинских услуг, их качестве, наличии в медучреждениях лечебного и диагностического оборудования и специалистов нужной квалификации. Врач страховой компании скажет застрахованному, куда лучше обратиться, если беспокоит желудок или необходимо сложное обследование сосудов мозга.

Кроме того, страховщики контролируют качество оказываемых медуслуг, постоянно проводя с помощью собственных врачей-специалистов их медэкспертизу, а также оценивают, насколько правомерно клиенту прописали ту или иную процедуру.

Тут, конечно, читателю самое время скривиться в сомнительной усмешке: мол, верим-верим, контролируют страховщики медиков, как же! Но усмешка здесь неуместна. Ведь чем реже клиент будет обращаться к услугам врачей (а это — одно из следствий качественного лечения), тем меньше расходы и, соответственно, выше доходы страховых компаний.

Медики, в свою очередь, отлично понимают, что страховая компания не станет оплачивать лишние анализы, рентгены, томографии, и потому назначают пациентам только то, что действительно необходимо. Что греха таить: оставаясь один на один с врачами коммерческого медучреждения, пациент не гарантирован от «раскрутки» — к примеру, человеку без полиса, готовому платить за лечение, в случае частых приступов головной боли медики могут прописать не только томографию, но и рентген конечностей...

Ускоренная помощь

Все страховые компании конструируют свои продукты по ДМС из нескольких базовых «кирпичиков»: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарное лечение, услуги «скорой помощи». Все эти виды услуг можно включить в договор как вместе, так и по отдельности.

В договор страхования по желанию клиента могут также включаться вызов врача на дом, вызов коммерческой «скорой помощи», стоматологическая помощь в специализированных центрах, углубленная диспансеризация застрахованного и т.д.

Собственно, от набора оплачиваемых по полису ДМС услуг и прейскуранта выбранной поликлиники или стационара зависит его стоимость.

Самые дешевые полисы «прикрепления» на обслуживание к одной из поликлиник (как правило, ведомственных — см. таблицу) стоят $80-160 в год. Такой полис дает право в течение года посещать врача-терапевта в данной поликлинике, а по его назначению — специалистов, делать анализы, рентген и т.д.

Годовой полис на амбулаторно-поликлиническое обслуживание, по которому также оплачивается лечение зубов и вызов «негосударственной» «скорой помощи» будет стоить — в зависимости от типа медучреждения — $150-900. Кстати, услугу по вызову «скорой» можно оплатить и отдельно — стоит это $50-100 в год. Бригады коммерческих служб «скорой помощи», в отличие от «государственных» коллег, прибывают к пациенту в течение 10-30 минут. Кроме того, они не испытывают дефицита в кадрах — бригады полностью укомплектованы врачами и санитарами. «Альтернативные» медики пользуются хорошо оборудованным автотранспортом, не испытывают дефицита в медикаментах и лекарствах.

Полис стационарного лечения также можно приобрести отдельно, его цена составляет от $350 до $1500 в год. Все зависит от качества выбранного стационара и условий страхования: по полису могут оплачиваться сложные хирургические вмешательства, скажем аортокоронарное шунтирование, а могут и нет.

Владельцы самых дорогих полисов ($1000-3000 в год) обычно имеют возможность посещать любое из приложенного к договору страхования списка медучреждение, будь то поликлиники или госпиталь; лечить зубы (речь идет именно о лечении, а не о протезировании) в самых дорогих стоматологических клиниках, таких как «Мастер-Дент», «Дента-Вита» и т.д. А в некоторых случаях, когда необходимое лечение в наших клиниках не предоставляется, лечиться за рубежом.

Истории болезни

Перед заключением страхового договора страхуемый обычно заполняет подробную анкету, включающую перечень ранее выявленных у клиента заболеваний. Если впоследствии окажется, что застрахованный утаил сведения об имеющейся у него болезни, лечение этого недуга оплачено не будет.

В то же время наличие даже очень дорогого полиса не гарантирует оплату лечения застрахованного от любого вновь выявленного заболевания. Все зависит от того, какие заболевания по конкретному полису отнесены к страховым случаям.

Есть целая группа недугов, которые никогда не оплачиваются по стандартным программам ДМС. Это онкологические заболевания, туберкулез, тяжелые психические расстройства, сахарный диабет (этот недуг страхует только компания «Ингосстрах»), почечная недостаточность, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии органов. Однако если такое заболевание, как рак, будет выявлено в период действия страховки, компания оплатит его первичную диагностику и консультации у специалистов, но не лечение. При этом, правда, страховщики продолжают оплачивать лечение пациента от других «застрахованных» недугов.

Страховщики также никогда не оплачивают любые виды протезирования — от зубов до конечностей — и пластическую хирургию. Так что на эти операции даже застрахованным людям приходится раскошеливаться дополнительно.

В здоровом теле — корпоративный дух

Хотя ДМС получает в последнее время все большее распространение, основными приобретателями полисов по такого рода договорам на сегодня остаются не частные лица, а корпорации, заботящиеся таким образом о своих сотрудниках. Сегодня около 90% полисов ДМС оплачивают работодатели. Очень часто предприятия обеспечивают страховкой и работников, и членов их семей.

Это выгодно не только работнику, но и предприятию: страхуя трудовой коллектив, предприятие получает налоговые льготы. Сегодня страховые взносы по ДМС в пределах 1% от объема реализуемой продукции относятся на себестоимость, а потому с них не взимается налог на прибыль и социальный налог. В результате получается, что предприятию выгоднее купить для работника полис ДМС, чем на ту же сумму повысить зарплату: с «зарплатных» денег предприятию придется уплатить социальный налог (до 35,6%), а работнику — подоходный (13%).

Да и сами страховщики предпочитают коллективного клиента: он и денег приносит больше, и убытков в расчете на одного застрахованного куда меньше, чем при индивидуальном страховании. Ведь один работник обращается к врачу каждый месяц, другой может не воспользоваться полисом вовсе. Страховщики понимают: раз человек сам пришел за страховкой — значит, что-то его беспокоит. Вот и назначают частным лицам страховые тарифы выше, чем коллективным клиентам. При страховании целого коллектива стоимость полиса на 10-30% ниже, чем при страховании индивидуального клиента. Ну а если страхуется коллектив из 1000 человек, скидка может составить 50% и более.

Шаг вперед — два назад?

В последние два-три года ДМС было в России одним из самых динамично развивающихся видов страхования. Ежегодно количество застрахованных по программам ДМС людей удваивалось. Но в будущем году ситуация на этом рынке может в корне измениться. Увы, не в лучшую сторону. Виной всему — изменение налогового законодательства.

Принимая новые правила налогообложения прибыли предприятий (25 главу Налогового кодекса), которые вступят в силу с января будущего года, законодатели хотели сделать как лучше, а получилось как всегда. Снизив налог на прибыль, они заодно несколько изменили систему предусмотренных для предприятий льгот.

В частности, «безналоговая» сумма, в пределах которой предприятие в будущем году сможет страховать сотрудников, будет составлять 3% фонда оплаты труда, а не 1% объема выручки, как сейчас. По оценкам экспертов Всероссийского союза страховщиков, в среднем по стране фонд оплаты труда предприятий примерно на порядок меньше объема выручки. Так что теперь под страхование сотрудников можно будет списать втрое меньше средств против нынешнего.

К тому же льгота по налогу на прибыль с будущего года будет применяться только к договорам ДМС сроком не менее года. Краткосрочные же полисы ДМС предприятиям придется либо оплачивать за счет прибыли (что экономически невыгодно), либо вовсе отказаться от них. Кроме того, с 2002 года предприятиям фактически запрещается использовать налоговые льготы при заключении договоров ДМС в пользу родственников работника.

Поэтому клиентам страховых компаний, вероятно, придется либо отказываться от страхования сотрудников, либо урезать содержание приобретаемых программ до «просто поликлиники», без традиционных компонентов полиса — стационарного лечения и стоматологической помощи.

Конечно, работодатель может заплатить за лечение сотрудников напрямую в кассу медицинского учреждения, минуя страховщиков. Но на это работодателям опять-таки придется тратить прибыль, то есть деньги, с которых государство уже взяло налоги.

Известно, что от 80 до 90% дохода крупных ведомственных медучреждений, таких как «Лечебно-диагностический центр МВЭС ЭС», приходится на ДМС. Так что сокращение числа договорников (а их у каждого центра десятки тысяч) и поступлений от страховых компаний может вынудить медиков поднять цены.

Словом, система ДМС, которая, как уже было сказано, держится на корпоративных клиентах, оказалась под ударом. Страховщики ожидают, что в будущем году в результате налоговых новаций сократится число страхователей, а их сборы по ДМС снизятся примерно втрое. Но этого может и не произойти, если до конца года Государственная дума успеет принять инициированные страховщиками изменения к Налоговому кодексу, которые должны восстановить статус-кво — вернуться к «старым» льготам по налогу на прибыль при медицинском страховании сотрудников предприятий либо с 3% до 9% ФОТ увеличить размер средств, направляемых на страхование персонала. Правда, по имеющейся у нас информации, правительство и ряд депутатов Думы возражают против этого, ссылаясь на то, что бюджет 2002 уже сверстан на базе 25 главы Налогового кодекса. Введя изменения в утвержденный порядок налогообложения прибыли, придется корректировать бюджет. Так что ситуация если и будет урегулирована, то лишь к началу 2003 года.

Пока же страховщики ждут Нового года и готовятся уделить больше внимания работе со страхователями «с улицы», несмотря на явную настороженность к этому контингенту. Уже сейчас некоторые компании разрабатывают новые и модернизируют старые продукты для частных клиентов (см. комментарии).

Если и через год страховщикам не удастся склонить законодателей на свою сторону, качественная медицинская страховка еще долго будет оставаться для подавляющего большинства граждан недосягаемым атрибутом сладкой жизни.

Какие полисы добровольного медицинского страхования предлагают страховщики частным и корпоративным клиентам в нынешнем сезоне?

Михаил Расшивалкин, первый заместитель директора Центра медицинского страхования РОСНО:

«В этом году наша компания предложила клиентам новые комплексные программы, адресованные людям самого разного возраста и достатка. Во-первых, это детская программа «Малыш дома». Она предусматривает полное поликлиническое обслуживание ребенка на дому. Визиты личного врача, консультации специалистов, прививки, диагностические и лабораторные исследования — все это осуществляется прямо дома у владельца полиса.

Для детей дошкольного возраста полис «Малыш дома» стоит $1110-1612. Стоимость аналогичного полиса для взрослого — в зависимости от его возраста — составляет $862-1700.

Полисы «Забота о родителях» стоимостью $150 предусматривают организацию обслуживания пожилых людей на дому. Они включают «ведение» застрахованного личным врачом, консультации врачей-специалистов по телефону и на дому, доставку на дом необходимых лекарств.

Еще одна программа — «Дачный отдых» — действует ежегодно с 15 апреля и по 14 октября. Она распространяется на всю территорию Московской области и обеспечивает медицинское обслуживание врачами-кураторами РОСНО прямо на даче, без обращения в местные лечебные учреждения. А в случае необходимости застрахованный будет экстренно доставлен на автомобиле «скорой помощи» службы «Медэкспресс» в профильное лечебное учреждение Москвы. Стоимость дачного полиса в период с апреля по октябрь составляет $93 на 1 человека».

Алексей Чермошенцев, специалист Управления добровольного медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах»:

«Ингосстрах» предлагает различные программы добровольного медицинского страхования, разработанные с учетом основных потребностей наших клиентов (конкретные примеры см. в таблице). Наши программы гарантируют получение широкого спектра медицинских услуг по всем основным направлениям медицины не только в конкретных выбранных медицинских учреждениях, но и в ведущих специализированных медицинских центрах и институтах.

Среди основных преимуществ продуктов «Ингосстраха» по ДМС — оплата в полном объеме всех видов медицинских услуг в рамках страховой программы, включая лечение сахарного диабета, массаж, акупунктуру, иглорефлексотерапию, мануальную терапию, лечебную физкультуру, бальнеологическое лечение.

Все наши полисы не имеют ограничений по числу и продолжительности госпитализаций. Собственная служба скорой и неотложной медицинской помощи «ТИМ Ассистанс» оснащена самым современным оборудованием и реанимобилями марки «Фольксваген», что позволяет в кратчайшие сроки оказать необходимую квалифицированную медицинскую помощь».

Алексей Храпов, руководитель Департамента страхования жизни Военно-страховой компании:

«Помимо традиционных продуктов ДМС мы предлагаем своим клиентам ряд специальных программ. Одна из них — страхование от тяжелых болезней на срок от 5 до 20 лет. В случае заболевания одной из тяжелых болезней (инсульт, инфаркт, рак — полный список указывается в полисе), пересадки важных органов (сердца, легкого, печени, почки, поджелудочной железы, костного мозга), операции аортокоронарного шунтирования застрахованному на руки выплачивается оговоренная полисом страховая сумма. Страховые взносы при таком страховании уплачиваются периодически. Например, для мужчины 30 лет при страховой сумме $50 000 и сроке страхования 5 лет взнос за первый год составит $162,98, а суммарные взносы за 5 лет составят около 2% от страховой суммы».

Елена Новикова, начальник отдела личного страхования ОАО СК «ПАРИ»:

«Специалисты нашей компании постоянно разрабатывают новые программы, поэтому «ПАРИ» готова к возможным неудобствам, вызванным изменениями налогового законодательства. Наибольшим спросом пользуется наша программа «Личный доктор»: при стоимости от $280 до $640 в год она позволяет выбрать врача, который будет не только лечить и консультировать вас по всем вопросам здоровья, но при необходимости и сопровождать на прием к специалистам».

Виктор Жидких, исполнительный директор страховой компании «Ариадна»:

«С лета нынешнего года во все полисы ДМС мы включаем бесплатную доставку лекарств застрахованным на работу и домой в Москве и Московской области в пределах 50 км от МКАД. При этом при оплате лекарств нашим клиентам предоставляется 3-процентная скидка. Введение новой услуги не привело к удорожанию наших полисов ДМС.

С сентября корпоративным клиентам мы предоставляем возможность пользоваться организационно-консультационной помощью врача компании, имеющего мобильную связь. Ранее они могли обращаться только в традиционную круглосуточную диспетчерскую службу».

Александр Варенцов, заместитель генерального директора СК «Прогресс-Гарант» по личному страхованию:

«В рамках ДМС для корпоративных клиентов «Прогресс-Гарант» предоставляет услуги диагностики заболевания на расстоянии — программу «Телемедицина».

Суть ее состоит в том, что для получения квалифицированной консультации застрахованному достаточно посетить диагностический центр, из которого по высокоскоростным цифровым каналам в режиме on-line осуществляется передача информации (изображения срезов тканей, рентгеновских снимков, кардиограмм, ультразвуковых исследований) в ведущие клиники страны для дальнейшего исследования высококвалифицированными специалистами. Это особенно актуально для жителей отдаленных регионов при диагностике онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний, болезней крови и т.д. Первоначально этот проект реализован компанией в Нефтеюганске (Тюменская обл.). При включении услуг теледиагностики в общий пакет ДМС (размер ежегодных взносов — от $150 на человека) стоимость страховки увеличивается примерно на 20-30%».

Александр Красновидов, начальник отдела ДМС САК «Энергогарант»:

«Мы предлагаем программы добровольного медицинского страхования стоимостью от $170. За эти деньги можно приобрести полис «Личный врач» с прикреплением персонального врача общей практики, консультирующего как по телефону, так и на дому. Программа включает осмотры, направление при необходимости на дообследования, назначение лечения, контроль за ходом выздоровления и оформление всех необходимых документов (рецепты, справки, больничный лист).

Наши комплексные программы включают амбулаторно-поликлиническое обслуживание, круглосуточные услуги стоматологов, стационарную помощь, скорую и неотложную помощь и, что хочется выделить, реабилитационное лечение после обострений тяжелых заболеваний (сердечно-сосудистые, гастроэнтерологические и др.), травм. Реабилитация предусматривает лечение в лучших специализированных центрах и санаторно-курортных учреждениях страны и зарубежья. Реабилитационное лечение не входит в стандартный полис, обычно оно включается в виде дополнительной программы. Минимальная ее стоимость — $250».

Олег Косолапов, начальник управления медицинского страхования СК «Нефтеполис»:

«Уже год как клиенты страховой компании «Нефтеполис» могут воспользоваться полисом добровольного медицинского страхования на случай заболевания сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, инсульт, тромбоэмболия легочной артерии и др.). Страховая защита обеспечивает покрытие расходов специализированной реанимационной службы, а также экстренную госпитализацию в ведущие кардиологические центры Москвы, Екатеринбурга, Тюмени, Краснодара, Новосибирска и других регионов. По такому полису оплачивается и вывод застрахованного из кризисного состояния, а восстановительное лечение — нет.

Для индивидуальных клиентов взносы по такому полису составляют $120 в год. По желанию клиента перед страхованием проводится экспресс-диагностика с рекомендациями по профилактике факторов риска стоимостью до $50».

Павел Швец, руководитель Управления личного страхования СОАО «Национальная Страховая Группа»:

«Во всех программах ДМС НСГ (см. таблицы) применяется рисковая система страхования, которая основана на принципе однократной уплаты страхового взноса, без каких-либо доплат. При этом клиент в течение всего срока страхования получает все необходимые медицинские услуги, включенные в его страховую программу, независимо от величины уплаченного страхового взноса.

В компании разработаны коллективные и индивидуальные программы страхования, кроме того, существуют и элитные программы с возможностью лечения в клиниках США, Германии, Израиля, Финляндии и других стран с высокоорганизованной и специализированной системой здравоохранения. Стоимость элитных программ с возможностью лечения за рубежом может составить $5000-10000».

Николай Барсуков, начальник отдела добровольного медицинского страхования СК «Интеррос-Согласие»:

«СК «Интеррос-Согласие» разработала и реализует новые страховые продукты по ДМС: индивидуальные программы как для VIP-клиентов, не имеющие ограничений по видам заболеваний (онкология, профзаболевания), так и программы с ограниченной ответственностью страховщика. Например, углубленное диспансерное обследование без общего лечения (стоимость — от $190), наблюдение у врача-специалиста с ограничением числа посещений (от $109), программы для организаций-страхователей без анкетирования страхуемых работников».

Валентина Суздальцева, заместитель генерального директора ЗАО СК «Мегарусс-Д»:

«Известно, что легче предупредить болезнь, чем ее лечить. Поэтому в качестве приложения к полисам «Амбулаторная помощь» мы разработали ряд программ предупреждения заболеваний. В частности, по программе «Иммунопрофилактика» (взносы $15-50 в год) страховая компания организует и оплачивает иммунопрофилактику гриппа в предэпидемический период.

Диагностическая программа «Маммология» дает возможность нашим застрахованным клиенткам выявить заболевание молочной железы, вовремя начать лечение и избежать тяжелых последствий. Стоимость программы $85-120 в год.

Чтобы улучшить качество медицинских услуг, оказываемых выезжающим за рубеж, внедрена программа «Поликлиника путешествующих», работающая на базе Научного центра восстановительной медицины и курортологии. Врачи-специалисты ознакомят отъезжающих с эпидемиологической обстановкой в стране, куда они направляются, при необходимости сделают прививки, проведут профилактику малярии современными химиопрепаратами, подготовят к путешествию лиц с хроническими заболеваниями, окажут помощь в установлении диагноза после возвращения. Стоимость годового полиса составляет $170-200».

Елена Кантемирова, директор фирмы добровольного медицинского страхования СК «МЕСКО»:

«Специалистами нашей компании разработаны различные страховые программы, включающие амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорую медицинскую помощь, лечение в стационаре в России и за рубежом.

Полис ДМС «МЕСКО» гарантирует не только качественную медицинскую помощь, юридическую защиту прав застрахованных, но и защиту финансовых интересов застрахованного. Мы выполняем функции посредника между лечебным учреждением и застрахованным и принимаем на себя риск финансовых затрат, возникающих у пациента при обращении в лечебное учреждение.

Примером наших страховых программ является полис «Студент 2001», предлагаемый гражданам дальнего и ближнего зарубежья, обучающимся в столичных вузах. Стоимость полиса — $50-200. Программа страхования состоит из амбулаторно-поликлинического обслуживания, экстренной и плановой госпитализации и скорой медицинской помощи.

ИВАНОВ В.

Статья приведена без таблиц:
«Средний размер годового взноса и другие характеристики услуг добровольного медицинского страхования коллективов (в $)»»;
«Стоимость полиса амбулаторного лечения, включающего услуги «скорой помощи», стоматологию (в $)»;
«Стоимость полиса стационарного лечения, включающего хирургию (в $)»;
«Показатели деятельности страховых компаний по ДМС коллективов и индивидуальных страхователей в I полугодии 2001 г.».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »