Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Daily Journal, 15 декабря 2010 г.

Необходимо ужесточить требования к страховщикам

886 просмотров

Правительство РФ в 2010 году впервые обратило пристальное внимание на страхование, заявив о намерении ввести новые виды страхования. Если все заявленное президентом и премьером случится, то страховой рынок сильно вырастет и «перекосится» в сторону обязательных видов страхования.

Что о таких перспективах думают сами участники рынка, корреспонденту «J» рассказал директор Северо-Западной дирекции СК «РОСНО», президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский.

– Сейчас обсуждается почти десяток законопроектов о новых видах обязательного страхования. Помимо ОПО, закон о котором уже принят, речь идет о страховой защите ответственности: врача — перед пациентами, перевозчика — перед пассажирами, владельца жилья — перед соседями за вред, причиненный пожаром. А также предполагается страховать лес от пожаров, урожай от гибели, квартиры и загородные дома — от огня. Какие из них, на ваш взгляд, будут приняты в ближайшие год-два?

– Наиболее реально выглядит принятие того или иного вида страхования, связанного с огневыми рисками: ответственность собственников жилья перед третьими лицами, обязательное страхование загородных строений, как это было в советское время, страхование лесных угодий от пожаров, сельскохозяйственных построек, животных, урожая. Именно в этой области государство несет наиболее ощутимые финансовые потери, и вполне логично переложить нагрузку на плечи страховщиков.

– Какие законопроекты в таком случае выглядят наименее реальными?

– Сейчас, с моей точки зрения, наиболее проблематично введение обязательного страхования жилья. Это требует изменения действующего законодательства, включая Гражданский кодекс, который не позволяет сегодня принуждать собственников к страховой защите имущества. К тому же абсолютно непонятно, как можно будет контролировать выполнение такого закона. Реализация закона об ОСАГО обеспечивается соответствующими требованиями во время постановки транспортного средства на учет, периодических техосмотров, а также сотрудниками ГИБДД. Кто будет проверять наличие полиса в каждой квартире? Надо ли будет создавать какую-то специальную инспекцию? Кстати, в отношении страхования ответственности собственников жилья за ущерб, нанесенный третьим лицам по причине пожара, возникает тот же вопрос. Без эффективной системы контроля мотивировать человека на приобретение полиса обязательного страхования практически невозможно.

– Но западные страховщики как-то справляются. Там страхование ответственности широко распространено.

– Там у граждан сложился иной менталитет вследствие другого исторического сценария развития страхования. Европейцы и американцы просто привыкли защищать себя и свое имущество от возможных рисков. Конечно, это не какая-то особенность европейской психологии, под этим есть конкретная социально-экономическая база. Прежде всего, из-за массовости обязательных видов страхования полис может стоить дешевле, чем в России. К тому же, если человек нанесет ущерб своим соседям, он, фигурально выражаясь, останется без штанов. На Западе предъявляемые судебные иски со стороны потерпевших очень большие, и такая система работает моментально. То есть суд и финансовые претензии — это весьма реальные риски, присутствующие в жизни каждого европейца. В Германии есть страховая компания, которая специализируется только на страховании от риска судебных издержек. Она компенсирует клиенту все расходы на адвоката, на уплату госпошлин и так далее и собирает в этой узкой нише в год огромную премию — около 5 млрд евро. Страховщики не существуют сами по себе, они — часть системы, которая создает (или не создает) предпосылки для спроса на страховую защиту.

– Наверняка страховое сообщество потирает руки в радостном предвкушении обещанных правительством «бонусов»?

– Страховщики рады не столько тому, что открываются новые сегменты рынка, сколько тому, что государство поворачивается к страховому сообществу лицом. Если раньше страхование не воспринимали как самостоятельно действующий, важнейший для экономики и социальной сферы механизм, то сегодня оно становится серьезной и надежной дефиницией (понятием, явлением — прим. «J») для решения конкретных социально-экономических вопросов, которые возникают как у самого государства, так и у его граждан.

Если говорить об открывающихся перспективах, то я отношусь к ним с осторожностью. По моему убеждению, обязательных видов страхования не должно быть много. Конечно, по уровню проникновения страхования в расчете на одного жителя Россия находится в конце таблицы мирового рейтинга. На сегодня самый высокий результат по данному показателю имеют Нидерланды — $6,5 тыс. на человека, затем Швейцария — порядка $6,3 тыс. В России страховая премия в расчете на одного человека составляет $143. Разница с ведущими странами огромна, мы заметно отстаем даже от Польши, где расходы на страховое обеспечение одного жителя — около $430.

Сегодня мы остро нуждаемся в повышении страховой культуры населения, а как показывает опыт Запада, толчком к ее развитию являются именно обязательные виды страхования. Но нельзя перегибать палку. К примеру, если государство сделает 5–6 обязательных видов «страховок», есть риск получить обратный эффект: как с точки зрения возрастания финансовой нагрузки на гражданина или субъекта хозяйственной деятельности, так и с точки зрения психологического восприятия, мол, «опять страховщики от нас чего-то хотят». С моей точки зрения, было бы оптимальным решением сделать два, максимум три обязательных вида, и не только в ближайшие два года, но и в долгосрочной перспективе.

– По прогнозам «Эксперта РА», если все посылы правительства будут выполнены, в 2013 году объем страхового рынка возрастет в 2,2 раза по сравнению с 2010-м, до 1,2 трлн руб. Вы тоже ждете такого бума?

– Это слишком оптимистичные прогнозы. Во-первых, вероятно, что не все обозначенные виды обязательного страхования будут введены к указанному сроку. Мой прогноз — один–два новых вида страхования до 2013 года. Во-вторых, даже действующее обязательное страхование не сразу выходит на максимальные показатели сбора премий. Скорость роста нового рынка будет зависеть от поэтапности его «запуска», определенной правительством тарифной политики и механизмов контроля исполнения закона. Тот же закон о страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) предполагается вводить в два этапа. С начала 2012 года будут страховать свою ответственность только субъекты бизнеса, эксплуатирующие опасные объекты, это, по нашим оценкам, даст рынку дополнительно 75 млрд руб. сборов. С 2013-го присоединятся государственные и муниципальные предприятия, объем собираемых премий вырастет до 90 млрд руб. К тому же, как всегда, могут быть некие сдвижки из-за проработки методологических вопросов, согласований бюджетов и т. п.

– Пусть не в два раза, но в случае принятия еще двух-трех законов страховой рынок может существенно вырасти — примерно на треть. Сумеют ли страховщики «переварить» этот подарок?

– Сумеем: опыт и инфраструктура есть. Справились ведь с таким массовым, серьезным и сложным видом страхования, как ОСАГО.

– То есть никаких рисков в быстром расширении рынка нет?

– Конечно, риски есть. Возьмем тот же закон об ОПО: еще не решен вопрос с допуском страховых компаний к этому рынку. Помните, как было с ОСАГО? Тогда допуск дали всем. На тот момент это было, наверное, правильное решение — в период становления первого рынка обязательного страхования. К чему это привело, мы знаем: десятки исчезнувших страховых компаний, тысячи пострадавших от этого застрахованных. Повторения не нужно. Необходимо выработать четкие критерии, которым должны соответствовать компании, берущие на страхование или перестрахование миллиардные риски.

Пока емкость страхового рынка недостаточна для принятия таких объемных рисков. У нас уставный капитал только с начала 2012 года поднимают до 120 млн руб., но этого мало. Во всем мире он составляет в среднем $10 млн, в Корее вообще $25 млн. Прежде чем увеличить нагрузку на страховые компании, необходимо ужесточить требования к их устойчивости и надежности. Одновременно необходимо пересмотреть методологию контроля по выполнению нормативов, особенно учитывая опыт ОСАГО, когда достаточно большое количество компаний ушли с рынка, что называется, по-плохому. Не секрет, что изобретено немало схем выполнения этих требований на бумаге. И не стоит бояться того, что более жесткие правила игры приведут к концентрации рынка. Да, скорее всего, в таком случае количество страховщиков сократится примерно втрое: останутся 50 федеральных и 150 надежных региональных компаний. Ничего драматичного я в этом не вижу.

– Нет ли риска, так сказать, развращения страховщиков? Уже сейчас в расходах страховых компаний затраты на ведение дел превышают 40%, что более чем вдвое выше европейского показателя. Если доля обязательного страхования вырастет, как ожидает «Эксперт РА», до 25–40%, то у страховых компаний просто не останется стимулов прикладывать усилия к повышению собственной эффективности.

– Справедливое опасение. Собственные расходы на ведение дел в компании с большим объемом сборов и выстроенными бизнес-процессами не являются такими уж глобальными, но брокерам некоторые страховщики платят необоснованно много. По ОСАГО и КАСКО комиссионное вознаграждение разогнали до неприличного размера. К примеру, за продажу полиса обязательного автострахования в Эстонии платят 3% от его стоимости, в Германии — максимум 8%. В России комиссии достигают 40% и выше. Понятно, что введение любого массового вида обязательного страхования обострит конкуренцию за каналы продаж. «Борьба комиссиями» продолжится, если страховое сообщество не проявит зрелости. Ведущие страховщики должны выработать цивилизованные правила игры, удовлетворяющие интересы всех сторон, и в первую очередь клиентов.

Елена ДЕНИСЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: РОСНО 2487 [Зетта Страхование, АО 86] Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада 396 Эксперт РА 6054 Персоны: Дубенский Евгений Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »