Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Урал, 22 октября 2001 г.

Страховка нужна автомобилю как пятое колесо

751 просмотр

Страхование автотранспорта — один из наиболее динамично развивающихся видов страхования и востребованных страховых продуктов в Свердловской области (как и в целом по России): страховые взносы многих региональных компаний только за первое полугодие 2001 года превысили 60-процентный уровень от премии прошлого года.

Казалось бы, это естественно: рост количества машин на дорогах неизбежно грозит повышением аварийности. Только по данным управления ГИБДД Свердловской области, в 2000 году зарегистрировано 6039 дорожно-транспортных происшествий, в которых погибло 891 и травмировано 6856 человек. Немалое число ДТП обходится без вызова дорожной инспекции. В Екатеринбурге, по официальной статистике, на каждую тысячу машин приходится около десяти ДТП, реально эта цифра больше в разы. По данным ГУВД Свердловской области, за девять месяцев этого года зарегистрировано 2164 угона машин. Единственный способ для автомобилистов возместить утрату имущества (если не целиком, то хотя бы частично) — страхование.

Между тем, по оценкам большинства страховщиков Свердловской области, по договорам автокаско застраховано не более 10% автомобилей, по договорам страхования автогражданской ответственности (АГО) — не более 5%. В то же время, по данным Госкомстата, в Свердловской области в 2000 году зарегистрировано 629792 автотранспортных средства, а компаниями, представленными в обзоре, застраховано только 14950.

Наиболее типичные ответы автовладельцев, мотивирующие отказ от страхования, звучат так: «страховые компании ничего не выплачивают» или «это дорого». Попробуем разобраться в ситуации, сложившейся на рынке автострахования Свердловской области.

Лидеры

Бесспорные лидеры полугодия — страховые компании «Северная Казна» и «Белая Башня» (табл.1): объем страховой премии у них в два с лишним раза превышает объем ближайших конкурентов. В пятерку лидеров также входят «Кокс-Полис» и екатеринбургские филиалы «ВСК» и Ингосстраха. Взносы физических лиц практически во всех этих компаниях составляют большую часть сборов — 70-80%. Наибольшая доля договоров с физическими лицами (более 90%) в портфеле «Северной Казны»: такой охват обеспечивается широкой сетью представительств и филиалов, а также сильным маркетингом. Практически все компании, занимающие лидирующие позиции, сотрудничают с крупнейшими автодилерами и салонами по продаже машин отечественного и иностранного производства.

Особенность рынка — ориентация большинства страховых компаний на работу с корпоративными клиентами: затраты на заключение договоров минимальны, а выгода несопоставима с той, которую получают страховщики при работе с физическими лицами. В страховании организаций по объему сборов лидируют крупные кэптивные страховщики — «Гамма», филиал «Уралэнергогаранта». Также большой объем премии у «Северной Казны».

Тарифы

Разброс тарифов на страхование машин одного класса у разных страховых компаний области, по нашим данным, незначителен.

В табл. 2 и 3 указаны базовые тарифы при следующих условиях: франшиза (освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров; устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере) отсутствует, автомобиль стоит на охраняемой стоянке, к вождению допущен один водитель со стажем более двух лет, страховая сумма в полисе АГО рассчитывается по всем страховым случаям.

Реально же тарифы могут колебаться очень сильно. Стоимость полиса определяется возрастом и маркой автомобиля (тарифы для иномарок в целом выше, чем для российских машин), мощностью его двигателя, техническим состоянием, наличием противоугонных систем, условиями содержания и хранения. Также стоимость полиса может зависеть от возраста водителя, стажа вождения, количества выданных им доверенностей на управление автомобилем и безаварийностью езды. Все эти факторы могут как снижать, так и увеличивать стоимость страховки.

Клиент может рассчитывать на уменьшение тарифа, если он уже является клиентом компании по другим видам страхования или решит вместе с автомобилем застраховать, к примеру, имущество. Также существуют скидки за безаварийную езду, которые обычно составляют за 2-й год — 10%, 3-й — 20%, 4-й — 30% (причем при смене компании скидка зачастую сохраняется). Франшиза также сильно влияет на стоимость страховки: при величине ее от 1 до 5% обычно можно рассчитывать на снижение тарифа от 5 до 25%. Вопрос учета износа или амортизации тоже значим при расчете стоимости страховки, хотя более актуален на стадии выплаты: если в договоре страхования указано или подразумевается (sic!), что при расчете страховой выплаты амортизация учитывается, то при восстановительном ремонте у вас попросят дополнительную сумму, поскольку заменяемые детали были с износом, а ставить приходится новые. Обычно учитывается в стандартном полисе год выпуска машины: чем она старше, тем выше процент надбавки. Авто старше 10 лет страховщики относят к группе повышенного риска, страховать их берутся среди опрошенных только компании «Белая Башня», «Кокс-Полис», «Уралрос» (до 15 лет).

Сильное влияние на тарифную политику на региональном рынке оказывают филиалы московских страховщиков, которые, демпингуя с целью привлечения новых клиентов, зачастую резко снижают тарифы. Это одно из немногих средств в их арсенале. Остальные методы, вовсю используемые головными конторами этих страховщиков (предоставление на время ремонта другого автомобиля, круглосуточная консультационно-диспетчерская служба, выезд на место происшествия сотрудника страховой компании, дисконтные карты и пр.), филиалы на региональных рынках позволить себе не могут. Местные страховщики, предоставляющие такие услуги, имеют преимущество в конкурентной борьбе.

Система продаж

Система распространения страхового продукта на региональном рынке развита крайне слабо.

Среднестатистическая система продаж выглядит следующим образом: агенты (в том числе работающие в автосалонах, органах регистрации ГИБДД) — 70%, прямые продажи — от 5 до 10%, договоры с корпоративными клиентами — 20-25%.

Автострахование как никакой другой вид услуг на этом рынке зависимо от рекламной политики: аналитики, опираясь на статистику, отмечают прямую корреляцию уровня продаж компании от активности ее рекламы. Многие фирмы на рынке умело используют этот инструмент.

Институт страховых брокеров (они подбирают клиенту страховую компанию, чьи условия подходят ему наилучшим образом, и фактически выступают в роли адвоката страхователя в его взаимоотношениях со страховщиком), за исключением единичных случаев, не представлен.

Приехали

Далеко не всегда автомобиль, пострадавший в аварии, может покинуть место происшествия своим ходом. В связи с этим важно, кто берет на себя расходы по эвакуации транспортного средства до автосервиса или стоянки. Большинство компаний («Гамма», ЕАСК, Кокс-Полис, «Уралрос», ф-л «Интеррос-Согласие», ф-л «Спасские ворота», ф-л «Уралэнергогарант», в «Северной Казне» предоставят 20-процентную скидку) такую услугу клиентам предлагают. Авторемонтные мастерские, с которыми у страховой компании заключен договор, предоставляют клиентам страховщиков скидки на обычный ремонт в среднем на 5 — 20%.

Средний срок от аварии до выплаты — около 15 дней, причем большей частью он зависит от ГИБДД (комиссия — 10 дней, получение справки — от 3 до 6 дней), а не от страховщиков, которые проверяют документы и оформляют выплаты, как правило, не более трех дней.

После сбора необходимых для страховой выплаты документов у застрахованного есть два варианта действий. Первый — получить живые деньги. Но в этом случае могут возникнуть проблемы с оценкой стоимости ремонтных работ. Ситуация, когда страховщик хочет выплатить поменьше, а клиент — получить побольше, вполне понятна. Разрешить эту проблему призваны квалифицированные оценщики. Назовем следующие независимые автоэкспертные бюро: Уральский региональный центр судебной экспертизы, Автоэкспертное бюро союза автомобилистов, «Анфидо», Автоэкспертное бюро общества защиты прав автомобилистов. Клиенту, не согласному с оценкой ущерба, скорее всего придется оплатить эту услугу самому.

Вариант с оплатой деньгами подходит для тех, у кого есть возможность отремонтировать автомобиль своими силами или в «знакомой» мастерской. Так как выплата будет произведена по официальным расценкам техцентров, то клиент может оказаться даже в выигрыше.

Вариант второй — отремонтировать автомобиль в предложенном страховой компанией техцентре. В этом случае точно не возникнет проблем с оценкой ремонтных работ и запчастей, а качество выполненных работ будет проконтролировано страховщиком. Но, как показывает практика, отношения у страховщиков и авторемонтных центров пока не складываются, в том числе из-за отсутствия унификации расценок авторемонтных центров. В практике оценки объема и стоимости восстановительного ремонта распространены договорные отношения. Большинство компаний не имеют надежных партнеров и предлагают клиентам выбор на их усмотрение.

Статья приведена без таблиц
«Наиболее угоняемые марки автомобилей (данные по Свердловской области)»;
«Результаты деятельности страховых компаний в автостраховании»;
«Базовые тарифы при страховании импортных автомобилей (% от стоимости автомобиля)»
«Базовые тарифы по страхованию отечественных автомобилей (% от стоимости автомобиля)».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »