Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Правда Севера, Архангельск, 31 октября 2001 г.

Как выбрать партнера

Профессиональные советы Галины Шиловой — главного экономиста страховой компании «Ингосстрах-Арктик»

929 просмотров

Страхование условно можно представить как предоплату за оказание в дальнейшем специфической услуги — выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В чем специфика страхования?

Страхование условно можно представить как предоплату за оказание в дальнейшем специфической услуги — выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Именно услуги, отдаленной во времени от момента ее покупки, так как на момент заключения договора страхования приобретаются только формализованные гарантии. Определить же качество услуги можно лишь при наступлении страхового случая.

Страхование отличается консервативностью в ассортименте своих услуг, предлагая относительно стандартные программы по имуществу, грузам, автокаско и так далее. Поэтому в условиях, когда множество страховщиков предлагают аналогичные услуги, возникает естественная дилемма — купить страховку по дешевке или с гарантией оперативной выплаты у надежной страховой компании. В первом случае явно прослеживается, мягко говоря, недальновидность страхователя, который пытается сэкономить в данный момент, не задавая себе вопроса о том, в каком размере, в какие сроки и, вообще, получит ли он страховое возмещение.

Каким образом можно приобрести серьезные страховые гарантии, найти надежную страховую компанию?

К сожалению, сегодня страховая культура не только граждан, но и предпринимателей находится в стадии формирования. Первое, что приходит в голову в поиске надежного партнера — посоветоваться с бывалыми страхователями. Но именно бывалыми, так как в ином случае совет будет основан на сторонней информации от лукавой рекламы или широко известного агентства «ОБС» («одна бабка сказала»). Однако такие рекомендации имеют чаще всего субъективный характер, если советчики еще не сталкивались с проблемой получения страхового возмещения.

И все же в данном случае есть верный, проверенный способ. Дело в том, что страховые компании активно сотрудничают с банками и территориальными администрациями по страхованию их имущественных интересов. При этом органы власти и банковские структуры всегда серьезно подходят к выбору страховщиков на основе открытых конкурсов, анализа достаточного пакета учредительных и финансовых документов. Исходя из этого, именно они могут дать достаточно объективную оценку деятельности того или иного страховщика.

Но и здесь надо быть бдительным, так как наличие кэптивных компаний, созданных самим банком или финансовым холдингом сводит эту объективность на нет.

Еще один совет — серьезно отнеситесь к изучению отзывов клиентов, информации о том, как быстро и без лишних спорных моментов страховая компания выплачивает страховое возмещение, а также учтите наличие к ней судебных исков в отношении страховых выплат. Примечательно, что для иностранцев выбор надежного страховщика — не проблема. Посмотри рейтинги страховщиков и заключай договор с полной уверенностью. Не надо проводить анализ финансов отдельных страховых компаний, искать положительные и отрицательные отзывы об их работе.

Как использовать рейтинги отечественных страховых компаний для выбора страховщика?

Редкие пока еще публикации статистических данных в специальных изданиях нельзя назвать рейтингом в классическом понимании. Как правило, издаются данные по объемам страховых сборов и страховых выплат в разрезе отраслей и форм страхования. Этого явно недостаточно, ведь такие показатели характеризуют лишь финансовые результаты деятельности за определенный период. Сборы и выплаты могут быть сколь угодно впечатляющими, но они никак не отражают истинное финансовое состояние страховой компании: размер собственных средств, страховых резервов, ликвидность активов фирмы и прочее. Вспомним, к примеру, некоторых региональных страховщиков, находившихся в свое время постоянно в первых рядах по объемам сборов и выплат и почивших в бозе почти в одночасье — Архангельские филиалы страховых компаний «Защита», «Славия», региональная компания «АСКО».

Кстати, если говорить о публикации рейтингов, скажем, в рамках Северо-Западного региона, то такое освещение является необязательным со стороны региональных фирм и филиалов. В рейтинге Северо-Западного представительства Всероссийского союза страховщиков и «Деловой панорамы» по нашему региону за прошлый год фигурируют лишь несколько страховых компаний: «Росгосстрах-Архангельск», «Ингосстрах-Арктик», «ЛЕССО» — как самостоятельные компании и региональные филиалы «РОСНО», «ТЭСТЖАСО», «ПАРИ», «Дорожник-Р», «Лукойл-Нарьян-Мар». По итогам же первого полугодия текущего года к ним добавились региональные филиалы «ПСК», «Русский мир», «РСТК», «Руксо-Двина».

А где остальные? Ответ прост — многим филиалам не выгодно раскрывать информацию по объемным показателям их работы в регионе. Они камуфлируются совокупными данными по компании в целом. А это, как говорится, две большие разницы.

Увы, но информация об активах страховых компаний, величина которых, как известно, является одним из главных факторов финансовой устойчивости, публикуются редко, эпизодически. Да и отсутствие в данных рейтингах сведений о структуре активов, оценки их ликвидности, содержании страхового портфеля, также не позволяет сделать окончательный вывод о степени надежности страховой компании. Кстати, ОСАО «Ингосстрах», независимо от варьирования объемов сборов и выплат по периодам, традиционно, с большим отрывом сохраняет лидерство по активам среди российских страховщиков. Так, по итогам 2000 года активы компании увеличились на 9 процентов и достигли 9,2 млрд руб., а собственные средства возросли на 6 процентов.

Какими должны быть настоящие рейтинговые оценки, объективно характеризующие финансовое состояние страховой компании, ее надежность?

Рейтинг по большому счету — это оценка по определенной шкале надежности компании, способности ее в полном объеме и своевременно выполнять свои обязательства. Рейтинговая оценка должна иметь комплексный характер, а не рассчитываться по какому-либо одному основному показателю. Для получения объективной рейтинговой оценки надо использовать количественные, качественные показатели деятельности страховщика, экспертные оценки специалистов, различных аспектов деятельности — размер и структура активов, финансовое состояние, динамика развития, сбалансированность страхового портфеля, система управления компанией, перестраховочная политика, история развития компании, наличие территориальной сети.

В настоящее время индивидуально, по желанию страховщика внедряется ряд методик объективного рейтинга. Наиболее известна методика агентства «Эксперт РА». Но говорить о ее всеобщем применении рано. Работа по определению рейтинга конкретной страховой компании слишком объемна, необходим большой спектр информации, документов, исследований, требуются высококвалифицированные специалисты. Все это пока слишком дорого. Российский страховой рынок еще не готов к применению новых рейтингов.

Как самостоятельно оценить финансовое состояние страховой компании?

В соответствии с законодательством страховые компании обязаны публиковать в периодической печати баланс и отчет о прибылях и убытках по итогам финансового года, а также аудиторское заключение по годовому отчету. Несмотря на то, что данные документы финансовой отчетности страховщиков обычно сложны, имеют специфическую структуру и составлены на основании оригинального плана счетов, кардинально отличного от других отраслей, по ним все же можно оценить некоторые данные, характеризующие финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика.

Во-первых, о многом говорит размер собственных средств — уставного и резервного капиталов, добавочного капитала, фондов, образованных за счет прибыли, нераспределенной прибыли. Оценка только размера уставного капитала актуальна для начинающего страховщика. У действующих страховщиков помимо тех средств, которыми их наделили учредители и акционеры, есть еще и приращенные собственные средства, не связанные страховыми обязательствами.

Во-вторых, надо учитывать размер активов компании, их динамику, и уровень ликвидности в отчетном периоде. Правда, только по документам финансовой отчетности это трудно определить, не имея специальных навыков и дополнительных сведений.

В-третьих, необходимо считаться с величиной страховых резервов и их достаточностью. В особенности следует знать собственную долю резервов (за минусом доли перестраховщика) и их наличие (в каких видах активов они располагаются, имеются ли в наличии вообще).

В-четвертых, большое значение имеет уровень перестраховочной защиты во взаимосвязи с лимитом максимальной ответственности по индивидуальному риску. Это ясно по доле перестраховщиков в страховых резервах в балансе или по доле премии, отданной в перестрахование и обозначенной в отчете о прибылях и убытках.

Максимальный лимит ответственности определяется по специальной методике, исходя из размера собственных средств страховщика. Финансовая устойчивость страховой компании зависит еще и от динамики поступлений страховой премии и динамики выплат, от уровня платежеспособности, то есть соотношения свободных активов и принятых обязательств.

Как сказывается влияние демпинговых страховых тарифов на финансовую устойчивость страховых компаний?

Во-первых, нужно отличать реальное удешевление страховых услуг за счет, например, экономии в расходах на ведение дела, максимизации и оптимизации страхового портфеля от демпинговой политики обычно — новоявленных страховых компаний, стремящихся к завоеванию рынка, переманиванию клиента за счет цены страховой услуги.

Между тем, размер страхового тарифа имеет под собой объективную основу. Его расчет всегда основывается на данных статистики по тем или иным неблагоприятным событиям (количество пожаров, ДТП, уровень травматизма). Именно эта объективная часть тарифа является основой формирования страховых резервов. При использовании же демпинговых тарифов формирование страховых резервов осуществляется не в полном объеме.

При этом, как правило, отдельные страховщики ссылаются на увеличение страхового портфеля. Это, конечно, с одной стороны, увеличивает устойчивость страхового портфеля. Но, с другой стороны, увеличивается и количество страховых случаев. А недостаточность сформированных резервов, в свою очередь, уменьшает способность страховой компании исполнять свои обязательства.

Особо опасен демпинг для самостоятельных региональных компаний, которые разрабатывают свои тарифы на основе данных региональной статистики. Филиалы же используют тарифы основной компании, рассчитанные обычно на базе статистики иного региона, забывая подчас, что региональные показатели значительно отличаются друг от друга.

На что еще следует обратить внимание при выборе страховой компании в качестве надежного партнера?

Опасайтесь страховщиков, предлагающих вместо классического страхования некие «схемы». Например, зарплатные, применяемые для выплаты части заработной платы и иных материальных вознаграждений работникам предприятий и организаций с целью экономии средств на налоги и платежи во внебюджетные фонды.

Такие страховщики балансируют на грани закона. В случае предъявления им штрафных санкций со стороны налоговиков или через судебные инстанции (эта практика расширяется) их финансовое положение, а значит и страховые гарантии значительно пошатнутся. Как правило, за этим следует отзыв лицензии на страховую деятельность.

Опасайтесь слишком щедрых. В особенности, занимающихся страхованием жизни и пенсии. При сложившемся современном уровне инвестиционного дохода компании, предлагающие высокие бонусы, участие в прибыли, ренту, являются ничем иным, как финансовыми пирамидами. А это, как известно, мы уже проходили.

Оценивайте информационную открытость компании не по ее рекламе, а по готовности в любой момент предоставить данные о финансовом состоянии. Конкретно: участие страховой компании в региональных рейтингах, публикации годового отчета не только в карманных СМИ, но и в центральной или региональной прессе. В качестве примера приведу одну весьма показательную историю, как региональная страховая компания (недавно, впрочем, исчезнувшая), прямо в типографии скупила весь тираж газеты с публикацией годового баланса.

Больше доверяйте компаниям, имеющим определенную направленность при наличии у них многих видов страхования. Равномерная всеядность не является серьезной чертой. Известна, например, ориентация на страхование юридических или физических лиц. Это гарантирует более высокий уровень квалификации персонала компании, повышенное качество обслуживания договора страхования.

Однако надо учесть и то, что излишняя специализация, в особенности по видам страхования с повышенным уровнем риска, понижает финансовую устойчивость и надежность. Страховой портфель должен быть сбалансирован оптимальным сочетанием количества и объема договоров видам страхования с повышенным и пониженным уровнем убыточности.

И еще. Наличие собственности у компании (прежде всего недвижимости), однозначно свидетельствует о ее серьезных намерениях на перспективное развитие в регионе.

Публикацию подготовил Игорь ЛЫМАРЬ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »