Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 19 ноября 2001 г.

Теракты — только повод

Увеличение тарифов во всех видах страхования юридических лиц отвечает лишь интересам крупнейших мировых страховых компаний

1140 просмотров

По всему миру страховщики в спешном порядке поднимают тарифы. Авиационное страхование, страхование судов, страхование недвижимости, страхование имущества, страхование жизни — вот далеко не полный список видов страхования, где после терактов в Америке 11 сентября происходит значительный рост стоимости страховых услуг.

Мало не покажется

По оценкам начальника управления страхования авиационно-космических рисков компании СОГАЗ Ирины Косоговой, ставки по прямому страхованию каско воздушных судов, составлявшие до последнего времени в среднем 1%, в течение 2002-2003 годов могут увеличиться примерно до 2,5%, а ставки по перестрахованию — с 1,25 до 3%. Уже в ближайшее время тарифы в этом виде вырастут на 20-40%, а в страховании ответственности авиаперевозчиков — на 10%. В страховании имущества предприятий, по мнению экспертов, прогнозируется двадцатипроцентный рост тарифов. Как сообщают представители Lloyd`s, на лондонском рынке планируется пересмотр тарифов в страховании морских судов, грузоперевозок, транспортировки драгоценных металлов и монет из них, энергоснабжения, гражданской ответственности и имущества. По мнению заместителя председателя правления Русского страхового центра Вячеслава Шабалина, «изменения коснутся всех рисков по-разному. Если в страховании авиакаско условия ужесточились и ставки уже возросли на десятки процентов, то ставки по грузам сдерживаются путем исключения из перестраховочного покрытия военных и забастовочных рисков. Впрочем, в дальнейшем повышение ставок коснется не только «пострадавших» видов страхования, но и тех видов, за счет которых западные страховщики и перестраховщики смогут выйти из финансовых затруднений».

Усомнимся

Этой проблеме была посвящена международная конференция перестраховщиков и брокеров, состоявшаяся в середине октября в Германии. Своими впечатлениями об атмосфере на международном страховом рынке с нами поделился присутствовавший там начальник управления перестрахования компании «Ингосстрах» Алексей Савельев: «Сейчас речь идет о повышении перестраховочных тарифов с сорока-пятидесяти процентов до двухсот-трехсот процентов в зависимости от вида страхования. Соответственно увеличатся тарифы и в прямом страховании. Но пока рынок еще окончательно не определился относительно того, что будет в следующем году. Многие крупные страховые компании вообще перестали принимать риски в перестрахование, и не известно, возобновят ли они эту практику. Специализированные перестраховщики работают, но на очень ограниченных условиях и серьезно повышая ставки. Более всего нас расстраивает вот что: сейчас идут разговоры о том, что ставки будут повышаться независимо от того, были у клиентов убытки в прошлые годы или нет, хорошая или плохая была статистика, какой покрывается набор рисков. В частности, у нашей компании очень хорошая статистика по выплатам, в России не было такой концентрации убытков, как на Западе. Они же, обжегшись на молоке, дуют на воду. Страдать от повышения тарифов придется всем».

Вроде бы все логично: ожидаемые выплаты западных страховщиков исчисляются десятками миллиардов долларов. Подобного в истории страхования не было. Но возникает закономерный вопрос: а является ли повышение тарифов во всем мире действительно оправданной мерой или западные страховщики просто решили воспользоваться ситуацией? Безусловно, риск полетов над потенциально опасными регионами увеличился, а значит, тарифы с учетом «военной оговорки» и включения в полисы терактов действительно должны вырасти. Но непонятно, какое это имеет отношение к оценке стоимости страхования в Европе и России. Сомнительно, что у нас вдруг резко изменилась вероятность осуществления терактов, самолеты будут чаще падать, суда тонуть, а многоэтажки взрываться. У нас этого и раньше было предостаточно. Причем зачастую и без всяких террористов. Будет ли в подобной ситуации повышение тарифов в России оправданным? Кому оно может быть действительно нужно?

Кто рулит ценами

Версия о том, что повышение тарифов необходимо российским страховщикам, отпадает сразу. Достаточно посмотреть на их статистику взносов и выплат по всем видам имущественного страхования и страхования ответственности. Убыточность во всех этих видах крайне низка, даже с учетом всех происходивших в последние годы аварий. Например, в авиастраховании, по словам Ирины Косоговой, в 2000 году суммарные выплаты страховщиков составили 13,8% от суммарных взносов. Поэтому все заявленные повышения тарифов будут происходить не по воле российских страховых компаний, а по воле их зарубежных партнеров, которым они передают значительную часть рисков.

У иностранных же страховщиков есть очевидные причины повышать тарифы

Иностранным компаниям необходимо возместить собственные убытки, связанные с терактами в Америке. Попросту, без всяких статистических расчетов, взять и переложить их на весь рынок, в том числе и на нас. Ведь с точки зрения статистики авиационные происшествия происходят периодически, и гибель еще четырех самолетов, к тому же повлекшая за собой беспрецедентное улучшение систем безопасности в аэропортах по всему миру (что в дальнейшем может даже привести к снижению количества страховых случаев в авиации), не должна повлиять на расчет тарифов по страхованию воздушных судов и пассажиров.

Ожидается, что основная сумма выплат в страховании авиационных рисков после терактов в США придется на страхование ответственности авиаперевозчиков перед третьими лицами и ответственности аэропортов. Фактически авиационные страховщики будут возмещать убытки, причиненные самолетами зданиям и жизни находившихся там людей. В публикуемых расчетах убытков страховщиков закладывается по меньшей мере двойной подсчет: страховщики имущества выставят регрессные счета страховщикам ответственности, страховщики ответственности — аэропортам, страховщики жизни — властям, призывавшим людей не покидать второй небоскреб после первой воздушной атаки, и так далее.

Стоит отметить, что средние американские компании неминуемо столкнутся с трудностями, но российские страховщики сотрудничают не с ними, а, как правило, с крупнейшими мировыми страховыми и перестраховочными компаниями. Те, в свою очередь, когда говорят о предстоящих выплатах, называют очень большие цифры, но при этом по итогам года прогнозируют всего лишь уменьшение прибыли, но никак не убытки. Например, по прогнозам AIG, их выплаты по терактам составят 800 млн долларов. При этом недавно AIG за 23 млрд долларов купила своего основного конкурента American General Corp. (только в третьем квартале по этому договору она должна выплатить 1,36 млрд).

Все это приводит нас к выводу, что причина повышения тарифов — иная. Дело в том, что в течение нескольких последних лет ставки, сложившиеся на международном страховом рынке, зачастую были ниже так называемой технической ставки, позволяющей компаниям работать без убытков.

Советник генерального директора компании «Ингосстрах» Рудольф Шуравин считает, что события 11 сентября стали лишь импульсом для повсеместного роста тарифов:

— Страховой рынок развивается циклически. А сейчас этот цикл находится на самой нижней стадии. Многие ллойдовские синдикаты и крупные страховые компании в течение последних двух лет имели серьезные проблемы. Аналогичная ситуация была в восемьдесят седьмом — девяностом годах. Тогда в морском страховании было несколько убытков, каждый в среднем по пять миллиардов долларов. Тогда разорились двести синдикатов Ллойда. После подобных спадов рынок постепенно начинает повышать ставки, дисциплинируется. С него уходят компании, создается недостаток страховых емкостей. Таким образом, рынок восстанавливается до того момента, когда опять появляется конкуренция, когда тарифы начинают падать. После этого все повторяется. Периодичность такого цикла на международном рынке обычно составляет пять-семь лет. Смиримся и затянем пояса

Можно ли избежать повышения тарифов в России?

Рассмотрим самый «критический» вид — страхование авиационных рисков. По словам заместителя директора департамента страхования компании «Энергогарант» Юрия Чукавина, страховщики должны «очень осторожно относиться к повышению тарифов: финансовые возможности авиакомпаний ограничены, даже при нынешних ценах они стараются занизить стоимость страхуемых объектов. Скорее всего, мы будем ориентировать нашу тарифную политику в сторону снижения издержек, прежде всего за счет комплексного страхования авиакомпаний». Кроме того, большее внимание необходимо уделять риск-менеджменту. Страховщики должны серьезнее относиться к превентивным мероприятиям, к контролю за соблюдением норм эксплуатации воздушных судов и систем безопасности в аэропортах. К значительному снижению рисков, а значит, и сохранению тарифов на прежнем уровне могут привести и мероприятия, осуществляемые самими авиапредприятиями.

Кроме того, ведущие российские страховщики сейчас ведут приватные переговоры со своими иностранными партнерами в целях получения особых, «эксклюзивных» условий перестрахования. Ведь прямая зависимость между российскими и международными тарифами существует только в страховании крупных индивидуальных рисков. По неэксклюзивным рискам страховщики, как правило, покупают на Западе автоматическую защиту, которая действует в течение года. Это значит, что оплата этой защиты осуществляется заранее и туда передается любой риск, подпадающий под заранее оговоренные условия. Безусловно, стоимость такой защиты повысится, но далее страховщики имеют возможность варьировать цены.

Страховщики рассматривают возможность размещения большей части рисков на территории России и сокращения сотрудничества с иностранными компаниями.

Комментирует Рудольф Шуравин:

— Емкость каждой российской страховой компании по отдельности ограничена, но если суммировать емкости хотя бы двадцати-тридцати наиболее солидных компаний, то это уже позволит нам обеспечить снижение зависимости от западных страховых рынков. Для того чтобы сгладить критическую ситуацию на западном рынке и избежать серьезного повышения тарифов, надо расширять взаимодействие друг с другом. Уже сейчас мы замечаем, что российские страховщики шлют нам все больше предложений по передаче рисков в перестрахование.

РЕШЕТИН Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »