Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Современные аспекты экономики, 15 ноября 2001 г.

Современные проблемы обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев

4253 просмотра

Страхование с помощью механизма солидарной раскладки ущерба представляет всем хозяйствующим субъектам гарантии возмещения ущерба. Страхование, выступая коммерческой деятельностью, рассчитанной на получение прибыли, выполняет важнейшую функцию защиты от рисков. Наряду с традиционным значением страхования — обеспечением экономической защиты страхователей от стихийный природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера, в настоящее время объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Традиционно страхование способствует укреплению прав человека и повышению эффективности предпринимательской деятельности в экономическом и правовом аспекте.

В отрасли личного страхования, где объектом страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека выделяют подотрасли страхования жизни и страхования от несчастных случаев.

Личное страхование осуществляется на основании договора, заключаемого гражданским или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ). Это означает, в частности, что страховщик (страховая организация) обязан заключить договор личного страхования с любым лицом, обратившимся к нему, не оказывая предпочтение одному лицу перед другим, на одинаковых для всех условиях (если законом, иными правовыми актами не определены льготы). Следует отметить, что при личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как при имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья или смерти застрахованного лица.

Договор личного страхования может быть добровольным или обязательным, то есть заключенным в силу закона (ст. 927 ГК РФ). Законом на указанных в нем юридических или физических лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь и здоровье, или имущество других определенных законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу. Законом могут быть предусмотрены также случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Система гражданского законодательства относит данный вид страхования к обязательному государственному страхованию Особенность обязательного государственного страхования состоит в том, что страхованию подлежат только жизнь и здоровье граждан, но не юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Особым видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров междугороднего сообщения. Мы остановимся на обязательном личном страховании пассажиров от несчастных случаев, учитывая социальную значимость данного вида страхования.

Страхование пассажиров является единственным обязательным видом страхования на автомобильном транспорте и соответственно единственным видом автострахования, порядок проведения которого регламентирован нормативно-правовыми актами. Однако этот вид страхования установлен только для междугородних перевозок пассажиров и не распространяется на международные пригородные и городские маршруты, сообщения и перевозки.

Обязательную форму страхования пассажиров обусловило то, что пассажирский транспорт (воздушный, железнодорожный, водный, автомобильный) является источником повышенной опасности. В системе страхового законодательства в настоящее время отсутствует закон об обязательном личном страховании пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется согласно Указа Президента РФ № 750 от 7.07.1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Согласно этому Указу до вступления в силу закона РФ, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками.

Что следует из этого Указа?

Во-первых, договор обязательного личного страхования пассажиров с перевозчиком (страхователем) является гражданско-правовой сделкой, по которой страховщик обязуется не только посредством получения страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб, но и проводить предупредительные мероприятия, чтобы обезопасить пассажиров.

Во-вторых, обязательное личное страхование пассажиров осуществляется за счет пассажира, который является одновременно и страхователем, уплатившим страховые взносы, и объектом страховой защиты здоровья, жизни и трудоспособности. Здесь важно отметить, что ГК РФ (ст. 935) предусматривает: на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь и здоровье по закону, поэтому обязанность организовать обязательное личное страхование пассажиров, к примеру, на автотранспорте возложена на перевозчика (предприятия автовокзалов, пассажирских автостанций, предприятий — владельцев автобусов междугороднего сообщения).

Поэтому, перевозчик (страхователь) является посредником между пассажиром и страховщиком, его обязанность состоит в сборе страховых взносов при продаже билетов. В отличие от других видов обязательного страхования принцип автоматичности обязательного личного страхования пассажиров связан с периодом нахождения пассажира в пути и полностью зависит от уплаты страхового взноса, включенного в стоимость проездного билета. Таким образом, проездной билет, проданный пассажиру, является документом, не только заменяющим договор на перевозку, но и на страхование. Следует отметить, что пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страховой премии (страховых взносов). Сроком страхования является период с момента выхода застрахованного пассажира на посадочную площадку для посадки в автобус и до момента оставления его в пункте назначения. Страховые тарифы по обязательным видам страхования утверждает орган государственного надзора за страховой деятельностью по согласованию с Министерством транспорта РФ. Так, например, страхование пассажиров на автомобильном транспорте предусматривает уплату страхового взноса 1 руб. 50 коп. На одно застрахованное лицо. Страховая сумма установлена в размере 120 минимальных оплат труда (12 тыс. руб.) на дату приобретения проездного документа (билета). При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. Выплаты страхового обеспечения за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, производятся страховыми компаниями в следующих размерах:

• при получении инвалидности 1-й группы — 100% страховой суммы;
• при получении инвалидности 2-й группы — 70% страховой суммы;
• при получении инвалидности 3-й группы — 35% страховой суммы;
• при временной потере трудоспособности — 0,2% страховой суммы за каждый день нахождения на больничном листе, начиная с первого дня, но не более чем на 4 месяца.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается наследникам полностью.

Страховое законодательство устанавливает, что порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ (Департаментом автомобильного транспорта) совместно с Департаментом страхового надзора, а предприятия-перевозчики (страхователи) обязаны передавать страховщику, с которым заключен договор на проведение обязательного личного страхования пассажиров автомобильного транспорта собранные страховые взносы в полном объеме. Обратимся к основам страхового дела. Главная обязанность страхователя — уплатить страховой взнос, а страховщика — возместить ущерб. К сожалению, в автомобильном транспорте устоялась практика хронических неплатежей уже собранных взносов страховой организации. Современная российская практика проведения обязательного личного страхования пассажиров, к сожалению, такова, что автопредприятия полностью не перечисляют страховые взносы в страховую компанию, расходуя собранные с пассажиров страховые взносы на свои эксплутационные нужды.

На сегодня состояние страхового законодательства не удовлетворяет требованиям современного страхового рынка, поскольку большой круг вопросов остался вне поля зрения правового урегулирования. На наш взгляд, неправомерным является применение отдельных «общих» статей ГК в арбитражной практике к обязательному страхованию пассажиров. Так, например, вызывает сомнение обоснованность применения статьи 937 ГК к обязательному страхованию пассажиров. Данная статья содержит правовую норму, в соответствии с которой суммы, необоснованно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются в доход Российской Федерации. Что касается обязательного личного страхования пассажиров, важны следующие обстоятельства:

1. Пассажир является застрахованным лицом.
2. Пассажир страхует себя за счет своих средств, а транспортная организация выступает посредником.
3. Страховщик за счет собранных страховых взносов образует страховые резервы (резерв предупредительных мероприятий, например), которые являются основой финансовой устойчивости страховой организации и служит источником для проведения мероприятий, предупреждающих несчастные случаи на транспорте.

Именно поэтому суммы, не перечисленные своевременно предприятием-перевозчиком, на которого возложена обязанность страхования, должны быть переданы страховщику — то есть страховой организации.

Структура тарифной ставки по обязательному личному страхованию пассажиров выглядит следующим образом:

• расходы на ведение дела — 10%;
• нетто-ставка — 20%;
• формирование резерва предупредительных мероприятий — 70%.

Анализируя состояние правовой базы по обязательному страхованию пассажиров, можно сделать вывод: нужно принятие закона об обязательном страховании пассажиров. В данном законе, как нам представляется, необходимо учесть следующие моменты:

1. Уплата страховых взносов предприятиями-перевозчиками должна носить обязательный характер. Перечисления страховых взносов должны производиться своевременно и в положенном объеме.
2. Необходимо детальное рассмотрение порядка формирования и использования средств фонда резерва предупредительных мероприятий (РПМ), перечня мероприятий РПМ, порядка создания региональных и центральных фондов РПМ.
3. Контроль за выполнением порядка обязательного страхования пассажиров, должен быть возложен на региональные инспекции страхового надзора и транспортные инспекции. Транспортные инспекции при выдаче лицензий на междугородные пассажирские перевозки пассажиров должны проверять не только наличие, но и выполнение условий договора обязательного страхования пассажиров между перевозчиком и страховщиком.

ТУКМАКОВА Д.П., КФЭИ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »