Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 18 декабря 2001 г.

Уникальные виды страхования разогревают рынок

А иногда и удовлетворяют реальный спрос. Но увлекаться ими не стоит

4332 просмотра

В Москве потенциал страхового рынка исчерпан лишь на 10 процентов. По России этот показатель еще ниже. Личное или имущественное страхование пока не стало массовым, не вошло в обиход. Однако, несмотря на явную неисчерпанность рынка, можно встретить такие виды услуг, как страхование скота от нападения снежного барса или страхование экзотических домашних питомцев — удавов и прочих шиншилл. Зачем страховщикам и рынку в целом такие уникальные и малораспространенные страховые продукты?

Что такое «немассовое страхование»?

Страхование бывает добровольное и обязательное, коллективное и индивидуальное, долгосрочное и краткосрочное, массовое и... какое? Вот здесь проблема. Термина «немассовое страхование» в словарях не встретишь. И действительно, однозначное определение такого вида страхования разработать трудно. И все же немассовое страхование существует и успешно развивается. Немассовым страхование бывает вследствие нескольких причин.

Уникальным может быть объект страхования. Например, в «РЕСО-Гарантия» застрахованы скрипки, альты и виолончели из Государственной коллекции уникальных музыкальных инструментов. Среди них скрипка работы Страдивари, застрахованная на 2 млн долларов.

Уникальной может быть ситуация, при которой возникает риск. Так «Ингосстрах» предоставил страховую защиту на 50 млн долларов от радиоактивного заражения при подъеме подлодки «Курск», «РОСНО» страховало непроведение корриды в Москве, а «Альфа-Страхование» застраховала на 80 тыс. долларов автомобиль Ferrari F 355 на один день для съемок рекламного ролика.

Часто уникальный вид страхования разрабатывается под запрос клиента. Промышленно-страховая компания (ПСК) застраховала более чем на 16 млн долларов предпринимательские риски Транспортной клиринговой палаты (ТКП), которая осуществляет расчеты между авиакомпаниями и агентствами по продаже авиабилетов, причем, по словам представителей ПСК, аналогичные ТКП организации за рубежом не страхуют свои риски.

Случаи, когда российским страховщикам удается придумать что-то новое для мировой страховой практики, — большая редкость. Обычно новые для российского рынка страховые продукты давно известны на Западе. Но, несмотря на это, для России их можно назвать уникальными, по крайней мере, на начальных этапах реализации. Так, «Ингосстрах» около года назад начал страховать имущество коммерческих предприятий от преступлений. По этому виду страхования в «Ингосстрахе», в частности, застрахован один из аудиторов «большой пятерки» на 1 млн долларов.

Снежный барс напал на овец совхоза Моген-Бурен

Уникальные риски могут возникнуть в связи с особыми программами, например, природоохранными. «РЕСО-Гарантия» страхует скот в Республике Тува от нападения ирбиса (снежного барса). Страхователем по этому договору выступает Всемирный фонд дикой природы, а выгодоприобретателем — местные совхозы и животноводческие предприятия. Суть этого договора страхования состоит в том, чтобы чабаны, охраняющие отары овец, перестали убивать редкого хищника, охотящегося на домашних животных, и прекратилось его истребление. По этому договору в феврале 2001 года был страховой случай, когда «РЕСО-Гарантия» выплатила 720 долларов совхозу Моген-Бурен (Могун-Тайгинского кожууна) в связи с гибелью 48 овец в результате нападения ирбиса.

Вообще с животными связано немало страховой экзотики. Специалисты группы «АльфаСтрахование» сейчас ведут переговоры о заключении договора страхования страусов. Владельцы птицефермы в Подмосковье, где разводят страусов, обратились в «АльфаСтрахование» с предложением застраховать своих питомцев на год по биологическому риску (болезнь, травмы, смерть животного). Всего планируется застраховать четыре страусиные семьи. Сейчас специалисты «АльфаСтрахование» изучают возможные риски. ВСК уже страховала два года назад страусиную ферму под Волгоградом. Птицы оказались здоровыми, страховых выплат по этому договору не было.

В страховой компании «РОСНО» сообщили, что в московских квартирах проживают застрахованные в ней удавы, шиншиллы, игуаны. Кроме того, в «РОСНО» застрахованы промышленное производство рыбы, стада оленей и животные в ряде российских зоопарков, например в Чите.

Некоторые риски уникальны для определенной территории, а для другой — повседневны. Так, в Сибири распространено страхование от укуса клеща. Для этого региона заболевание клещевым энцефалитом является серьезной опасностью. Только в Сибирский региональный центр «РЕСО-Гарантия» ежегодно обращаются за выплатами по этому виду страхования 500-600 человек. Страховка от укуса клеща стоит в среднем 50-60 рублей и включает в себя обследование, вакцинацию, лечение, при необходимости стационарное. Стоимость такого лечения составляет 2-10 тыс. рублей. Так что для многих жителей Сибири и посещающих регион туристов страховка становится единственным доступным способом справиться с опасным заболеванием.

Страховой полис бывает необычным по форме. Например, «РОСНО» предлагает клиентам полис страхования от несчастного случая в форме банковского платежного документа. На полисе-бланке указаны все реквизиты, необходимые для оформления договора страхования.

Зачем страховщикам малоприбыльные немассовые продукты?

Как и следовало ожидать, проведенный «ФР» небольшой экспертный опрос не привел к выработке однозначного определения немассового риска. Высказывались мнения, что уникальность — понятие относительное и что новое в страховании, если рассматривать его в общемировом масштабе, придумать очень сложно. Отмечалось, что уникальный вид страхования — это такой, которым практически никто не занимается, а также такой, который сложно застраховать по типовым правилам страхования. Такой риск чаще всего возникает по запросу клиента.

Но далеко не любую прихоть клиента страховщик готов удовлетворить. Заместитель начальника отдела андеррайтинга имущественных рисков Промышленно-страховой компании Татьяна Сирош отметила, что если клиент просит застраховать некий сложный финансовый риск, то страховая компания скорее всего пойдет на это только на условиях комплексного страхования, то есть в случае, если страхователь застрахует здесь и здание, имущество, сотрудников по программам ДМС. Эксперты отмечают также, что нестандартные риски нередки на Западе: рок-музыкант страхует правую руку, а популярная актриса — силиконовую грудь. В России страховая культура, а вместе с ней и фантазия клиентов в области страхования развиты в меньшей степени.

Страховщики, с одной стороны, опасаются, что разработанные ими уникальные страховые программы позаимствуют конкуренты. Но, с другой стороны, говорит заместитель начальника отдела страхования финансовых институтов «Ингосстраха» Олег Кудрявцев, когда новый для российского рынка риск начинают страховать несколько страховых компаний, это позволяет разогреть рынок, привлечь потенциальных страхователей, облегчить формирование перестраховочной защиты.

Что касается вопроса о том, зачем страховщикам немассовые риски, которые, конечно, не являются основным источником дохода, то, как известно, копейка рубль бережет. Кроме того, уникальные договоры и виды страхования привлекают внимание прессы и потенциальных клиентов, то есть работают на формирование узнаваемости торговой марки компании, как считает, например, андеррайтер ВСК Дмитрий Волокитин. Оригинальные виды страхования иногда способствуют привлечению клиентов по другим видам страхования.

«Немассовые виды страхования — это экзотика, которой нельзя пренебрегать, но и не следует ею слишком увлекаться, — считает заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. — В России непаханое поле реального массового рискового страхования. Страхование автомобилей, имущества, жизни — на этих технологичных рентабельных видах страхования следует сконцентрировать внимание российским страховщикам».

Страховая экзотика

А за скрипку ответишь!

Инструменты из Государственной коллекции уникальных музыкальных инструментов выдают в аренду ведущим российским музыкантам для репетиций и концертов. Они страхуют арендуемые инструменты в «РЕСО-Гарантия» по тарифу 0,65 процента от их стоимости. Музыкант Олег Ведерников, у которого находилась виолончель работы Гварнери стоимостью 250 тыс. долларов, поссорился со своим соседом. Во время ссоры сосед несколько раз ударил ногой по футляру, в котором находилась виолончель. В результате у инструмента повреждена верхняя дека. Размер ущерба предварительно оценивается в 40 тыс. долларов. Страховая выплата еще не произведена, поскольку продолжается оформление документов, подтверждающих размер убытка.

Коррида — дело рискованное

Громкий скандал развернулся недавно вокруг отмены корриды в Москве, которая должна была состояться 8 и 9 сентября в спорткомплексе «Олимпийский». Руководство Русской академии развлечений — организатора мероприятия — предусмотрительно застраховало в страховой компании «РОСНО» риск отмены корриды. И, как оказалось, не зря. Ряд общественных организаций выступил против проведения корриды в Москве. 29 августа мэр Москвы издал распоряжение № 871-М «О запрете проведения в городе Москве представления «Португальская коррида»«. В этот же день руководство ОАО «Спорткомплекс «Олимпийский»« направило Русской академии развлечений письмо, в котором известило об одностороннем расторжении договора аренды спорткомплекса для проведения корриды. 30 августа Русская академия развлечений подала в «РОСНО» заявление о выплате страхового возмещения за ущерб, причиненный отменой мероприятия. «РОСНО» выплатило страхователю 674 тыс. долларов, покрыв тем самым Русской академии развлечений большинство понесенных расходов. Однако разбирательства по этому делу не закончились. «РОСНО» намеревается взыскать с ОАО «Спорткомплекс «Олимпийский»« понесенный ущерб в судебном порядке.

Ваш полис, госпожа лошадь!

Удивить клиентов перед Новым годом решила страховая компания «Отечество». Здесь придумали программу страхования лошадей. Мотив для разработки столь неожиданного продукта подсказал... восточный календарь, согласно которому наступающий год — Год Лошади.

Программой предусмотрено три варианта страхования. Первый вариант — базовый — предусматривает страхование животного от несчастного случая, приведшего к гибели. Он нацелен прежде всего на частных владельцев лошадей.

Второй вариант предусматривает страхование животного от полученных травм и больше подходит владельцам беговых лошадей, принимающих участие в соревнованиях.

И наконец, третий вариант предусматривает страхование не столько самой лошади, сколько гражданской ответственности владельца перед третьими лицами, здоровью и имуществу которых его животным был нанесен ущерб. Этот вариант страхования предназначен в основном для владельцев прокатных лошадей, которые, развлекая публику в местах отдыха, нередко получают нервные стрессы и могут укусить или лягнуть ротозеев.

Ирэн ШКАРОВСКАЯ,
Агентство страховых новостей — специально для «Финансовой России»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »