Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 25 декабря 2001 г.

Состояние и перспективы российского страхового рынка

1532 просмотра

В настоящее время страховой рынок России представляет собой динамично развивающуюся систему. Он играет важнейшую роль как рыночный (внебюджетный) стабилизатор экономики, механизм обеспечения финансово-экономической безопасности хозяйствующих субъектов и граждан, снижения нагрузки на государственную финансовую систему за счет компенсационных выплат пострадавшим от аварий и стихийных бедствий.

Российский страховой рынок начал формироваться после принятия в 1992 году Закона Российской Федерации «О страховании» (в соответствиями с изменениями от 31.12.97 г. действующее название — «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В течение последнего десятилетия было создано значительное число негосударственных страховых организаций, осуществляющих различные виды страхования. По состоянию на 1 июля 2001 г. в Государственном реестре страховщиков зарегистрировано 1318 страховых организаций. Однако до сих пор страхованием охвачена лишь небольшая часть потенциальных объектов, причем по целому ряду рисков страховая защита отсутствует (в частности, крупных рисков, приводящих к значительным убыткам). Еще одной проблемой является недостаточный объем собственных средств у страховых компаний — низкая капитализация страхового рынка, приводящая к оттоку средств за рубеж по каналам перестрахования. Анализ показывает, что в настоящее время в России отношение совокупной страховой премии к ВВП сохраняется на более низком уровне, чем в западных странах. Вместе с тем российские и зарубежные специалисты признают высокий потенциал российского страхового рынка. По итогам первого полугодия 2001 г. можно сделать вывод о том, что несмотря на трудности российский страховой рынок продолжает активно развиваться. Наблюдается тенденции к росту собранных страховых взносов и произведенных выплат по всем видам страхования (табл. 1). Так, по данным Минфина России, за первое полугодие 2001 г. российские страховщики собрали страховую премию по всем видам страхования в размере 128,38 млрд руб. (на 75% больше, чем в прошлом году). Похожая ситуация наблюдается и по страховым выплатам — они составили в совокупности по всем видам страхования 69, 72 млрд руб. (что на 67% превысило аналогичный показатель за тот же период 2000 г.).

Среди всех видов добровольного страхования наиболее высокие темпы роста поступивших взносов и выплат приходятся на страхование жизни. Совокупная премия в первом полугодии 2001 г. увеличилась на 25,8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Оценивая эффективность страховых операций, необходимо принять во внимание, что основным потребителем продуктов страхования жизни являются не индивидуальные граждане, а предприятия. Введение в действие части второй Налогового кодекса Российской Федерации и снижение подоходного налога с начала 2001 г. фактически не повлияли на страхование жизни.

Для российского рынка страхования по-прежнему остается нерешенной проблема размещения страховых резервов. В случае прибыльности инвестиционной деятельности возникает возможность снизить тарифную ставку, в чем в равной степени заинтересованы как страховщики, так и страхователи. От эффективности и надежности размещения временно свободных средств зависит не только доход страховщика, но и его платежеспособность, т.е. возможность полных и своевременных выплат по всем его обязательствам. При выборе объекта инвестиций страховой компании приходится учитывать взаимосвязь риска и дохода, т.е. соблюдать принцип диверсификации вложений.

Отечественные страховщики испытывают острую потребность в финансовых инструментах, в частности долгосрочных. Из-за отсутствия надежных и доходных объектов инвестиций существенно сдерживается предложение новых страховых продуктов. Для осуществления долгосрочных видов страхования требуется гарантированный доход от инвестиций, который бы компенсировал уровень инфляции. Во многих странах для подобных вложений страховщики используют государственные ценные бумаги. До 1998 г. для российских страховых компаний основным направлением инвестиций также являлись государственные ценные бумаги. В настоящее время страховщики вынуждены большую часть своих средств размещать в банковских депозитах или векселях.

Темпы развития иных видов добровольного личного страхования (страхование от несчастных случаев и медицинское страхование) по сравнению с имущественным страхованием и страхованием ответственности в 2001 г. составили 63,7%. Основной источник роста — развитие добровольного медицинского страхования. В основном спрос на медицинское страхование формируется за счет юридических лиц. Медицинское страхование постепенно становится неотъемлемым составляющим социального пакета, предоставляемого сотрудникам предприятий.

В первом полугодии 2001 г. произошли сдвиги в распределении взносов и выплат между различными видами добровольного страхования (табл. 2). Причем наибольший удельный вес взносов и выплат приходится на страхование жизни (54,7% всех взносов и 62,8% всех выплат). Для рынка имущественного страхования и страхования ответственности также характерен рост абсолютного размера премий и выплат.

Изменилось соотношение обязательного и добровольного страхования в общем объеме страховых взносов и выплат. Если в первом полугодии 2000 г. на долю взносов по обязательному страхованию приходилось 81,6%, то в 2001 г. доля обязательного страхования составила 13,9%, а добровольного — 86,1%. Подобные показатели, отражающие перераспределение долей обязательного и добровольного страхования в сторону увеличения доли последнего, свидетельствуют о развитии рынка коммерческого страхования. Основная масса страховых выплат также приходится на добровольные виды страхования. Среди обязательных видов страхования основная масса взносов и выплат приходится на обязательное медицинское страхование (в 2001 г. доля взносов по нему составила 93%, доля выплат — 95%).

Для успешного развития страхового рынка необходимы не только стимулирующая экономическая и налоговая политика государства, но и наличие спроса на услуги страховщиков. Исследуя природу спроса на страхование и факторы, влияющие на его формирование, можно сделать вывод, что страховая активность определяется как уровнем доходов населения (способностью уплачивать страховую премию), так и наличием страхового интереса и информации о страховых услугах и компаниях.

В последнее время страховщики стали больше внимания уделять продвижению своей продукции на рынок. Развитие информационных технологий, внедрение Интернета во все сферы жизни нашли свое отражение и на страховом рынке. Интернет не только является источником подробной информации о страховом рынке, компаниях и страховых продуктах, предлагаемых ими, но и постепенно становится местом реализации страховых услуг. Многие страховые компании наряду с рекламными акциями открывают собственные интернет-сайты.

Мировая практика показывает, что основным субъектом, предъявляющим спрос на услуги финансовых институтов, в том числе и на страхование, является средний класс. Экономисты отмечают, что по мере роста доходов индивида все меньшая доля поступлений расходуется на удовлетворение его базовых потребностей, а норма накоплений растет. Следовательно, возникает и потребность размещать средства в банковские вклады или альтернативные источники накопления, включая страхование. Эта тенденция отчетливо наблюдается именно среди среднего класса. Таким образом, активность населения на рынке страхования находится в прямой зависимости от уровня доходов.

По данным Госкомстата России, реальные денежные доходы населения в 2000 г. выросли более чем на 9%, а реальная заработная плата — на 22,5%. В 2001 г. рост продолжился: реальные денежные доходы населения увеличились в I квартале на 3,2% по сравнению с аналогичным периодом 2000 г., реальная заработная плата — на 18,8%, поэтому есть основание полагать, что со временем доля населения, располагающего средствами для участия в страховании, значительно возрастет.

Если спрос на добровольное страхование зависти от платежеспособности, наличия страхового интереса и информации, то эффективность обязательного и социального страхования зависит от норм законодательства, регулирующего данную область страховых отношений. Наряду с введением различных мероприятий по развития добровольного страхования перед Правительством Российской Федерации стоит неотложная задача — усовершенствование системы социального и обязательного страхования. В настоящее время подготавливается пакет законопроектов об объединении систем медицинского и социального страхования. В результате предполагается формирование единой системы обязательного медико-социального страхования (ОМСС) на базе ныне действующих страховых систем — обязательного медицинского страхования и социального страхования. Новая система ОМСС нацелена на повышение уровня социальной защиты в связи с заболеваниями и утратой трудоспособности граждан путем повышения управляемости системами социального страхования и улучшения уровня их финансовой обеспеченности. Средства единого социального налога в части взносов на ОМСС будут аккумулироваться в специально созданном для этих целей Едином федеральном фонде ОМСС.

Обязательное медицинское страхование как система было оформлено после принятия Закона Российской Федерации от 2.04.93 г. № 4741-1 «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Недостатком системы является несбалансированность средств фондов обязательного медицинского страхования. Министерством здравоохранения Российской Федерации сделан вывод о том, что для повышения уровня социальной защиты населения в связи с заболевание и утратой трудоспособности целесообразной может стать система ОМСС. В рамках этой системы предусматривается не только финансирование профилактики, лечения и реабилитации, но и выплата пособий по нетрудоспособности.

Перечень рисков, подлежащих страхованию в обязательном порядке, постоянно расширяется. В частности, вступление в силу Федерального закона от 7.08.01 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» активизировало сектор страхования ответственности аудиторов, поскольку в ст. 13 Закона говорится о том, что при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора. Ранее страхование ответственности аудиторов в России не было обязательным. По данным Департамента государственного финансового контроля и аудита Минфина России, в настоящее время в России зарегистрировано 5000 аудиторских организаций, которые теперь являются потенциальными клиентами страховых организаций.

Наряду с другими законопроектами обсуждается проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». На владельцев транспортных средств будет возложена обязанность за своя счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Важным условием для нормального функционирования страховой компании является ее финансовая устойчивость, на степень которой непосредственное влияние оказывает точность актуарных расчетов. Без должного обеспечения статистической информацией невозможна безубыточность страховых операций даже при гарантированно стабильном поступлении страховых взносов.

Итак, анализ рынка страховых услуг в первом полугодии 2001 г. позволяет сделать вывод, что для дальнейшего развития страхования необходимо усовершенствовать механизм государственного регулирования и надзора за страховым рынком и его субъектами, а также принять меры, направленные на повышение активности страхователей, в том числе физических лиц, на страховом рынке.

Наталья ЧЕЛУХИНА,
к.э.н., РЭА им. Г.В.Плеханова

«Финансовая газета-ЭКСПО»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »