Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 28 декабря 2001 г.

Интернет-страхование

4885 просмотров

Продажа товаров по сети Интернет становится повседневной реальностью, а не уделом «продвинутых» одиночек. Корпоративные продажи по системе on-line во всех секторах экономики в мировом масштабе составили около 50 млрд долл. А в 2004 г., по прогнозам компании Forrester Research, их объем достигнет 1,4 трлн долл.! Совершенно естественно, что в этот процесс все более вовлекается и страхование. Крупнейшие в мире страховые компании уже имеют многомиллиардные обороты онлайновых страховых сделок.

А как у нас?

Россия, хотя и существенно отстает в этом от мировой практики, тем не менее пытается идти в ногу со временем. Наиболее развито страхование через Интернет в московском регионе. Правда, пока хватит пальцев на руках, чтобы пересчитать занимающиеся этим бизнесом фирмы. Безусловным лидером признана группа «Ренессанс Страхование», первой (30 ноября 1999 г.) открывшая виртуальный офис. Продажей страховых полисов в системе on-line занимаются также «Ингосстрах», «АВИКОС», Промышленно-страховая группа, РОСНО, «РЕСО-Гарантия», «Интеррос-Согласие», «Центр Брокер», «Спасские ворота», ВЕСтА, «Стандарт-резерв» и некоторые другие.

В последнее время фирмы, занимающиеся страхованием с использованием Интернета, появились и в Петербурге, и в других городах страны.

По данным компании «Ренессанс Страхование», объем продаж страховых услуг через Интернет в России увеличится в несколько раз и составит в этом году примерно 1,2 млн долл. И хотя по сравнению с западными мерками эти суммы малы, наметилась явная тенденция к развитию этого своеобразного и нового для нашей страны вида страхования.

Что предлагают?

Прежде всего, «стандартные» продукты: страхование жизни, здоровья, квартиры, дачи, автомобиля, гражданской ответственности. А дальше – простор для фантазии и возможностей страховщиков. Страхуют с использованием Интернета материальные ценности (от космических спутников до произведений искусства), почти все виды услуг (от строительно-монтажных работ до занятий спортом) и разные виды ответственности (от гражданской до профессиональной). РОСНО, например, предлагает через Интернет 12 страховых продуктов. И только за первое полугодие 2001 г. было заключено около 3 тыс. договоров на сумму 300 тыс. долл. Наибольшая часть договоров заключается по страхованию гражданской ответственности автовладельцев (кстати, это общемировая тенденция: 85% всех полисов, проданных через Всемирную сеть полисов, составляет именно этот вид страхования), на втором месте – страхование выезжающих за рубеж. «Центр Брокер» в режиме on-line продает экспресс-карты автострахования: на один месяц, на три месяца и на год. Группа «Спасские ворота» предлагает свыше полусотни страховых продуктов и за этот год продала 2,5 тыс. полисов…

Как это делается?

Существуют два направления Интернет-страхования: on-line и off-line.

Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату. При таком варианте страховщик со страхователем (их представители) могут воочию и не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис – документ на бумажном носителе.

Страхование через Интернет по полной программе осуществляют только некоторые, самые сильные компании. Но купить можно только «стандартные» продукты: страхование медицинских расходов при выезде за рубеж, гражданской ответственности автовладельцев – те, цена которых зависит от минимального количества факторов.

Зачастую Интернет-магазины напрямую работают с клиентами. Но бывает, и через брокеров. Так, Интернет-площадка insa.ru использует брокерское и консультационное бюро «Навигатор», которое имеет обширные международные контакты и опыт по разработке корпоративных страховых программ. В ближайшее время бюро предполагает начать заключение договоров страхования в режиме on-line. При этом, как и в режиме off-line, оно будет вести разработку страховых программ с учетом конкретных требований клиентов.

Клиент сам выбирает форму оплаты. Он может рассчитаться через Интернет кредитной картой, или с помощью платежной системы CyberPlat, а может распечатать счет и оплатить его в банке (теоретически в любом, но фактически получается, что все платят в Сбербанке). Наконец, просто заплатить наличными. Клиенты, выезжающие за границу, предпочитают платить по кредитной карточке, и таких, как правило, большинство. К тому же продукт не такой дорогой, чтобы нервничать по поводу проблем, которые теоретически могут возникнуть в процессе оплаты через Интернет. Итоговый документ страхования (полис или договор) курьер привозит туда, куда клиент скажет. Все оформление можно сделать в течение суток.

Однако онлайновое страхование далеко не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов часто разрабатываются индивидуальные страховые программы. Иногда может быть необходим осмотр объекта страхования. Это требует от страховщика более тщательной подготовки.

По системе off-line клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии (так страховщики называют цену полиса), направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте.

Чем заинтересовать корпоративных клиентов?

Более крупную долю сделок через Интернет, а тем более по системе on-line, пока составляет страхование физических лиц: здоровья, автотранспорта, гражданской ответственности, квартир, дач, медицинских расходов во время путешествий и т.д. Тем не менее, страховые фирмы занимаются и корпоративными клиентами.

«Страхование юридических лиц – продукт, как правило, нестандартный, – подчеркивает руководитель отдела Интернет-проектов группы «Ренессанс Страхование» Андрей Радюшин. – Нужна индивидуальная программа, индивидуальные условия. При этом Интернет используется для котировок. Возьмем, к примеру, страхование грузов. На нашем сайте существует интерактивный калькулятор по железнодорожным, автомобильным и авиационным перевозкам. То есть можно заранее определить стоимость полиса в зависимости от пункта назначения, типа груза и некоторых других параметров. После того, как потенциальный клиент узнал, сколько это будет стоить, он заполняет запрос и отсылает на сайт. Андерайтер (страховой эксперт) проверяет данные, может немного скорректировать цену и отсылает будущем клиенту все необходимые документы по электронной почте. Но в любом случае с клиентом желательно пообщаться. Возможно, потребуется уточнить какие-то детали».

При страховании имущества юридических лиц действует практически такая же схема. Данные, необходимые для индивидуальной котировки, представлены в форме запроса на расчет условий.

Один из самых востребованных корпоративными клиентами продуктов – добровольное медицинское страхование сотрудников (ДМС). Такое страхование, как известно, дело индивидуальное. Одной категории людей можно предложить более дорогие программы, другой – подемократичнее. Клиент может выбрать сетевую программу, включающую несколько поликлиник, а может – только одну, конкретную поликлинику. Каждый сам решает, включать стоматологию или не включать. Включать госпитализацию или нет… Ведется индивидуальная работа по пакету заказчика. Этот вид страхования пользуется большим спросом, т.к. он удобен для сотрудников: не надо тратить на заключение договора личное время, да и цены для корпоративных клиентов ниже. ДМС – еще и форма социального пакета предприятия, некоего бонуса для сотрудников. Современные руководители фирм понимают, что сотрудники должны быть здоровы. А если уж кто и заболеет, то пусть не тратит драгоценное время, простаивая в очередях районных поликлиник.

Полностью по системе on-lain в компании «Ренессанс Страхование» корпоративные клиенты могут купить бизнес-карту – годовой полис страхования выезжающих за рубеж. Эта вещь крайне необходима и очень удобна как для руководителей, так и для тех, чья работа связана с частыми поездками, в том числе и за границу, к примеру, для водителей-дальнобойщиков.

Летом «Ренессанс Страхование» продавала через Интернет более 700 полисов в месяц. Осенью деловая активность обычно возрастает.

Одна из крупнейших и старейших страховых компаний России – «Ингосстрах» – объявила о страховании в режиме on-line (с использование технических возможностей всемирной системы бронирования Amadeus) выезжающих за границу через турфирмы. Оформление полиса полностью автоматизировано.

Площадка insa.ru проводит страхование грузов, нефтегазового комплекса, запусков космических спутников, строительно-монтажных рисков, судов, самолетов, зданий, сооружений, торговых и складских помещений, машин и оборудования, товаров, а также (и на этом акцентирует особое внимание) – офисов. Офис – это, по сути, то же производственное помещение. Однако есть и нюансы, поскольку на первый план выходят не размеры здания, а дороговизна мебели, специфической, зачастую весьма хрупкой техники, отделки. Основным риском, естественно, считается пожар. В страховое покрытие включают и взрыв, и затопление водой, и аварию системы пожаротушения, и стихийные бедствия, а также злоумышленные действия третьих лиц: кражи со взломом, ограбление, воровство, терроризм,, гражданские волнения и даже забастовки. Кроме того, можно застраховать потери, вызванные перерывом в работе офиса в результате гибели или порчи имущества: недополученную прибыль, заработную плату и другие фиксированные платежи.

Компания «Стандарт Резерв» оповещает через Интернет, что занимается страхованием грузов и гражданской ответственности организаций, имеющих опасные производства.

Управление по работе с корпоративными клиентами компании «Центр Брокер» разрабатывает для предприятий и организаций специальные страховые программы, в том числе по добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию имущества, грузоперевозок, а отдельно для автодилеров – по их комплексному страхованию.

Кому это выгодно?

Прежде всего, самим страховщикам. «Страхование через Интернет уменьшает наши издержки», – признает А. Радюшин. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10-30, а то и на 40% уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере компании «Стандарт Резерв», обойдутся на 5% (добровольное медицинское страхование) и даже на 10-17% (страхование автотранспорта и туристов) дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4-10% делают скидки и другие компании, но, правда, не все.

А предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз перезваниваться. Так что временные затраты действительно меньше.

Что мешает?

Прежде всего, отстает наше законодательство (рефрен почти всех нынешних проблем экономических отношений). В первую очередь, это касается признания де-юре электронно-цифровой подписи. Российское правительство, чтобы развязать этот «гордиев узел» и дать толчок к развитию информационных технологий, в спешном порядке предложило законопроект. Он вызвал критическую оценку многих специалистов, но все же был принят Госдумой в первом чтении нынешним летом. Пусть закон имеет огрехи, но он нужен как можно быстрее, поскольку без него виртуальные сделки вообще, а не только по страхованию, фактически не имеют под собой твердой правовой основы и проводятся на основании доверительных отношений партнеров. В случае же возникновения конфликта суд может просто не признать такую сделку законной, состоявшейся.

«Если примут закон об электронной цифровой подписи, – добавил А.Радюшин, – мы сможем перейти к электронной форме полиса. Все будет оформлено на сайте и заверено цифровой подписью. Не надо будет гонять курьера, и это еще более снизит издержки».

Вторая причина сравнительно медленного развития страхования on-line – чисто техническая. Чтобы быть участником такого рода сделок, надо иметь отвечающее определенным требованиям компьютерное оборудование и доступ в Интернет.

Третья причина в том, что далеко не все виды страхования можно осуществлять виртуально. Например, страховщик должен реально оценить, какое элитное здание или гигантский производственный корпус застраховывают на такую огромную сумму, и не подсовывают ли под их видом какую-нибудь развалюху? Не поддаются стандартизации и многие риски.

Четвертая причина – предубеждение против новизны, усугубленное традиционным российским «Воруют!».

Опасны ли Интернет-мошенники?

Очень опасны. Мошенничество с использованием Интернета стало принимать угрожающие размеры, особенно в наиболее развитых в информационном плане странах. Недаром в США ФБР и Департамент юстиции открыли специальный сайт – Центр жалоб на мошенничество в Интернете. Уже подтверждено, что в нескольких тысячах случаев Интернет прямо или косвенно использован для мошенничества. Поскольку Россия отстает в развитии коммуникаций и информационных технологий, то и масштабы воровства поменьше. Но это пока.

На чем могут «обжечься» страхователи? В первую очередь, на недостоверной или преднамеренно ложной информации. Так, один европейский Интернет-провайдер вовлекал английских инвесторов в «пирамиды», предлагая акции, которые якобы высоко котировались в индексе NASDAQ. На подобных «обманках» доверчивые клиенты теряют миллиарды долларов. Недавно и в России случился «виртуальный» скандал: ММВБ раскрыла аферу с акциями «Ленэнерго».

Одна из форм защиты интересов клиентов – максимально полня (и правдивая, разумеется) информация о страховщике. Некоммерческая организация – Ассоциация защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ) на специальном сайте www.azipi.ru предоставляет возможность любому участнику финансового, фондового, а теперь и страхового рынка раскрыть свои карты, дабы завоевать доверие клиентов. Но, увы, страховые компании почему-то не спешат стать прозрачными. Единственным участником страхового проекта этого сайта до последнего времени была только компания «Ренессанс Страхование».

Обманывают и самих страховщиков. Особенно активно орудуют мошенники с использованием кредитных карт. Могут также подсунуть фальшивые документы о якобы разбитых автомашинах и т.д.

Процесс развития Интернет-страхования не остановить

Совершенно очевидно, что в перспективе выгоды явно превосходят риски. Тем более что обмануть по-крупному могут и без Интернета.

Трагедия в Нью-Йорке заставляет по-новому оценить значение страхования. Дело не только в том, что полтора десятка страховых компаний лишились части своих сотрудников (например, Marsh и Aton, работающие и на российском рынке, потеряли соответственно более 300 и около 200 человек) и помещения на верхних этажах Всемирного торгового центра. Общая сумма страховых возмещений в результате этих варварских терактов, по предварительным подсчетам, достигнет 40 млрд долл. Причем, с учетом раскручивания претензий по перестраховке, окончательная сумма может увеличиться, как полагают специалисты, в два-три раза. Оставим в стороне проблемы страховщиков (кстати, не только американских), обязанных выплачивать такие гигантские деньги. Они их выплатят. Вспомним о непосредственно пострадавших от террористических актов фирмах. Если бы у них в такой тяжелейшей ситуации не было перспективы получить страховку, многие прекратили бы свое существование мгновенно. А так у них еще есть шанс выжить. Так что американская трагедия подтверждает: страхование для предприятий и организаций – не писк моды, не пустая трата денег (такие мысли приходят руководителям, когда долго не возникают страховые случаи), а насущнейшая необходимость, которая может придать уверенность в своем будущем. Как говорится. Застраховал – и спи спокойно.

Некоторые специалисты настолько оптимистичны в развитии Интернет-страхования, что уверяют: оно приведет к отмиранию института страховых агентов как посредников. Однако вряд ли такое случится в ближайшее время. Тем не менее, наиболее дальновидные страховщики, предоставляющие традиционные пакеты услуг, всерьез опасаются конкуренции Интернет-технологий.

ПАНКОВ А.

В материале упоминаются: Компании, организации: Aton 1  Marsh & McLennan 316  АВИКОС 106 БИК-Навигатор 3 Восточно-Европейское Страховое Агентство (В.Е.Ст.А.), г. Москва 74 [АльфаСтрахование 13843] Группа Ренессанс Страхование 3885 Ингосстрах 14107 Интеррос-Согласие 54 [Согласие 7031] Промышленно-страховая компания (ПСК) 168 [УралСиб 2064] РЕСО-Гарантия 6314 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 56] Спасские ворота (ЗАО) 548 Стандарт-Резерв 197 [МСК-Стандарт 52] Центр Брокер. Санкт-Петербург 5 Персоны: Радюшин Андрей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »