Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 25 декабря 2001 г.

Специфика страхования рисков электронного бизнеса

3362 просмотра

Последнее время все более отчетливо наблюдается устойчивый рост числа пользователей Интернета и, естественно, расширение использования новых информационных технологий, базирующихся в той или иной степени на открытых компьютерных сетях, в различных сферах деятельности: электронная торговля, электронные фондовые и валютные биржи, новые банковские технологии, страхование и т.д. Причем данная тенденция характерна практически для всего мирового сообщества, включая Россию, где в настоящее время на правительственном уровне разрабатывается программа «Электронная Россия», основной задачей которой является создание благоприятных условий для дальнейшего развития электронного бизнеса в нашей стране. Однако естественно и то, что при развитии новых технологий появляются новые или видоизменяются старые риски, и, как следствие, формируется спрос на страхование. В связи с этим у страховщиков возникает потребность в разработке и внедрении инновационных видов страхования, учитывающих специфику этой деятельности.

Говоря об электронном бизнесе, невозможно обойти вниманием тему компьютерных вирусов и несанкционированного доступа в компьютерные сети. По данным компании Axent Technoligies, свыше 90% торговых web-сайтов уже сталкивались с хакерскими атаками. За последние несколько лет их появилось более 50 тыс., совокупный ущерб составил как минимум десятки миллиардов долларов США. Только один компьютерный вирус I loveYou прервал работу (в ряде случаев неоднократно) или повредил около 70 млн компьютеров по всему миру, нанеся ущерб более 10 млрд долл.

В Европе в сентябре 2001 г. новым вирусом Nimda были заражены 15 тыс. компьютеров. Ожидается, что последствия от его воздействия превысят потери от вируса Code Red, нанесшего ущерб в размере 2,4 млрд долл. Вирус SirCam проник в 2,3 млн компьютеров и нанес ущерб на 1 млрд долл. По мнению израильского сервера Walla! В 2000 г. совокупный ущерб от компьютерных вирусов составил 17,1 млрд долл., за январь-август 2001 г. мировая экономика пострадала на сумму 10,7 млрд долл., а два года назад аналогичный ущерб не превышал 12 млрд долл. Например, в Германии, по оценкам страховщиков, стоимость восстановления одного мегабайта информации обходится в среднем 5 тыс. долл., а убытки малых и средних компаний от перерывов в деятельности компьютерных систем в связи с действием компьютерных вирусов составляют около 2,5 млн долл. (Сегодня. 19.05.2000).

Естественным дополнением к техническим способам защиты электронного оборудования и информации может стать страхование рисков электронной коммерции. Ведущие мировые страховые компании (прежде всего американские) уже начали активно развивать это направление. Одна из наиболее известных программ в данной области – Net Secure, предлагаемая страховым брокером Marsh Inc. Максимальное страховое покрытие по Net Secure составляет 200 млн долл., полис предусматривает возмещение потерь, вызванных сбоями в работе сети и недоступностью сайта страхователя.

Существует и полис Lloyd’s, в соответствии с условиями которого страхователь, приобретший средства защиты в оговоренной заранее со страховой компанией фирме (в настоящее время – Counterpane Security Inc.), получает страховые гарантии по возмещению ущерба, причиненного хакерскими атаками. При страховом взносе 20 тыс. долл. Страхователь в течение года может рассчитывать на страховое возмещение до 1 млн долл., а при взносе 75 тыс. долл. Страховое покрытие увеличивается до 10 млн долл. (Новости о страховании. 12.07.2000).

Кроме того, в страховой договор может быть включен перечень стандартных правил и условий, обеспечивающих безопасность электронных бизнес-процессов. Упомянутый выше страховой брокер Marsh Inc. сотрудничает в этой области с компаниями Internet Security Systems и Protegrity, специализирующимися на разработке таких стандартов. Потенциальный страхователь, имеющий заключение о соответствии используемого им компьютерного оборудования и программного обеспечения необходимым требованиям, может претендовать на получение скидки до 15% от страхового взноса. Это стимулирует внедрение передовых технологий информационной защиты в сфере электронного бизнеса.

Корпорация IBM и группа страховых и брокерских компаний Fidelity and Deposit разработали специальный программный комплекс для компаний, оказывающих финансовые Интернет-услуги. Этот комплекс включает программное обеспечение для электронного бизнеса и полис Fidelity and Deposit по страхованию соответствующих рисков; его минимальная стоимость составляет около 4 тыс. долл. Кроме того, IBM выступает в качестве сюрвейера, осуществляющего предварительный осмотр систем компьютерной защиты и консультирование Интернет-фирм перед заключением ими договора со страховой компанией Sedgwick Group. Аналогичная программа (под названием E-commerce Remedies Policy) разработана Hewlett-Packard совместно с корпорацией J.S.Wurzler, предоставляющей страховую защиту от сбоев в онлайновой торговле, вызванных целенаправленными атаками извне. В рамках данной программы предусмотрено максимальное страховое покрытие в размере 2 млн долл., а специалистам Hewlett-Packard отведена роль экспертов, осуществляющих доскональную проверку оборудования и программного обеспечения потенциального страхователя.

Следует учитывать, что компания, желающая застраховать риски электронной коммерции, должна быть готова к тому, что, решая вопрос предоставить страховую защиту или отказать в ней, страховая фирма обязательно привлечет для проведения независимого инспекторского осмотра сюрвейера стороннюю компанию, специализирующуюся на технологиях электронной коммерции и информационной безопасности. По результатам этого осмотра определяется перечень превентивных мероприятий (например, резервное копирование наиболее важной информации, установка программного обеспечения от несанкционированного доступа к компьютерным системам, использование криптографических программ и технологий, применение систем аутентификации, использование антивирусных программ, инструктаж пользователей, организация технического обслуживания, соответствующего современным требованиям безопасности и надежности, осуществление мероприятий по обеспечению противопожарной безопасности, приобретение системы кондиционирования воздуха и т.п.), с выполнением которых увязывается программа страхования.

При формировании комплексных программ страхования для предприятий и организаций, занятых в сфере электронного бизнеса (см. рисунок), следует учитывать, что риски могут быть связаны также с правами на интеллектуальную собственность. Если в настоящее время застраховать права на объекты интеллектуальной собственности уже можно по имеющимся у российских страховщиков программам страхования прав на объекты интеллектуальной собственности, то риски, связанные с непреднамеренным использованием чужих авторских и патентных прав, обвинениями в плагиате и т.п., могут быть лишь отчасти покрыты страхованием от непредвиденных расходов и страхованием судебных издержек. Аналогичное можно сказать и о вполне вероятном риске «пиратского» использования объектов интеллектуальной собственности, принадлежащих страхователю и ставших широко известными благодаря использованию в электронной коммерции. В России до настоящего времени данные риски не являлись актуальными, но необходимо учитывать отношение к правам на интеллектуальную собственность в США, Европейском Союзе и др., а также постоянное усиление внимания государства к этому вопросу.

При страховании от перерывов в коммерческой деятельности может быть возмещен ущерб, вызванный атаками хакеров или ошибками в программах, в том числе и риск нелояльности программистов. Методология страхования рисков, связанных с информацией (повреждение, искажение, хищение, блокирование доступа), в настоящее время разрабатывается в России, однако при этом возникают трудности правового и организационного характера.

Андеррайтинг рисков, связанных с несанкционированным использованием сведений о клиентах компании, ведущей электронный бизнес, апробирован в рамках страхования банков от электронных и компьютерных преступлений.

Следует отметить, что в нашей стране наиболее распространены имущественные виды страхования, непосредственно связанные с помещениями и оборудованием, посредством которых ведется электронный бизнес, и товарами, являющимися объектами электронного бизнеса. Действительно, это классические виды страховых услуг, и практически у всех российских страховщиков есть соответствующие лицензии и опыт в данной области. Менее распространено страхование ответственности за качество реализуемых товаров и/или услуг, тем не менее особых сложностей не вызывает и этот вид страхования.

Значительная доля рисков предприятий, занимающихся электронным бизнесом, связана с исполнением своих обязательств партнерами. Одной из наиболее сложных процедур в отечественной страховой практике является страхование предпринимательских рисков. Это связано не с отсутствием предложения качественных страховых услуг, а с необходимостью проведения чрезвычайно серьезной проверки всего бизнеса потенциального страхователя в связи с высоким уровнем злоупотреблений со стороны клиентов именно по этому виду страхования, поэтому будет довольно сложно заключить договор страхования предпринимательских рисков на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств партнерами.

Таким образом, российская национальная система страхования может предложить комплексные программы страхования рисков электронного бизнеса. При этом интерес к страхованию от убытков, причиненных вследствие компьютерных вирусов и действий хакеров, сильно возрос после февраля 2000 г., когда атакам хакеров подверглись компании, специализирующиеся на предоставлении электронной коммерции и поиске данных, такие, как Amazon и Yahoo. В связи с этим сегодня перед страховщиками открываются новые перспективы в сфере обеспечения страховой защиты от рисков, сопутствующих электронной коммерции.

Александр ЦЫГАНОВ,
к.э.н., кафедра управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ

«Финансовая газета-ЭКСПО»

Статья приведена без рисунка «Основные риски предпринимательского проекта в сфере электронного бизнеса».

В материале упоминаются: Компании, организации: American Fidelity International Holdings 4  Lloyd’s of London 914  Marsh & McLennan 317  Sedgwick 11  Персоны: Цыганов Александр Андреевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »