Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 25 декабря 2001 г.

Ключевые условия правил страхования автотранспорта

904 просмотра

В настоящее время полисы страхования автокаско и гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России пользуются наибольшей популярностью, при этом обычно решающее значение при выборе полиса имеют не условия страхования, а его цена. Однако не менее важным моментом при оформлении договора страхования является анализ правил страхования, на основании которых он заключается. Изучив правила, клиент может обсудить с представителем компании свои дальнейшие взаимоотношения со страховщиком и при необходимости попросить внести изменения или дополнения в стандартный договор страхования. Данная статья посвящена тем условиям и оговоркам, которым не уделяется должного внимания при заключении договора страхования наземного транспорта, но которые могут впоследствии сыграть решающую роль в определении степени ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Каждая компания утверждает свои собственные правила страхования, которые должны быть обязательно согласованы с Росстрахнадзором. Рассмотрим основные пункты правил страхования автотранспорта.

Страхователи и объекты страхования

Страхователями по договору страхования могут являться как российские, так и иностранные юридические и физические лица, являющиеся в отношении объекта страхования законными владельцами или арендаторами/пользователями. Некоторые страховые компании не заключают договоры с гражданами – инвалидами I и II групп, а также не разрешают включать их в список лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В этом случае при наступлении дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), если за рулем находился инвалид I и II группы, страховая компания может на законном основании отказать в страховом возмещении.

Объектом страхования по рискам «ущерб» и «угон» выступают средства наземного транспорта (легковые и грузовые автомобили, автобусы, прицепы, полуприцепы, мотоциклы, мопеды, мотороллеры), а также оборудование, входящее в заводской комплект поставки. Все, что не входит в заводскую поставку, может быть застраховано по риску «ущерб дополнительному оборудованию».

Многие компании не принимают на страхование транспортные средства, не имеющие идентификационного номера кузова (VIN) или с неустановленным годом выпуска. Большинство страховых компаний не покрывают страхованием аэрографию (специальную художественную окраску автомобиля).

Действие договора страхования (полиса), как правило, распространяется на всю территорию Российской Федерации. За дополнительную плату территорию покрытия можно расширить, включив в нее страны Западной Европы (Германия, Финляндия, Франция и др.). Однако почти все страховые компании исключают при этом риск угона на территории стран-участниц СНГ (Белоруссия, Украина). Ряд компаний не включает в полис такие регионы, как Республика Дагестан, Ингушская Республика, Северо-Осетинская Республика и Чеченская Республика.

Страховые случаи

В данном пункте правил оговаривается перечень событий, при наступлении которых страховая компания обязуется выплачивать возмещение. В него входят стандартные риски: повреждение или уничтожение транспортного средства (его частей, оборудования, установленного заводом-изготовителем) в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, противоправных действий третьих лиц. Следует обратить внимание на то, что не все компании включают в этот список такие риски, как провал автомобиля под лед и падение в воду.

Интересным пунктом является такая оговорка, как минимальная скорость ветра, который явился причиной ущерба. Например, некоторые компании указывают, что скорость ветра должна составлять не менее 60 км/ч (16,7 м/с).

Ряд страховых компаний ставит условие, по которому список страховых случаев, содержащийся в их правилах, является исчерпывающим и ущерб, нанесенный по причинам иным, чем указанные в правилах страхования, не является страховым событием. Если в правилах встретилась такая оговорка, то необходимо еще раз проверить перечень рисков, от которых производится страхование. Особенно это относится к страхованию от угона, когда необходимо предусмотреть весь список соответствующих рисков: кража, разбойное нападение, угон, грабеж, мошенничество, злоупотребление доверием.

По риску «угон» большинство страховых компаний требуют, чтобы автомобиль был оборудован противоугонными средствами в соответствии с требованиями страховщика. Если автомобилю менее двух лет, то от страхователя дополнительно могут потребовать нанесения противоугонной маркировки за его счет. В некоторых компаниях данную процедуру проводят только при желании клиента и за счет страховщика. Кроме того, страховщик может оговорить конкретные условия хранения транспортного средства в ночное время суток: на охраняемой стоянке, в гараже, металлическом тенте.

Не покрываются убытки, вызванные загрузкой или разгрузкой транспортного средства и его перевозкой любы видом транспорта. Последнее исключение связано прежде всего с тем, что необходимо страховать транспортное средство как перевозимый груз (т.е. по другому виду страхования).

В список событий, не покрываемых страховщиком, некоторые компании включают также акты терроризма.

Страховая сумма

Данный пункт договора содержит сведения о страховой сумме, т.е. той сумме денежных средств, в пределах которой страховщик несет ответственность и обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает его действительную стоимость, страхование является недействительным в силу п. 1 ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 (с изм. и доп. По состоянию на 20.11.99 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части, превышающей действительную стоимость средства наземного транспорта. В этом случае перерасчет страховой премии и возврат излишне уплаченной суммы страхователю не производятся.

В этом разделе правил следует обратить внимание также на то, является ли страховая сумма лимитом ответственности по одному случаю (без ограничения суммы выплат в страховой период) или она каждый раз уменьшается на сумму произведенных выплат (агрегатная сумма). Рассмотрим пример: страхователь застраховал новый автомобиль стоимостью 5500 долл. В течение страхового периода он дважды попадал в аварию, сумма общих убытков составила 600 долл. В последний месяц действия полиса происходит угон его автомобиля.

Если сумма агрегатная, то страхователь получит возмещение, равное:
5500 – (5500 х 0,2 + 600) = 3800 долл.

Если сумма неагрегатная, то его возмещение составит:
5500 – (5500 х 0,2) = 4400 долл.

Примечание.

Страховая сумма умножается на 0,2, так как 20% – это сумма износа за первый год эксплуатации автомобиля.

Таким образом, если у страхователя страховая сумма неагрегатная, то она является максимальным лимитом ответственности страховщика при каждом событии независимо от того, какие выплаты уже производились по данному договору. Естественно, для клиента гораздо выгоднее, чтобы страховая сумма не уменьшалась на сумму произведенных страховых выплат.

Срок действия и прекращение договора страхования

Чаще всего договор страхования заключается на один год. В случае заключения договора на срок менее одного года страховые компании могут, например, не включать риск угона транспортного средства.

В случае досрочного прекращения договора по инициативе страхователя ему возвращаются фактически уплаченные им страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных страховщиком расходов. Под этими расходами понимаются расходы страховщика на ведение дела (обычно они составляют 20-30% взноса). В некоторых компаниях специально оговаривается, что возврату подлежит не более 60% страховой премии.

Порядок осуществления страховой выплаты

Обязанность представления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер убытка, лежит на страхователе (выгодоприобретателе). Для получения страхового возмещения в случае ДТП страховой компании необходима справка органов ГИБДД о ДТП (форма № 2), при краже деталей, бое стекол, падении предметов и других противоправных действий третьих лиц – справка из ОВД (форма № 1). В большинстве страховых компаний при незначительных повреждениях (лакокрасочного покрытия, остекления салона, фар, фонарей, зеркал, антенны, декоративных элементов кузова) выплата может производиться без представления справок из компетентных государственных органов, однако в некоторых компаниях такая возможность предоставляется страхователю только один раз в течение срока действия договора.

В договоре желательно оговорить также станцию технического обслуживания, на которой будет производиться ремонт автомобиля. Если транспортное средство в результате ДТП потеряло способность передвигаться самостоятельно, то страховщик, как правило, возмещает также страхователю расходы по доставке автомобиля в ремонтную мастерскую (в некоторых компаниях данная процедура может производиться только однократно в течение срока страхования).

Размер ущерба, при котором признается полная гибель автомобиля, как правило, колеблется от 60 до 70% стоимости автомобиля, но в некоторых компаниях он доходит до 100% (для машин возрастом свыше 5 лет). Это значит, что если расходы на ремонт автомобиля составят указанный процент от его стоимости и более, то возникает резонный вопрос о целесообразности такого ремонта. В этом случае возможны два варианта решения вопроса о возмещении: либо страховая компания выплачивает страхователю всю страховую сумму за вычетом износа автомобиля и оставляет поврежденное транспортное средство себе, либо страхователю выплачивается страховая сумма за вычетом стоимости остатков автомобиля, которые в этом случае остаются у страхователя. Выбор решения о форме урегулировании ущерба остается за страхователем.

В случае угона страховщик в своих правилах оговаривает, чтобы его поставили в известность в течение 72 часов со дня страхового случая. Однако в правилах, сформулированных более корректно, это требуется сделать в определенный срок со дня обнаружения факта угона, так как существует вероятность того, что страхователь отсутствует в городе в момент страхового события.

Некоторые компании вводят безусловную франшизу по угону, обычно она составляет от 15 до 20%.

Если страхование производится в валютном эквиваленте, следует обратить внимание на тот факт, по какому курсу выплачивается страховое возмещение (на дату события или на дату выплаты) и имеются ли ограничения на рост курса валюты в течение срока страхования.

В ряде правил страхования транспортного средства можно встретить такую фразу: «страховая компания может отказать в страховой выплате, если действия страхователя признаны судом уголовно наказуемыми или транспортное средство явилось орудием или средством преступления». Однако если в ДТП пострадал человек, то уголовное дело возбуждается в обязательном порядке, то же относится и к значительным повреждениям в случае аварии (взрывы, пожары). В данном случае более правильной является следующая формулировка: «если действия страхователя были признаны судом умышленными и уголовно наказуемыми».

При краже автотранспорта важно, какой документ предъявляется при обращении за выплатой страхового возмещения – обычно это справка о приостановлении уголовного дела, которая выдается через 60 дней после совершения угона, если автомобиль не найден. Однако есть компании, в которых возмещение выплачивается сразу же после возбуждения уголовного дела.

Иногда правилами предусмотрено, что страховщик имеет право вместо выплаты страхового возмещения возместить ущерб в натуральной форме, т.е. предоставить страхователю взамен погибшего или похищенного автомобиля аналогичный автомобиль (той же марки, модели, года выпуска).

Льготы

Как правило, страхователь, который в течение года непрерывного страхования не обращался в страховое общество за получением страхового возмещения, имеет право на скидку со страхового взноса в размере 5-10% за каждый год безаварийной эксплуатации. Обычно суммарная величина скидки не может превышать 40%.

Страхователю при продлении договора страхования также предоставляется льготный период (как правило, 1 месяц, в некоторых компаниях – до 3 месяцев) для заключения нового договора страхования транспортного средства. Если в течение данного периода происходит страховое событие, то в случае согласия со стороны страхователя продлить договор страхования страховая компания выплачивает возмещение.

Евгений МАКАРЕНКО,
Санкт-Петербургский филиал САО «Ингосстрах-Россия»

«Финансовая газета-ЭКСПО»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »