Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 25 декабря 2001 г.

Коммерческое страхование

2107 просмотров

Вопросы, связанные с ответственностью, весьма полно проработаны в зарубежном страховом праве. Риски ответственности настолько велики, что способны привести к банкротству даже крупные корпорации. Поэтому западные компании стараются страховать риски ответственности в максимально полном объеме.

В нашем разделе «Зарубежный партнер» мы попросили поделиться опытом работы с западными партнерами специалиста в области международного страхования Андрея Сазонова.

Сазонов Андрей Ильич. Закончил Московский финансовый институт (ныне — Финансовая академия) по специальности «Международные экономические отношения» в 1980 г. После 8 лет работы в «Ингосстрахе» был директором Черноморско-Балтийского страхового общества «Black Sea & Baltic» в Лондоне. Затем — топ-менеджером западных компаний Willis, AIG, «Принципал». В настоящее время — председатель совета директоров и учредитель брокерского и консультационного бюро «Навигатор» и член наблюдательного совета страховой группы National In. Является также председателем Ассоциации страховых брокеров и Страхового клуба.
***

— Какие виды ответственности принято страховать в России, а какие за рубежом?

— Различие подхода к страхованию ответственности в частности и страхованию вообще очевидно.

В России страховой полис приобретают только в тех случаях, когда без него никак не обойтись, например, морское судно не пускают в иностранный порт или самолету не дают разрешение использовать воздушный коридор, а автолюбителю не дают разрешения на въезд в страну, где страхование ответственности обязательно по закону.

В отношении некоторых видов ответственности там, где может быть нанесен наибольший вред, российское законодательство предусматривает обязательное страхование:

— ответственность за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;(1)

— ответственность, связанная с космической деятельностью;(2)

— ответственность за экологический вред.(3)

Суммы, на которые заключаются договоры страхования, значительно ниже сумм потенциального вреда, который может быть причинен третьим лицам. Поэтому договор страхования нередко сводится к формальности и заключается не ради защиты от рисков, а для того чтобы соблюсти букву закона. Российское законодательство предусматривает также обязательное страхование профессиональной ответственности для представителей отдельных профессий, например нотариусов и аудиторов. Но здесь, опять же, часто полис приобретается на минимальную сумму лишь для того, чтобы соблюсти закон.

В развитых западных странах, наоборот, на страхование передают как можно больше рисков на максимально возможные суммы. Виды страхования сильно не различаются — российские страховые компании вслед за западными постоянно расширяют набор предоставляемых услуг.

— Не могли бы вы привести суммы передаваемой на страхование ответственности по разным видам страхования на Западе?

— Суммы ответственности, принимаемые на страхование на Западе, постоянно растут. Можно сказать, что они стремятся к бесконечности.

Страхователи — клиенты страховых компаний сначала консультируются с профессиональными риск-менеджерами и страховыми брокерами, а затем передают на страхование самые высокие лимиты ответственности при наиболее широком объеме страхового покрытия.

В страховании автогражданской ответственности перед третьими лицами во многих развитых странах страховые компании не имеют права ограничивать свою ответственность. В Англии этот вид страхования практикуется без ограничений по страховой сумме. Другие европейские государства установили минимальные лимиты страхового покрытия: 350 тысяч экю (теперь — евро) на одного потерпевшего и 500 тысяч — на всех потерпевших в результате одного дорожно-транспортного происшествия. Минимальный размер страхового покрытия вреда, причиненного имуществу третьего лица, составляет 100 тысяч экю.

Страхование ответственности судовладельцев до 1996 г. практиковалось без каких-либо ограничений по сумме страхового покрытия. В настоящее время Клубы взаимного страхования предоставляют страховое покрытие на сумму 20 миллиардов долларов США.

Ответственность западных авиалиний перед третьими лицами обычно страхуется на сумму 1,5-2 миллиарда долларов США.

— На какие суммы можно застраховать ответственность в российских страховых компаниях?

— Законодательных ограничений не существует, за исключением того, что российская страховая компания не может оставить на собственном удержании какой-либо один риск, страховая сумма по которому превышает 10 процентов от ее уставного капитала. У российских страховых компаний уставные капиталы намного ниже, чем у западных. Так, самая большая сумма уставного капитала у российской страховой компании составляет в настоящее время 700 миллионов рублей. Соответственно максимальное собственное удержание для такой компании составит 2,5 миллиона долларов США. Но ничто не мешает российским страховым компаниям принимать на страхование намного большие суммы, перестраховывая большую часть рисков. Емкость российского страхового рынка весьма ограничена — более 50 миллионов долларов США по одному риску разместить затруднительно. Поэтому появляется потребность в западных партнерах-перестраховщиках.

— Кто они, эти западные партнеры-перестраховщики? Чем они отличаются от российских перестраховщиков?

— Наиболее крупными партнерами российских страховых компаний являются крупнейшая перестраховочная компания мира Munich Re, британский Lloyd's, перестраховочное общество Cologne&General Re, входящее в американскую корпорацию Berkshire Hathaway, швейцарское перестраховочное общество Swiss Re и французское Scor. Все эти компании, кроме Lloyd's, имеют свои представительства в России. Кроме того, следует особо выделить британские Клубы взаимного страхования, которые принимают на страхование риски ответственности судовладельцев.

Западные перестраховщики в отличие от российских обладают многомиллиардными капиталами и поэтому имеют возможность предоставлять большую перестраховочную емкость; у них за спиной опыт многих десятилетий успешной работы на рынке и высокий профессионализм.

— Вернемся к страхованию ответственности: какие риски передают на страхование российские компании своим западным партнерам прежде всего?

— Сюда относятся те риски, наступление которых может принести наибольший ущерб. Поэтому прежде всего на страхование и соответственно в перестрахование передают ответственность в связи с эксплуатацией источников повышенной опасности:

— ответственность судовладельца перед третьими лицами в связи с эксплуатацией судов;
— ответственность авиаперевозчика перед третьими лицами;
— гражданская ответственность предприятий — источников повышенной опасности;
— гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств.

— Почему страхование автогражданской ответственности до сих пор не является обязательным по закону?

— Этот вопрос следует адресовать нашим законодателям. Россия и Албания до сих пор остаются последними из европейских государств, где нет обязательного страхования автогражданской ответственности. По последним сообщениям из Государственной Думы, проект закона наконец прошел третье чтение, но его введение отложено до января 2003 г. Это означает, что тысячи людей, пострадавших на российских дорогах, не смогут получить возмещений в течение 2002 г. Из-за задержки с введением закона Россия не сможет присоединиться к Международному соглашению 1953 г. об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда третьим лицам на территории иностранного государства. Это Соглашение не допускает пребывания автотранспортного средства иностранного государства на территории другого государства без единого для всех участников соглашения страхового полиса «Зеленая карта». До вступления России в Соглашение полисы российских страховых компаний по автогражданской ответственности за рубежом не признаются. Поэтому наши компании вынуждены распространять «Зеленые карты» иностранных страховых компаний, с которыми подписаны соответствующие соглашения. Закон об организации страхового дела специально разрешает страховым организациям, брокерам и агентам осуществлять посредническую деятельность по распространению полисов «Зеленая карта» от имени иностранных страховщиков.

— Россия все же ратифицировала международные конвенции в отношении авиаперевозчиков. Является ли этот вид страхования ответственности обязательным?

— Действительно, согласно ратифицированным государством международным конвенциям страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков на международных линиях должно осуществляться в обязательном порядке. Так, по Римской конвенции 1952 г. «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» эксплуатация самолетов, совершающих международные полеты, без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда на поверхности земли не допускается. А по Варшавской конвенции «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г., Гаагский протокол 1955 г., Мальтийское соглашение об изменении лимитов ответственности 1976 г.) авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью пассажиров, багажу и/или грузу, и за опоздание рейса. Но обязательного страхования это соглашение не предписывает. Международные авиакомпании страхуют свою ответственность в полном объеме, без каких-либо исключений.

— Существуют ли какие-либо виды ответственности, которые нельзя застраховать?

— Для того чтобы ответить на этот вопрос, давайте вернемся к истокам.

В ст. 929 ГК РФ записано, что по договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, в том числе «риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — гражданской ответственности».

В ст. 932 ГК РФ установлено, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». Эта норма по существу ограничивает применение страхования ответственности предпринимателей за нарушение ими многих видов договоров. Поэтому перечисленные в гл. 13 ГК РФ виды гражданской ответственности предпринимателей практически выпадают из области регулирования нормой ст. 932 ГК РФ.

Существует установленный порядок лицензирования деятельности страховых организаций и применяемых ими правил страхования. Если страховая организация смогла залицензировать правила страхования различных видов ответственности, то такие правила должны быть включены в перечень, прилагаемый к лицензии. Кроме того, на оригинале правил страхования проставляется штамп Департамента страхового надзора, подтверждающий одобрение последним правил страхования. Иными словами, передать на страхование можно только те виды ответственности, на страхование которых страховые организации получили разрешение Департамента страхового надзора.

— Сколько стоит полис страхования ответственности?

— Если я вам скажу «недорого», вы, наверное, не поверите? Но это сущая правда. В самом деле, приобрести полис страхования ответственности очень просто, и стоит он относительно недорого. Например, если у вас есть автомобиль и вы обратитесь в страховые компании с предложением застраховать свою гражданскую ответственность, то при лимите ответственности 300000 рублей страховой полис обойдется вам около 3000 рублей. Тарифная ставка в этом случае составит 1 процент. Ставки премии по общегражданской ответственности при эксплуатации зданий заметно ниже. Вообще, все зависит от многих факторов, определяющих степень риска: предыдущий опыт страхования, статистика по прежним претензиям, общая ситуация на рынке, опыт подобного страхования у страховой компании и т.д.

— Какие западные страховые компании сегодня работают на российском страховом рынке?

— Те западные компании, которые серьезно работают на российском страховом рынке, пришли в Россию в начале 90-х. Это Allianz, AIG и Zurich. Все эти компании изначально создали в России совместные предприятия, имея 49-процентную долю. В настоящее время доля западных партнеров в каждом из российских предприятий значительно увеличилась. Страховые компании «AIG Россия», «Ост-Вест Альянс», «Цюрих Русь» занимают прочные позиции и имеют высокую репутацию на российском страховом рынке. Несколько лет назад контрольный пакет акций в российской страховой компании «Принципал» приобрела финская страховая компания Pohjola. По объемам поступлений страховой премии в России эти компании заметно отстают от крупнейших российских страховщиков и, как правило, не входят в список первых 50 компаний, имеющих наибольшие поступления.

— Что известно о планах других западных страховщиков в отношении российского страхового рынка?

— По моему мнению, в ближайшее время следует ожидать вторую волну прихода западных страховых компаний на российский рынок. Скорее всего, это будут европейские страховщики. В разное время о своей заинтересованности в российском страховом рынке заявляли такие крупные европейские страховые компании, как Axa, Generali, CGNU, Winterthur.

— Во время последнего визита В.В. Путина в Брюссель было согласовано, что Россия получит список требований, которые следует выполнить до вступления в ВТО не через 6 месяцев, а в самое ближайшее время. Какие требования в отношении страхования могут выдвинуть представители ВТО и насколько реально то, что они будут выполнены?

— Представители западных страховых компаний уже давно сформулировали свои рекомендации в отношении устранения ограничений для деятельности иностранных страховых компаний на территории России. Их главный лейтмотив — предоставить компаниям с иностранным капиталом одинаковые права с российскими. В частности, это относится к отмене запрета для компаний с иностранным капиталом заниматься страхованием жизни. В настоящее время этот важный вид страхования в России развит крайне слабо, а под видом страхования жизни нередко практикуются различные финансовые схемы, суть которых сводится к снижению налогов. В настоящее время компании с западным капиталом «AIG Россия» и «Ост-Вест Альянс» являются законодателями мод на российском рынке страхования жизни. Этот сегмент рынка весьма перспективен. С приходом новых игроков расширится предложение качественных и надежных страховых продуктов и часть сбережений населения, помещенных в наличную американскую валюту, начнет приносить реальный инвестиционный доход. По законодательству компании с западным капиталом обязаны размещать свои страховые резервы прежде всего на территории России. В итоге выиграет не только потребитель страховых услуг, но и российская экономика.

— Террористическая атака на США 11 сентября 2001 г. принесла не только многочисленные человеческие жертвы, но и крупные потери для западных страховых компаний. Какими будут последствия этого удара для международного и для российского страхового рынка?

— Прежде всего, выражаем свои соболезнования пострадавшим и семьям погибших. Никакие слова не могут выразить скорбь и чувство горечи. Происшедшее в США выходит за национальные границы.

Среди многочисленных жертв трагедии большое количество страховщиков и страховых брокеров. По последним данным, международная брокерская компания Marsh потеряла 315 человек, а международная брокерская компания Aon не имеет информации о 200 сотрудниках. Полностью разрушены офисы 16 компаний, работающих в страховании, общей площадью 1660654 кв. футов (более 15,4 тысячи кв. метров), или около 38 полных этажей. Американским и международным страховым и перестраховочным компаниям предстоит выплатить возмещения в сумме, которая может превысить 40 миллиардов долларов США. Кроме того, в несколько десятков миллиардов долларов США оцениваются потери страховых компаний в результате падения стоимости их акций.

Западные страховые и перестраховочные компании опубликовали уточненные данные о предполагаемых убытках. Общая сумма возмещений, очевидно, составит не менее 40 миллиардов долларов США. Таким образом, это самый крупный страховой случай за всю историю. В связи с переплетением многочисленных перестраховочных договоров претензии будут расти по спирали и их окончательная сумма, возможно, достигнет 100 миллиардов долларов США. По мере поступления новой информации страховые компании увеличивают свои резервы по этому убытку.
***

1. Закон РФ «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г.
2. Закон РФ «О космической деятельности» от 20 августа 1993 г.
3. Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» от 19 октября 1991 г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »