Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 25 декабря 2001 г.

Основы страхования в строительном комплексе

679 просмотров

Страхование как неотъемлемая часть процесса строительства с непременным участием инвесторов позволяет на всех его стадиях – от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта – не просто возмещать внезапные и непредвиденные убытки, но и надежно защищать капиталовложения, а также существенно экономить и правильно распределять финансовые средства за счет отказа от создания специальных резервных фондов, что в свою очередь дает возможность подрядчикам продолжать использовать эти средства в непрерывном денежном обороте.

В настоящее время банки и иные кредитные организации выдвигают требования по страхованию имущества или гражданской ответственности структур, осуществляющих деятельность на основании строительной лицензии, чтобы максимально обезопасить предоставляемые ими финансовые ресурсы. Страхование также гарантирует ответственность организаций и индивидуальных предпринимателей за результаты своей профессиональной деятельности, обеспечивает защиту строительных объектов от чрезвычайных происшествий и прав потребителей строительной продукции.

Выгода страхования становится еще более ощутимой, если учитывать возможность отнесения суммарного размера отчислений на добровольное страхование на себестоимость в размере 2% объема реализуемой продукции (работ, услуг) в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 5.08.92 г. № 552 (в ред. От 31.05.2000 г.).

Кроме того, каждая страховая компания производит отчисления в особый резерв превентивных (предупредительных) мероприятий, который может быть использован в целях повышения безопасности деятельности строительной организации. Таким образом, страховщик не только получает страховой взнос, гарантируя впоследствии возмещение убытков, но и принимает участие в непосредственном финансировании своего клиента в течение срока действия договора страхования.

После утверждения постановлением Правительства Российской Федерации от 25.03.96 г. № 351 Положения о лицензировании строительной деятельности особо актуальными для строительных организаций стали вопросы страхования, в частности, в области обеспечения страховой защиты рисков при строительной деятельности.

Для гарантирования финансовой защиты объектов строительства, защиты прав потребителей строительной продукции страховые организации предлагают различные виды страхования, включая такие, как:

— страхование строительно-монтажных рисков, в том числе страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при проведении строительно-монтажных работ;

— страхование профессиональной ответственности лиц, осуществляющих строительную деятельность;

— страхование послепусковых гарантийных обязательств.

Строительная деятельность многогранна (архитектура, проектирование, строительство, реконструкция, производство строительных материалов и др.), и ее осуществляют организации с различным производственным профилем, поэтому рассмотрим более подробно наиболее важные виды страхования, чтобы страхователь мог определить, какой из них наилучшим образом соответствует проводимым видам строительной деятельности.

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхователем является генеральный подрядчик, имеющий договорные отношения с заказчиком, субподрядными организациями и заключающий договор страхования со страховой компанией.

К объектам страхования относятся:

1) строительные и монтажные работы (подготовительные, земляные, по сооружению фундамента и инженерных коммуникаций, возведению зданий, внутренней отделке), основные и вспомогательные строительные материалы, монтажные конструкции и строительные детали для постройки здания, отделочная арматура и материалы, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, расходы по монтажу;

2) оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, смесители, строительные леса и т.п.);

3) строительные машины и механизмы;

4) гражданская ответственность перед третьими лицами.

Страховыми рисками считаются:

— действие воды (наводнение, паводок, ливень, затопление грунтовыми водами);
— механические повреждения (результат непреднамеренных действий третьих лиц при погрузке, разгрузке и транспортировке грузов вблизи или через строительную площадку, падение летательных аппаратов);
— стихийные бедствия (смерч, ураган, буря, тайфун, обвал, сель, землетрясение);
— гражданская ответственность (причинение вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц в процессе проведения строительно-монтажных работ) – для п. 4.

Кроме того, по дополнительным оговоркам могут быть застрахованы затраты, связанные с браком в результате случайного оплошного действия и иных ошибок, допущенных при проведении строительных и/или монтажных работ, с противоправными действиями третьих лиц, с расходами по уборке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится в следующем порядке. Размер ущерба определяется страховой компанией на основании страхового акта с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужба, пожарный надзор, аварийные службы, следственные органы, суд, медицинские учреждения и т.п.) и от страхователя (выписка из строительных/монтажных книг, дневники, счета-фактуры, инвойсы, накладные, спецификации или другие финансовые документы, подтверждающие использование материалов, оборудования, погибших или поврежденных в результате страхового события, а также их поступление на объект).

Страховое возмещение не может превышать размера реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата определенной суммы:

— для строительно-монтажных работ – это стоимость восстановления (ремонта) объекта или полная страховая сумма (при полной гибели). Калькуляция составляется строительной организацией по ценам, действовавшим на день заключения договора страхования с учетом стоимости материалов, работ, расходов по монтажу и по перевозке, таможенных пошлин и сборов;

— для оборудования строительной площадки, строительных машин и механизмов – это сумма, необходимая для ремонта или приобретения нового аналогичного имущества (за вычетом процента износа).

Тариф по страхованию строительно-монтажных рисков составляет 0,41-0,68%. В зависимости от степени риска на конкретном объекте применяются повышающие и понижающие коэффициенты.

Страхование профессиональной ответственности лиц, осуществляющих строительную деятельность

Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы собственности (НИИ, ПКБ, архитектурные мастерские, заводы и комбинаты по производству стройматериалов и т.д.), являющиеся генеральными подрядчиками или субподрядчиками на выполнение соответствующих их профилю работ, связанных со строительством (реставрацией, ремонтом) объектов гражданского или промышленного назначения, а также физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, обладающие на период действия договора страхования лицензией или Государственным квалификационным сертификатом, выданным в установленном порядке.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя возместить ущерб, выразившийся в причинении вреда жизни, здоровью или нанесении ущерба имуществу третьих лиц, включая ущерб, нанесенный:

— юридическим лицам, являющимся заказчиками на выполняемые строительные работы или владеющим на правах собственности, хозяйственного ведения и оперативного управления либо на ином законном основании объектом недвижимости, на котором страхователь осуществлял работы;

— физическим лицам, владеющим на праве собственности или ином основании объектом недвижимости.

К страховым рискам относятся:

— причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц в результате ухудшения эксплуатационных характеристик или разрушения (частично или полностью) объектов, которые использовались этими лицами для проживания или трудовой деятельности, вследствие ошибок, допущенных страхователем в процессе деятельности;

— нанесение ущерба имуществу третьих лиц, выразившегося в ухудшении эксплуатационных характеристик или разрушении (частично или полностью) объекта в результате ошибок, допущенных страхователем в процессе деятельности, а также убытков, причиненных заказчику из-за ошибок исполнителя, допущенных при определении сметной стоимости строительства, предпроектной разведки местности, технологических расчетов, при выдаче заключений, согласовании и проведении экспертизы, принятии решений или проектов.

Тариф по данному виду страхования определяется, как правило, в пределах 1-1,5% от лимита ответственности, который устанавливается по соглашению сторон и зависит от объема работ, планируемых к выполнению в период страхования.

Страхование послепусковых гарантийных обязательств

Страхователем является юридическое лицо, располагающее на период страхования соответствующей лицензией и заключающее договор страхования в пользу лица, на которое возлагается ответственность за выполнение послепусковых гарантийных обязательств.

К объектам страхования относятся сооружения, материалы, механизмы и оборудование, находящиеся на месте завершения строительно-монтажных работ, по которым страхователь имеет обязательства по послепусковой гарантии.

Страховые случаи – это события, с наступлением которых у страхователя возникает обязанность возместить убытки от повреждения или гибели объектов страхования в период послепусковых гарантийных обязательств вследствие недостатков, допущенных при проведении строительно-монтажных и/или пусконаладочных работ, которые были выявлены в период гарантийной эксплуатации, а также недостатков, допущенных при выполнении гарантийных обязательств лицом (лицами), в пользу которых заключен договор страхования.

Тариф по данному виду страхования определяется в пределах 0,35-0,95% от лимита ответственности, в пределах которого покрываются расходы страхователя.

Опыт показывает, что своевременно и грамотно заключенный договор страхования – это документ, в котором предусмотрена полная финансовая защита страхователя в случае чрезвычайных обстоятельств. Для определения индивидуального объема страхового покрытия необходима совместная деятельность представителя клиента и специалиста страховой компании. Страховая компания, внимательно относящаяся к проблемам своих клиентов, не только правильно составит договор, но и непременно выполнит свои обязательства.

Татьяна ЧИСТЯКОВА,
ЗАО «Русская компания страховой опеки» (РУКСО)

«Финансовая газета-ЭКСПО»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »