Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Конкуренция и рынок, Санкт-Петербург, 15 января 2003 г.

Право на безопасность

1170 просмотров

Развитие экономики государства невозможно без определения реальных приоритетов развития и разработки действенных механизмов защиты инвестиций и финансовых ресурсов. Мировой опыт показывает: наиболее привлекательными для инвестиций являются те регионы и сектора экономики, где прямо или опосредованно реализуются и защищаются принципы соблюдения конституционных прав человека. Это понятно: в любом демократическом государстве приоритет прав человека является высшим приоритетом общества. Он наиболее полно и комплексно отражается в основных законодательных актах и пользуется защитой государства. Без осознания приоритета прав личности над любыми другими правами интенсивное развитие экономики невозможно.

Страхование является одним из механизмов реализации права на безопасность личности — права на безопасность жилья, имущества, работы, охрану здоровья и так далее. То есть безопасность есть категория экономическая. И страхование как наиболее действенный способ реализации этого конституционного права имеет высокую потенцию и потребность в реализации экономических программ государства. Наверное, есть смысл говорить о разработке государственных целевых программ по страхованию, затрагивающих основные права человека: право на жилье, работу, здоровье. Такими целевыми программами могут быть страхование от безработицы, страхование жилого фонда, страхование населения от неблагоприятных последствий деятельности хозяйствующих субъектов, развитие негосударственной системы социального страхования.

В ситуации высокой изношенности основных фондов промышленного производства, жилья, ухудшения экологической, демографической ситуации и увеличения риска возникновения техногенных катастроф государство должно найти средства на реализацию поддержки системы страхования в этих областях. Усиление системы страхования позволит не только переложить большую часть бремени восстановления и ликвидации техногенных последствий катастроф с государства на плечи страховых компаний, но и увеличить защищенность населения в реализации его основных конституционных прав и, как следствие, повысить инвестиционную привлекательность реального сектора экономики.

В настоящее время у населения еще не полностью изжито представление о страховании как о сфере сбора денежных средств, исчезающих неизвестно куда. Успешное развитие страховых компаний и эффективная работа с населением и предприятиями позволили в существенной степени изменить негативное представление о страховании, следствием чего является регулярное увеличение сбора страховых премий.

Развитие страхования не может быть эффективным без развития основных финансовых инструментов реализации инвестиционных программ в реальном секторе экономики. Развитию финансовых инструментов могут способствовать развитие и укрупнение Ассоциаций страховых компаний регионов России, связанных между собой общностью экономических интересов в области перестрахования и сострахования. Хороший потенциал имеет создание финансово-промышленных групп, объединяющих банки, страховые компании и производство. Развитие страхования финансовых рисков и инвестиций может дать мощный импульс для вложения средств в реальный сектор экономики.

Вместе с тем, сами страховые компании могут реализовать свой инвестиционный потенциал через механизмы размещения временно свободных страховых резервов в акциях перспективных предприятий, региональных проектов. Реализация подобных программ возможна в ситуации развития Фондового рынка. Она требует принятия на уровне субъектов регионов систем гарантий, выпуска региональных или муниципальных ценных бумаг, развития института экспертизы производственных проектов страховыми компаниями. Как показывает опыт, подобные программы вызывают величайший интерес со стороны крупных производственников, а особенно — со стороны мелких и средних предпринимателей. Мелкий и средний бизнес, наиболее активно развивающийся в современных условиях, испытывает катастрофическую нехватку финансовых ресурсов. Часто на этапе становления этот бизнес не в состоянии получить кредит банка и поэтому использует все средства для развития, не задумываясь о страховании и в последующем не заключая договора страхования, вкладывая все в развитие. При этом мелкий и средний бизнес, наверное, даже более чем крупный, заинтересован в реализации страхования, поскольку в ситуации наступления страхового события он теряет практически все. У крупного предприятия больше шансов найти средства на восстановление потерянного производства.

Тесно взаимодействуя друг с другом, банки и страховые компании могут создать благоприятный климат для привлечения инвестиций в реальный сектор экономики. Страхование финансовых рисков поможет как крупным, так и мелким предприятиям получить доступ к кредитам.

Можно обсуждать реализацию инвестиционных проектов банками и страховыми компаниями на паритетных началах, когда банк выдает кредит или инвестирует капитал, а страховая компания, страхуя финансовый риск, участвует в размещении страховых резервов в акциях перспективных высоколиквидных проектов, реализуя инвестиционный потенциал.

Реализуя собственные инвестиционные программы, страховые компании развивают рынок страховых услуг, меняя представление населения и предпринимателей о страховании и, по сути, создают себе клиентскую базу. Более того, во всех развитых странах именно мелкий и средний бизнес формирует так называемый «средний класс», являющийся основной составной частью общества, потребляющий и производящий основную долю ВВП и, в конечном счете, определяющий экономическое развитие государства.

Продвижение крупных региональных проектов в настоящее время может быть реализовано силами региональных страховых ассоциаций, связанных общими коммерческими, программными интересами и объединяющих страховые компании федерального округа РФ. Одной из таких ассоциаций является Северо-Западный Союз страховщиков. Таким ассоциациям под силу проводить страхование масштабных региональных проектов, таких как страхование автомобильных дорог, магистральных газо-и нефтепроводов, систем водоснабжения, связи и коммуникаций. Работа подобных ассоциаций должна проводиться в тесном контакте с администрациями регионов в рамках целевых региональных программ.

Большое значение имеет развитие страхования в строительном секторе экономики. Страховые компании могут выступать как инвесторы строительных программ, осуществлять финансовую защиту дольщиков при паевом строительстве, возведении объектов городской инфрастуктуры, паркингов и тому подобного.

Страхование жилого и нежилого фондов поможет получить дополнительные средства для восстановления зданий через реализацию страховыми компаниями фондов предупредительных мероприятий. Однако фонды предупредительных мероприятий формируются из прибыли, что в существенной степени осложняет использование этого ресурса.

Значительным шагом вперед явилось принятие Закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. Этот вид страхования приближает российский страховой рынок к европейским стандартам страхования. Он во многом поможет решить проблемы владельцев автотранспорта. Однако подготовка реализации закона идет с большой задержкой. До настоящего времени не определены страховые тарифы, порядок лицензирования страховых компаний, участвующих в автостраховании гражданской ответственности, создание информационной базы застрахованных. Такое вялотекущее развитие может привести к тому, что на рынок обязательного автострахования выйдут только крупные страховые компании, имеющие соответствующие финансовые, административные и другие ресурсы. При этом невозможно будет участие в реализации Закона менее крупных страховых компаний, преимущественно региональных. Данное положение вещей создаст проблемы и для рядовых автовладельцев, которые должны будут выстраиваться в огромные очереди на получение полисов, и для страховых компаний. Это, безусловно, ограничит конкурентный рынок и наверняка повлечет за собой вмешательство антимонопольных органов в процесс.

Совершенно в неразвитом состоянии остается страхование в области сельского хозяйства. Отрасль находится в упадочном состоянии, что задерживает развитие страхования. Но, наверное, есть возможности обсуждать вопросы страхования посевов, крупных животноводческих комплексов, участвовать в инвестиционных программах развития сельского хозяйства.

В ситуации интенсивного развития особое значение приобретает соблюдение принципов антимонопольного регулирования для обеспечения равных возможностей для всех субъектов страхового рынка. Совершенно недопустимым является использование неконкурентных методов деятельности компаний, злоупотребление доминирующим положением и навязывание собственных правил поведения на рынке.

К сожалению, по целому ряду позиций страхования в Санкт-Петербурге существует проблема несоблюдения правил конкурентных взаимоотношений и обеспечения равных возможностей доступа страховых компаний на рынок страховых услуг. Большую озабоченность вызывает нерешенность задачи проведения конкурса на обязательное медицинское страхование неработающего населения Санкт-Петербурга. Это отрицательно влияет на состояние медицинского страхования в городе. И в определенной мере препятствует как конструктивному развитию медицинского страхования неработающего и работающего населения, так и формированию системы развития добровольного медицинского страхования и привлечения дополнительных финансовых ресурсов в систему здравоохранения. Этому способствует и затяжка в принятии Концепции развития здравоохранения и Закона о медицинском страховании на федеральном уровне.

Другой проблемой ограничения доступа на страховой рынок, с которой приходится сталкиваться страховщикам, является своеобразное видение городского КУГИ проблемы страхования муниципального и арендованного имущества. Весьма странным выглядит требование страхования арендованного имущества в узком кругу «уполномоченных» страховых компаний. При этом игнорируется наличие достаточно большого количества страховых компаний, которые могли бы успешно решать подобные вопросы. Искусственное ограничение круга страховых компаний, имеющих возможность принять участие в этом виде страхования, безусловно, отрицательно влияет на качество оказания данной страховой услуги и вызывает законное недовольство арендаторов, в массе своей являющихся предпринимателями и другими субъектами малого и среднего бизнеса. В конечном итоге, возникающие проблемы страховых выплат не способствуют повышению взаимопонимания между страхователями и страховщиками и далее усугубляют проблему развития страхования в других областях страхования: имущества, ответственности, добровольного медицинского страхования.

Интенсификация экономического развития, так необходимая всем нам на современном этапе, возможна только при условии тесного и конструктивного взаимодействия властных структур и страхового сообщества при безусловном соблюдении антимонопольного законодательства и конкурентного развития. Очень хочется надеяться, что неоднократные призывы страхового сообщества к органам власти будут наконец-то услышаны.

Решить задачи интенсификации экономического развития можно только путем тесного взаимодействия всего страхового сообщества с законодательной и исполнительной властью, другими общественными и профессиональными ассоциациями. Страховщики к диалогу готовы и с нетерпением ждут конструктивного встречного движения со стороны исполнительной и законодательной власти.

Игорь ФОМИН,
генеральный директор Северо-западного союза страховщиков

В материале упоминаются: Компании, организации: Северо-Западный союз страховщиков (Северо-Западный страховой альянс) 5 Персоны: Фомин Игорь Валерьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »