Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и время, Санкт-Петербург, 17 марта 2003 г.

Дольщику приходится быть умным

671 просмотр

Долевое строительство (а в Петербурге до 90% жилья строится по принципу долевого участия) остается для подавляющего большинства горожан единственной возможностью улучшить свои жилищные условия.

***

Положение дольщиков до момента государственной регистрации прав на квартиры остается абсолютно бесправным. Опасаясь вообще не получить квартиры, они вынуждены мириться со строительными недостатками, а также с перебоями электроснабжения, отсутствием отопления в зимний период и так далее.

Наконец, нередко при завершении строительства строители начинают требовать с граждан доплату на благоустройство территории, на завершение отдельных видов работ и тому подобное, в результате чего полная стоимость «долевой» квартиры может оказаться даже выше стоимости готовых квартир в уже сданных новых домах.

Все эти проблемы имеют один корень — правовую незащищенность частных инвесторов перед строительными компаниями, собирающими деньги. Опыт показывает, что разработка законов — дело небыстрое. Значит ли это, что механизм защиты прав дольщиков отсутствует вовсе? Все-таки нет. Таких механизмов существует, как минимум, два: во-первых, надо усвоить правила выбора надежного застройщика, а во-вторых, застраховать риск в страховой компании.

Страховщики активизировались

Страхование финансовых рисков дольщиков — специфический российский вид добровольного страхования. В Москве эта услуга появилась почти 5 лет назад.

В Петербурге первую страховую программу для дольщиков совместно разработали «Первая титульная страховая компания» и страховое общество «Помощь». Было это в начале 2000 года. А в прошлом году на этот рынок вышли еще несколько страховщиков: в июле — совместно «Промышленно-страховая компания» и строительная компания «Невский синдикат», а в августе — «Страховая группа «Спасские ворота», ее партнером стала строительная компания «Северный город», входящая в холдинг RBI.

Готовятся к активной работе в этом секторе страхового рынка и другие страховые компании Петербурга, в частности одна из крупнейших — «Русский мир».

По данным петербургского ЭСОНа (Экспертного совета по определению надежности строительных компаний), в Петербурге не менее 70% опрошенных дольщиков готовы заплатить страховщикам за свое спокойствие. Сами строители тоже подсчитали, что если они будут страховать риски дольщиков, то число их клиентов может возрасти на 20-30%.

Два подхода к страхованию

Возможны два варианта сотрудничества дольщиков со страховыми компаниями.

1-й вариант: застройщик или генеральный инвестор выбирает страховую компанию для своего дома и рекомендует ее своим дольщикам. По такому пути пошли две строительные компании — «Невский синдикат» (с «Промышленно-страховой компанией») и «Северный город» (со «Спасскими воротами»).

Достоинство этого варианта заключается в том, что строители, сами озаботившиеся вопросами страхования, выглядят в глазах дольщиков солиднее. И, несомненно, являются таковыми на самом деле.

С другой стороны, у этого варианта есть и минусы:

— во-первых, дольщик оказывается ограниченным в своем праве свободного выбора страховщика;

— во-вторых, принято считать, что одной-единственной страховой компании лучше было бы не страховать много квартир в одном доме, так как идет накопление риска, в результате чего при банкротстве застройщика возникает угроза финансовой стабильности самой страховой компании.

2-й вариант: дольщик сам выбирает страховую компанию. Застройщики в этом случае должны предоставить страховой компании, выбранной дольщиком, возможность ознакомиться с пакетом документов по объекту строительства.

Формально этот вариант более либерально-рыночный. Но дольщику гораздо труднее самостоятельно разобраться, где, как и от чего застраховаться, изучить историю своего застройщика и оценить его риски. Страховая компания же способна провести полную финансовую и строительную экспертизу дома и, таким образом, точнее рассчитать риски.

Где и почем?

«Первая титульная компания», которая страхует не более 10-15 квартир в каждом доме, использует страховой тариф от 2% до 5%.

А в планах петербургского филиала «Промышленно-страховой компании», наоборот, страхование не отдельных дольщиков, а строящихся объектов в целом. Программа ПСК была опробована на одном из объектов «Невского синдиката» — жилом комплексе «Северный Олимп» на Поклонной горе.

Дольщики оплатили страховые полисы, стоимость которых составляла 1-3% от цены квартиры (3% в случае приобретения полиса на начальном этапе строительства, а 1% -на стадии отделочных работ).

Если застройщик не выполнит свои обязательства перед дольщиком и договор долевого строительства будет расторгнут, ПСК вернет дольщику полную сумму стоимости квартиры.

Расторжение договора может произойти при задержке сроков строительства более чем на полгода, или если застройщик в течение такого же срока не оформит в ГБР права собственности покупателя на квартиру (последний риск автоматически включает в себя и риск двойных продаж).

Получив опыт при страховании дольщиков «Северного Олимпа», ПСК теперь намерена сотрудничать с большинством петербургских застройщиков.

В «Первой титульной» страховую выплату перечисляют дольщику в случае банкротства застройщика или если дом не может быть сдан из-за произошедшего на стройплощадке стихийного бедствия. Здесь тоже считают, что страховать задержку сдачи объекта по другим причинам очень рискованно, ведь застройщик может сколько угодно тянуть со сдачей дома.

А согласно полису страхования финансовых рисков дольщиков, который разработан СО «Помощь», страховым случаем является лишь невозврат строительной организацией денег, уплаченных дольщиком, в связи с банкротством строительной компании.

Сегодня при страховой сумме, равной стоимости квартиры, страховой полис «Помощи» обходится от 1,5% до 4% от стоимости квартиры, в зависимости от того, на каком этапе строительства приобретается страховка.

В «Спасских воротах» величина страхового тарифа — 5-6% от суммы средств, которые дольщик успел инвестировать. Тариф зависит от формы договора между дольщиком и застройщиком (от обязательств сторон) и от того, какие риски принимает на себя эта страховая компания. Этих рисков несколько:

— непредоставление жилья и невозврат денежных средств (так называемый «глобальный» риск, вероятность которого невысока),

— неоднократная продажа,

— непередача квартиры в собственность (эта проблема может возникнуть, если застройщик вовремя не предоставил в ГБР соответствующий пакет документов),

— задержка сдачи дома.

Страхователем в этой компании всегда выступает сам дольщик, а от застройщиков требуется помощь в сборе информации о них самих. Для начала необходима экспертиза документации строительной компании, включая все учредительные и разрешительные документы, финансовые показатели и т.д.

На втором этапе происходит экспертиза самого пятна застройки, то есть конкретного объекта строительства. Третий этан — экспертиза договора, который предлагается участнику долевого строительства. На основании этой предварительной работы и оценивается степень риска.

Для лучшего сотрудничества с теми, о ком предстоит собирать информацию, «Спасские ворота» вступили в Ассоциацию риэлтеров Санкт-Петербурга и (как и ПСК) в «Союзпетрострой». Во всех страховых компаниях допускается, чтобы страховка оплачивалась дольщиком постепенно (после каждого взноса строителю следует взнос страховщику).

Правда, страховые выплаты в случае чего дольщик тоже получит пропорционально оплаченной части полиса.

Кто может быть спокоен?

За то время, что существуют страховые программы для дольщиков, участники рынка заметили нежелательное для себя явление: дольщики считают, что если страховая компания доверяет застройщику (заключила с ним договор о сотрудничестве), то самим дольщикам можно не страховать финансовые риски. Надо признать, что эта точка зрения не лишена логики.

Далее. Часть дольщиков выбирает строящийся дом и застройщика по рекомендациям знакомых. Такие дольщики через этих знакомых стараются контролировать ход строительства и вовремя выявлять возникающие проблемы.

В критических ситуациях они даже успевают расторгнуть договоры и вовремя получить обратно вложенные средства. Но что делать другим дольщикам, у которых нет знакомых в строительном бизнесе? Тем, кто приезжает из других городов? Таким дольщикам остается идти в страховые компании — больше их не защитит никто.
***

КРЫЛОВ А.
(с сокращениями)

В материале упоминаются: Компании, организации: Первая титульная страховая компания 28 Помощь, РСО 19 Промышленно-страховая компания (ПСК) 168 [УралСиб 2063] Русский мир 223 Спасские ворота (ЗАО) 547

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »