Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Транспортное строительство, 20 декабря 2002 г.

Понятие страхового интереса в договорах имущественного страховании

1752 просмотра

При всем разнообразии интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен как комплекс имущественных интересов, относящихся к одному из трех классов:

— страхование имущества на случай его утраты или повреждения;
— страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы вследствие возложения ответственности;
— страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов.

Утрата возможности выполнять определенные функции является повреждением имущества. Следовательно, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, может состоять только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иными словами, по договору страхования имущества подлежит возмещению только утрата или повреждение имущества.

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Это случается, например, при страховании строительных рисков. При страховом случае какая-то из конструкций, созданных в процессе строительства, может физически оставаться целой, но переместиться и в результате утратить, например, свою несущую способность. Утрата возможности выполнять определенные функции является повреждением имущества. Для восстановления прежнего ее состояния требуется произвести расходы. Они подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в его сохранении состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии с точки зрения не только его физической сохранности, но и функционального назначения.

При страховании грузов часто случается, что цена на товар, являющийся предметом договора купли-продажи в месте его отправления, существенно отличается от цены в месте получения этого товара. Денежной оценкой страхового интереса в сохранении товара является его страховая стоимость, т.е. его действительная стоимость в месте его нахождения в момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 Гражданского кодекса — ГК). Договор страхования заключается в момент, когда товар еще находится в месте отправления. Следовательно, по договору страхования имущества его можно страховать только по цене места отправления, но не по цене места получения. Интерес, связанный с разницей в ценах, не является интересом в сохранении имущества. Страхование товара, находящегося в месте отправления, по цене места получения в части разницы в ценах следует страховать по договору страхования финансового риска. Когда тот же товар окажется в месте получения, его можно будет застраховать по договору страхования имущества по цене этого места.

При страховании заложенного имущества, как правило, страхуется имущество, заложенное банку-кредитору заемщиком в обеспечение возврата кредита, и практически всегда заложенное имущество страхуется в пользу банка. Наличие интереса у банка обосновывается ссылкой на абзац второй п. 1 ст. 334 ГК, где установлено право залогодержателя получить удовлетворение из страхового возмещения. Когда имущество находится у залогодержателя, норма подпункта 1 п. 1 ст. 343 ГК прямо обязывает залогодержателя страховать заложенное имущество. Считают, что раз есть такие нормы закона, то имеет место и основанный на законе интерес, следовательно, правило п. 1 ст. 930 ГК соблюдено. Однако это неверно ни в том, ни в другом случае. Ни право получить удовлетворение из возмещения не означает наличие интереса, ни факт нахождения имущества у залогодержателя и обязанность его страховать этого не означают (так как обязанность страховать вовсе не означает обязанность страховать в свою пользу).

В соответствии с п. 1 ст. 344 ГК риск утраты или повреждения заложенного имущества несет залогодатель, если иное не установлено договором. И даже то, что в некоторых случаях залогодержатель отвечает за утрату или повреждение (п. 2 ст. 344 ГК), не ведет к возникновению у него страхового интереса в сохранении имущества. Наличие или отсутствие у банка-кредитора страхового интереса в сохранении заложенного имущества зависит от того, указано ли в договоре залога, что банк несет риск его утраты или повреждения. Аналогична ситуация и при страховании имущества, сданного в аренду. Глава 34 ГК, в которой отрегулированы отношения по аренде, так же как и гл. 47, не содержит норм, дословно устанавливающих переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к арендатору, нет в ней норм и об ответственности арендатора за утрату или повреждение имущества. Следовательно, в силу закона риск утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору не переходит, и арендатор может страховать арендованное имущество только в пользу арендодателя-собственника, если переход риска не обусловлен договором аренды.

Арендодателями могут выступать не только собственники, но и иные управомоченные лица (ст. 608 ГК). Часто такими лицами являются государственные предприятия, учреждения, получившие имущество в полное хозяйственное ведение или оперативное управление с правом сдавать его в аренду. Нормы гл. 19 ГК, регулирующие права хозяйственного ведения и оперативного управления, не содержат указаний о переходе риска утраты или повреждения от собственника к соответствующему предприятию или учреждению. Если в договорах, по которым имущество передано этому предприятию или учреждению, отсутствует условие о переходе риска, то риск остается на собственнике. В пользу такого арендодателя страховать арендованное имущество также нельзя, так как страховой интерес в сохранении имущества у него отсутствует.

Очень часто арендаторы, отремонтировав помещение, страхуют в свою пользу его отделку. Такие договоры недействительны, так как отделка, являясь в большинстве случаев неотделимым улучшением помещения, не может иметь отдельного владельца — помещение в целом, вместе с неотделимыми улучшениями, принадлежит его собственнику и может страховаться только в его пользу. Это относится и к случаю, когда ремонт произведен за счет арендатора, не говоря уже о тех случаях, когда ремонт произведен в счет арендной платы.

В данной ситуации разумно страховать не имущество, а финансовый риск, т.е. те расходы, которые придется произвести для того, чтобы восстановить отделку. В этом случае, если расходы на восстановление будет производить арендатор, договор вполне может быть заключен в его пользу независимо от того, за чей счет выполнялась предыдущая отделка.

Исключением из этих правил является лизинг, при котором риск переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества (ст. 669 ГК). Соответственно, страховать имущество, полученное по лизингу, следует в пользу арендатора.

В договорах страхования строительно-монтажных рисков одним из объектов страхования является имущество незавершенного строительства. В соответствии со ст. 25 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (СЗ РФ № 30, 1997, ст. 3594) объект незавершенного строительства относится к недвижимому имуществу, и право собственности на него подлежит государственной регистрации. Следовательно, в процессе строительства это имущество не имеет собственника, однако, п. 1 ст. 741 ГК устанавливает, что риск его утраты или повреждения до приемки заказчиком несет подрядчик. В п. 3 ст. 753 ГК предусмотрен переход риска к заказчику в отношении имущества, являющегося результатом принятых им работ. Таким образом, несмотря на отсутствие собственника, лицами, заинтересованными в сохранении имущества незавершенного строительства, являются подрядчик в отношении имущества, являющегося результатом выполненных, но не переданных заказчику работ, и заказчик в отношении имущества, являющегося результатом принятых им по акту работ.

По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на Федеральном Законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении определенного имущества, который, например, явствует из обстановки или основан на законе субъекта федерации, не должен страховаться по договору страхования имущества. Это не означает, однако, что он вообще не может быть застрахован.

Интерес в сохранении имущества, имеющего собственника, всегда основан либо на законе (когда договор не предусматривает перемещение риска утраты или повреждения), либо на договоре (когда договор предусматривает перемещение риска). Следовательно, интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

О.В.ЛЕВЧЕНКО, нач. правового отдела САО «Гефест», Москва

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »