Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 24 марта 2003 г.

Плата за страх

Война испытывает законодательство США

868 просмотров

Начавшаяся военная операция США в Ираке станет, по мнению наблюдателей, проверкой эффективности федеральной программы, предписывающей страховым компаниям, работающим на территории США, ввести обязательное страхование ущерба от террористического акта.

Страховщики на грани краха

Теракт 11 сентября 2001 года чуть было не стал приговором для мирового страхового бизнеса. По подсчетам одного из крупнейших перестраховщиков — Swiss Re, суммарные страховые выплаты за 2001 год составили $115 млрд — абсолютный рекорд за всю историю страхового рынка. Из них имущественные выплаты, включая выплаты по страхованию от перерывов в производстве, воздействия на финансовые рынки и спада мировой экономики, составили $19 млрд, а выплаты по страхованию жизни — от $30 млрд до $77 млрд (вилка объясняется тем, что родственники погибших могут потребовать возмещения убытков через многие годы после их смерти).

После разрушения башен Всемирного торгового центра на страховые компании обрушился шквал требований учесть в полисах ущерб от возможных терактов. Такой вид страхования имелся и раньше, но к нему прибегали нечасто, поэтому расценки на него были не очень высоки. Теперь же испуганные страховщики или отказывались предоставлять такие услуги вообще, или требовали за контракты баснословные суммы. Страховой бизнес в США оказался в глубоком кризисе.

Страховые компании потребовали помощи правительства. В течение года они добивались принятия закона, который обеспечивал бы им государственные гарантии при страховании от терактов. 26 ноября 2002 года Акт о страховании рисков, связанных с терроризмом (Terrorism Risk Insurance Act, TRIA), вступил в силу. Обязывая страховщиков страховать риски, связанные с терроризмом, он обеспечивает страховым компаниям государственную поддержку при больших выплатах.

По этому закону страховщик обязан оплатить нестрахуемый минимум — франшизу, в 2002 году она составляла 1% от страховых сборов за предыдущий год, а затем будет постепенно увеличиваться и в 2005 году достигнет 15%. Оставшуюся сумму ущерба государство и страховщик делят между собой как 90% к 10% соответственно. При этом максимальные расходы государства не могут превышать $100 млрд в год. В противном случае министерство финансов обращается в конгресс, и тот уже принимает решение о выплате.

С 26 ноября 2002 года до 31 декабря 2004 года (министр финансов может продлить этот срок до 31 декабря 2005 года) страховые компании, действующие на территории США, обязаны предоставить своим клиентам страхование на случай ущерба от террористического акта. При этом в полисе должно быть предусмотрено и страхование гражданской ответственности, например, компенсационные выплаты работникам страхуемой компании или риска нарушения ею своих обязательств из-за теракта. В то же время закон не предусматривает выплат по иным страховым случаям, например, в связи с нанесением ущерба здоровью или в случае смерти, ущерба от наводнений, а также не затрагивает перестрахования. Страховые компании могут не включать в договор пункт о страховании от терроризма, если получат письменный отказ клиента от такой услуги или если клиент, получив уведомление о повышении страхового взноса по страхованию от терроризма за 30 дней до его вступления в силу, отказывается платить.

Страх по расчету

На поверку закон вызвал гораздо больше вопросов, чем разрешил проблем, поскольку в нем нет четкого определения терроризма и принципов оценки рисков.

Террористический акт определяется в законе как «любое действие, нанесшее ущерб на территории США, совершенное отдельным лицом или группой лиц в интересах иностранного государства, представляющее собой сознательную попытку воздействия на население США или оказания давления на политику или действия правительства США». В то же время под определение теракта подпадают только те действия, которые нанесли материальный ущерб на сумму не менее $5 млн. К тому же квалифицировать то или иное происшествие как теракт имеет право только министерство финансов США.

Более того, закон предусматривает лишь риски, связанные с терроризмом, исходящим извне, а при убытках, нанесенных американскими террористами, правительство страховщиков поддерживать не будет. Не будут возмещаться и убытки от террористической деятельности за пределами США. Под закон не подпадают теракты с применением химического, биологического или ядерного оружия, а также военные действия.

В законе не указаны принципы расчета страховой суммы, говорится только, что страхование от терроризма должно проходить на общих условиях. Следовательно, страховщики могут устанавливать эту сумму по собственному усмотрению.

Кроме того, за счет пункта о терроризме годовые взносы за страхование некоторых объектов недвижимости в Нью-Йорке и Вашингтоне выросли на 200-300%. В связи с этим многие компании вынуждены отказываться от страхования рисков, связанных с угрозой терактов, или существенно изменить свою страховую политику.

Так, до 11 сентября транспортное агентство Нью-Йорка, в ведении которого находятся городское метро, мосты и тоннели, платило годовой взнос в $6 млн по договору о страховании на сумму $1,5 млрд, через год этот взнос составил уже $18 млн за страховку на сумму $500 млн, при этом страхование от терроризма было выделено в отдельный договор на $70 млн, годовой взнос по нему составил $7,5 млн. Страховые расходы владельцев гигантского моста Голден-Гейт в Сан-Франциско удвоились, при том что пункт о терроризме из полиса исключен. Теперь страховка моста обходится в $1,1 млн ежегодно при страховой премии в $50 млн. Новый договор о страховании вынудил владельцев моста повысить тариф за проезд почти в два раза — с $3 до $5.

По данным Института страховой информации (Insurance Information Institute), только 20% владельцев недвижимости, оценивающейся в $100 млн и выше, застраховали свое имущество от террористических актов. Зачастую владельцы недвижимости покупают страховку на случай терроризма только потому, что этого требуют арендаторы.

Однако эти 20% собственников являются теми, чье имущество подвержено наибольшему риску теракта. Таким образом, риск страховых компаний по-прежнему очень высок. Страховщики озабочены тем, смогут ли они собрать достаточно страховых взносов для того, чтобы покрыть хотя бы один страховой случай. При том что в нынешнем году неоплачиваемый минимум равен 7% от сбора страховых премий, по подсчетам консалтинговой компании Tillinghast-Towers Perrin, максимальная выплата по договору о страховании от терроризма в нынешнем году для американской American International Group составит $893 млн, а в 2004-м — $2,2 млрд. Неудивительно, что страховщики тоже не торопятся предоставлять новую услугу. 24 февраля истекли 90 дней с момента вступления закона в силу, в течение которых страховщики обязаны были начать предоставлять услуги по страхованию от терроризма. Только четверть страховых компаний в США сделали это.

Война опять все поменяла

Угроза войны с Ираком, а затем и начало военных действий значительно повысили риск совершения терактов в США, и желающих купить страховку от теракта прибавилось. Среди них не только частные фирмы, но и государственные предприятия. Большинство клиентов желают застраховаться на случай перерыва в производстве, те, кто уже застраховался от этого, требуют продления сроков действия страховки, а также чтобы полис учитывал случаи, когда их бизнес может пострадать из-за того, что террористический акт косвенным образом отразился на третьей стороне. Например, если из-за теракта авиалинии отказываются совершать перелеты по определенным маршрутам. А организация крупных мировых страховщиков «Комитет по оценке военных рисков» заявила, что страховое покрытие потери грузов для авиаперевозчиков и операторов грузовых судов будет прекращено в течение 48 часов после начала военных действий. Новые договоры страхования обойдутся перевозчикам в 50 раз дороже («Ъ» писал об этом 20 марта).

Некоторые страховщики, например Ace, AIG и Lloyd’s, начали учитывать в договорах и теракты, совершенные местными террористическими группировками, так как их клиенты не уверены в том, что в каждом случае будет возможно установить гражданство террористов. Например, если террорист был убит во время теракта, а документов при нем не найдено. Кроме того, полисы ряда компаний учитывают риски, связанные с терактами, совершенными за пределами США. Это касается в первую очередь туристов. Правда, и тут страховщики неохотно берутся за тех клиентов, в маршруте которых предусмотрено посещение мест, где может собираться более 5 тыс. человек.

5 наиболее разрушительных терактов в мировой истории (по ущербу, нанесенному застрахованному имуществу), $ млн в пересчете на цены 2001 г.

Источник: Insurance Inforrmation Institute

ПАЛЬЧЕВА А., ЧИНЯЕВА Е.

Статья приведена без диаграммы «17 компаний, понесших наибольшие убытки от терактов 11 сентября 2001 г. (без учета перестрахования; $ млн)».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »