Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Генеральный директор страхового общества "Зенит" Александр Кабанов в прямом эфире радио "Эхо Москвы" рассказывает о событиях на страховом рынке. Главные темы - причины и следствия недавнего массового отзыва страховых лицензий и реализация закона об обязательной "автогражданке".

Эхо Москвы, 19 августа 2004 г.

В прямом эфире радио "Эхо Москвы" - гендиректор страхового общества "Зенит" Александр Кабанов

1625 просмотров

19 августа 2004 года. В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Александр Кабанов - генеральный директор страхового общества "Зенит". Эфир ведет Ольга Бычкова.

О.БЫЧКОВА: 12 часов 11 минут в Москве. У микрофона Ольга Бычкова. Добрый день! Ситуацию на рынке страховых услуг мы будем обсуждать ближайшие 20 минут. Отозванные лицензии у большого количества компаний. Их число оценивают примерно в четверть всего рынка страховщиков. Итак, что это значит? Вот призывают нас страховать автомобили, жилье, имущество. С одной стороны, правильно делают, с другой стороны, отзываются лицензии. Куда идти рядовым потребителям? Александр Кабанов - генеральный директор страхового общества "Зенит" в нашей студии прямого эфира. И все эти вопросы я адресую ему. Добрый день, Александр!

А.КАБАНОВ: Добрый день!

О.БЫЧКОВА: У нас есть эфирный пейджер. Я напомню его координаты: 974-22-22, для абонента "Эхо Москвы". В общем, все это похоже на начало того, что месяц назад называлось банковским кризисом. Вам не кажется?

А.КАБАНОВ: Совершенно не кажется, потому что на сегодняшний день отозваны лицензии у 152 компаний, которые не выполнили требования закона "Об организации страхового дела" по увеличению уставного капитала. Поэтому это не банковский кризис. Об этом все страховщики знали в России, что это будет, об этом предупреждали неоднократно и Росстрахнадзор, и там уже и закон вышел своевременно, и времени на это было всем много дано достаточно. Поэтому это не типа банковского кризиса, это планомерное действие Росстрахнадзора для того, чтобы привести в соответствие нормативным требованиям и сделать страховые компании платежеспособными. Это вот одним из элементов платежеспособности является величина уставного капитала. От этого зависит и благополучие клиентов, которые застраховались:

О.БЫЧКОВА: Т.е. чем больше денег у компании, примитивно говоря, тем лучше она справляется со своими обязательствами?

А.КАБАНОВ: тем больше устойчивость, тем лучше она справляется со своими обязательствами перед клиентами. Ну, так скажем, пример: не может быть страховая компания во всем цивилизованном мире с уставным капиталом 30-40 тысяч долларов. Это нонсенс.

О.БЫЧКОВА: А минимальна граница?

А.КАБАНОВ: На сегодняшний день минимальна граница по требованиям Росстрахнадзора - 10 млн. рублей, это тоже явно не достаточно. Уставной капитал страховой компании должен быть не менее 1 млн. долларов, во всяком случае, на первом этапе. А это по закону это требование есть, но оно отсрочено, т.е. время на увеличение уставного капитала есть, это еще год.

О.БЫЧКОВА: А как они будут это делать? Они будут привлекать инвесторов?

А.КАБАНОВ: Увеличение уставного капитала делается за счет средств его учредителей, либо размещением акций, если это акционерное общество, на свободном рынке. И все желающие могут приобрести акции страховой компаний, тем самым пополнить уставной капитал.

О.БЫЧКОВА: Т.е. государство таким образом стимулирует страховые компании развиваться, укрупняться и избавляется от мелких неэффективных компаний. Хорошо. А что делать людям, которые оказались в этих мелких компаниях, наверняка, не по своей вине, конечно?!
А.КАБАНОВ: Да, конечно. В этих мелких компаниях оказались и физические и, возможно, юридические лица, которые застраховались там в силу ряда причин. На сегодняшний день у тех компаний, у которых отозвана лицензия, законом прописаны следующие действия: компания обязана вернуть страхователям их уплаченные страховые взносы. Но наверняка большинство мелких страховых компаний добровольно это делать не будут. Те, которые решили, что они не будут дальше существовать на рынке, они вряд ли будут добровольно возвращать эти взносы. Поэтому страхователь должен прийти в такую страховую компанию, заявить о расторжении договора страхования и потребовать возврата части уплаченного страхового взноса за оставшийся срок действия договора.

О.БЫЧКОВА: Причем они могут заявить о расторжении договора, несмотря на то, что там было написано в этом договоре, была ли там предусмотрена такая ситуации или нет?

А.КАБАНОВ: Совершенно верно. По гражданскому кодексу, нужно ссылаться на него, позволяет расторгнуть договор страхованию в любое время, если это публичный договор, т.е. договор между физическим лицом и страховой компанией.

О.БЫЧКОВА: Я слышала разъяснения представителя федерального агентства по этому поводу, что ОСАГО здесь никак не фигурирует, потому что просто среди компаний, чьи лицензии отозваны, таких компаний нет. А что там есть?

А.КАБАНОВ: Да, совершенно верно. Значит, среди отозванных компаний в основном компании мелкие, которые на рынке никакой погоды не делают. Т.е. собираемая мим прибыль - она ничтожна мала.

О.БЫЧКОВА: А что они тогда делают вообще?

А.КАБАНОВ: Они работали как страховые компаний, собирали какие-то взносы, находя клиентов, например, среди родственников, знакомых. Или какие-то договора у них были с юридическими лицам. Ведь на сегодняшний лень российский страховой рынок - он не вполне цивилизован, поэтому чаще всего страховые компании заявляют страхователю о необходимости страховаться, а не наоборот. Поэтому на каких условиях были заключены эти договора - это договора страхования, какая-то там комиссия была заплачена, это уже вопрос такой.

О.БЫЧКОВА: А что можно еще застраховать в такой небольшой компании? Что люди могут еще потерять, которые оказались сейчас в этих компаниях?

А.КАБАНОВ: Могут потерять медицинскую страховку, потому что добровольное страхование - это самое распространенное страхование, которое есть практически у всех компаний. Некоторые машины страховали в таких небольших компаниях.

О.БЫЧКОВА: Хорошо. Что делать, если человек приходит в такую закрывающуюся компанию, может быть, и говорит: "Верните мне мои деньги". А ему говорят: "Хорошо, вернем в следующем году". Или приходите послезавтра, еще послезавтра. Или просто говорят: "Нет, не собираемся этого делать".

А.КАБАНОВ: В соответствии с законодательством. Обращаться в суд. Если страховая компания говорит, что она не может вернуть ему деньги в силу ряда причин, либо потому что не хочет, либо потому что денег нет, либо по другим причинам, обращение в суд решит этот вопрос. Страховая компания либо банкротиться будет, и тогда все, кто пострадал в такой ситуации, получат от проданных активов пропорционально денежные средства. Либо страховая компания со страхователем будет договариваться о том, что мы вернем не столько денег, сколько вы хотите, а давайте немножко меньше - есть мировое соглашение, оформить его можно через суд, либо на добровольных началах.

О.БЫЧКОВА: Вот история с пейджера, может быть, типичная достаточно. "В 1996 году застраховала ребенка до 18 лет на очень хороших условиях", - пишет наша слушательница.- "В 1999 г. компания сказала, что обстоятельства изменились, поэтому условия сохраняться не будут. Я выплатила уже полностью всю сумму и жду теперь 2011 года". В общем, слушательница боится, что ее обманули.

А.КАБАНОВ: Значит, если договор страхования, насколько я понимаю, у нее долгосрочный был заключен с условиями высокой нормы доходности, когда на шестом году норма доходности регистрировалась за 100 % и накапливался доход такой ставки, 100 % годовых, то, естественно, на сегодняшний день изменились условия, и вряд какая-либо страховая компания сможет выполнить эти условия. Если у этой слушательницы были пересмотрены условия договора и изменена норма доходности на более низкую ставку, и она согласилась на эти условия, то у нее 2 варианта. Либо обращаться в страховую компанию и попытаться расторгнуть договор и получить выкупную сумму, которую ей должны рассчитать и сказать, сколько она может получить. Либо, если она уверена в страховой компании, ждать 2011 года, когда ребенку исполнится 18 лет, и он получит полную страховую сумму.

О.БЫЧКОВА: "Тарифы ОСАГО завышены в 4-5 раз, - спрашивает наш слушатель Рафаил. Я ждала, когда этот вопрос появится, и вот он появился. - Происходит обирание населения за право ездить. Собираются ли привести тарифы в соответствии с реальными, и когда. С принятием антинародных законов Дума работала даже в свои каникулы". Т.е. Рафаил, вы сейчас призываете Думу вот сейчас все бросить, ехать с моря обратно в Москву и приводить тарифы в соответствие. Ну, в 4-5 раз, не знаю. Но то, что про тарифы было много разговоров, и, во всяком случае, это тарифы, которые не учитывают разные возможности разных людей, это совершенно точно. Но они устанавливаются законом, вот в чем дело.

А.КАБАНОВ: Тарифы на сегодняшний день установлены законом. Есть базовая ставка. Есть понижающие, есть повышающие коэффициенты. Если в Москве тарифы больше в 2 раза выше тарифной ставки, плюс еще надбавка за мощность двигателя автомобиля, то в регионах, например, в районных центрах тарифы имеют понижающий коэффициент. На сегодняшний день страховка ОСАГО в регионах в Тамбовской области, по-моему, она в среднем стоит 450-500 рублей всего лишь. По Москве - да, тарифы высокие. В регионах убыточность гораздо ниже, чем в Москве. В Москве убыточность превышает 50 % уже, а прошел первый год. Но не все договора, заключенные в прошлом году, закончились еще. Убыточность имеет тенденцию к росту. Поэтому пересматривать тарифы нужно, возможно, в сторону снижения. Но для того, чтобы сделать, нужно посчитать экономику, посмотреть, рентабельно для страховых компаний или нет. Везде за рубежом опыт показывает, что убыточность приближается к 100 %. Страховые компании имеют от этого 2-3 %. Пока в России убыточность близка к 50 %.
О.БЫЧКОВА: Т.е. собрали 1 млн. рублей страхователей, а выплатить пришлось 0,5 млн.

А.КАБАНОВ: Нет. Убыточность в страховой компании считается немного по-другому. В страховой компании от собранных взносов формируется резервы. Далее эти резервы, они превращаются в так называемые заработанные премии. Это то, что должно остаться на счету страховой компании. А остальное остается в резервах. Так вот количество заявленных убытков считается по отношению к заработанной премии. Вот она на сегодняшний день близка к 50 %. Вот это подразумевается убыточность, а не отношение суммы, выплаченной за какой-то период времени, к сумме, собранной за какой-то период времени. В страховой компании есть расход на ведение дела: урегулирование убытков, оплата экспертизы. Все несет расходы страховая компания. Есть отчисления в стабилизационный фонд Российского союза автостраховщиков.

О.БЫЧКОВА: Ну, тут спор-то понятен. Страховая компания говорит, что ей нужно больше денег, а потребитель говорит, что ему тоже нужно больше денег. НО там просто говорилось о негибкости этих тарифов, что, предположим, есть пенсионеры, есть люди, которые ездят два месяца летом на дачу и т.д. Или скажем, что страховка на полгода стоит не в 2 раза меньше, чем страховка на год.

А.КАБАНОВ: Почему-то, да. Она стоит больше, чем половина годовой страховки. Это факт.

О.БЫЧКОВА: Ну, т.е. речь идет о том, что эта система сама и вот эта таблица тарифов должна быть более гибкой. Хорошо. Но все равно эти вопросы не к вам, а к Государственной думе.

А.КАБАНОВ: Ну, правильно. Госдума - это правительство, а правительство на сегодняшний день отказалось пересматривать тарифы, потому что статистка не позволяет сделать однозначный вывод: сверхприбыльно этот вид страхования или через какое-то время он будет убыточным.

О.БЫЧКОВА: Т.е. ситуация находится в развитии. Мы до эфира обсуждали, что есть даже у страховых компаний, я уже не говорю про потребителей, есть много претензий к этому закону "Об ОСАГО".

А.КАБАНОВ: Есть. Вот что на сегодняшний день беспокоит страховщиков, и беспокоит, наверняка, страхователей? Значит, пример простой очень. Застрахованное лицо на автомобиле ударило 3 автомашины, бывает такое на дорогах, бывает и больше. Двое потерпевших обратилось в страховую компанию за получением возмещения ущерба. А третье лицо, машина которого тоже была повреждена, в страховую компанию не обращается. Страховая компания на сегодняшний день вынуждена либо принять решение выплатить полностью этим двум лицам, не дожидаясь заявления от третьего лица.

О.БЫЧКОВА: Т.е. третий уже никогда ничего не получит?

А.КАБАНОВ: Если двое выберут сумму 160 тыс. рублей от данного ДТП, то третье лицо ничего не получит и вынуждено будет обращаться с иском к причинителю данного ущерба. А если они все трое соберутся и заявят свою претензию к страховой компании, и сумма этого ущерба будет превышать 160 тыс. рублей на всех, то люди получат пропорционально от этой суммы.

О.БЫЧКОВА: Но вы хотите сказать, что эта ситуация никак не регламентируется в законе: сроки, условия?

А.КАБАНОВ: К сожалению, на сегодняшний день законом не регламентируются сроки ожидания третьего потерпевшего. К сожалению, этого нет. А это претендент, скажем, которые заставляет волноваться и страховую компанию, и страхователей. Потому что у страховой компании срок на регулирование убытка - 15 дней. А в данной ситуации страховая компания может оказаться в очень нехорошем положении. Могут и судебные иски уже пойти, и все прочее.

О.БЫЧКОВА: Но вы же можете собрать такой список претензий и предъявить его законодателю?

А.КАБАНОВ: Эти все претензии Российский союз автостраховщиков предъявляли. Они все в курсе этого вопроса, но процесс регулирования займет еще какое-то время.

О.БЫЧКОВА: Понятно. А не кажется ли вам, что многие процедуры здесь усложнены без необходимости. Потому что если люди попали в какое-то не очень значительный, с точки зрения денег, последствий и здоровья, инцидент на дороге, и они, в принципе, могут обменяться телефонами, адресами своих страховых компаний и обойтись без ожидания долгого инспектора ГАИ, останавливать движение на улице , не двигаться с места. Вот есть, наверное, такие вещи, которые сейчас в ходе сложившейся практики можно упростить?

А.КАБАНОВ: С удовольствием бы это сделали, если бы это позволял закон. Мы бы были рады, если бы потерпевший и пострадавший заполнили европейскую карту происшествия, завизировали, к сожалению, по закону это не обходимо, инспектором дорожного движения, можно это делать. Но, к сожалению, на практике очень часто встречаются умышленные действия в таком плане.

О.БЫЧКОВА: Наверное, не чаще, чем в какой-нибудь европейской стране.

А.КАБАНОВ: Но, к сожалению, по опыту европейских стран, мошенников по всем выплатам по ОСАГО составляет порядка 10 %.

О.БЫЧКОВА: Это норма жизни, с которой нужно смириться. Смиритесь. Мы смиряемся с вашими высокими тарифами. Последний вопрос. Мы начали говорить об отзыве лицензий у страховых компаний и сразу несколько слушателей, как Елена и Семен Владимирович, спрашивают: "А где можно получить информацию об этом, узнать список этих компаний?"

А.КАБАНОВ: Список компаний, у которых отозвана лицензия, есть на сайте Минфина в разделе "Новости". Там полный текст приказа и полный список страховых компаний.

О.БЫЧКОВА: Проверьте на всякий случай. Я благодарю Вас. Александр Кабанов - генеральный директор страхового общества "Зенит" был в студии прямого эфира "Эха Москвы". Спасибо вам большое.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14860 Зенит 25 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Персоны: Кабанов Александр Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »