Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финанс., 25 января 2011 г.

Педагогика финансов

1200 просмотров

Воспитание. Несмотря на то, что рынок «детских» инвестиций в России практически не развит, финансово активное население все чаще интересуется, как можно заработать или скопить определенную сумму для детей. Неожиданно большее количество откликов – причем как негативных, так и позитивных – получило недавнее высказывание Аркадия Дворковича о том, что было бы правильно отменить стандартные стипендии.

По его словам, студенты должны уметь зарабатывать сами, уже учась в вузе. «Считаю, что это и правильнее, и дешевле для налогоплательщиков, чем платить стандартные стипендии», – заявил помощник президента в ходе онлайн-интервью «Газете.ру».
Действительно, многие дети проявляют недюжинные способности к зарабатыванию денег не только в студенчестве, но и задолго до вступления в пубертатный период. Фрейзеру Доерти было 16 лет, когда он бросил школу ради варенья, и сейчас продает около 50 тыс. банок в год. Джемы, по разным оценкам, принесли кулинару $1–2 млн. Кэтрин Кук в 15 лет запустила бесплатную онлайнверсию ежегодного альбома выпускников. Сегодня в проекте работают 45 человек, а реклама на сайте приносит $4,1 млн. Кэмерон Джонсон в 9 лет начал выпускать приглашения на вечеринки для своих родственников, что позволило мальчику к 11 годам заработать несколько тысяч долларов. Позже он собрал своих друзей для работы в сетевом рекламном агентстве, и к окончанию школы Кэмерон заработал более $1 млн.
Однако все эти примеры являются скорее исключением из правила, согласно которому для того, чтобы чадо не только выросло, но и стало предметом гордости родителей, в него надо вложить силы, время и, главное, деньги. Финансовые компании, уловившие тренд, предлагают свои услуги как родителям, так и новому поколению, уже освоившему азы обращения с деньгами. Безусловно, торговать на бирже, открывать счета, покупать ценные бумаги до исполнения 14 лет граждане России не имеют права. Однако родители могут делать все это в интересах будущего своих детей. Практика показывает, что основная часть «детских» инвестиций тратится на образование. Причем наличие или отсутствие стипендии со средним российским размером в 1000 рублей здесь ничем помочь не может – затраты на обучение, например, в МГУ из расчета за тот же отрезок времени могут быть на два порядка больше. Делать же инвестиции в детей (даже если с прицелом на высшее образование) лучше начинать сразу после их рождения.
***
Наследство системы

Страхование, лидировавшее в СССР в части «детских» накоплений, в новейшее время сдало свои позиции. Но в последнее время здесь позиции страховщиков восстанавливаются. По словам Юлии Алёхиной, начальника управления маркетинга страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», детские накопительные программы входят в продуктовую линейку всех компаний по страхованию жизни в России. Основная цель таких программ – накопить необходимую сумму для ребенка на образование, свадьбу и прочие нужды в будущем. «Доля «детского» страхования у страховщиков жизни в России может составлять от 15–30% с учетом как рисковых, так и накопительных программ», – говорит Максим Чернин, генеральный директор СК «Allianz РОСНО Жизнь». В портфеле его компании страхование в пользу детей занимает более 15% от всех заключенных полисов. Доля «детских» полисов в страховой компании «Ренессанс Жизнь» в общем числе заключенных договоров в 2009–2010 годах составила, по свидетельству управляющего директора СК «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, почти столько же – 16%.
Правда, такая доля детских программ страховщиков все равно недотягивает до уровня развитых стран. Так, доля накопительных страховых программ в пользу детей на европейском рынке составляет 30% от доли savings – накопительных программ страхования, предусматривающих выплату по завершении определенного срока или в случае смерти застрахованного, говорит Чернин. По данным CEA Statistics за 2009 год, savings составили 44% от объема других видов страхования жизни. «На Западе этот сегмент хорошо развивается. Например, у страховщиков есть программы, ориентированные только на получение образования, когда финансовый консультант рассчитывает необходимую сумму для оплаты всего периода обучения и составляет план-график. И будущий студент может выбрать требуемый период выплат таким образом, чтобы он совпадал со сроком платежей в учебное заведение», – говорит страховщик.
Дополнительным преимуществом накопительного страхования (в отличие от, например, вкладов или покупки паев ПИФа) является то, что страховщик берет на себя ответственность на случай неблагоприятных событий в жизни клиента. Чернин приводит пример: если 26-летняя мама заключает договор накопительного страхования в пользу дочки в «Allianz РОСНО Жизнь» сроком на 15 лет и вносит раз в год около 48,3 тыс. рублей, то к окончанию срока страхования ожидаемая сумма составит примерно 999,5 тыс. рублей. В случае инвалидности застрахованная перестает платить регулярные взносы, но страховая компания продолжает делать это за нее.
Зато доходность по накопительным программам страховщиков ниже, чем у банков или ПИФов. Так, гарантированный доход по накопительным программам, размер которого зафиксирован в договоре страхования, в «Allianz РОСНО Жизнь» составляет от 2 до 4,5%, в СК «Ренессанс Жизнь» – 4% годовых в рублях, 3% годовых в евро и долларах. В банках же из числа топ-30 пополняемые вклады могут принести доходность до 11% (в Транскредитбанке).
Страховщики уверяют, что риски, как и при инвестициях во вклады, у них минимальные. Для страховых компаний существует определенный «порог входа» на рынок, граница которого будет повышена с 1 января 2012 года (минимальный размер уставного капитала страховщика жизни составит 240 млн рублей). К тому же, существует система перестрахования рисков в профильных компаниях: при наступлении риска часть суммы компания выплачивает клиенту из своего фонда, часть – из фонда своего перестраховщика. Впрочем, стоит помнить, что расторжение договора накопительного страхования со страховой компанией раньше срока может оказаться и убыточным.
С другой стороны, инвесторам в детей всегда следует соотносить доходность с инфляцией, которая до сих пор является главным препятствием для развития рынка долгосрочных накоплений. К сожалению, слишком часто оказывалось, что сохранить платежеспособность инвестиций на горизонте 5– 10 лет не удается. С другой стороны, в России еще никогда инфляция не была столь низка, как сейчас. А практика показывает, что инвестировать в детей надо начинать как можно раньше.

Практика детских инвестиций

Максим Фрейман, заместитель гендиректора группы компаний «Региональный дилинговый центр» (РДЦ):

– Банковскую карточку мой сын получил лет в 14 исключительно благодаря моей настойчивости. Карточка была полностью его, выпущена на его имя. Некий навык обращения с банками, банкоматами ребенок получил, но не более того.
Инвестиционный счет открыть на его имя не удалось, поскольку было довольно сложно. Но детям, по моим наблюдениям, деньги сами по себе неинтересны. Игрушки, сладости, аттракционы, фильмы – это детям интересно. И не важно, деньги в копилке или на карточке лежат, потому как они там находятся лишь до той поры, пока ребенок что-нибудь не купит.

Игорь Ефишов, заместитель генерального директора СК «СОГАЗ-Жизнь»:

– На сегодняшний день, я считаю, экономически целесообразнее делать вложения в долгосрочные накопительные договоры страхования жизни детей при достижении ими совершеннолетия с целью гарантированного обеспечения материальной и финансовой базы для последующего получения высшего образования в любом престижном вузе РФ. Что я и сделал в свое время. И теперь моя дочь получает образование в одном из московских университетов.

Александр Конышков, директор регионального центра «Северо-Западный» Райффайзенбанка:

– В 2005–2006 годах я приобрел квартиру, решив, что это лучшая инвестиция для моих детей. С тех пор ее стоимость выросла на 300–400%. И вопрос был даже не в рентабельности такой инвестиции, а в ее необходимости. Сейчас я думаю о накопительном страховании для детей.

Егор Носков , управляющий партнер юрфирмы «Дювернуа Лигал»:

– Я считаю, что финансовые инструменты, с помощью которых можно накопить средства для будущего детей, например специальные банковские депозиты, куда вносятся деньги на учебу в университете, не очень эффективны. При нынешних темпах инфляции и макроэкономической нестабильности не факт, что к моменту поступления на таком счету будет нужная сумма. Мне гораздо спокойнее использовать различные инструменты для инвестиций, такие, как вложения в ликвидные ценные бумаги, ЗПИФы и недвижимость. Таким образом, к моменту совершеннолетия моих детей накопления на них будут вложены в ликвидный на тот момент инструмент.

Михаил Березов, первый заместитель председателя правления Барклайс Банка:

– Я придерживаюсь того мнения, что лучшая инвестиция – это образование. Я трачу значительные суммы на обучение детей иностранным языкам, спорту, на развитие их творческих способностей. А для долгосрочных накоплений оформил полисы накопительного страхования жизни.

Анна АХМЕДОВА
(с сокращениями)

В материале упоминаются: Компании, организации: Альянс РОСНО Жизнь (Allianz РОСНО Жизнь) 274 [Зетта Страхование жизни 37] Ингосстрах-Жизнь 859 Ренессанс Жизнь 521 СОГАЗ-ЖИЗНЬ 396 Персоны: Алехина Юлия Ефишов Игорь Викторович Киселев Олег Михайлович Чернин Максим Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »