Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 24 марта 2003 г.

Кошмар по расписанию

1110 просмотров

Катастрофы, стихийные бедствия и теракты из чего-то чрезвычайного, похоже, переходят в разряд чуть ли не рядовых событий. Так что предприниматели, не прибегающие к услугам страховщиков, выглядят полными безумцами. И в то время неразумными скупердяями, ведь страхование имущества юридических лиц за последний год подешевело.

Страхование имущества было и остается делом добровольным. Именно поэтому страховой защитой на сегодняшний день обеспечено лишь около 15% корпоративной собственности. Немного расшевелить владельцев и менеджеров предприятий удалось лишь правительству, которое позволило юридическим лицам начиная с января 2002 года все затраты на страхование списывать на себестоимость своих услуг или продукции, то есть перекладывать их в полном объеме на их конечного потребителя. В результате в минувшем году по сравнению с 2001 годом сборы страховщиков по имущественному страхованию юридических лиц выросли на 40-60% при общем приросте всего отечественного страхового рынка в 8% за год.

Страховщики любят корпоративных клиентов больше, чем частных лиц, поскольку предприятия и фирмы приносят им значительно более ощутимый доход при сравнительно низких трудозатратах. Одно дело застраховать единственный заводик стоимостью $150 млн. и весь год почивать на лаврах, и совсем другое — окучить владельцев тысячи квартир по $50 тыс. каждая.

Больше всего страховщики любят работать с производственными зданиями и сооружениям. И немудрено. Недвижимость потому и недвижимость, что ее невозможно украсть, да и повредить коробку здания значительно труднее, чем точное оборудование или запасы на складе. А вот собственники предприятий прежде всего пекутся о защите наиболее важного с точки зрения технологического процесса оборудования: доменных печей, генераторов, печатных станков, импортных линиях по разливке соков и молока, медицинском диагностическом оборудовании, электроники и т.п. Особенно если машины и агрегаты приобретены за немалые деньги. Впрочем, страховщикам удается уговорить клиентов застраховать и коробки зданий — застраховав все имущество предприятия сразу, клиенты получают 5-10% скидки за комплексность.

Чаще всего к страховщикам обращаются владельцы или руководители предприятий, которые понимают: страховка обходится намного дешевле, чем восстановление испорченного оборудования.

Другие приходят к страховщикам поневоле. Все дело в том, что любой банк-кредитор требует от предприятий-заемщиков застраховать переданное в залог имущество. Кроме того, теперь стало правилом хорошего тона обеспечивать страховкой принятое на ответственное хранение или арендованное имущество, а также имущество в лизинге.

Для бесстрашных и боязливых

Традиционно около трети имущественных сборов приходится на страхование корпоративной собственности от огня и сопутствующих рисков. Стандартный огневой договор с полным пакетом рисков покрывает гибель и повреждение имущества в результате пожара и поджога; удара молнии; взрыва газа и аппаратов под давлением; падения летательных объектов и их обломков; повреждения водой при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц, а также краж.

Но по желанию имущество предприятия (скажем, сырье на складе или готовую продукцию) можно застраховать и от отдельных опасностей, например, только от пожара, залива и кражи.

Это позволит сделать полис несколько дешевле по сравнению со страховкой с полным покрытием.

Однако такая экономия может обернуться большой бедой. Поэтому предусмотрительные хозяева, напротив, просят максимально защитить их собственность и расширяют стандартные условия страхования дополнительными рисками. К примеру, хранящиеся в холодильниках товары дополнительно застрахуют на случай порчи из-за поломки холодильного оборудования или неожиданного отключения электричества. Здания, расположенные на зыбкой почве, достраховывают на случай повреждения подземных коммуникаций при просадке грунта. При этом стоимость стандартного полиса увеличивается примерно на 5%.

По словам страховщиков, каждый десятый клиент теперь просит предусмотреть в его договоре страхование от террористического акта, что значительно поднимает цену полиса — на 30-40%. Такова цена страха перед международным терроризмом.

Способы разумной экономии

Обычно любой договор страхования имущества заключается на год, но можно страховать собственность и на меньший срок, скажем на полгода.

Цена полиса напрямую зависит от записанной в страховом договоре стоимости каждого из объектов — страховой суммы. Лучше, если она будет отражать реальную действительную стоимость имущества. Тогда в случае порчи или гибели оборудования, офиса или сырья собственнику возместят реальный ущерб в полном объеме.

Чтобы установить действительную стоимость предприятия на стадии подготовки к страхованию приглашают профессиональных оценщиков. Оплату их услуг страховые компании берут на себя — но лишь в том случае, если договор страхования будет подписан. Иначе владельцу предприятия придется оплатить оценку незастрахованного добра из своего кармана. По закону имущество предприятия можно страховать и не на полную стоимость, а, скажем, на половину. Но тогда и страховая сумма составит лишь половину от реального ущерба.

За последние пару лет страховые тарифы изменялись неоднократно. Сначала, в 2001 году, в связи с известными событиями в США и, как следствие, из-за огромных убытков, которые потерпели страховые компании, значительно подорожали услуги крупных мировых перестраховочных холдингов. Вслед за ними на 5-15% выросли страховые тарифы и в российских компаниях. Больше других подорожали полисы для объектов недвижимости. Но уже в 2002 году обстановка нормализовалась и тарифы, предлагаемые страховыми компаниями, начали понемногу возвращаться к прежнему уровню.

Теперь при страховании по полному пакету огневых рисков тариф для производственных помещений и складов в среднем составляет 0,1-0,5% от страховой суммы в год. Защита офисных помещений фирмы ежегодно обходится в 0,2-0,4%, оборудования — 0,15-1,0%. Готовую продукцию и сырье на складе страхуют по тарифу 0,25-0,4% их стоимости в год.

Чтобы ставки были минимальными, предприятия должны располагаться вдали от рек и прочих источников повышенной опасности, а менеджеры предприятий — позаботиться о полном соблюдении мер противопожарной безопасности, правил хранения и эксплуатации оборудования и материалов, а также обеспечить охрану застрахованного объекта. А вот собственность в зоне частых стихийных бедствий, в сейсмически активных районах компании согласятся страховать лишь по максимальной ставке.

Между тем цена полиса может быть снижена на 5-10%, если предприятие страхует свое имущество повторно и в предыдущие периоды оно не имело убытков. Полис станет еще дешевле, если в нем предусмотрена франшиза. Это доля убытка, которую клиент в случае пожара, кражи или наводнения будет оплачивать самостоятельно. При наступлении страхового события франшиза вычитается из величины страхового возмещения. Зато за такую страховку предприятие заплатит на 10-30% меньше, чем за полис без франшизы.

Эпоха простоя

Уберечься от пожара, воров или наводнения — еще не значит обеспечить себе спокойную жизнь. Ведь даже восстановив на полученные от страховой компании деньги сгоревший магазин или взорвавшийся паровой котел и заново купив оборудование, убытков все равно не избежать. Ведь во время восстановления разрушенного или украденного производство стоит и прибыли не приносит.

Поэтому помимо страхования имущественных рисков страховые компании предлагают руководителям фирм защиту на случай неполучения прибыли при перерывах в работе. При этом страховщики оплатят вынужденный простой, если его причиной стали события, четко оговоренные в полисе. Обычно это пожар, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Сюда же можно включить несанкционированные отключения электроэнергии. Но в последнем случае страховка будет выплачена лишь тем, кто сам исправно оплачивал энергосчета. А вот простои из-за срыва поставок сырья смежниками страховщики не станут оплачивать ни при каких обстоятельствах.

Как оказалось, услуги по страхованию перерывов в работе пользуются наибольшей популярностью среди владельцев офисных помещений, сдаваемых в аренду.

Страховщики оценивают свои услуги по страхованию простоев в 0,2% от годового оборота предприятия или фирмы. Сегодня перерывы в производстве можно застраховать как в комплексе с имуществом, так и отдельно от него. Последний вариант страхования выгоден прежде всего предприятиям, чье производственное оборудование очень дешево и легко заменяется на новое.

Дело техники

Не нужно проводить глубоких статистических исследований, чтобы понять: машины и оборудование ломаются значительно чаще, чем горят или тонут. Страхование машин, различной техники, компьютеров, сложного медицинского оборудования и оборудования от поломки еще 3-5 лет назад считалось страховой экзотикой. Сегодня такую услугу предлагают многие страховые компании, ориентированные на работу с крупными корпоративными клиентами (см. комментарии). Такая страховка распространяется на повреждения техники в результате короткого замыкания, скачка напряжения, непреднамеренных ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков изготовления. Кроме того, по такому полису оплачивается ущерб от неожиданного падения оборудования, перегрева, вибрации, заклинивания и засорения механизмов и т.д.

Подобную услугу теперь продают не только в комплекте с полисом страхования от огневых и сопутствующих рисков, но и отдельно. Цена годового полиса немалая, она может составлять от 0,5% до 2% стоимости застрахованной техники. Все зависит от сложности оборудования, страны-изготовителя, срока эксплуатации, квалификации обслуживающего персонала. Обычно этой услугой пользуются владельцы оборудования с истекшим сроком гарантийного обслуживания, который устанавливается предприятием-изготовителем.

Лучше перебдеть

На самом деле, предприятие может застраховать все до последнего гвоздя, заплатить за полис приличную сумму, а в результате после пожара или грабежа лишиться страховки. Причем на вполне законных основаниях. Специалисты страховых компаний признаются, что клиенты почти всегда сами дают им повод не платить компенсацию, которым грех не воспользоваться. Наиболее распространенные ошибки менеджеров предприятий — еще на стадии подготовки договора страхования.

Достаточно часто клиент остается без страховки, если в договоре указывает балансовую стоимость имущества, которая чаще всего существенно ниже действительной. В результате при непредвиденном взрыве или пожаре страховщик выяснит истинную стоимость пострадавшего имущества и выплатит лишь часть убытка, как в случае страхования на неполную стоимость. Не исключено, что предприятию вдобавок ко всем неприятностям придется раскошелиться на штрафы за попытку занижения реальной стоимости своего имущества и доплатить связанные с этим имущественные налоги. Так что итоговые расходы могут оказаться значительно крупнее выплаченной страховки.

Случается, владельцы магазинов, расположенных в жилых домах, ради копеечной экономии стремятся сократить перечень страховых событий до банального пожара и залива. А в результате, когда взрывается газ или вандалы бьют витрины, лишаются страховки в полном объеме.

Поэтому при заключении договора страховщики настоятельно советуют клиентам проанализировать все, что может произойти с имуществом, и все нежелательные события включить в полис. Нужно иметь в виду, что если риск не будет указан в договоре, страховщик при всем своем желании и наилучшем расположении к клиенту не сможет оплатить убыток. Любой проверяющий из страхового надзора мгновенно укажет ему на необоснованные выплаты. Так что выбор страховых событий — как раз тот случай, когда лучше переборщить.

В договоре в обязательном порядке оговаривается и фиксируется полный список передаваемого на страхование имущества, условия его хранения и эксплуатации. За допущенную на этом этапе оплошность впоследствии также можно поплатиться. К примеру, если в страховом договоре будет записано, что ваш склад компьютеров постоянно находится под вооруженной охраной и в нем установлена исправная система пожаротушения, а в случае пожара или грабежа выяснится, что указанной защиты и в помине не было, страховая компания легко откажется выплатить страховку. И никакие судебные разбирательства здесь, скорее всего, не помогут.

Часто отказ в выплате происходит и в том случае, если клиент в течение установленного времени (обычно трех дней) не сообщает в компанию о страховом событии. Случается, администрация предприятий после пожара или взлома по каким-то причинам отказывается предоставить страховщику необходимые документы и справки из органов МВД, накладные и пр. Это верный путь лишиться страховки. Не видать компенсации и тем, кто не сохраняет поврежденное имущество до приезда эксперта из страховой компании в первоначальном состоянии либо препятствует доступу представителя страховщика для оценки степени ущерба.

Вообще, клиентам не рекомендуется игнорировать замечания страховых компаний, даже если договор страхования уже подписан. А тех, кто об этом забывает, ждет наказание.

Так, одна из страховых компаний оплатила кражу со склада товаров народного потребления, предписав хозяину ужесточить охрану объекта. Требование, хоть оно и было запротоколировано в дополнительном соглашении к договору, игнорировали. На беду, склад вновь обчистили, а его владелец на этот раз, само собой, остался с носом. Незастрахованным.

— Каковы особенности продуктов по страхованию имущества юридических лиц, предлагаемых различными компаниями?

Марина Шальнева, начальник управления страхования имущества предприятий и физических лиц САК «Энергогарант»:

«Энергогарант», наряду с традиционным страхованием от огня и других опасностей, предлагает программу страхования на случай поломки машин и оборудования. По такому полису мы возмещаем ущерб, возникший вследствие утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества в результате ошибок проекта, ошибок изготовления, нерасчетных режимов эксплуатации и преждевременного износа. Эта программа является дополнением к огневому полису. Ее включение в стандартный полис увеличивает страховой тариф на 0,3-0,8%».

Дмитрий Гнилорыбов, заместитель начальника управления страхования имущества и ответственности СК «Прогресс-Гарант»:

«Договоры имущественного страхования СК «Прогресс-Гарант» могут предусматривать возмещение расходов по расчистке территории после страхового события, например от обломков здания после его разрушения. В комплексе с основными имущественными рисками эта услуга предоставляется, как правило, бесплатно. По желанию клиента в полис страхования имущества также может быть включена защита на случай террористического акта. Стоимость такого дополнения — 0,05-0,1% от страховой суммы. Среди бесплатных сервисных услуг стоит отметить риск-оценку предприятий. Сюда входит анализ с точки зрения подверженности рискам, а также выработка рекомендаций по предотвращению повреждений или гибели имущества».

Ирина Яблонева, директор департамента страхования имущества СК «НАСТА»:

«Страховой случай легче предупредить, чем ликвидировать его последствия. Поэтому НАСТА проводит предстраховую экспертизу надежности систем пожаротушения, безаварийности застрахованного оборудования, оценку технического состояния систем водо— и энергосбережения, отопления, канализации. Перед заключением страхового договора мы даем клиентам рекомендации по устранению выявленных отклонений. Если необходимо, фирмы-партнеры НАСТА выполнят работы по установке на предприятии охранной сигнализации со скидкой 5-10%».

Роман Фролов, руководитель центра продаж юридическим лицам (Страховой дом ВСК):

«Страховой дом ВСК вывел на рынок новый продукт — страхование убытков из-за перерывов в хозяйственной деятельности. При наступлении страхового случая по традиционным программам (огневое страхование, страхование машин и механизмов от поломок, страхование электронных устройств) мы возмещаем не только прямые затраты клиента на восстановление поврежденного объекта, но и косвенные издержки, возникающие у предприятия в связи с вынужденной приостановкой бизнес-процессов. Это заработная плата, арендные платежи, проценты по кредитам и др. Стоимость нового продукта — около 1% страховой суммы».

Андрей Серегин, начальник отдела страхования имущественных рисков и ответственности СК «Пари»:

«Страхование имущества юридических лиц является приоритетным в нашей компании. Одиннадцатилетний опыт работы ПАРИ в данной области, а также использование опыта западных страховщиков позволяют нам минимизировать затраты клиентов на страхование. Например, при страховании товарных запасов на складе. Известно, что в течение срока страхования (как правило, 1 год) количество товаров, хранящихся на складе, меняется. И страхование по неснижаемому остатку не обеспечивает клиенту полную защиту, а по полной стоимости товаров при загруженности склада приводит к тому, что клиент вынужден переплачивать за страховку. Разработанные же нами схемы позволяют более гибко определять страховые сумму и тарифы. В частности, мы предлагаем клиентам помесячную оплату страхования с учетом количества запасов, находившихся в этот период на складе».

Татьяна Кудрявцева, сотрудник управления продаж Страхового альянса «Фиделити»:

«Страховой альянс «Фиделити» предлагает для строительно-монтажных организаций новую программу сезона 2003 года «Строим дом». Данная программа позволяет страховать объекты строительства на любом этапе: начиная от закладки фундамента и заканчивая моментом ввода в эксплуатацию. Полисом покрываются фактически все возможные имущественные риски, а именно: пожар, наводнение, землетрясение, обрушение или повреждение объекта и т.п. Стоимость такого страхования зависит от типа строения и колеблется в пределах 0,2-4% от страховой суммы».

Вера Логинова, исполнительный директор Столичного страхового общества:

«При страховании имущества юридических лиц в дополнение к стандартному огневому покрытию (пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение водой, стихийные бедствия, кража со взломом) за отдельную плату мы предлагаем страхование от падения пилотируемых летательных объектов и их обломков (от 0,01% страховой суммы), аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение) передвижного оборудования и транспортных средств (от 1%), вандализма (от 0,075%) и пр. В договор имущественного страхования мы готовы включить страхование от простоев в производстве (от 1,7%), а также страхование машин и механизмов от поломок и аварий (от 1%), строительно-монтажные риски (от 0,25%)».

Максим Чумаченко, заместитель генерального директора ОСАО «Россия»:

«Наряду со страхованием стандартных рисков — пожара, удара молнии, взрыва газа, повреждения водой и др. — компания «Россия» предлагает своим клиентам покрытие убытков из-за перерыва в производстве и потери прибыли, потери арендной платы, убытков, возникших при проведении погрузо-разгрузочных работ, и других косвенных убытков. При включении в договор страхования имущества дополнительных рисков плата за полис увеличивается на 5-15%.

Помимо этого ОСАО «Россия» предлагает своим клиентам комплексные страховые продукты, например страхование электронного оборудования от всех рисков, включая поломки в результате ошибок при эксплуатации и дефектов материалов, повреждения в результате тушения пожара. Стоимость такого страхования в зависимости от набора рисков составит от 0,1% до 0,6% страховой суммы в год».

Наталья Луценко, начальник отдела имущественного страхования СК «Нефтеполис»:

«Компания «Нефтеполис» предоставляет корпоративным клиентам, страхующим свое имущество, скидки в размере 5-10% при заключении договоров по другим видам страхования. Кроме того, наши клиенты могут выплатить страховой взнос в рассрочку: 50% — при заключении договора, остальная сумма — в течение 3 месяцев. Помимо этого мы и наши партнеры — специализированные фирмы — можем предложить своим клиентам на безвозмездной основе ряд сервисных услуг. К примеру, юридическое сопровождение страхового договора клиента, а также независимую оценку стоимости имущества, принадлежащего нашим клиентам, как для целей страхования, так и для других производственных нужд».

Александр Кузнецов, начальник отдела имущественного страхования САО «Гефест»:

«Для максимальной защиты имущества наших клиентов помимо стандартных огневых рисков (пожар, залив, стихия, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных аппаратов и их частей) САО «ГЕФЕСТ» автоматически включает в договоры страхования имущества дополнительные риски. Это наезд транспортных средств, противоправные действия третьих лиц, бой оконных стекол и витрин. Если страхователь исключает из своего полиса перечисленные дополнительные риски, стоимость программы снижается на 30-50%. При необходимости в нашем договоре можно также предусмотреть и защиту на случай террористического акта. При этом стоимость страхования зависит от типа имущества и места его расположения и увеличится примерно на 0,05-0,25% от страховой суммы».

Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности «Национальной Страховой Группы» (НСГ):

«Национальная Страховая Группа», помимо страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей, от поломок машин и оборудования, предлагает клиентам страхование на случай утраты права собственности на имущество. В этом случае страховым случаем является признание в судебном порядке сделки по приобретению застрахованного имущества недействительной. Данный вид страхования применяется как в рамках комплексных программ, так и самостоятельно. Базовые тарифы по отдельно взятому риску утраты прав собственности составляют 0,2-0,5% от страховой суммы. Эта услуга востребована при страховом сопровождении крупных инвестиционных программ, в том числе с участием иностранного капитала».

ИВАНОВ В.

Приложения: таблицы

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »