Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ российского рынка автострахования накануне введения ОСАГО

АвтоМир, 18 января 2003 г.

Анатомия страхового полиса

2617 просмотров

Если вы еще не задумались о страховке автомобиля, то наверняка потому, что эта процедура рисуется в вашем воображении не самыми яркими красками. И напрасно!

— Мы решили взглянуть правде в глаза: даже сотрудники «АвтоМира» — уж казалось бы, «продвинутые» водители — далеко не все доверяют страхованию. К тому же автомобилистов смущает немалая стоимость полиса, рассказы об обманутых клиентах, а также действительные и воображаемые «подводные камни» страхования. На другой чаше весов наших сомнений расположился огромный плюс этой процедуры — в случае патовой ситуации вы не остаетесь один на один со своими проблемами.

Отчего и почему?

Итак, допустим, что на «авось» вам полагаться надоело, и тот самый «тяжелый плюс» перевесил. Какую же из страховых компаний выбрать? Статистика говорит, что одни из них хорошие, другие «не очень», а некоторые вообще попали в черный список исследователей страхового дела. Мы решили сравнить предложения и «показательно» застраховать свое авто в трех российских фирмах. Две из них — «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» — нынешние лидеры страхового рынка. Третью — компанию «Нефтеполис» — эксперты относят к разряду надежных со стабильными перспективами.

«Каско» — это комплексная страховка автомобиля от угона и ущерба (от небольшой царапины при неудачной парковке до серьезных повреждений при ДТП). Большинство страховых компаний оплачивает даже, к примеру, вмятины от камней или падающих не вовремя сосулек. Но, к сожалению, по «каско» можно застраховать только машины не старше 10 лет (иногда не старше семи, при так называемом «первичном страховании») и оборудованные сигнализацией. Цена такого полиса зависит от марки и модели автомобиля, его рыночной стоимости и числа допущенных к управлению водителей, их возраста и водительского стажа. Если водитель молодой (от 18 до 22 лет) со стажем не больше четырех лет, то полис «РЕСО-Гарантии» обойдется ему почти в два раза дороже базового тарифа. Десятилетний стаж или солидный возраст (старше 37 лет), напротив, обеспечат скидки до 30%. Итак, мы берем новый автомобиль ВАЗ-21099, принадлежащий одному из наших сотрудников. Базовый тариф по ущербу для этой машины — $407. Для опытного водителя такая страховка в «РЕСО-Гарантии» будет стоить $285. Приплюсуем $98 за страховку по угону. Итого «каско» — $383.

«Ингосстрах» просит 9% от стоимости машины и применяет надбавки (они же поправочные коэффициенты): 1,3, если стаж вождения меньше двух лет, и 1,5, если возраст от 18 до 23. Для нас полис «каско» в этой компании будет стоить $495 (при цене ВАЗ-21099 — $5500 и без коэффициентов).

В «Нефтеполисе» более снисходительны к возрасту автовладельца и применяют только одну надбавку — 10% при стаже менее 1 года. «Каско» стоит здесь 9,5% от стоимости авто. Для нашей машины получаем $523. Вообще «каско» — один из самых дорогих рисков и составляет для новых автомобилей в среднем от 8 до 14% их стоимости.

Я угона не боюсь

Все страховые компании предлагают и так называемое частичное «каско», то есть только ущерб. При страховании ущерба можно воспользоваться франшизой. Что это такое? Допустим, за полис нужно заплатить $500. Но вы можете уменьшить эту сумму. Если выбирать франшизу $100 (в среднем она бывает от $200 до 500), то платить придется не $500, a $400-420. При этом, если наступает страховое событие, та сумма, которую должна будет возместить страховая компания, уменьшится на величину выбранной вами франшизы. Получается, если выбрана франшиза $200, а страховое возмещение $600, то получите вы $400. Итак, франшиза хороша, если вы страхуетесь от крупного ущерба, а мелкий ремонт считаете себя способным оплатить самостоятельно.

Если застрахован ущерб, компании предлагают выбрать удобный для вас способ получения страхового возмещения. Вы можете обратиться в любой фирменный сервисный центр, у которого есть договор с вашей страховой компанией, либо получить возмещение за уже сделанный ремонт на другой СТО по фактическим счетам. Могут просто выплатить сумму нанесенного ущерба. Подобные вопросы решаются в отделе выплат после осмотра автомобиля экспертом оценщиком или оговариваются изначально.

Не для Х5

Практически ни одна из компаний не страхует отдельно угон. Но если у вас установлена модная сигнализация с радио датчиком, такая, как «Автолокатор», «Цезарь-Сателлит» или Lo Jack, то в «РЕСО-Гарантии» вас застрахуют только от угона. Но и здесь есть несколько моделей автомобилей (из «группы риска», типа BMW X5), от которых страховая компания откажется или примет только по согласованию с руководством.

Вместе с полным или частичным «каско» можно застраховать допоборудование. Это все, что не входит в комплектацию завода-изготовителя, а было установлено после покупки нового автомобиля: автомагнитолы, видеосистемы, литые диски, кожаный салон, гидроусилитель руля и т.п. Цена такого пункта в «меню» не очень большая — примерно 10-20% от общей стоимости оборудования, причем страхуется оно от тех же рисков, что и машина.

Если вы беспокоитесь о безопасности своей и пассажиров, то необходима страховка от несчастного случая. Тариф за место — 0,05-0,4% от выплачиваемой в случае несчастья суммы.

Гражданочка!

Рассмотрим не дорогую, но очень полезную гражданскую ответственность (АГО). Это ваша ответственность перед кем-либо (если, например, ударили чужой автомобиль или причинили вред жизни или здоровью). Вы выбираете страховую сумму (от $1 тыс. до $200 тыс.), т.е. ту, которую должна будет возместить страховая компания, и вид лимита ответственности. Их всего два. Первый — независимо от количества ваших «грешков» страховая сумма не меняется. Допустим, она равна $10 тыс. (ее рекомендуют как минимальную для Москвы). Первое обращение на $5 тыс., второе — на $9 тыс., третье — на $6 тыс. Страховая компания все оплатит. Главное — не превышать эту сумму в каждом страховом случае. При другом виде лимита ответственности вы исчерпываете страховую сумму.

Одно обращение на $5 тыс., второе на $5 тыс. — и все! Оба эти лимита предлагает компания «Нефтеполис», а «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах» — только первый — на каждый страховой случай.

Стоимость «автогражданки» зависит от марки и мощности авто и составляет около $160 при страховой сумме в $10 тыс. Здесь также применяются поправочные коэффициенты и цена варьируется (к примеру, $112 вместо $160 для опытного водителя в «РЕСО-Гарантии»).

Выплату компании производят по калькуляции автоэкспертного бюро, т.е. независимой экспертизы. Вначале составляется акт осмотра в присутствии обеих сторон, а потом эксперты подсчитывают стоимость работ и запчастей с учетом износа. Ведь по закону страховая компания должна возместить нанесенный ущерб, а не отремонтировать машину, как думают многие. Но это только в случае страхования АГО.

По доброй воле

Сейчас у многих клиентов возникает вопрос: как будут взаимодействовать добровольная и обязательная автогражданка? Компании разрабатывают и к лету предложат своим клиентам, у которых уже есть полис АГО, несколько вариантов приобретения обязательного полиса. Естественно, он будет для них дешевле. Страховые компании считают, что клиенты добровольно возьмут АГО и после введения закона об обязательном страховании, потому что предусмотренной там суммы (около $4 тыс. на выплату ущерба, причиненного чужой машине) будет для москвичей явно недостаточно. Например, только лишь биксеноновая фара для Mercedes-Benz может потянуть на $1500. А если еще и «жестянка»...

И, наконец, если вы используете машину только за городом или только по выходным, можно воспользоваться «сезонными» полисами. Например, в «Нефтеполисе» их даже несколько: «Сезонный», «Выходного дня» и «Сезонный выходного дня».

Все включено?

Вместе с полисом клиент получает и дополнительные услуги (платные и бесплатные), такие, как эвакуатор или юридическая консультация.

В «Нефтеполисе» к стандартным допуслугам можно добавить VIP-программу. Она включает юридическую помощь, выезд юриста на место ДТП, представление интересов в ГАИ, сбор справок и выезд эксперта-оценщика к клиенту. «Ингосстрах» дарит клиентам, застраховавшимся по «каско», цветной каталог и две «скидочные» карточки. В каталоге рассказывается, где, в каких фирмах и на каких условиях вы можете получать скидки по первой карточке. А вторая дает клиенту скидку на бензин (25 коп. с литра) на заправках ЮКОС.

«РЕСО-Гарантия» выдает пластиковую карточку на бесплатную эвакуацию в Москве и Московской области, причем даже тем, кто застраховал только АГО.

Доверьтесь брокеру

Купить полис можно практически везде: в офисах страховых компаний, у их агентов, в магазинах и на автозаправках, в автосалонах...

У кого покупать — вопрос более деликатный. Конечно, можно набрать целую кучу буклетов с правилами и тарифами и самостоятельно в них разобраться. Рекомендуем сразу выяснить, чего делать нельзя. При невыполнении этих пунктов компания вам ничего не выплатит. Не стоит выбирать самые «дешевые» компании — можно «попасть». Лучше ознакомьтесь с историей фирмы, ее страховыми резервами, сборами и выплатами, независимыми рейтингами. Информация эта общедоступна!

Если, несмотря на все, вы сомневаетесь в выборе, вот еще одна путеводная нить — брокерская компания. Там работают специалисты страхового рынка, которые ответят на вопросы, объяснят, что вы получите за те же деньги в одной и другой компаниях, оформят полис. Брокер и дальше будет подсказывать, как лучше поступить или вести себя в сложной ситуации, поможет при разрешении вопросов.

Не спорим, страховка автомобиля — не самое дешевое удовольствие, но тем не менее доступное. Не застраховав машину, можно в итоге заплатить куда больше.

ШИКАЛОВ А.

Риски	РЕСО-Гарантия	Ингосстрах	Нефтеполис
КАСКО	Новые отечественные а/м (ВАЗ-21099): угон-$98, ущерб-$407.   Новые иномарки: угон-от 1%, ущерб-от 8%	Новые отечественные а/м (ВАЗ-21099): КАСКО- 9%, только ущерб- 7,2%.   Новые иномарки: КАСКО- от 9,5%, только ущерб-от 5,7%	Новые отечественные а/м (ВАЗ-21099): КАСКО-9,5%, только ущерб-6%. Новые иномарки: КАСКО-от 8%, только ущерб-от 5%
АГО на $10 тыс. для легковых автомобилей	Мощность а/м не более 120 л.с.-$160. Мощность а/м более 120 л.с.-$192 (лимит на каждый страховой случай)	На каждый страховой случай: отечественные-$163 иномарки (46-80 л.с.) -$130 иномарки (81-110 л.с.) -$163 иномарки (более 110 л.с.)- $260	На каждый страховой случай-$160. Исчерпывающийся лимит-$120
Дополн. оборудование	10%	20%	10%
Несчастный случай	По системе мест — 0,35%	По системе мест-0,3%. Весь салон-0,33%	По системе мест -0,4%. Весь салон- 0,45%
Скидки	За возраст и водительский стаж.   Кроме того: 5% за каждый год безубыточного страхования, 5%, если у клиента уже есть полис РЕСО.   За эффективную противоугонную систему: 0,7- Lo Jack, 0,6 -Автолокатор, 0,5- Цезарь-Сателлит	15% за первый год продления полиса.   Далее скидки за второй, третий год и т.д. 25% за страхование КАСКО + АГО 1-3%, если приводите друзей	10% за безубыточный предыдущий страховой период 10% за комплексное страхование (машина + дача) и т.п.
Наценки	За возраст и водительский стаж.   Кроме того: 1,2 за выбор СТО, с которой у компании нет договорных отношений	За возраст и стаж	За водительский стаж менее 1 года. Кроме того, 10% за рассрочку платежа свыше 3 мес. 10%, если допущено к управлению а/м больше 3 лиц. $100- VIP-программа

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »