Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 10 апреля 2003 г.

Автогражданка буксует в правительстве

802 просмотра

До вступления в силу закона, обязывающего автовладельцев страховать свою ответственность, осталось менее трех месяцев. Между тем тарифы на обязательное автострахование до сих пор не утверждены правительством. По словам источников «Ъ», предложенные Минфином тарифы в правительстве не визируют, опасаясь негодования населения. Дело в том, что на юридических лиц не распространяется большинство повышающих коэффициентов, а вот частникам за страховку придется платить по полной.

Час икс для всех автовладельцев страны наступит 1 июля. К этому дню, согласно закону «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств», у всех водителей на руках должен быть страховой полис. Без него нельзя будет управлять автомобилем, проходить техосмотр, совершать сделки по купле-продаже. Правда, взимать штрафы за отсутствие страховки (пять-восемь МРОТ) сотрудники ГИБДД получат право только с 1 января 2004 года.

Выплаты по полису по одному страховому случаю ограничены суммой в 400 тыс. руб. Из них 260 тыс. руб. пойдет на выплаты в том случае, если водитель причинил ущерб здоровью нескольких участников дорожного движения. До 160 тыс. руб. — если пострадавший в аварии один. Если в аварии пострадало имущество нескольких участников ДТП, им на выплаты положено до 160 тыс. руб. и до 120 тыс. — если пострадало имущество одного владельца.

Пакет документов по тарифам на эти полисы, который сейчас лежит на согласовании в правительстве, неутешителен для большинства автолюбителей. Базовая ставка для легковых автомобилей физических лиц составляет 1980 руб., а для юридических лиц — 2375 руб. Однако это не конечная стоимость страховки, на нее влияет перемножение восьми коэффициентов (см. справку «За что доплатят автовладельцы»). При этом по схеме Минфина максимальная стоимость страховки не может превышать трехкратного значения базового тарифа с учетом коэффициента территориального использования автомобиля.

Исходя из курса доллара в 31 руб., можно посчитать стоимость полиса для жителя столицы, владельца ВАЗ-21099 (71 л. с.). Минимальная цена составит $127,7, максимальная — $215,8. В сельской местности аналогичная страховка для пожилого опытного водителя, никому не доверяющего управление своей «девяткой», стоила бы всего $25,5. Самую высокую сумму за полис пришлось бы выложить 21-летнему владельцу Mercedes Benz Gelentwagen (свыше 200 л. с.), который без опыта управления сел за руль да еще доверяет ездить на своем автомобиле всем своим друзьям. Цена полиса на таких условиях составит при условии эксплуатации автомобиля в столице $383,2. Для водителя в Нижнем Тагиле аналогичная страховка будет стоить $191,6.

Любопытно, что при расчете стоимости полисов на управление легковыми автомобилями, принадлежащими юридическим лицам, коэффициенты мощности автомобиля и сезонного использования равны 1. А коэффициент ограничений по допуску за руль вообще не применяется. В результате страховка на управление любым легковым автомобилем, принадлежащим предприятию, вне зависимости от его мощности обойдется от $153,2 в Москве до $30,6 в отдаленной сельской местности. Почему ответственность водителей служебных автомобилей стоит дешевле ответственности частников, неясно. Возможно, разработчики рассчитывают на профессионализм наемных водителей.

Как заявил на одном из недавних «круглых столов» по страховой тематике глава Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль, данные тарифы вряд ли изменятся. В конце января первый замминистра экономразвития Аркадий Дворкович официально заявлял, что базовые тарифы завышены на 20-30%. Но уже через пару дней на согласительном совещании двух министерств чиновники Минфина убедили господина Дворковича в том, что он погорячился. При меньших тарифах участие страховщиков в обязательном страховании экономически невыгодно.

На третьем году действия закона, по расчетам страховых специалистов, убыточность этого вида страхования превысит 100%. Поэтому уже сейчас отдельные страховщики поговаривают, что поработают в этом виде несколько лет, а потом выйдут из обязательного страхования. Однако, как заявил «Ъ» генеральный директор Национальной страховой группы (НСГ) Юрий Решетняк, «крупные брэндовые компании так себя не поведут. Главное богатство страховщика — его клиентура, а она не задержится, если получит отказ в продаже полиса «автогражданки». С ним согласен и замгендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов: «Продажа обязательных полисов — ключевая услуга для удержания клиентов по другим видам страхования». По его мнению, «серьезные компании не позволят себе уйти с этого рынка через несколько лет».

Однако и существующий проект тарифов правительство не торопится подписывать, возможно, опасаясь возмущения рядовых автовладельцев. «Революция нам не нужна», — заявил «Ъ» источник в правительстве. Ситуация зашла в тупик. Закон вступит в силу через пару месяцев, а компании еще не получили лицензии на этот вид страхования. На разработку же методики расчета более «социально ориентированных» тарифов времени нет.

И в Госдуме уже находятся два законопроекта по переносам сроков «автогражданки» на полгода и более. Тем не менее представители страхового лобби утверждают, что введение в действие закона ни в коем случае переносить нельзя. Они руководствуются принципом «сейчас или никогда» и обвиняют авторов закона о переносе сроков в предвыборном популизме. Как утверждают источники «Ъ» в Минфине, глава кабинета министров может подписать тарифы буквально на днях.

Татьяна ГРИШИНА


За что доплатят автовладельцы

Согласно проекту тарифов, предложенному Минфином, при расчете стоимости страховки учитываются восемь коэффициентов:

• коэффициент территориального использования автомобиля (от 2 в Москве до 0,4 в отдаленных сельских местностях);
• коэффициент стажа и возраста водителя (от 1 — возраст от 23 лет со стажем более 2 лет до 1,3 — возраст до 22 лет, стаж менее 2 лет);
• коэффициент мощности автомобиля (от 0,5 — до 50 л. с. до 1,9 — свыше 200 л. с.);
• коэффициент аварийности «бонус-малус» (от 0,5 до 2,45 в зависимости от принадлежности к 13 классам аварийности. В первый год работы закона всем автовладельцам присваивается 3-й класс аварийности выплат с коэффициентом 1);
• коэффициент ограничений по допуску лиц за руль (от 1 до 1,3 — в случае, если автомобилем может управлять любой знакомый автовладельца);
• коэффициент нарушений (сообщение страховщику ложных сведений о себе и автомобиле, провокация ДТП. Для всех в первый год равен 1);
• коэффициент сезонного использования автомобиля (от 0,7 за 6 месяцев до 1 за 10-12 месяцев);
• коэффициент срока страхования (от 0,2 за 15 дней до 0,7 за 6 месяцев. Действует только для автовладельцев иностранных государств).


Интервью

Андрей Слепнев, генеральный директор Российского союза автостраховщиков (РСА): «Уверен, что с утверждением тарифов дискуссия о переносе «автогражданки» заглохнет».

— Почему, на ваш взгляд, пакет документов по «автогражданке» правительство так долго не визирует?

— В нашей стране любые документы готовятся долго. Процесс согласования с министерствами и ведомствами — длительная процедура. Не могу сказать, что принятие тарифов по «автогражданке» нарочно затягивается. Сложно подозревать родное правительство, что оно намеренно провоцирует провал закона.

— До сих пор страховщики, намеревающиеся заняться обязательным автострахованием, не получили на это лицензии. Может, разговоры о переносе сроков введения закона вполне резонны?

— Подобные разговоры — чистой воды популизм отдельных депутатов, начало их предвыборной кампании. Но я уверен, что с утверждением тарифов дискуссия о переносе «автогражданки» заглохнет. Все будут заняты подготовкой к 1 июля.

— Сколько страховщиков уже изъявили желание заняться обязательным страхованием ответственности автовладельцев?

— Членами РСА на сегодня являются 85 компаний. Заявки о вступлении еще примерно 20 участников рынка мы рассмотрим.

— Получится, что около ста компаний будут страховать 30-миллионную армию отечественных автовладельцев?

— Да, эти компании получат в страхнадзоре специальную лицензию, лицензирование не должно занять много времени.

— Однако, по словам страховщиков, сейчас получение лицензии в страхнадзоре занимает около восьми месяцев.

— Мне сложно отвечать за страхнадзор, но думаю, что тут проблем не будет. Как следует из наших бесед с представителями страхнадзора, будет введен ускоренный порядок лицензирования. Правила и тарифы для всех компаний будут одинаковыми, их не надо будет по несколько раз вычитывать.

— Достаточно ли у РСА и компаний средств, чтобы напечатать полисы и провести рекламную кампанию по информированию населения?

— В РСА сосредоточены достаточные средства для запуска «автогражданки». Печать полисов и так называемых «лобовиков» — наглядной документации, которую надо будет помещать на лобовое стекло автомобиля, — задача для нас вполне посильная. А заваливать население рекламой мы не собираемся, но необходимая рекламная акция будет.

— И в какую сумму это обойдется РСА?

— Не думаю, что тут стоит говорить о конкретных цифрах и о масштабах рекламной кампании. Все это сейчас уточняется.

— В страховых кругах утверждают, что только на период апрель-декабрь потребуется порядка $1 млн.

— Такие средства в РСА есть.

— Считаете ли вы достаточными тарифы, по которым страховщики будут продавать обязательные полисы?

— С точки зрения страховщиков, базовая ставка в 1980 руб., конечно же, недостаточна для такого высокоубыточного вида страхования. РСА неоднократно выступал с предложениями установить эту величину на уровне 2800 руб. Однако наши расчеты не были приняты во внимание. Чтобы не срывать введение «автогражданки», страховщики согласились с предложенными Минфином тарифами.

— Исходя их этих тарифов, получается, что страховка с лимитом возмещения по одной битой машине на 120 тыс. руб. ($3,8 тыс.) стоит для водителя столицы порядка $126. В то же время на рынке добровольный полис ГО с лимитом ответственности в $10 тыс. стоит в среднем $150. Почему обязательный продукт получился дороже добровольного?

— Во-первых, покрытие по обязательному страхованию шире, чем по стандартным добровольным продуктам. Лимит по обязательному полису является невычитаемым, то есть страховщик платит по каждому убытку в течение срока действия полиса в пределах 120 тыс. руб. Во-вторых, кроме 120 тыс. руб. по имущественному ущербу страховщик заплатит до 240 тыс. руб. по вреду жизни или здоровью потерпевших. В-третьих, страховщик платит и в тех случаях, когда страховка по добровольным видам, как правило, не работает — по страховым случаям, причиной которых стало управление без прав, в нетрезвом виде и т.п. Наконец, страховщики через профобъединение будут возмещать убытки пострадавшим от незастрахованных или скрывшихся водителей. Поэтому мы можем говорить, что обязательный полис будет дешевле, чем сопоставимый добровольный. И самое главное — в 95% ДТП в Москве и почти 100% случаев в регионах убыток не превысит лимит — это статистика. В крупных городах, таких как Москва, оставшиеся 5% охвачены добровольным страхованием ГО. Средняя сумма возмещения, которую страховщикам приходится выплачивать по страховым случаям в результате ДТП, — $900.

— Согласно закону, правительство вправе раз в полгода пересматривать тарифы. Могут ли обязательные страховки подешеветь в будущем?

— Если тарифы не будут меняться первые два года действия закона, уже можно сказать, что к концу второго года обязательные полисы подешевеют на 25% с учетом инфляции за это время. В целом снижение тарифов не исключено. Насколько и когда — сложно сказать.

— Что ожидает добровольное страхование ГО после вступления в силу закона?

— Никаких резких перемен со сборами по добровольному виду страхования произойти не должно. Я думаю, что зафиксируется status quo — большинство автовладельцев в крупных городах, которые сейчас пользуются добровольной страховкой, от нее отказываться не будут.

— Когда у страховщиков начнется пик убыточности по обязательной «автогражданке»?

— Зарубежный опыт показывает, что убыточность не наступает в первый год работы закона. В это время рост премий по этому виду сильно опережает показатель выплат. На втором году выплаты догонят уровень сборов. А в 2005-2006 годах перегонят.

— Не приведет ли это к волне банкротств компаний?

— Я уверен, что союз справится с подобной опасностью. Для этого есть все законодательные инструменты и, самое главное, понимание сообщества, что к грядущей проблеме необходимо готовиться. В любом случае, если один из участников системы окажется несостоятельным, потерпевшие все равно получат положенные выплаты от союза.

— Штрафы за отсутствие страховки будут взиматься только через полгода после введения закона, какой процент автомобилистов, на ваш взгляд, купит страховку с 1 июля?

— Я думаю, что порядка 25% автовладельцев это сделают, не дожидаясь введения штрафов. Это около 5-7 млн водителей. Примерно столько же купят обязательный полис на втором году действия закона. Если годовой полис будет стоить минимум в 1,5 раза больше штрафа в 8 МРОТ, резоннее купить один годовой полис, чем на каждом посту ГАИ платить по 800 руб. Кроме того, с 1 июля вынуждены будут страховаться все автовладельцы, которые собираются продавать автомобиль или проводить ТО. Как известно, без страховки ни зарегистрировать транспортное средство, ни снять его с учета не получится.

— А у вас есть добровольный полис страхования ГО?

— Есть.

Интервью взяла Татьяна ГРИШИНА.


Интервью

Виктор Похмелкин, депутат Госдумы, лидер Движения автомобилистов России: «Страховщики обвиняют меня в популизме, а я их могу обвинить в социальной безответственности».

— Сейчас в Госдуме находится ваш законопроект о переносе сроков введения в действие «автогражданки». Зачем нужна отсрочка закона?

— Перенос сроков — не самоцель. Мною внесен проект об изменениях и дополнениях в основной текст закона. Однако времени до 1 июля, когда обязательная «автогражданка» должна вступить в силу, остается мало. А профильный комитет Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам всячески саботирует рассмотрение моего проекта. Поэтому пришлось внести и законопроект о переносе срока введения в действие закона, чтобы успеть принять принципиальные поправки.

— В чем суть ваших претензий к закону?

— Я настаиваю на нескольких группах поправок. Первая — это обеспечение сбалансированности между тарифами и страховыми выплатами. И те, и другие должны устанавливаться федеральным законом. Речь ведь идет об обязательном платеже. Он сродни налогу — распространяется на миллионы людей, поэтому стоимость страхового полиса должна утверждаться публично парламентом, а не кулуарно правительством. Кроме того, в законе зафиксировано, что тарифы раз в полгода могут пересматриваться. Естественно, в сторону увеличения — в стране инфляция. А про увеличение выплат ничего подобного не записано. Я же предлагаю установить четкую зависимость изменения этих двух показателей.

Вторая группа поправок направлена на то, чтобы обеспечить больший автоматизм получения выплаты при наступлении страхового случая.

— Порядок поведения как страховщика, так и клиента при наступлении страхового случая прописан в законе...

— Да, но вы только прикиньте, сколько всяких документов страхователь и потерпевший должны собрать для получения выплаты: доказательства, справки. Проведение экспертизы по страховому случаю организует страховщик, что, кстати, чревато возможностью занижения стоимости причиненного ущерба. При этом страховая выплата включает и стоимость экспертизы. Кроме того, страховое законодательство других стран разрешает водителю приобрести полис на любой срок — от одного дня до года. У нас минимальный срок полиса — полгода. Я не понимаю, почему нельзя пойти навстречу тем нашим автомобилистам, которые ездят на своем автомобиле два-три месяца?

— В этом случае может возрасти мошенничество: люди будут покупать полис лишь на время прохождения ТО...

— Давайте все же следовать нашей Конституции, которая исходит из презумпции невиновности гражданина в отношениях с государством и юридическими лицами. Кроме того, далеко не во всех случаях автовладелец защищен от предъявления регрессных исков страховщиков. Страховщик выплатит клиенту возмещение, потом через суд с него взыщет уплаченное. Получается, что водитель платит дважды — за полис и еще страховщику. В частности, я предлагаю убрать требование указывать в полисе всех лиц, допущенных к управлению автомобилем.

— А как же быть с правом страховщика выставить иск клиенту, который, находясь в состоянии алкогольного опьянения, стал причиной аварии?

— Пьяный за рулем должен нести ответственность — административную или уголовную — в зависимости от тяжести последствий. Но если он застраховал свою ответственность — извольте выплатить ущерб. А потом можете мне повышающий коэффициент применить при расчете полиса на следующий срок. Впрочем, в настоящее время я не настаиваю на исключении состояния опьянения из оснований для регрессного требования к страхователю. Это могло бы быть расценено как поощрение пьянства за рулем.

— А лимиты выплат вам кажутся достаточными?

— Совсем нет. Если мы устанавливаем лимиты в 400 тыс. руб., то и тарифы должны быть на уровне $20. Такая цифра называлась при принятии закона. Теперь же нам говорят: «Это невозможно. Страховые компании не потянут». Тогда надо признать, господа, что мы не готовы к введению «автогражданки», потому что она не может затеваться ради рентабельности страховой компании и в убыток гражданам.

— Ваши оппоненты, выслушав ваши доводы, обвиняют вас в популизме, связанном с началом предвыборной кампании.

— Любого политика можно обвинить в популизме. Однако посмотрите, закон проходил в Думе в 2002 году. До выборов было два года. Тогда меня никто в популизме не обвинял, а поправки я предлагал ровно такие же, как и сейчас. Я и тогда говорил, что правительство установит грабительские тарифы. У меня почтовый и электронный ящики забиты письмами от возмущенных автолюбителей. Страховщики обвиняют меня в популизме, а я их могу обвинить в корыстолюбии и социальной безответственности. Им такой ресурс открывается при страховании всей армии автовладельцев! Но я не хочу упражняться во взаимных обвинениях. Я занимаю позицию защиты прав граждан, автомобилистов. И я задолго до выборов не поддался на посулы страховщиков.

— Страховщики пытались вас склонить на свою сторону?

— Вы думаете, им интересно иметь такого оппонента? Конечно, они пытались сделать меня своим союзником. Но я им всегда говорил, что все, что будет возмущать людей, будет предаваться гласности. И если уж быть совсем точным, то на волне массового протеста, который может случиться после введения закона, получать голоса на выборах гораздо легче. Но я поступаю ответственно. Я пытаюсь спасти страховые компании от кризиса, который у них может наступить в результате действия несовершенного закона. Но, к сожалению, желание получить дешевые и быстрые деньги застит им глаза.

— Но страхование ответственности автовладельцев — один из самых убыточных видов бизнеса у страховщиков. Они не могут страховать по низким тарифам...

— А что же они столько сил и денег тратят на то, чтобы подобный закон продвинуть? 85 компаний, по моим сведениям, уже сейчас хотят получить лицензию на обязательное автострахование. Раз это так невыгодно, что же сюда все рванули?!

— А насколько объективны, на ваш взгляд, штрафы за отсутствие страховки — пять-восемь МРОТ?

— Я вообще принципиальный противник того, чтобы устанавливать за это штрафы. При таких грабительских тарифах устанавливать еще и штрафы!..

— Но как же по-другому заставить страховаться всех автомобилистов?

— Если это страхование будет невыгодным и неудобным для людей, заставить их страховаться никакими штрафами невозможно. Всех ведь не накажешь. Получим только новый повод для взяток гаишникам. В любом случае достаточно запрета на эксплуатацию автомобиля без страховки.

— Вам самому приходилось пользоваться услугами страховщиков? У вас есть добровольный полис ГО?

— Нет. Я езжу на служебной машине.

— Получается, что с 1 июля обязанность купить полис на вас и вашего водителя не распространится. В бюджете денег на страхование гостранспорта, как известно, не нашлось.

— Да, и это еще одна причина для переноса срока введения закона хотя бы на полгода — до утверждения бюджета на следующий год.

Интервью взяла Татьяна ГРИШИНА.

Статья приведена без рисунков «Динамика средней страховой выплаты по ДТП», «Сравнение стоимости полисов обязательного и добровольного страхования автогражданской ответственности».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »