Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Златоустовский рабочий, Челябинская область, 3 апреля 2003 г.

Ваше здоровье подстрахует «Медведь ЛК»

830 просмотров

Медицинская отрасль, как и многие другие, несмотря на свой, казалось бы, приоритетный в социальных рамках статус, вынуждена реформироваться, вписываясь в бурно развивающиеся рыночные отношения. Даже незыблемый в советскую эпоху афоризм «здоровье не купишь» уже трактуется в совершенно обратном значении.

Обязательное медицинское страхование, введенное в России десять лет назад, можно признать первым шагом на этом пути. ОМС гарантировало нам минимум медицинских услуг, и мы в этом уже успели удостовериться. Равно как и в практически абсолютной безальтернативности этих услуг, когда пациент чаще всего лишен реальной возможности выбора лечебного учреждения и вынужден соглашаться на его ценовые условия.

Все более эффективной, а значит, и реальной становится коммерческая медицина, а добровольное медицинское страхование — естественным регулятором отношений между пациентами и врачами.

Знакомство со страховой медицинской компанией «Медведь ЛК» в общих чертах на страницах нашей газеты уже состоялось — «Златоустовский рабочий», 24 января 2003 года. Но, как выяснилось, публикация породила немало закономерных вопросов — как по обязательному, так и по добровольному медицинскому страхованию. Поэтому беседа с исполнительным директором Златоустовского филиала ЗАО СМК «Медведь ЛК» Андреем Александровичем Очеретовым, можно сказать, организована по заказу заинтересованных в медицинских услугах наших горожан.

— С чем связано появление в Златоусте страховой медицинской компании «Медведь ЛК»?

— Страховая компания «Злато-МАКСС» в своей деятельности подошла к определенному пределу. Для дальнейшего развития были необходимы существенные финансовые вложения. Однако собственники компании в силу объективных причин не имели возможностей их осуществить. И было принято решение о переуступке прав собственности другому лицу. Им стало ЗАО «Страховая медицинская компания «Медведь ЛК». Реально из бывших собственников с незначительной долей остался лишь ЗАО «Златоустметаллургстрой», который в настоящее время находится в процедуре банкротства. Таким образом стратегию и политику на рынке обязательного медицинского страхования в нашем городе с недавних пор определяет СМК «Медведь ЛК». Златоустовский офис СМК «Медведь ЛК» разместился в одном здании с СК «Злато-МАКСС» и осуществляет свою деятельность параллельно.

— Почему возник интерес именно к «Медведь ЛК», а не к какой-нибудь другой компании?

— Во-первых, это страховая группа «Лукойл». Это говорит о многом. Во-вторых, она занимается исключительно медицинским страхованием, обязательным и добровольным, и держит первое место на протяжении последних лет по России по региональному медицинскому страхованию. В ее структуре 29 филиалов: от Калининграда до Тюмени и от Мурманска до Новороссийска.

— Мы, златоустовцы, конечно же, заинтересованы в сильной страховой компании. А у «Медведя»-то какой интерес обслуживать «бедных родственников»?

— СМК «Медведь ЛК», естественно, изначально была ориентирована на страхование работников своих объектов, то есть нефтеперерабатывающей отрасли. Но так как со временем выросли возможности, то и появились около 30 филиалов, которые разбросаны по всей России. «Медведь ЛК» работает только в регионах. Даже юридический адрес — это город Когалым Тюменской области, столица «Лукойла». Есть, конечно, и московский офис. Он основной, но лишь потому, что руководить всей сетью из столицы проще, чем из сибирской глубинки, до которой еще попробуй доберись.

Городские власти Златоуста и большинство предприятий полностью поддержали работу с «Медведь ЛК», что, собственно, и сыграло роль в обосновании в нашем городе еще одного филиала. Идет становление своеобразного союза страховой медицинской компании и муниципального здравоохранения. Кроме того, чтобы страховщикам зарабатывать деньги, необходимо привлекать как можно больше клиентов. И еще: клиент — а это пациент, который, придя в больницу, должен иметь возможность выбрать более качественные услуги.

— А выбирать-то не из чего!..

— Чтобы в Златоусте было из чего выбирать, компания «Медведь ЛК» готова инвестировать средства в развитие материальной базы и в обучение специалистов, дать системы, методики лечения для того, чтобы люди шли именно к нам. Есть уже договоренности и идет подготовка документов, совместных протоколов администрации, горздравотдела и больницы машзаводского района о создании на базе кардиологического центра сервисного блока. Подстанция «скорой помощи», которая занимает в этом здании некоторые площади, будет перебазирована, а на ее месте на средства страховой компании развернется дополнительное отделение, в котором будет предусмотрено все для сервисного лечения или по-другому — для клиентов добровольного медицинского страхования.

— То есть, больница начнет зарабатывать деньги?

— Да. Это значит, что появится возможность поднимать квалификационный уровень врачей, материальное состояние стационара. Но эти же врачи, обучившиеся передовым методикам, будут одновременно обслуживать и рядовых больных.

Почему первое внимание мы обратили на кардиологию? Анализ показал, что значительная часть контингента кардиологического отделения — это самое работоспособное население, мужчины в возрасте от 40 до 50 лет. Серьезные болезни косят их, как косой: инфаркт за инфарктом. А это те люди, которые зарабатывают деньги и готовы платить, чтобы их квалифицированно лечили в комфортных условиях.

Все это отнюдь не свидетельствует, что будут сокращаться уже имеющиеся лечебные площади в кардиоцентре. Подчеркиваю, будет создано дополнительное отделение без ущерба существующему.

Пациент будет защищен в любом городе

— Что отличительного будет иметь клиент при переходе в новую страховую компанию?

— В связи с заключением нового договора на страхование вы, естественно, первым делом должны получить новый полис. Изменилась компания, и, естественно, нужно обновить документы. К тому же у многих изменились общие данные: люди переезжают, меняют место работы. То есть мы сейчас проводим ревизию полисов, поскольку старые, от компании «Злато-МАКСС», теперь уже недействительны.

Отношение к нашим новым-старым пациентам в чем-то принципиальном пока не меняется. Однако возможностей по защите прав застрахованных, проведения экспертиз у новой компании в несколько раз больше. «Медведь ЛК» — это новые методики, более квалифицированные специалисты: при необходимости мы привлекаем их для консультаций из клиник других городов и регионов. Человек с полисом «Медведь ЛК» защищен в любом городе, где есть точки страховой компании. Наш клиент — это человек нашей системы.

— Нетрудно догадаться, что то, о чем вы сказали в последнем абзаце, относится уже, в основном, к сфере не обязательного, а добровольного медицинского страхования...

— Да. Услуга, которую мы сейчас будем активно развивать, — это добровольное медицинское страхование. Это когда человек сам платит деньги, и, естественно, к его лечению другое отношение.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) основывается на договорных отношениях и является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. В рамках ДМС производится страхование, предусматривающее оплату услуг, оказываемых сверх программы ОМС.

С помощью ДМС обеспечивается гарантированное получение страхователем (застрахованным) всего комплекса медицинских услуг, в которых он нуждается. Полис ДМС в случае опасной болезни обеспечивает расходование на лечение весьма серьезной денежной суммы, способен обеспечить покрытие дополнительно возникших потребностей и снять другие финансовые проблемы.

— Но ведь в фонд обязательного медицинского страхования предприятия тоже платят деньги...

— Если человек лечится «нахаляву», если за него платит кто-то другой — то и подобным образом он относится к своему здоровью. Особенно это касается наших мужчин: курить начинают с 5 лет, пить пиво — с 10 лет, затем — водка, в целом нездоровый образ жизни, и к 40 годам — все больные. А если еще и ничего не платили сами за лечение (какие-то там налоги высчитывают в ФОМС — даже зачастую не знаем, сколько) — то, во-вторых, получается, что вылечить никого невозможно. Ну, разве что только поддержать.

А вот если человек сам будет платить за лечение, то, естественно, во-первых, отношение к своему здоровью у него будет меняться. Во-вторых, он будет иметь право требовать при лечении такого к себе отношения, о котором договаривались. Если положены одноместная палата, телевизор, кондиционер, лучшие врачи, новейшие методики и полное медикаментозное обеспечение, то не дай бог вам этого не дадут.

— Ну, а если человек проплатил, но не поболел?...

— Не путайте: речь идет не о традиционных платных услугах, а о страховании. Не произошло страхового случая — ну, и, слава богу — радоваться надо. Вы же не сокрушаетесь, если застраховали дом, а он не сгорел. Из десяти застрахованных сегодня может заболеть один, но ведь неизвестно, кто будет следующий и какие при этом потребуются расходы.

— Как выстраиваются взаимоотношения между застрахованным и страховой компанией?

— В системе страхования есть несколько субъектов. Первый — это страхователь: предприятие, где вы работаете, или сам человек. Есть застрахованный — это на кого распространяется страховая защита. Если вы сами платите, значит, вы сами и страхователь, и застрахованный. Страховщик — это страховое общество, которое принимает от вас деньги, аккумулирует их, оплачивает медицинские услуги. Кроме того, в нашей страховой системе есть лечебные учреждения, которые обслуживают застрахованный контингент.

Страховщики работают по принципу «а если случится». При заключении договора составляется документ, в котором оговаривается, что данный человек в случае заболевания будет размещен в таких-то условиях, ему будут оказаны услуги такого-то качества в таких-то больницах. Поскольку мы не знаем, чем могут заболеть наши клиенты, поэтому заключаем договоры с 10-15 больницами в округе. Наши филиалы подписывают такие же договоры с другими лечебными учреждениями. В целом в нашей системе получается около 600 договоров с разнопрофильными медицинскими учреждениями.

— Заплатив большие деньги, человек, видимо, вправе рассчитывать, что у него будет «куратор» на случай болезни...

— Как только наш человек заболел, мы, страховая компания, начинаем его «вести». То есть обеспечиваем ему все те условия, под которыми он подписался. Гарантом является наш эксперт, который и осуществляет контроль за качеством его лечения.

Если вдруг оказывается, что в арсенале больницы, в которую попал наш застрахованный клиент, не хватает опыта, оборудования, мы за свой счет переводим его в другое учреждение, где ему будет оказана более квалифицированная помощь. Проблемы любого плана, которые могут возникнуть, станет решать не пациент, а компания. Словом, человек находится полностью под нашей защитой.

Более того, если возникнет необходимость (и такие случаи уже были в городе), больных отправляем на лечение за границу.

Добровольное страхование — это надежнее

— Если добровольно застрахованный заболел, он ведь все равно должен прийти изначально в поликлинику, а не в страховую компанию...

— Конечно, он приходит в ту поликлинику, где записан его полис. Но его ведет уже не участковый врач, а мы его перезакрепляем на другого специалиста. Причем мы выбираем лучших врачей. При необходимости везем на операцию в другой регион, затем предоставляем период реабилитации.

— Для того чтобы вот так лечиться — по полной программе, в лучших мировых лечебницах, — есть зависимость от размера страхового взноса? Или все едино: пять тысяч рублей заплатил в год или десять?

— Разница, естественно, есть. Принцип медицинского страхования: любое исполнение вашего желания — за ваши деньги. При среднем тарифе 32 процента по медицинскому страхованию (то есть, если в год заплатили 320 рублей), то вы получаете услуг на 1000 рублей в случае заболевания. Но если на операцию в Челябинске этой суммы хватит, то на Карловы Вары — уже мало. Для лечения за границей необходим высокий уровень страховки — 15-20 тысяч рублей годовых платежей. Таков принцип в любом страховании — хоть жизни, хоть имущества.

— А каков механизм добровольного страхования?

— Практика показала, что о добровольном страховании люди вспоминают лишь тогда, когда уже совсем больны. Проводя первое обследование перед тем, как застраховать, мы выясняем, что страховой случай у таких людей уже наступил, то есть человек уже заболел. Естественно, тариф в такой ситуации приближается к 100 процентам и, по сути, переходит в систему платных услуг. Такие клиенты для страховой компании заведомо убыточны.

Поэтому (будем в этом откровенны) добровольно мы страхуем здоровых людей либо в стадии компенсации, когда как таковой болезни у него еще нет, хотя и, возможно, она уже формируется. Это ситуация, когда мы не уверены: заболеет он или нет.

Но если мы точно установили, что данный человек заболеет в течение года, а он изъявил желание сделать страховой взнос всего 1000 рублей, — простите, это не наш клиент, потому что мы знаем, что компания на его лечение уже в скором времени потратит в 10 раз больше.

— Поэтому есть основания предполагать, что добровольно страхующих свое здоровье у компании немного. По крайней мере, пока.

— К сожалению, индивидуальное добровольное страхование у нас, в основном, не проходит, потому что наш человек привык вспоминать о своем здоровье в пожарном порядке. И вот почему, говоря о добровольном принципе (читай дополнительном), мы занимаемся, в основном, страхованием работников предприятий. Речь идет о корпоративном договоре ДМС.

Допустим, на предприятии 1000 человек, а мы страхуем только часть из них, предположим, на 100 тысяч рублей. На эти деньги можно, грубо говоря, пролечить только 10 человек. Да и наверняка знаем, что из 1000 человек десять заболеют точно. Не знаем лишь, кто заболеет. Вот этот вид страхования сейчас хорошо срабатывает. По нему у нас идет немало переговоров, многие предприятия и организации в нем заинтересованы, в том числе и по санаторно-курортному лечению после заболевания.

— Подчеркните специально механизм заключения предприятиями корпоративного договора.

— Тут все зависит от волеизъявления руководства предприятия. Оно может страховать всех работников, может страховать только группу риска (тех работников, без которых предприятие ну никак не может обойтись), либо отдельных специалистов. Это уже кадровая политика. В каждой организации есть «ключевые» личности: сюда входит руководство, высокопрофессиональные специалисты — «хребет» производства.

— У нас в любом деле впереди пенсионеры. Вот и в коридорах вашей компании их сегодня можно видеть — они активно меняют полисы. А как налаживаются контакты с предприятиями?

— Мы перезаключили договоры практически со всеми предприятиями Златоуста. Если в городе более 190 тысяч жителей, то уже сейчас по новым договорам застраховано около 160 тысяч человек. Остались мелкие предприятия. До середины лета надеемся завершить перерегистрацию по обязательному страхованию.

По добровольному страхованию: поскольку это дело новое в нашем городе, основная деятельность на стадии переговоров.

Беседовала В.СОГРИНА.
***

При заключении корпоративного договора ДМС для своих сотрудников компания может получить у страховщика существенно большие скидки, чем те, на которые мог бы рассчитывать каждый сотрудник, обратившись к страховщику напрямую. В результате уровень медицинского обслуживания, обеспечиваемый страхователем своему работнику за те же деньги, существенно возрастает.

Еще один дополнительный стимул участия работодателя в страховании медицинских расходов заключается в возможности получения налоговых льгот, распространяющихся на взносы, перечисляемые предприятиями по ДМС. На страховые взносы по договорам ДМС налог на доходы физических лиц не начисляется.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »