Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

АПК: экономика, управление, 19 марта 2003 г.

Страхование — инструмент защиты земель сельскохозяйственного назначения

2204 просмотра

Развитие техники, рост объемов добычи и использования природных ресурсов стали причиной нарушения равновесия естественно сформировавшихся экологических систем, привели к утрате многих полезных свойств составляющих их элементов. Испытывают на себе влияние негативных сторон научно-технического прогресса и земли сельскохозяйственного назначения: утрачивается их почвенное плодородие, уменьшаются в связи с негативными воздействиями продуктивно используемые площади. Если раньше неудовлетворительное состояние сельхозугодий приводило, по расчетам, к потерям, равнозначным 40 млн т недополученной продукции (в пересчете на зерно), то нынче — в 1,2-1,5 раза больше.

К сожалению, адекватных компенсаторов этих потерь не существует. Действующая в России система страхования возмещает только издержки на формирование урожаев сельскохозяйственных культур. Потери почвенного плодородия и выбытие из оборота обрабатываемых участков остаются невосполнимыми.

Для современных условий России, характеризующихся дефицитом средств государственного бюджета и ограниченностью по этой причине финансовой поддержки сельхозтоваропроизводителей, эффективным механизмом экономической защиты может стать страхование продуктивной части земель сельскохозяйственного назначения.

Исследования показали (1, 2), что в России уже положено начало страхованию в области земельных отношений (см. рисунок).

Так, действует страхование риска утраты, нарушения или ограничения имущественных правомочий землепользователей, вытекающих из закрепленных за ними прав владения или пользования землей, — так называемое титульное страхование. Титульная страховая компания, защищающая права владения земельно-имущественным комплексом, организована, например, в Санкт-Петербурге. Страхование риска утраты или повреждения земельного участка в результате негативных воздействий на него явлений природного и антропогенного характера может быть реализовано в форме страхования как гражданской ответственности самих землепользователей за сохранность и рациональное использование земель, так и конкретного земельного массива от риска влияния на него негативных факторов (третьих лиц). Земельные участки в Москве, Саратове и Смоленске уже страхует страховая компания «Росно».

Необходимость развития в России страхования сельскохозяйственных земель подтверждается расчетами снижения ценности сельхозугодий из-за негативных воздействий. Один из расчетов выполнен на примере Ржаксинского района Тамбовской области по методике, разработанной в Почвенном институте имени Докучаева (3). Пол влиянием природных и антропогенных факторов, воздействовавших в течение последних 10 лет на сельскохозяйственные уголья района (112,8 тыс. га), их кадастровая оценка снизилась почти на 20%, или на 491,4 млн руб., в том числе за счет смыва почв — на 1,4% (34 млн руб.), дефляции — на 0,01% (0,2 млн руб.), овражной эрозии — на 15% (374,8 млн руб.), переувлажнення — на 0,1% (3,2 млн руб.), заболачивания — на 2,7% (66,7 млн руб.), загрязнения выбросами промышленных предприятий — на 0,5% (12,5 млн руб.). Только от водной эрозии, по расчетам, 1 га пашни района в среднем уменьшил свою стоимость на 1,1% (или на 300 руб.), 1 га сенокосов — на 0,2% (25 руб.), пастбищ — на 14,3% (540 руб.).

Между тем, все риски, связанные с землевладением и землепользованием, могут быть приняты к страхованию. Если к тому же в договоре страхования будут оговорены обязанности землевладельцев и землепользователей по выполнению ими необходимых почвозащитных мероприятий, страхование позволит не только аккумулировать средства для восстановления утраченного качества угодий, но и повысит ответственность пользователей за соблюдение требований их охраны.

Страхование земель — специфическая сфера страховой деятельности, для которой в России пока не разработан механизм практической реализации страховых отношений. Не решены и основные методические вопросы, а именно способы определения страховой стоимости и страховой суммы земельных участков, страхового тарифа, страховых взносов землепользователей, ущерба, нанесенного земельным участкам природными и техногенными событиями, сумм и порядка выплат страхового возмещения.

Оценку страхуемого земельного участка, то есть его страховую стоимость, целесообразно принимать в размере кадастровой стоимости; страховую сумму — определять по согласию страхователя, но в пределах страховой стоимости, устанавливаемой страховщиком на основании данных Федеральной службы земельного кадастра Российской Федерации. Страховые тарифы для страхования земель, как и при страховании других объектов, предлагается рассчитывать с учетом вероятности наступления страховых событий, определяемой на основе имеющихся данных о неблагоприятных воздействиях за ряд лет и учитывающей специфические для регионов опасности. Страховые взносы рекомендуется исчислять умножением страхового тарифа па величину страховой суммы.

Пострадавшим землевладельцам и землепользователям страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, понесенного ими в результате возникновения страхового случая, но в пределах страховой суммы, установленной по договору. Величину ущерба рекомендуется определять как сумму затрат на восстановление поврежденного участка и того дохода, который мог быть получен землепользователем в течение всего периода восстановления (4). В случае длительного срока восстановления участка и значительного размера затрат на эти работы страховое возмещение целесообразно выплачивать поэтапно. Такой порядок обеспечит целевое использование средств и облегчит контроль за их расходованием.

В процессе исследования данного вопроса были рассчитаны основные показатели страхования двух хозяйств Ржаксинского района Тамбовской области.

Страховой тариф, рассчитанный по методике, предложенной Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (5), для условий Тамбовской области составил 0,29 руб. со 100 руб. страховой суммы. Поскольку наступление страховых случаев по районам и хозяйствам области в пределах зон, выделенных по вероятности возникновения негативных воздействий (рисков) существенно различается, обоснована необходимость дифференцирования размера страхового тарифа на основании данных о фактических ущербах, причиняемых хозяйствам деградацией земель. В результате группировки по указанному признаку для Ржаксинского района Тамбовской области выделены пять групп хозяйств с коэффициентами дифференциации страхового тарифа от 0,75 до 1,75.

Основные показатели страхования, тыс. руб.

	Хозяйства
	«Лукинский»	«Родина»
1. Площадь страхуемых сельхозугодий, га	6362	2341
2. Кадастровая оценка 1 га	21,9	21,6
3. Страховая стоимость сельхозугодий (стр. 1 к стр. 2)	139905	50463
4. Страховая сумма (из расчета 70% страховой стоимости)	97934	35324
5. Страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, руб/год	0,29	0,29
6. В том числе за счет страхователя (50%)	0,145	0,145
7. Коэффициент дифференциации страхового тарифа	1	1,5
8. Срок страхования, лет	1	1
9. Страховой износ страхователя за период страхования (стр. 4 х стр. 6 х стр. 7 х стр. 8) : 100	142	76,8
10. Ущерб от деградации сельхозугодий за период страхования	159,3	273,9
11. Страховое возмещение (стр. 10 х 70 : 100)	111,5	191,7
12. Страховые взносы, переходящие в страховой фонд страховщика (+) или выплачиваемые из этого фонда (-) (стр. 9 ± стр. 11)	+30,5	-114,9
13. Страховой взнос в расчете на 1 га сельхозугодий, руб./год (стр. 9 : стр. 1)	22,3	32,8

Рассчитанные на основе дифференциации страхового тарифа страховые взносы за 1 га сельскохозяйственных угодий составили (при условии 50%-ной государственной поддержки) для хозяйств Ржаксинского района в среднем 22-27 руб. Это в 1,2-1,7 раза выше ставок земельного налога, выплаченного хозяйствами Тамбовской области в 2001 г. Страховой взнос в размере 22-27 руб./га нельзя считать обременительным, тем более при гарантии компенсации потерь от неблагоприятных внешних воздействий.

Расходы на страхование незначительно повлияют на результаты деятельности сельскохозяйственных предприятий. Например, 1 ц зерна подорожает в хозяйствах Ржаксинского района в среднем на 1,9 руб. (2,4%), семян подсолнечника — на 3,3 (1,4%), сахарной свеклы — на 3,7 руб. (3,2%).

Формирование системы страхования сельскохозяйственных земель потребует организующего участия государства. В частности, необходимо:

во-первых, сформировать банк данных о подверженности территорий воздействию опасных природных и техногенных процессов (их интенсивности, площади распространения, степени опасности), что нужно для установления страховых тарифов;

во-вторых, сориентировать государственный земельный кадастр на информационное обеспечение страхования земель;

в-третьих, создать в составе страховых организаций специализированные подразделения по страхованию сельскохозяйственных земель;

в-четвертых, организовать подготовку специалистов земельного страхования;

в-пятых, определить порядок финансирования страхования сельхозугодий за счет средств целевых бюджетных фондов.

К работе следует привлечь научные организации, которые должны подготовить предложения по условиям деятельности страховых компаний, занимающихся страхованием земель, а также программы обучения специалистов. Необходимо при этом решить проблему финансирования научно-исследовательских работ и подготовки кадров по вопросам земельного страхования.

Литература

1. Природно-техногенные воздействия на земельный фонд России и страхование имущественных интересов участников земельного рынка / Коллектив авторов. — М.: Почвенный институт им. Докучаева, 2000. — 256 с.
2. Правила добровольного страхования земельных участков (рабочий документ).
3. Методика оценки природно-антропогенного воздействия на стоимость земель сельскохозяйственного назначения. — М.: Почвенный институт им. Докучаева. 2000.
4. Методика определения размеров ущерба от деградации почв и земель — М.: Роскозем, 1994.
5. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. — М: Росстрахнадзор, 1993.

И.СМИРНОВА,
кандидат экономических наук, младший научный сотрудник (ВНИЭТУСХ)

Статья приведена без рисунка «Развитие земельного страхования».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »