Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Самара, 7 апреля 2003 г.

За страх, на совесть

Как правильно застраховать машину

734 просмотра

Владение автомобилем и его эксплуатация связаны с риском в гораздо большей мере, чем владение другим имуществом. Поэтому во всем цивилизованном мире страхование автотранспорта  естественно и необходимо. Тем более актуально страхование и самой машины, и своей ответственности в наших условиях при плохом состоянии транспортных магистралей, высокой стоимости восстановительного ремонта, большом количестве угонов и высоком уровне преступности. Однако с развитием системы страхования, с ростом как числа компании, действующих в Самаре, так и разнообразных вариантов страхования автотранспорта сделать оптимальный выбор становится все труднее. Да и сам рынок услуг автострахования не отличается в настоящее время стабильностью.

Как выбрать свою компанию

В первую очередь, следует помнить, что тарифы не берутся «с потолка». Они основаны на реальной статистике аварий, угонов и прочих страховых случаев, поэтому чрезмерно низкие цены — повод насторожиться. Ведь понятие «качество» относится к услугам страховщиков так же, как и к любым другим, а дешево редко бывает хорошо. Низкие тарифы обычно служат приманкой, а в правилах «скрываются» пункты, по которым выплаты будут сокращены до минимума. Кроме того, политика демпинговых цен нередко приводит к тому, что компания оказывается не в состоянии расплатиться с клиентами. По этой причине за последние 3-4 года уже обанкротились несколько крупных отечественных страховщиков. Хотя, что там наши: осенью 2001 года 200 тысяч английских автовладельцев лишились своих полисов из-за банкротства одного из крупнейших страховщиков Британии — компании Drake Insurance. К тому же, по словам заместителя директора по страхованию ОАО «Росно-Самара» Михаила Игудина, «дешевый» полис не сможет дать возможность страховой компании произвести адекватную нанесенному ущербу выплату. Впрочем, нередко на разницу в стоимости полиса влияет наличие дополнительных «сервисных» услуг.

Надо и внимательно изучить все пункты договора, поскольку подводных камней обычно хватает. К примеру, если автомобиль будет угнан ночью со стоянки, не указанной в заявлении на страхование, то страховое возмещение выплачено не будет. Эта ситуация наиболее часто происходит, когда в заявлении указано, что автомобиль хранится в гараже или на охраняемой стоянке, а владелец оставил его под своим окном, откуда машина и была угнана.

Также стоит внимательно просмотреть рейтинги страховых компаний, особенно показатели по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений. Если объем выплаченного возмещения слишком мал по сравнению с величиной собранных премий или данные по этому показателю отсутствуют, это, скорее всего, свидетельствует о направленности политики компании на необоснованный отказ от выплат. С другой стороны, если объем выплат практически равен сумме собранных премий или незначительно отличается от него, то это свидетельствует о невысокой финансовой устойчивости страховой компании, и она в любой момент может оказаться неспособной заплатить по убыткам.

Кроме того, для страховщиков важна надежная защита своего страхового портфеля. Одним из инструментов такой защиты сейчас является перестрахование своих рисков в других компаниях, особенно в валюте на западных страховых рынках. Это реально защищает и стабилизирует портфель страховой компании, гарантирует выплату страхового возмещения. Так что перед заключением договора страхования стоит поинтересоваться и перестрахованием рисков.

А если не заплатят

Однако отказать в выплате страховки могут в любой компании. Как правило, в страховом договоре заранее оговариваются случаи, в которых страховое возмещение не выплачивается. Страховка не выплачивается, если страхователь попал в ДТП, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо если не предъявил разбитый автомобиль до его ремонта. Также компания может отказаться от выплат в случае передачи автомобиля лицу, не включенному в список доверенных лиц при составлении договора (при заключении договора страхователь имеет право включить в список лиц, которым он намеревается доверять свое авто, что позволит страхователю получить страховую сумму и в том случае, если за рулем находился не он сам, а его доверенное лицо).

Существуют и другие причины для отказа от выплаты страховки. По словам сотрудников Средневолжской транспортной страховой компании, страховщик вправе отказаться от выплаты при отсутствии справки из ГИБДД (если водители не стали вызывать сотрудников ГИБДД на место ДТП), несвоевременном оповещении компании автовладельцем о повреждении, а также в случае неуплаты страхового взноса. Причем если человек не имеет возможности уплатить взнос по каким-то личным причинам, он может позвонить в свою страховую компанию и договориться об отсрочке очередного платежа. Если же страхователь не уведомил компанию о своей временной неплатежеспособности, то при небольшой задолженности страховщик может, придя к соответствующему соглашению с клиентом, просто вычесть долг из выплачиваемой страховой суммы. Если же страховые взносы не выплачивались в течение длительного времени, договор о страховании автомобиля будет считаться недействительным, и, соответственно, страховая компания в таком случае не выплатит страховое возмещение.

Если сумма выплачиваемого страхового возмещения кажется недостаточной, следует обратиться в саму компанию. После такого обращения эксперты компании проводят повторную экспертизу, и бывает, когда страхователь, считая, что ему недоплатили, действительно оказывался прав. В этом случае компания просто выплачивает недоданное. Если же страхователь не согласен с решением эксперта, то он, как советуют специалисты, должен принести калькуляцию стоимости нанесенного его автомобилю ущерба от другого эксперта, которому, конечно, придется заплатить из собственного кармана. Если по результатам повторной экспертизы становится ясно, что ущерб превышает первоначальную оценку, страховщик доплачивает разницу. А если страхователь не согласен с ситуацией в целом, несмотря на то, что действия соответствуют условиям договора, ему остается обратиться разве что в суд. Впрочем, до суда, как правило, дело доходит редко.

На самарском рынке

В настоящее время страхование средств автотранспорта, по словам Михаила Игудина, — наиболее востребованный из представленных на рынке страховых продуктов. В то же время, как заявил Александр Рабинович, спрос на автострахование в настоящее время заметно уступает предложению.

При этом большинство самарских страховых компаний перешли к продаже полных пакетов страхования: традиционное страхование на случаи угона и нанесения ущерба автотранспортному средству, утеря товарного вида автомобиля и ответственность страхователя перед третьими лицами (гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств). Впрочем, и сейчас из числа проданных полисов значительная часть приходится на владельцев дорогостоящих иномарок либо лиц, купивших машину с использованием банковского кредита. В последнем случае инициатором страхования обычно выступает банк-кредитор.

В большинстве случаев автострахование пока ограничивается страховкой от угона и ущерба, к которым сводятся многочисленные варианты страховых договоров, предлагаемые самарскими страховщиками. Да и число компаний, целенаправленно занимающихся автострахованием, на самом деле в Самаре не столь уж и велико. Большинство действующих в Самаре страховщиков из-за относительно невысокого спроса предпочитают действовать в других секторах страхового бизнеса. Однако перспективы этого направления. являющегося одним из основных для иностранных страховых компаний, сами самарские страховщики оценивают пока не слишком радужно. Практически все специалисты страховых компаний отмечают и высокий уровень угонов автотранспорта в Самаре по сравнению с другими территориями при довольно низком проценте раскрываемости, и очень плохое содержание проезжей части, в первую очередь в столице области. Не на руку страховщикам играет и рост цен. Так, по словам Михаила Игудина, цены на запчасти выросли в течение года в среднем на 50-60%, стоимость нормо-часов в автосервисах — на 17%. Все это автоматически приводит к значительному росту реальной стоимости автострахования. А повышение тарифов, с одной стороны, делает услуги автострахования малопривлекательными для значительной части самарских автомобилистов, а с другой стороны, способствует росту спроса на виды страхования с более низкими тарифами со всеми вытекающими последствиями. И такое состояние дел подрывает доверие не только в целом к автострахованию, но и ко всем действующим на самарском рынке страховщикам. Хотя, по мнению Вячеслава Денисова, рано или поздно отечественный рынок автострахования придет к западным стандартам.

Страхуют и страхуются

Как рассказал «Делу» руководитель центра страхования транспорта самарского филиала Военно-страховой компании (ВСК) Александр Рабинович, сегодня в первую очередь страховые компании страхуют такие риски, как «угон» (хищение или кража транспортного средства) и «ущерб» (повреждение или уничтожение транспортного средства в результате аварии, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и так далее). Ущербом будут считаться, кстати говоря, и разбитые хулиганами фары или стекла, и повреждение автомобиля в результате падения снега и льда с крыш домов. Остекление, по словам главного инженера ОАО «Росгосстрах» Виктора Якушева, можно застраховать отдельно. Также можно застраховать и «ущерб по дополнительному оборудованию». Это относится к хищению, повреждению, уничтожению в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, противоправных действий третьих лиц дополнительного оборудования и принадлежностей. В некоторых самарских компаниях практикуется и страхование «потери товарного вида». Этот вид страхования, унаследованный в большей степени от советских времен, когда он служил защитой от некачественного сервиса, позволяет компенсировать затраты на ремонт. Однако страховой случай при этом виде страхования наступает не при каком-либо повреждении, а при продаже автомобиля, что определяет крайне невысокий уровень спроса на страховку такого вида. К тому же обычно от потери товарного вида страхуют только новые машины возрастом до 1 года. Самарские компании также страхуют от несчастного случая: телесных повреждений или гибели пассажиров или водителя застрахованного транспортного средства в результате ДТП.

Однако наиболее популярным, да и, пожалуй, наиболее востребованным остается такой вид страхования, как «Автокаско», представляющий собой объединенную страховку от угона и ущерба. Покрытие по этому риску может быть полным или частичным. При частичном страховании убытки возмещаются по сокращенному перечню страховых рисков, который, как правило, не включает риск угона (хищения) автомобиля.

Наконец, застраховать можно и гражданскую автоответственность, то есть ответственность страхователя перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу вследствие пользования страхователем застрахованным транспортным средством. Этот вид страхования также представлен на рынке страховых услуг в двух вариантах. Первый из них — это так называемый классический полис страхования, выдаваемый на одно транспортное средство, но с возможностью вписать в него несколько водителей. Второй — «без привязки», который выдается на одного водителя, но с возможностью использования нескольких автомобилей.

При всем этом для того, чтобы застраховать машину, требуется не так уж много: паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации, само транспортное средство, а также личное присутствие страхователя (не обязательно собственника машины, застраховать можно и по доверенности) и его паспортные данные.

Тарифы на страхование автомобиля определяются в зависимости от марки, модели, технических характеристик и года выпуска машины. Влияют на оценку величины риска при определении суммы страховой премии и количество лиц, допущенных к управлению, их возраст и водительский стаж, условия хранения автомобиля, его оборудование противоугонными средствами, величина требуемого страхового покрытия, дополнительные условия страхования, предоставление рассрочки и так далее. В целом по Самаре процентная ставка страховых взносов за новый автомобиль, как правило, колеблется в пределах 5-12% в год в зависимости от массы факторов, в том числе марки машины и компании-страховщика. Причем, по словам главного инженера ОАО «Росгосстрах» Владимира Захарова, переднеприводные автомобили ценятся примерно на 1% дороже, а процентная ставка на старые автомобили, как правило, заметно ниже. При начислении процентной ставки самарские страховщики также учитывают степень износа автомобиля в процессе эксплуатации, для чего существуют специальные таблицы.

Зеленый свет «зеленой карте»

Все больше в Самаре людей, выезжающих за границу на своей машине, а также любителей путешествовать за границей на машине арендованной. Для них не лишним будет подробнее узнать о green card, или «зеленой карте» — полисе страхования обязательной автогражданской ответственности на территории стран, входящих в международное соглашение green card. «Зеленая карта» представляет систему международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. В настоящее время число участников составляет 35 стран.

Полис страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами покрывает риски смерти или телесных повреждений третьих лиц, ущерба, нанесенного собственности третьих лиц, судебные издержки, понесенные страхователем в связи с рассмотрением в суде, и так далее. То есть в случае, если вы нанесли кому-либо ущерб, его будет компенсировать страховая компания. Основными характеристиками полиса являются страховая премия (то, что вы платите страховой компании) и лимит ответственности — сумма, в пределах которой выплачивается страховое возмещение.

Страхование автогражданской ответственности позволяет с куда большей легкостью переносить такие неприятности, как дорожно-транспортные происшествия.

При наступлении страхового случая, то есть в данном случае аварии, «зеленая карточка» предъявляется прибывшим на место ДТП полицейским, которые запишут ее номер и наименование эмитента, то есть компании, выдавшей карту. В случае если виновник аварии является клиентом отечественной страховой компании, он получит выплату, возмещающую ущерб, нанесенный им третьей стороне, то есть другому водителю. Сделать это можно будет в бюро «зеленой карты» на территории данной страны с соблюдением действующих в этой стране правил. Если же в ДТП клиент российских страховщиков невиновен, а ответственность за аварию несет третье лицо, также имеющее «зеленую карту», то страховая компания, являющаяся эмитентом его карты, произведет расчет с пострадавшим россиянином. При этом выплаты производятся в объеме ущерба, нанесенного при столкновении автомобилю и его владельцу.

Есть одно «но». Для того чтобы это произошло, необходимо соответствие территории действия карточки территории той страны, где произошло ДТП. Если, к примеру, в аварию вы попали в столице Польши Варшаве, a green card действительна только на территории Германии, то рассчитывать на выплату ущерба вы уже не можете. При этом следует помнить, что green card — это страхование именно автогражданской ответственности, а не самого автомобиля. Для последнего потребуется подписывать отдельный полис.

Приобрести green card в Самаре нетрудно. Отечественные страховщики реализуют карты зарубежных страховых компаний, выступая в качестве агентов. Благодаря этому, в Самаре можно найти как «зеленые карты» стран ближнего зарубежья, уже успевших вступить в международное бюро green card, например, Украины и стран Прибалтики, так и различные карты, выпускаемые польскими, австрийскими, немецкими, болгарскими компаниями, а также компаниями других европейских и американских государств. Также карту можно купить на границе. Но на границе подобным бизнесом зарабатывает себе на жизнь немалое количество разного рода аферистов. Так что не исключено, что в результате такой сделки вы получите кустарно сделанную фальшивку либо просто green card от какой-нибудь не существующей в действительности компании.

Для оформления green card потребуется удостоверить личность страхователя и предоставить техпаспорт транспортного средства. Кроме того, страховой компании необходим будет перечень допущенных по доверенности к управлению данным транспортным средством лиц.

Тариф по страхованию автогражданской ответственности зависит от типа автомобиля, от сроков пребывания в стране и количества стран, которые намеревается посетить страхователь. Этим и определяется значительная градация в суммах, которые придется выложить за green card. Наименьший тариф взимается за украинскую green card — стоимость месячной карты для легкового автомобиля составит в этом случае около 20 евро. А самыми дорогостоящими были и остаются green card, чье действие распространяется на все страны Евросоюза — двухнедельная поездка на легковом автомобиле обойдется более чем в 60 евро. Для грузового транспорта и автобусов тариф намного выше, превосходя в 2-2,5 раза тариф для легковых автомобилей.

В России страхование автогражданской ответственности пока является делом добровольным, хотя закон, делающий этот вид страхования обязательным, уже принят Госдумой РФ и вступит в силу с 1 июля 2003 года. Однако, несмотря на то, что до июля времени осталось уже не так много, даже сами страховщики пока в точности не представляют себе, как будет выглядеть отечественная система обязательного автогражданского страхования. По словам управляющего самарского филиала ОАО «Инкасстрах» Вячеслава Денисова, Правительством РФ до сих пор не разработаны документация и тарифы по обязательному автогражданскому страхованию.

При отсутствии обязательной автогражданской ответственности отечественные страховщики не могут создать на своей территории российское бюро green card, без чего нельзя претендовать на прием в международное бюро green card и выпуск собственных «зеленых карт». Хотя застраховать свою ответственность можно почти в любой страховой компании.

По данным пресс-службы ГИБДД Самарской области, в 2002 году было зарегистрировано 3656 ДТП, в которых 732 человека погибли, а еще 4097 получили ранения. Как сообщили «Делу» в ГИБДД г.Самары, из этого печального списка 1240 ДТП 171 погибший и 1280 раненых приходятся на долю столицы области.

ЛИПКИНД И.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »